銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析(編輯修改稿)
2025-07-22 04:15 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 詢服務(wù)。隨后，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來(lái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來(lái)吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的免費(fèi)促銷(xiāo)手段，沒(méi)有盈利目標(biāo)；但隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤(rùn)。外資金融機(jī)構(gòu)擁有國(guó)有商業(yè)銀行所緊缺的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，在人民幣業(yè)務(wù)放開(kāi)后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將首先受到外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊；二是國(guó)內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)的威脅。目前在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)中，除了國(guó)有商業(yè)銀行外，還有股份制商業(yè)銀行、信托公司、證券公司和保險(xiǎn)公司同樣可以提供類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品，其中股份制商業(yè)銀行和信托公司對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)最大。股份制商業(yè)銀行的機(jī)制比國(guó)有商業(yè)銀行更為靈活，產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)更強(qiáng)，某些股份制商業(yè)銀行如光大銀行、招商銀行、交通銀行等在個(gè)人理財(cái)方面甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了國(guó)有商業(yè)銀行的前面，而信托公司的優(yōu)勢(shì)自不待言，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身就發(fā)端于信托，本質(zhì)上目前理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品的契約性質(zhì)就屬于信托關(guān)系。 （3） 國(guó)內(nèi)和國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)狀況比較在我國(guó)個(gè)人理財(cái)才剛剛起步。從上世紀(jì)90年代開(kāi)始出現(xiàn)：1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代收付功能為一體的“一卡通”，國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年中信銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競(jìng)相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇。工行重點(diǎn)向公司、企業(yè)的高級(jí)管理人員和高收入人群以及子女在國(guó)外的老年人提供。建行已推出咨詢類(lèi)、存款類(lèi)、貸款類(lèi)等較為齊全的理財(cái)服務(wù)。中行重點(diǎn)推出個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)理財(cái)服務(wù)，并由原單一的市價(jià)交易變?yōu)槭袃r(jià)交易和委托交易兩種。單一的柜臺(tái)交易變?yōu)楣衩妗㈦娫?、自主并舉，已財(cái)務(wù)居民一種便捷投資形式。各銀行推出的理財(cái)服務(wù)已初步形成個(gè)人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業(yè)務(wù)面和服務(wù)面都在迅速擴(kuò)大。然而我國(guó)銀行目前推出的理財(cái)服務(wù)較多停留在念包括層面。其實(shí)目前銀行理財(cái)最大的問(wèn)題在于市場(chǎng)需求不足。許多銀行將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)，除設(shè)計(jì)投資方案采取方式外，其余均為免費(fèi)服務(wù)。但這種定位在于國(guó)際接軌的時(shí)下顯然不夠深遠(yuǎn)，違背與效益為中心的經(jīng)營(yíng)宗旨。比起國(guó)外銀行理財(cái)收入的30%的占有更是相差懸殊。 二、現(xiàn)階段我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)等優(yōu)勢(shì),因而在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置,是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源之一。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟,其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。如花旗銀行從1990年起,業(yè)務(wù)總收入的40%就來(lái)自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)入世后的最近幾年,外資銀行正以巨大的國(guó)際化品牌優(yōu)勢(shì)一步步逼近我國(guó)的銀行業(yè),而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。（一）與外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著不少的差距 從2007年4月23日開(kāi)始，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行北京分行正式向本地居民開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)。這一消息說(shuō)明了外資銀行將很快進(jìn)入到我國(guó)金融市場(chǎng)的各個(gè)方面。而在前面的論述中已經(jīng)提到，外資銀行在個(gè)人理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)吸引中國(guó)人的眼球。雖說(shuō)現(xiàn)在這四家銀行對(duì)于帳戶余額還有著一定的限制，則需繳納10元人民幣/月的賬戶管理費(fèi)。即客戶至少需存入5000元才能免去管理費(fèi)，但它仍不會(huì)影響到外資銀行尊貴、專(zhuān)業(yè)、安全、個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)對(duì)中國(guó)富人的吸引，特別是個(gè)人理財(cái)方面，外資銀行更是得心應(yīng)手。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這不僅僅是一個(gè)機(jī)遇，而更多的是一種挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。（二）我國(guó)金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
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