【文章內容簡介】 政策》規(guī)定了二手車經(jīng)營企業(yè)應當向消費者提供售后質量保證以及售后服務—— “第二十二條 手車經(jīng)營企業(yè)銷售二手車時，應當向買方提供質量保證及售后服11 / 32務承諾。 ”但目前二手車市場還有數(shù)量眾多的二手車經(jīng)紀公司，這些公司按《二手車流通管理辦法》的規(guī)定應該只從事經(jīng)紀業(yè)務，但大多都有二手車買入賣出的交易行為。消費者從這些公司購車，無法得到應有的享受售后質量保證以及售后服務的權利。即使是經(jīng)營公司，如果實力不足的話，也很難提供相應的售后服務。二手車金融服務問題二手車金融服務的核心就是以二手車為質押的融資，目前在國內還沒有金融機構為二手車經(jīng)營者或者二手車消費者提供融資服務。究其原因，一方面是由于二手車車況的復雜，需要較深的汽車檢測方面的專業(yè)知識。在國內還沒有哪家金融機構在這方面儲備了專業(yè)人才，如果用外部資源，國內還沒有具有全國公信力的車輛檢測機構。另外，即使有了上述條件，還有二手車現(xiàn)行價格及未來價格預測的數(shù)據(jù)需要解決。由于影響二手車價格變動的因素很多，如供求關系、新車價格、季節(jié)性因素、時間因素等等，造成二手車價格的預測非常困難。就算是現(xiàn)行的市場價格，也由于車況的不透明，很難根據(jù)一輛車的交易價格去推算另一輛的價格。只有在具備車況檢測數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)的前提下，金融機構才有可能依靠自己的二手車專業(yè)人員負責將此兩項數(shù)據(jù)整合到一起從而確定最終的貸款金額，金融產(chǎn)品設計部門還要根據(jù)未來價格數(shù)據(jù)確定貸款用戶的還貸風險從而確定最終的貸款利率。另一方面，長期以來，國內二手車經(jīng)營者的誠信度一直受市場詬病，在未建立二手車經(jīng)營者的信用記錄的情況下，對二手車經(jīng)營者的融資顯得風險較大。二手車保險服務問題二手車保險服務問題主要就是二手車質量擔保的問題。保險公司開展二手車質量擔保在我國剛剛起步，由于投保車輛基數(shù)小的原因，目前的二手車質量擔保服務開展的規(guī)模很小，成本較高。另外，由于此項業(yè)務對于國內保險公司來說還是新業(yè)務，保險公司之前雖然有商業(yè)車險的理賠數(shù)據(jù)，但并沒有建立系統(tǒng)的車輛維修費用數(shù)據(jù)庫。因此，對于保險公司來說，在前期業(yè)務的開展中不得不持謹慎態(tài)度，造成現(xiàn)有的二手車質保費用高昂。由于市場誠信的問題，保險公司在開展二手車質量擔保方面，不敢輕易和二手車交易市場內的經(jīng)濟公司以及一般的經(jīng)營公司合作，一般只考慮和汽車生產(chǎn)廠商合作在 4S 店系統(tǒng)開展。面向全國范圍的二手車流通體系的建立問題全國性的二手車流通體系的建立，對我國二手車市場發(fā)展的影響意義深遠，可以說，在今后相當長的一段時間，將會成為制約我國二手車市場發(fā)展的重要限制條件。如果沒有全國性的二手車流通體系，將會導致國內二手車需求無法得到有效滿足：如在溫州，自從風行過廣州本田雅閣后，短短幾年時間，溫州12 / 32人開始熱衷于德系的車輛，在溫州的雅閣二手車價格低廉但銷量很少，而在廣東，消費者對于雅閣二手車卻比較認可，從而導致廣東的雅閣二手車價格較高；使跨區(qū)域二手車流通成本居高不下，異地的二手車經(jīng)營者在采購時必須到現(xiàn)場驗車方能放心付款，在加上轉籍手續(xù)辦理時間較長，異地購車除了需要付來回車費外，還需要支付食宿費用，這將直接導致二手車流通成本的上升；由于二手車流通的不順暢，必然會反映到二手車的銷售價格上來，對于希望賣掉手中車輛的消費者來說，由于二手車經(jīng)營者收購價格低而蒙受損失，有的甚至因此而延長手中車輛的使用時間。前文提到的我國各區(qū)域之間二手車交易的發(fā)展不平衡，為二手車區(qū)域間流通提供了廣闊的市場前景，但由于二手車技術標準的不統(tǒng)一，造成各區(qū)域二手車經(jīng)營者之間在二手車車況方面沒有“共同語言” ，異地用戶在購買二手車時，不得不到現(xiàn)場驗車。在辦理轉籍手續(xù)時，往往需要等 7 天左右，多的則可能半月的時間，這增加了二手車經(jīng)營的風險。另外，我國各地二手車稅費標準不一，這對于稅費高的地區(qū)尤為不利，因為高稅費阻礙了當?shù)囟周囀袌龅陌l(fā)展。當?shù)囟周囋谵D籍交易時，往往存在價格方面的劣勢。有的地方政府延用過去的管理思路，對二手車經(jīng)營設置進入屏障，限制二手車經(jīng)營者的數(shù)量，這不利于二手車市場的自由競爭。以上種種阻礙了二手車全國范圍流通。 二手車市場存在問題的分析以上我國二手車市場面臨的 6 個方面的問題進行分析，會發(fā)現(xiàn)這 6 個方面的問題其實是相互影響的。二手車市場的稅費問題分析盡管《二手車流通管理辦法》對直接交易、二手車經(jīng)營有了明確的定義，但在管理監(jiān)督上存在較大困難，依據(jù)現(xiàn)有二手車管理辦法，所有從二手車市場開票的交易都屬于直接交易，而從二手車經(jīng)營企業(yè)開票的則是經(jīng)營性交易。目前二手車交易市場內的經(jīng)紀公司利用二手車交易市場開票，在開展事實上的二手車經(jīng)營活動時，利用二手車市場經(jīng)營者利用直接交易較難甄別的特點，鉆法規(guī)空子，假借直接交易之名而行二手車經(jīng)營之實。而二手車經(jīng)營者如果不走二手車交易市場開票途徑，自行開票銷售的話，將要多付出 2%的稅費，這就造成了二手車交易市場在開票上具有稅費優(yōu)勢，而二手車經(jīng)營企業(yè)出于成本的考慮，一般選擇到二手車交易市場開票。這樣的后果是國家稅收大量流失。另一方面，二手車交易市場作為二手車交易場所的提供者，在收取場地出租費用的同時，額外獲得了二手車交易發(fā)票的開票收入。由此，可以發(fā)現(xiàn)二手車稅費問題的出現(xiàn)是由于直接交易與經(jīng)營性交易的費率差別以及政府監(jiān)管上的困難產(chǎn)生的，二手車市場的稅費問題實際上就是一種尋租問題，是由于政府制定的政策對市場產(chǎn)生了干預，限制了自由競爭而引起的。13 / 32二手車市場的誠信問題分析誠信問題的產(chǎn)生主要是由于二手車交易中存在的信息不對稱，從而產(chǎn)生逆向選擇問題和委托代理人問題。在二手車交易時，由于二手車本身的技術復雜性以及使用情況的復雜性，使得二手車賣方比買方更了解二手車，在這種情形下，賣方出于利益的考慮，會故意隱瞞車輛的真實情況，以次充好，買方的購買風險較大，從而對二手車的接受價格很低，而在很低的價格的情況下，車況好的二手車是很難成交的。如此惡性循環(huán)，使得二手車市場的車輛質量差，二手車市場的效率大大降低，這就是逆向選擇問題。另外，在二手車金融方面，二手車經(jīng)營者或者二手車買主在申請金融機構貸款時，二手車經(jīng)營者或者二手車買主比金融機構更了解質押二手車的真實情況。在這種情況下，二手車經(jīng)營者，有些二手車用戶就會希望將手中的車輛貸出盡可能多的錢來，而一旦車輛發(fā)生事故或者其它方面的原因，則很可能拒絕還款，而銀行在收回質押車輛時則發(fā)現(xiàn)手中車輛的價值可能要低于未還款金額。從而因此造成銀行的損失。在維修市場，如果車輛因為質量問題需要維修，保險公司往往委托非本公司的修理廠進行維修，保險公司很難確切地了解合作的維修企業(yè)對每一輛車所發(fā)生的維修的實際情況。兩者由于企業(yè)目標并不一致，而修理廠出于自身利益的考慮，會虛報維修范圍，更有甚者，會換上修復件冒充好件，導致保險公司的損失，從而產(chǎn)生委托人－代理人問題。二手車市場的誠信問題的出現(xiàn)是由于二手車市場上信息不對稱引起的。由此可見，二手車的技術復雜性以及二手車交易的復雜性，致使二手車市場存在信息不對稱，這就是造成誠信問題的根源。二手車售后質保問題分析當前我國二手車市場交易的二手車大多沒有售后質保，這與當前的市場環(huán)境有關，究其原因，以上提到的誠信問題就是其中之一。因為逆向選擇問題的存在，導致二手車市場車輛狀況不真實，車況較差，二手車賣方不會有動力提供質量擔保。即使提供質量擔保，在信用機制不健全、沒有權威的檢測機構予以質量鑒定之前，由質保索賠引起的糾紛也是必然的。比如，車輛的質量問題，有可能是由于車輛本身的問題，也有可能是車主使用不當或者是換上了不好的配件造成的，由于車輛本身的復雜性再加上二手車自身的特點，很難對此質量問題的責任方作出判斷。在售后服務方面，還存在一個委托人－代理人的問題。按照國內保險公司理賠服務的現(xiàn)狀，保險公司在車險理賠方面都是委托本公司之外的維修企業(yè)修復的。同樣，如果保險公司開展質量保險，在質量索賠服務方面，也還是會按現(xiàn)有操作模式。由于車輛的技術復雜性，保險公司在產(chǎn)品設計時，不但要考慮逆向選擇問題，還需要考慮委托人－代理人的問題。這是因為，保險公司作為委托方，并不能夠象代理方即維修廠那樣了解具體的實際情況，在利益驅動下，維修廠會擴大維修范圍，更有甚者，會以修復件冒充新件。14 / 32這一方面會造成客戶損失，另一方面會造成保險公司的損失。二手車金融服務問題分析二手車金融服務的核心就是二手車融資問題，而二手車融資的核心就是二手車資本化的問題，也即二手車資產(chǎn)的定價問題。二手車資產(chǎn)定價涉及兩個方面：一是二手車車輛狀況，一是二手車車輛現(xiàn)價及未來價格。而我國二手車市場由于誠信問題以及二手車檢測市場未有效發(fā)展的原因，造成金融機構很難獲得申貸車輛的真實車況。在價格方面，由于我國二手車市場區(qū)域發(fā)展不平衡，導致二手車價格在全國范圍的不一致，另外，我國至今還沒有權威的二手車價格信息。以上問題，導致出現(xiàn)了當前我國二手車市場融資困難的局面。據(jù)此分析，二手車金融服務問題的根源是：當前我國二手車市場信息不對稱以及未二手車全國流通困難的現(xiàn)狀。二手車保險服務問題分析現(xiàn)存的保險服務市場存在著大量的逆向選擇問題，對于二手車質量保險市場也不例外。保險公司在提供二手車質保時需要明確知道二手車的價格；在維修時也需要了解車輛的質量原因以及實際維修費用；保險公司還需要了解二手車經(jīng)營者的信用狀況等等，以上種種，都是由于信息不對稱而產(chǎn)生的，保險銷售階段產(chǎn)生的問題是逆向選擇問題，而在索賠時產(chǎn)生的問題則是委托人－代理人問題。面向全國范圍的二手車流通體系的建立問題分析面向全國范圍的流通體系的建立問題分析：在問題介紹時，我們了解到，二手車跨區(qū)域流通主要面臨四個方面的困難：全國二手車稅費不統(tǒng)一：在此情形下，對于稅費相對較高地區(qū)的二手車經(jīng)營者來講，在與其它地區(qū)進行競爭時，將會面臨價格劣勢。而本地的二手車也會因為價格高的原因致使在流向外地市場時產(chǎn)生困難。二手車相對于本地過戶來講，車輛轉籍手續(xù)辦理時間過長，一般在 7 天左右。這對于轉籍交易的成本不利。由于地方政府的干預，有的地方的工商局對申請登記二手車經(jīng)營企業(yè)不予受理，這在某種程度上鼓勵了壟斷的產(chǎn)生。以上三個方面的問題，按照布坎南的尋租理論：尋租產(chǎn)生的條件是存在限制市場進入或市場競爭的制度或政策?？梢詺w結為尋租問題。二手車異地交易時，買賣雙方在對二手車的信息掌握方面存在信息不對稱，這將導致逆向選擇問題；即使賣方愿意將真實情況提供給賣方，但由于二手車的復雜性，在沒有規(guī)范的統(tǒng)一檢測標準的前提下，想要將信息真實有效的傳達存在困難。這在事實上還是形成了信息不對稱。15 / 32第四章 二手車市場問題的理論探討以上對當前我國二手車市場面臨的主要問題的深入分析，從不同方面分別指向了兩個不同的理論：信息不對稱和尋租理論。信息不對稱理論和尋租理論都是近代興起的，信息不對稱理論探討的是市場失靈的范疇，而尋租理論探討的則是政府失靈的范疇。 二手車市場與信息不對稱理論“非對稱信息（Asymmetric Information）是指在市場上買方與賣方所掌握的信息是不對稱的。 ”由于信息的不對稱，將會產(chǎn)生逆向選擇問題、委托人－代理人問題和道德風險問題。這三個問題在二手車市場都會出現(xiàn)。逆向選擇理論與亞當斯密在《國民財富的性質和原因的研究》一書中提及的劣幣驅逐良幣理論非常相似。在此方面，阿克爾洛夫從二手車市場入手，通過就車市場模型分析，發(fā)現(xiàn)了舊車市場由于買賣雙方對車況掌握的不同而滋生的矛盾,并最終導致逆向選擇的產(chǎn)生。斯賓塞則從勞動力市場入手，發(fā)現(xiàn)了在勞動力市場，也存在信息不對稱的現(xiàn)象，用人單位對于應聘人員來說，處于信息劣勢。在這種情況下，應聘者的文憑提供了很好的參考。斯蒂格利茨將信息不對稱這一理論應用到保險市場。由于被保險人與保險公司間信息的不對稱，保險市場也存在逆向選擇的問題。他提出的解決問題的理論模型是，讓買保者在高自賠率加低保險費及低自賠率加高保險費兩種投保方式間作出抉擇。將信息不對稱理論用于企業(yè)管理，就是委托－代理理論。如果有一個委托人和一個代理人，代理人對自己的行動或能力擁有私人信息。由于委托人無法準確觀測到代理人的行為，更由于委托人與代理人的利益往往并不一致。那么，無論采取何種獎勵措施，代理人都會選擇最大化自己效用水平的行動。而代理人選擇利益最大化的同時，往往是以委托人的利益損失為代價的。在二手車市場質量擔保索賠的情形下，會出現(xiàn)委托人－代理人問題。表現(xiàn)為，保險公司作為委托人將質量事故車輛委托給作為代理人的合作維修廠維修，而合作維修廠與保險公司的利益并不一致，因此，合作維修廠將會選在擴大維修范圍等行為以使自身利益最大化。用戶購買二手車后，故意更換較差零件并要求二手車經(jīng)營者索賠的情形，或者是二手車用戶購買帶質保的車輛后，發(fā)生故意損壞車輛的情形等等，都會出現(xiàn)道德風16 / 32險問題。在二手車經(jīng)營者方面，當二手車檢測機構對二手車經(jīng)營者庫存車輛進行認證后，二手車經(jīng)營者將差件替換好件，或者是在金融機構對二手車經(jīng)營者進行庫存融資后，二手車經(jīng)營者將差件替換好件。在這些情形下，同樣會出現(xiàn)道德風險問題。理解道德風險問題可以按照契約簽定的時間來區(qū)分，由于信息的不對稱，在契約簽訂前出現(xiàn)的問題為逆向選擇問題，在契約簽定后出現(xiàn)的問題，則是道德風險問題。信息不對稱理論在上世紀 70 年代開始出現(xiàn)。是伴隨著科技的發(fā)展，產(chǎn)品日趨復雜，信息在市場經(jīng)濟中的作用越來越重要這一發(fā)展趨勢而興起的。信息不對稱理論揭示了信息不對稱能夠產(chǎn)生市場失靈。隨著科學的發(fā)展，各行業(yè)的專業(yè)化程度不斷提高，商品的技術含量越來越高，導致商品市場客觀上存在信息不對稱（消費者不可能在各方面都是專家） 。雖然科技發(fā)展了，利益驅動法則卻沒有發(fā)生根本變化，個人受