【正文】 適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(3) 賠償計(jì)算A. 賠償金額＝損失金額(當(dāng)損失金額163。損失程度 B. 不定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1) 什么是不定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。第三步 檢查答案是否合理三、損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn) 重置保險(xiǎn) 施救費(fèi)用的補(bǔ)償四、損失補(bǔ)償原則的派生原則(一) 代位原則代位原則代位追償原則—–權(quán)利代位物上代位原則—–標(biāo)的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))(1) 代位追償原則的含義： 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對第三者的索賠權(quán)。 D必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)人) 再保險(xiǎn)(保險(xiǎn)人174。如社會保險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而開辦的信用保險(xiǎn)，如無擔(dān)保保險(xiǎn)。是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)種。產(chǎn)險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)責(zé)任范圍區(qū)別？二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)(一) 保險(xiǎn)金額的定額給付性。年金保險(xiǎn)的種類（1）按繳費(fèi)方式分：躉繳年金、期繳年金（2）按被保險(xiǎn)人數(shù)分：個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、 聯(lián)合及生存者年金（3）按給付額是否變動分：定額年金、變額年金（4）按給付日期分：即期年金；延期年金（5）按給付方式分：終身年金；最低保證年金；定期生存年金新型保險(xiǎn)的特點(diǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品的主要特征① 投資賬戶設(shè)置② 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額? 投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，一些產(chǎn)品還加入豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。? 保險(xiǎn)公司可以自行決定結(jié)算利率的頻率。三者缺一不可。（五）成本分?jǐn)? 由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測的特性，因此，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。原保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)＝自留風(fēng)險(xiǎn)＋分保風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別：1. 主體不同原保險(xiǎn)主體為投保與保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)主體均為保險(xiǎn)人2. 保險(xiǎn)標(biāo)的不同原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命和身體；再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任3. 合同性質(zhì)不同原保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同屬補(bǔ)償性，大部分人身險(xiǎn)合同屬給付性；再保險(xiǎn)合同均屬經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性（二）溢額再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)人對每個(gè)險(xiǎn)位事先確定一個(gè)自留額，將超過自留額以上至一定限度的保險(xiǎn)金額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)的再保險(xiǎn)。危險(xiǎn)單位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。（四）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 健康保險(xiǎn)經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。（四）責(zé)任準(zhǔn)備金 年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，二者之差并不得高于2%。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則風(fēng)險(xiǎn)保額就會等額減少。終身壽險(xiǎn)（1） 含義：不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。以事故發(fā)生為基礎(chǔ) 保險(xiǎn)人僅對在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征(一) 產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 — 法律(二) 補(bǔ)償對象的特征 —直接 — 被保險(xiǎn)人間接 — 受害人(三) 承保標(biāo)的特征 — 各種無形的民事法律責(zé)任(四) 承保方式的特征 — 多樣化(獨(dú)立承保、附加承保、組合承保)(五) 賠償處理的特征1. 涉及到受害的第三者2. 賠案犯的處理權(quán)在法院或執(zhí)法部門3. 保險(xiǎn)人只具事故責(zé)任處理參與權(quán)4. 保險(xiǎn)賠款非被保險(xiǎn)人所有而為受害人所有三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) － 承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。為實(shí)現(xiàn)國民生活安定的政策目的而開辦的國民生活保險(xiǎn)，如汽車第三者賠償責(zé)任保險(xiǎn)。如商業(yè)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件同一保險(xiǎn)標(biāo)的 同一可保利益 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)期限有重疊3. 分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偸? 限額責(zé)任分?jǐn)偸? 順序責(zé)任分?jǐn)偸?1) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?2) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨赐侗Ｈ嗽诿考冶ｋU(xiǎn)公司投保日期的先后順序賠償。 B應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。當(dāng)保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例100%，為超額投保。 全損：賠償金額＝保險(xiǎn)金額173。(三) 損失賠償?shù)挠?jì)算方式第一損失賠償方式和比例賠償方式1. 第一損失賠償方式(1) 含義：第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。若多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，賠。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 我國采取詢問回答告知和明確說明。 可保利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同隨之實(shí)效。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求權(quán)。二、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1. 專營機(jī)構(gòu) — 保險(xiǎn)公司 2. 保險(xiǎn)合同 — 形式3. 可保利益 — 前提 4. 大數(shù)法則 — 數(shù)理基礎(chǔ) 5. 保險(xiǎn)基金 — 物質(zhì)基礎(chǔ)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較(一) 商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的比較社會保險(xiǎn)：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障，促進(jìn)社會安定的制度或行為。后果有三種：損失；無損失；獲利。(損失的間接原因)風(fēng)險(xiǎn)事故也稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因。 一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)—由自然力的不規(guī)則變動，人們的行為所引起，與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動無關(guān)。第二步　風(fēng)險(xiǎn)估測：對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失大小進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測第三步　風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級。不同： 救濟(jì) 商業(yè)保險(xiǎn)1. 權(quán)利義務(wù) 單方施舍，無償 雙務(wù)合同，有償2. 給付對