【正文】 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 FPSCC 22 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 23 例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能 ? 提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金） ? 家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 ? 儲(chǔ)蓄功能 ? 子女教育金規(guī)劃 ? 員工福利 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 24 關(guān)于保險(xiǎn)（功能）作用的新認(rèn)識(shí) ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)原主席吳定富在 2020年上半年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上闡述了其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)三大功能的個(gè)人見(jiàn)解。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 26 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 社會(huì)管理功能 （ 1）社會(huì)保障管理。 （ 3）社會(huì)關(guān)系管理。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 27 第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一 )有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)； (二 )有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算； (三 )有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理； (四 )有利于安定人民生活； (五 )有利于民事賠償責(zé)任的履行。（ 《 保險(xiǎn)法 》 第三十一條） – 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 36 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 《 保險(xiǎn)法 》 第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 ? 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 45 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 保證的種類 ? 按照保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為： （ 1）確認(rèn)保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事項(xiàng)的存在或不存在的保證。如：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 48 小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別在于 ， 告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí) ， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 對(duì)保險(xiǎn)合同中 免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 ，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作 提示或者明確 說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 禁止反言：保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)力，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)力。 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 ，包括明示表示和默示表示 。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 57 ? 投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時(shí)，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻故意制造保險(xiǎn)事故者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 59 — 關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰 ? 保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守。 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護(hù) Copyright 169。 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第一百一十六條對(duì)此有規(guī)定。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 66 第三節(jié) 近因原則 例 3： ① 雷電擊壞了一座建筑物動(dòng)搖了山墻 ② 緊接著，大風(fēng)吹倒了這面墻 例 4： ① 大火損壞了一面墻，使之不再牢固 ② 幾天后，大風(fēng)吹倒了這面墻 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 67 第三節(jié) 近因原則 例 3分析： 主要損失的原因是雷電，風(fēng)暴是遠(yuǎn)因，雷擊屬于火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司給予賠償。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 69 第三節(jié) 近因原則 同時(shí)發(fā)生的多種原因 （ 1）多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償； （ 2）多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視可分性而定。若新的、獨(dú)立的因素是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 73 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 (適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)） 一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t （一）損失補(bǔ)償原則含義 指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因?yàn)閾p失而獲得額外的收益。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 76 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例如： 一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 5萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 2萬(wàn)元，如果發(fā)生事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人賠償多少？ 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 77 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付的最高限額。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 79 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例： 王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一條運(yùn)輸船，投保時(shí)船的價(jià)值和保險(xiǎn)金額為 1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限 1年。 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) ， 按照實(shí)際 損失賠償 。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 82 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 定值保險(xiǎn)的例外 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。 ? 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第五十六條規(guī)定： 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 90 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 各保險(xiǎn)人 =損失 * 該保險(xiǎn)人 / 各保險(xiǎn)人 承擔(dān)的賠款 金額 賠償限額 賠償限額總和 例如： 投保人向甲、乙兩家公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為甲公司 4萬(wàn)元，乙公司 6萬(wàn)元，實(shí)際損失為 5萬(wàn)元，甲、乙公司各賠多少？ 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 91 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其賠償限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 96 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償； 當(dāng)保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 99 ? 第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 103 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 物上代位權(quán)的取得 —— 委付 委付：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付