【文章內(nèi)容簡介】 告?zhèn)€人信用報告是征信機構提供的關于個人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機構提供的信用報告和信用調查機構提供的信用調查報告兩種。這里主要介紹由信用信息登記機構提供的信用報告。（一）信用報告的內(nèi)容個人信用報告一般包含五個方面的內(nèi)容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當前借款信息，包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀錄、與個人經(jīng)濟生活相關的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產(chǎn)生機構，即給您提供貸款或信用卡的機構，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會對您提供的這類信息進行核實，例如與身份證件的發(fā)放機構核對身份證件號碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產(chǎn)生的信息，直接來自商業(yè)銀行內(nèi)部的計算機系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機構；第五類信息是征信機構的計算機系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計算機系統(tǒng)生成的。征信機構收到上述信息后，會通過一些技術手段將來自不同機構有關您的信息匯總到您名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準確、是否及時更新，例如您是否及時通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準確，最后取決于征信機構在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯誤，那么您的信用報告就是準確的了。（二）信用報告的使用信用報告包含很多關于個人隱私的信息，例如住址、當前負債狀況等。為保護個人隱私，各國都嚴格限制信用報告的使用。具體做法大體可分為以下三種：第一，本人授權。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不得將信用報告提供給任何第三方。第二，許可目的。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機構即可提供信用報告。第三，本人授權與許可目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權。這里需要強調的是，雖然征信機構提供的信用報告對您的經(jīng)濟生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機構。（三）信用報告主體的權利信用報告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過，您也不必對此感到害怕。首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機構只不過是如實地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己。其次，作為信用報告的主體，您擁有以下權利：第一，知情權。即個人對信用報告的內(nèi)容有知情權，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機構每年必須至少免費向個人提供一次信用報告。第二，異議權。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見，可以向征信機構提出來，征信機構必須制定一套方便個人異議處理的制度和程序。第三，糾錯權。即如果證實信用報告中記載的信息是錯誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機構必須對錯誤信息進行修改。第四，司法救濟權。即如果您認為征信機構提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機構提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護您的權益。此外，您還有改過自新、重新做人的權利。即借錢不還等負面信息不是永遠記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法償還銀行債務，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠不要氣餒，您可以重新開始！三、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫如上文所述，個人征信在我國已起步，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息數(shù)據(jù)庫已在部分省市進入試運行階段，并計劃于2005年年底實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。目前，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫還將采集公安部、社會保障部門和公積金管理部門的部分個人基本信息，包括學歷、工作單位等，采集個人繳納電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用、以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況。試運行期間，經(jīng)個人書面授權，商業(yè)銀行等金融機構在審核個人信貸申請、審核貸記卡和準貸記卡申請、審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務、以及對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理等業(yè)務時，可以查詢個人信用報告，為作信貸決策的參考。如果您個人已有借款行為，也想查詢您自己的信用報告，您可以向中國人民銀行征信服務中心或中國人民銀行分支機構的征信管理部門提出查詢申請。經(jīng)過身份查驗后，征信服務中心可以向您提供您的信用報告。如果您發(fā)現(xiàn)信用報告中的記錄有錯誤，可以向中國人民銀行征信服務中心或您所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請，接受異議申請的單位會盡快進行異議處理并向您提供書面處理結果。按照國際慣例，異議處理的最長期限一般不超過30個工作日，但實際處理速度要快得多。該數(shù)據(jù)庫的信息一般按月更新，但糾錯信息隨時更正，隨時更新。在建設數(shù)據(jù)庫的同時，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，起草有關征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個世界一流的個人征信系統(tǒng)，服務于個人、服務于商業(yè)銀行、服務于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟建設，同時促進全社會誠信水平的提高。第三篇 征信與個人信用活動個人征信最主要的產(chǎn)品是信用報告，它左右個人的經(jīng)濟生活。信用報告的信息產(chǎn)生于個人借貸等信用活動，因此，為擁有一個記錄良好的信用報告，個人應當充分了解有關信用活動的性質、特點，掌握必要的管理個人財務、管理風險、回避風險的知識和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個人的信用記錄。下面，簡要介紹幾種與個人信用報告密切相關的個人信用活動，以及個人在從事這些信用活動中應如何管理和規(guī)避風險。一、銀行個人貸款（一）什么是銀行個人貸款銀行個人貸款，指銀行以個人承諾在約定時間內(nèi)償還并支付一定利息為條件，將資金提供給個人使用的信用活動。個人貸款主要分為信用貸款和擔保貸款兩類。其中信用貸款是指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款；擔保貸款指以第三人信譽或房屋、汽車、有價證券等抵押、質押為還款保證的貸款，當借款人無力履行還款義務時，銀行可以要求第三方擔保人代其履行還款義務，或將抵押物變現(xiàn)償還借款。（二）為什么可以借款消費生命周期假說。無論買房買車，還是求學助業(yè)，貸款的實質都是今天花明天的錢，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀念不符。其實不然，根據(jù)經(jīng)濟學的生命周期假說，人是有理性的，他們要根據(jù)自己一生所能得到的勞動收入與財產(chǎn)來安排一生的消費，并希望一生中各年的消費基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能會大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會小于收入，儲蓄增加。一般而言，青年階段收入較低，以后逐漸提高，退休后又有所下降。因此，負債和儲蓄是拉平整個生命周期支出和收入的工具。從整個生命周期看，仍然是“量入為出”。當然，這里的關鍵是要合理負債，并對未來的收入有一個合理的預期。調整資源配置，提高個人和全社會的福利。借錢消費，不僅能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，同時，助學、創(chuàng)業(yè)等類型的借款，還能為明天創(chuàng)造更多的財富打下基礎。借款付息，將部分閑置的資金利用了起來，全社會的福利也隨之提高。（三）申請個人貸款須把握的原則個人向銀行申請貸款要堅持三個原則：第一，誠信原則。個人應當按銀行要求，如實提供自己的信息，包括個人基本情況、貸款目的、用途等。出于種種目的提供虛假信息，一經(jīng)核實，銀行是不會將錢貸給你的。因此，不遵守誠信原則，實際上是自己關上了銀行的大門。第二，量力而行，適度負債。貸款之前要對個人和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力作綜合評估，并對個人未來的收入及支出作合理的預期。在此基礎上制定謹慎的舉債計劃，避免過度負債。否則，不僅給未來的生活帶來過度壓力，還可能因不能按時還款，損害了自己的信用記錄，為享受更多的融資服務帶來不便。第三，按時還款，恪守信用。前面說過，個人承諾未來還款是銀行貸款的條件。因此，當銀行把資金貸給個人后，按約定還款是借款人的義務。一個對自己、對社會負責的個人，必須認真對待自己的合同義務，按時歸還銀行貸款本息。只有這樣才能“好借好還，再借不難”，良好的信用記錄有助于獲得更多的銀行融資服務。如果確實由于客觀原因無法按時還款，借款人應主動與貸款銀行聯(lián)系，根據(jù)實際情況與銀行重新商定還款計劃。（四）銀行