【文章內(nèi)容簡介】 的發(fā)展和商品交換的擴大，加速了私有制的產(chǎn)生，出現(xiàn)了貧富差別和分化。一部分家庭因貧窮被迫向富裕家庭告借，信用隨之而產(chǎn)生。最原始的信用是高利貸，它在奴隸社會和封建社會中占主導(dǎo)地位。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，高利貸逐漸喪失其統(tǒng)治地位，現(xiàn)代信用制度逐漸建立。在信用貨幣制度下，信用和貨幣不可分割地聯(lián)系在一起，整個貨幣制度是建立在信用制度基礎(chǔ)之上的。貨幣和信用相互滲透并由此形成新范疇——金融。 3. 試從不同的角度對現(xiàn)代信用活動分類。 　　從不同的角度 ,現(xiàn)代信用活動可以劃分為不同的種類：根據(jù)信用活動涉及的地理區(qū)域可以分為國內(nèi)信用和國際信用；根據(jù)融資活動中當(dāng)事人的法律關(guān)系和法律地位可以劃分為債權(quán)融資和股權(quán)融資；；按法律規(guī)范性可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融（即民間信用）等等。 4. 現(xiàn)代信用活動是建立在什么基礎(chǔ)之上的？ 　　現(xiàn)代信用活動有哪些特征 信用是一種借貸活動，是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的表現(xiàn)，現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)就在于現(xiàn)代經(jīng)濟中廣泛存在著盈余或赤字單位，它們的盈余或赤字需要通過信用方式來調(diào)劑。 　　現(xiàn)代信用活動有以下特征：首先，信用關(guān)系成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最普遍、最基本的經(jīng)濟關(guān)系，對社會各個經(jīng)濟主體來說，盈余和赤字交替出現(xiàn)，債權(quán)和債務(wù)并存。其次，在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中，風(fēng)險與收益是相互匹配的。要想獲得比較高的收益，就要承受比較大的風(fēng)險，相反，風(fēng)險小，收益就低。第三，現(xiàn)代信用活動中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢，以適應(yīng)不同融資需要，更大限度發(fā)揮信用的資金調(diào)劑作用。第四，現(xiàn)代信用活動越來越依賴于信用中介機構(gòu)及其服務(wù)，以降低融資風(fēng)險，提高融資效率。 5. 試述現(xiàn)代信用體系的構(gòu)成。 　　現(xiàn)代信用體系是由信用形式 .。 　　信用機構(gòu)又包括信用中介機構(gòu) .信用服務(wù)機構(gòu)和信用管理機構(gòu)。信用中介機構(gòu)主要包括銀行性和非銀行性兩大類；；信用管理機構(gòu)可以分為政府設(shè)立的監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)自律型管理機構(gòu)。社會征信系統(tǒng)又包括五個子系統(tǒng)：。 （四）論述 1. 高利貸這一信用形式的特點和作用是什么？與現(xiàn)代信用有何區(qū)別？在現(xiàn)代經(jīng)濟中是否還存在高利貸信用，為什么？ 　　高利貸的特點是利率極高，且不穩(wěn)定，貸放者收取多高的利息，是根據(jù)借債人的不同、時間季節(jié)的不同和地區(qū)的不同而有相當(dāng)大的差異，貸放者跟借款人親疏關(guān)系不同，收取的利息也不同，這些都由貸放者隨意決定，借債者沒有討價還價的余地。 　　在從封建社會向資本主義社會過渡期間，高利貸的作用具有雙重性。一方面，它是促使資本主義前提條件形成的重要因素，因為高利貸者通過高利盤剝，積累了大量的貨幣財富，有可能從高利貸資本轉(zhuǎn)入產(chǎn)業(yè)資本，成為資本原始積累的來源之一。同時，它又使廣大的農(nóng)民和手工業(yè)者破產(chǎn)，從而促使雇傭工人隊伍的形成。另一方面，高利貸對它賴以生存的經(jīng)濟基礎(chǔ)——小生產(chǎn)占優(yōu)勢的舊生產(chǎn)方式竭力維護。高利貸的這種保守作用，必然阻礙高利貸資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，而且它的高額利息使資本家無利可圖，成為資本主義發(fā)展的障礙。 　　高利貸信用與現(xiàn)代信用的區(qū)別主要有以下幾方面：（1）從存在的基礎(chǔ)看，高利貸信用存在的基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占優(yōu)勢的舊生產(chǎn)方式?，F(xiàn)代信用存在的基礎(chǔ)是社會化的大生產(chǎn)方式，經(jīng)濟中廣泛存在盈余或赤字單位；（2）從借貸的目的看，高利貸主要用于生活性消費，與生產(chǎn)沒有密切聯(lián)系。現(xiàn)代信用主要用于生產(chǎn)，可以促進經(jīng)濟的發(fā)展；（3）從對經(jīng)濟的作用看，高利貸具有資本的剝削方式，它的主要借貸對象——小生產(chǎn)者僅用于維持簡單生產(chǎn)活動，導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢?，F(xiàn)代信用可以優(yōu)化資源配置，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，節(jié)約了流通費用，保證了社會化大生產(chǎn)的順利進行。 　　在現(xiàn)代經(jīng)濟中，許多國家甚至是發(fā)達的資本主義國家，仍有高利貸的活動。這一方面是由于在現(xiàn)代商品貨幣經(jīng)濟十分發(fā)達的情況下，仍存在著小生產(chǎn)者的生產(chǎn)方式，另一方面是由于現(xiàn)代信用制度還不能滿足所有人的借貸需求，使得一些急需貨幣的人只能借助于高利貸。所以高利貸的最終消失，還要通過信用制度的發(fā)展和完善來實現(xiàn)。 2. 試從我國企業(yè)融資難的角度論述信用形式多樣化的重要性。 　　在當(dāng)前經(jīng)濟活動中，信用形式、信用工具都呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢，以充分適應(yīng)不同的融資需要，更大限度的發(fā)揮信用的資金調(diào)劑作用。以企業(yè)為融資主體的信用形式被稱為企業(yè)信用，主要包括商業(yè)信用、銀行貸款、債權(quán)信用等等。 　　商業(yè)信用是企業(yè)在購銷活動中經(jīng)常采用的一種信用形式，其規(guī)模小、期限短，主要用于解決企業(yè)短期的資金不足。票據(jù)的承兌主體可以是資信優(yōu)良的大型企業(yè)，也可以是商業(yè)銀行。票據(jù)多次背書轉(zhuǎn)讓，使眾多為大型企業(yè)配套服務(wù)的中小企業(yè)成為最終持票人，它們可以通過向商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)而最終獲得資金支持。 　　銀行貸款是企業(yè)通過信用渠道融資的主要形式。通常企業(yè)都與銀行保持比較固定的聯(lián)系，銀行貸款從規(guī)模、期限和投向上都比較靈活，比較容易適應(yīng)企業(yè)的融資需要，因此在企業(yè)外源融資中占有重要地位。一般來說，由于銀行長期貸款利率較高，企業(yè)融資成本也較高，因此銀行貸款大部分用于滿足短期資金需求。 　　發(fā)行企業(yè)債券是企業(yè)融資的另一種信用形式，它是企業(yè)信用活動的重要內(nèi)容。對企業(yè)來說，發(fā)行債券融資需要按期還本負(fù)息，但是利息支出基本上是固定，而且不會影響企業(yè)管理層的穩(wěn)定。一般來說，發(fā)行債券融資主要用于為企業(yè)籌集巨額的長期資金。 　　企業(yè)的股權(quán)融資指發(fā)行股票籌集資本的形式。股票融資不存在歸還本金和支付固定的利息，因此財務(wù)負(fù)擔(dān)小。但是由于股票是所有權(quán)證券，而且股票對企業(yè)的經(jīng)營利潤具有要求權(quán)，因此股票的發(fā)行規(guī)模會影響企業(yè)控制權(quán)的分布，影響利潤的分配。對企業(yè)來講，股票融資一般用于企業(yè)最初籌集資本金。 從企業(yè)主要信用形式來看，不同的信用形式可以滿足企業(yè)不同的融資需求。各種信用形式相得益彰，解決企業(yè)的融資問題。在我國，由于多種信用形式發(fā)展程度不統(tǒng)一，企業(yè)融資過分依賴銀行貸款，從而出現(xiàn)融資難的問題。因此，我國應(yīng)充分發(fā)展多種信用形式，促進資金的合理利用，推動經(jīng)濟的發(fā)展。（二）單項選擇 2. 在經(jīng)濟生活中，商業(yè)信用的動態(tài)與產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)是（ ）。 A. 一致的B. 相反的 C. 毫無聯(lián)系　D. 無法確定 3. 《中華人民共和國票據(jù)法》在（ ）正式頒布實施以后，商業(yè)信用的發(fā)展有了法律依據(jù)。 年 年 4. 在我國，企業(yè)與企業(yè)之間普遍存在“三角債”現(xiàn)象，從本質(zhì)上講與之相關(guān)的是（ ）。 A. 商業(yè)信用　B. 銀行信用 C. 政府信用D. 消費信用 5. 貼現(xiàn)市場的主要參與者有（ ）。 A. 工商企業(yè)B. 商業(yè)銀行 C. 工商企業(yè)和商業(yè)銀行D. 工商企業(yè)、商業(yè)銀行以及中央銀行 6. 在現(xiàn)代經(jīng)濟中，銀行信用仍然是最重要的融資形式。以下對銀行信用的描述不正確的是（ ）。 A. 銀行信用在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生 B. 銀行信用不可以由商業(yè)信用轉(zhuǎn)化而來 C. 銀行信用是以貨幣形式提供的信用 D. 銀行在銀行信用活動中充當(dāng)信用中介的角色 7. 消費信用是企業(yè)或銀行向 ( ) 提供的信用。 A. 本國政府B. 社會團體 C. 消費者D. 工商企業(yè) 9. 在國際信用中，國際商業(yè)銀行貸款的利率一般較高，它一般是基于（ ）來確定的。 A. 國際資本市場利率B. 倫敦同業(yè)拆借利率 C. 借貸雙方商定D. 出口信貸利率 10. 出口方銀行向外國進口商或進口方銀行提供的貸款是（ ）。 A. 賣方信貸B. 買方信貸 C. 國際金融機構(gòu)貸款D. 政府貸款 （三），它是指( )。 ( )。 ，方向不受限制 （ ）。 （ ）。 ，它包括在廣義的信用貨幣范疇之內(nèi) （ ）。 ，可以滿足不同貸款人的需求 ( )。 ，商業(yè)信用可以轉(zhuǎn)化為銀行信用 ( )。 　 E．國際組織的無償援助 8. 以下屬于消費信用的是（ ）。 9. 消費信用的形式有（ ）。 10. 我國消費信用的主要形式有（ ）。 A . 11. 出口信貸的特點有（ ）。 12. 以下國際信用活動中，利率一般偏低的是（ ）。 A . 13. 以下信用活動中不屬于短期信用活動的是（ ）。 A . 　 14. 直接投資的主要方式有（ ）。 A . （四）簡答 1. 為什么說商業(yè)信用在商品經(jīng)濟中發(fā)揮著潤滑生產(chǎn)和流通的作用？ 2. 銀行信用是如何克服商業(yè)信用的局限性的？ 年以來，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列政策以促進消費信用的發(fā)展。我國為何