【文章內(nèi)容簡介】 告?zhèn)€人信用報告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報告和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用調(diào)查報告兩種。這里主要介紹由信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報告。（一）信用報告的內(nèi)容個人信用報告一般包含五個方面的內(nèi)容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時進(jìn)行過查詢。上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產(chǎn)生機(jī)構(gòu)，即給您提供貸款或信用卡的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會對您提供的這類信息進(jìn)行核實(shí)，例如與身份證件的發(fā)放機(jī)構(gòu)核對身份證件號碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產(chǎn)生的信息，直接來自商業(yè)銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機(jī)構(gòu)；第五類信息是征信機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的。征信機(jī)構(gòu)收到上述信息后，會通過一些技術(shù)手段將來自不同機(jī)構(gòu)有關(guān)您的信息匯總到您名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準(zhǔn)確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時更新，例如您是否及時通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確，最后取決于征信機(jī)構(gòu)在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯誤，那么您的信用報告就是準(zhǔn)確的了。（二）信用報告的使用信用報告包含很多關(guān)于個人隱私的信息，例如住址、當(dāng)前負(fù)債狀況等。為保護(hù)個人隱私，各國都嚴(yán)格限制信用報告的使用。具體做法大體可分為以下三種：第一，本人授權(quán)。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不得將信用報告提供給任何第三方。第二，許可目的。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機(jī)構(gòu)即可提供信用報告。第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權(quán)。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，雖然征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告對您的經(jīng)濟(jì)生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機(jī)構(gòu)。（三）信用報告主體的權(quán)利信用報告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟(jì)生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過，您也不必對此感到害怕。首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機(jī)構(gòu)只不過是如實(shí)地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己。其次，作為信用報告的主體，您擁有以下權(quán)利：第一，知情權(quán)。即個人對信用報告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個人提供一次信用報告。第二，異議權(quán)。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須制定一套方便個人異議處理的制度和程序。第三，糾錯權(quán)。即如果證實(shí)信用報告中記載的信息是錯誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)必須對錯誤信息進(jìn)行修改。第四，司法救濟(jì)權(quán)。即如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。此外，您還有改過自新、重新做人的權(quán)利。即借錢不還等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實(shí)無法償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開始！三、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫如上文所述，個人征信在我國已起步，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息數(shù)據(jù)庫已在部分省市進(jìn)入試運(yùn)行階段，并計(jì)劃于2005年年底實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫還將采集公安部、社會保障部門和公積金管理部門的部分個人基本信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個人繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用、以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況。試運(yùn)行期間，經(jīng)個人書面授權(quán)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在審核個人信貸申請、審核貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核是否接受個人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)、以及對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報告，為作信貸決策的參考。如果您個人已有借款行為，也想查詢您自己的信用報告，您可以向中國人民銀行征信服務(wù)中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信管理部門提出查詢申請。經(jīng)過身份查驗(yàn)后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報告。如果您發(fā)現(xiàn)信用報告中的記錄有錯誤，可以向中國人民銀行征信服務(wù)中心或您所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請，接受異議申請的單位會盡快進(jìn)行異議處理并向您提供書面處理結(jié)果。按照國際慣例，異議處理的最長期限一般不超過30個工作日，但實(shí)際處理速度要快得多。該數(shù)據(jù)庫的信息一般按月更新，但糾錯信息隨時更正，隨時更新。在建設(shè)數(shù)據(jù)庫的同時，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項(xiàng)功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個世界一流的個人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時促進(jìn)全社會誠信水平的提高。第三篇 征信與個人信用活動個人征信最主要的產(chǎn)品是信用報告，它左右個人的經(jīng)濟(jì)生活。信用報告的信息產(chǎn)生于個人借貸等信用活動，因此，為擁有一個記錄良好的信用報告，個人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動的性質(zhì)、特點(diǎn)，掌握必要的管理個人財務(wù)、管理風(fēng)險、回避風(fēng)險的知識和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個人的信用記錄。下面，簡要介紹幾種與個人信用報告密切相關(guān)的個人信用活動，以及個人在從事這些信用活動中應(yīng)如何管理和規(guī)避風(fēng)險。一、銀行個人貸款（一）什么是銀行個人貸款銀行個人貸款，指銀行以個人承諾在約定時間內(nèi)償還并支付一定利息為條件，將資金提供給個人使用的信用活動。個人貸款主要分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。其中信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款指以第三人信譽(yù)或房屋、汽車、有價證券等抵押、質(zhì)押為還款保證的貸款，當(dāng)借款人無力履行還款義務(wù)時，銀行可以要求第三方擔(dān)保人代其履行還款義務(wù)，或?qū)⒌盅何镒儸F(xiàn)償還借款。（二）為什么可以借款消費(fèi)生命周期假說。無論買房買車，還是求學(xué)助業(yè)，貸款的實(shí)質(zhì)都是今天花明天的錢，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀念不符。其實(shí)不然，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的生命周期假說，人是有理性的，他們要根據(jù)自己一生所能得到的勞動收入與財產(chǎn)來安排一生的消費(fèi)，并希望一生中各年的消費(fèi)基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能會大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會小于收入，儲蓄增加。一般而言，青年階段收入較低，以后逐漸提高，退休后又有所下降。因此，負(fù)債和儲蓄是拉平整個生命周期支出和收入的工具。從整個生命周期看，仍然是“量入為出”。當(dāng)然，這里的關(guān)鍵是要合理負(fù)債，并對未來的收入有一個合理的預(yù)期。調(diào)整資源配置，提高個人和全社會的福利。借錢消費(fèi)，不僅能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，同時，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等類型的借款，還能為明天創(chuàng)造更多的財富打下基礎(chǔ)。借款付息，將部分閑置的資金利用了起來，全社會的福利也隨之提高。（三）申請個人貸款須把握的原則個人向銀行申請貸款要堅(jiān)持三個原則：第一，誠信原則。個人應(yīng)當(dāng)按銀行要求，如實(shí)提供自己的信息，包括個人基本情況、貸款目的、用途等。出于種種目的提供虛假信息，一經(jīng)核實(shí)，銀行是不會將錢貸給你的。因此，不遵守誠信原則，實(shí)際上是自己關(guān)上了銀行的大門。第二，量力而行，適度負(fù)債。貸款之前要對個人和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評估，并對個人未來的收入及支出作合理的預(yù)期。在此基礎(chǔ)上制定謹(jǐn)慎的舉債計(jì)劃，避免過度負(fù)債。否則，不僅給未來的生活帶來過度壓力，還可能因不能按時還款，損害了自己的信用記錄，為享受更多的融資服務(wù)帶來不便。第三，按時還款，恪守信用。前面說過，個人承諾未來還款是銀行貸款的條件。因此，當(dāng)銀行把資金貸給個人后，按約定還款是借款人的義務(wù)。一個對自己、對社會負(fù)責(zé)的個人，必須認(rèn)真對待自己的合同義務(wù)，按時歸還銀行貸款本息。只有這樣才能“好借好還，再借不難”，良好的信用記錄有助于獲得更多的銀行融資服務(wù)。如果確實(shí)由于客觀原因無法按時還款，借款人應(yīng)主動與貸款銀行聯(lián)系，根據(jù)實(shí)際情況與銀行重新商定還款計(jì)劃。（四）銀行