【文章內(nèi)容簡介】 用記錄，然而隨著時(shí)間的變化和內(nèi)外部環(huán)境等因素的影響，其資信可能產(chǎn)生一定程度的變化。這也就是說，征信的結(jié)果有其時(shí)間性及一定的限制，它只是給債權(quán)方的風(fēng)險(xiǎn)管理提供一定參考，而取代不了授信方的風(fēng)險(xiǎn)管理。 所以蘇寧副行長曾經(jīng)強(qiáng)調(diào)，我國在建立征信體系的同時(shí)，銀行必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制和科學(xué)的審貸程序，并由高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止出現(xiàn)建立征信體系后，銀行過多依靠征信體系，忽視自身信貸管理，甚至形成道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。 第三章 國外征信業(yè)的發(fā)展 征信機(jī)構(gòu)在國外最早產(chǎn)生于 19世紀(jì) 30年代的美國和英國 ， 距今已有 170多年的歷史 。 征信最初表現(xiàn)為提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間交換欠債不還的客戶名單 ， 以避免繼續(xù)提供賒銷造成損失 。 之后 ， 消費(fèi)者個(gè)人信用的形式逐漸由商品賒銷轉(zhuǎn)向銀行貸款 ， 征信業(yè)逐漸演變成了為銀行等信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu) ， 共享的信息也從所謂的 “ 黑名單 ” 逐漸加入了借款人按時(shí)還款的正面信息 ， 征信的作用也從懲戒性逐漸轉(zhuǎn)變成了懲戒與褒獎(jiǎng)相結(jié)合 ， 為企業(yè)和個(gè)人積累信用財(cái)富的機(jī)制 。 20世紀(jì) 50年代以來 ， 征信業(yè)在一些發(fā)達(dá)國家發(fā)展非常迅速 ， 已經(jīng)形成了完整的征信體系 。 近年來 ，隨著公共征信系統(tǒng)的建立 ， 征信在很多發(fā)展中國家發(fā)展的非?？?， 作用也愈加明顯 。 一、美國征信業(yè)的發(fā)展 美國是典型的私營征信模式，也就是說所有的征信機(jī)構(gòu)都是私營的，沒有政府或中央銀行建立的公共征信機(jī)構(gòu)。美國征信業(yè)從 19世紀(jì)30年代起源 ,經(jīng)過 170多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較完善的征信機(jī)構(gòu)組織體系。目前，世界上最著名的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都在美國。 世界最著名的企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 美國鄧白氏公司（ Dun and Bradstreet)。 鄧白氏公司是現(xiàn)存歷史最悠久的企業(yè)征信公司 ,其前身是鄧氏公司和白氏公司，鄧氏公司 1841年在紐約成立，白氏公司 1849年在辛辛那提成立。美國內(nèi)戰(zhàn)之后，征信業(yè)不景氣導(dǎo)致了鄧氏、白氏以及另外一兩家公司對(duì)市場的控制。 1933年，美國最大的兩家企業(yè)征信公司－－鄧氏公司和白氏公司合并為鄧白氏公司。鄧白氏公司掌握有大量中小企業(yè)信用信息，其數(shù)據(jù)庫涵蓋的 8000多萬家公司中，有40％的公司雇員數(shù)不超過 20個(gè)。 2022年鄧白氏公司的收入大約為 140億美元，是世界上最大的企業(yè)信用信息提供商，其在 33個(gè)國家擁有全資或占多數(shù)股份的公司，在另外 6個(gè)國家的全資企業(yè)中也占有少數(shù)股份。目前該公司在我國臺(tái)北、香港、北京、上海等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，收集了約 1300萬條企業(yè)信息。鄧白氏公司收集的企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)信息種類比較多，如企業(yè)的規(guī)模、發(fā)展歷史、公開披露的企業(yè)留置權(quán)、法律訴訟、判決、破產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等等。 鄧白氏編碼非常著名，它是鄧白氏公司信息庫及信用分析系統(tǒng)所使用的編碼系統(tǒng)，每個(gè)編碼對(duì)應(yīng)的是鄧白氏數(shù)據(jù)庫中的一條記錄，用來識(shí)別、整理、合并各個(gè)企業(yè)的信息。鄧白氏編碼除了為自己開展征信業(yè)務(wù)提供服務(wù)外，還可以幫助企業(yè)管理其客戶檔案，擴(kuò)大商業(yè)交易，所以很多公司都使用鄧白氏編碼與供貨商及貿(mào)易伙伴建立聯(lián)系。目前鄧白氏編碼在國際上也得到了普遍的認(rèn)可，國際標(biāo)準(zhǔn)組織、歐盟、聯(lián)合國、美國國家標(biāo)準(zhǔn)學(xué)會(huì)、美國聯(lián)邦政府、澳洲政府等 50多個(gè)組織機(jī)構(gòu)都認(rèn)可和推薦鄧白氏編碼。 世界最著名的個(gè)人征信機(jī)構(gòu) 艾可飛（ Equifax） 公司、益百利（ Experian） 公司和環(huán)聯(lián)（ Trans Union） 公司。 艾可飛（ Equifax） 公司創(chuàng)建于 1899年，總部設(shè)在美國的亞特蘭大，是一家跨國公司。該公司在美國、加拿大、英國、西班牙、葡萄牙、及拉丁美洲和一些亞洲國家設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，雇員約 ，年?duì)I業(yè)額 17億美元。該公司擁有龐大的數(shù)據(jù)庫，包括全世界的 4億戶消費(fèi)者和企業(yè)信息。該公司主要的業(yè)務(wù)有 4個(gè)方面：①提供消費(fèi)者信用報(bào)告；②市場和客戶信用信息分析，建立了供分析用的數(shù)學(xué)模型；③信用卡營銷服務(wù)，提供信用卡潛在客戶名單；④支票真?zhèn)舞b別服務(wù)。 益百利公司的前身是曾居世界個(gè)人信用調(diào)查行業(yè)龍頭老大的美國 TRW(Thompson Romo Wooldrige Inc) 公司。 1996年，英國的一家公司兼并了 TRW 公司的消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)部門，之后又與總部設(shè)在英國諾丁漢的信用管理公司 — CCN合并，組成了現(xiàn)在的益百利公司。目前，益百利公司在美國和英國都是最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而且還在極力向歐洲大陸和其它地區(qū)擴(kuò)張，在很多國家和地區(qū)都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。該公司僅信用調(diào)查報(bào)告一項(xiàng)年產(chǎn)值就在 20億美元以上。益百利公司除了提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)外，企業(yè)征信服務(wù)也發(fā)展很快，已經(jīng)成為鄧白氏公司的主要競爭對(duì)手。 環(huán)聯(lián)公司（ Trans Union） 是 1968年由美國聯(lián)合油罐車公司與有軌機(jī)動(dòng)車租賃公司作為控股公司建立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。該公司從 1988年開始提供美國全國性消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告，在短短幾年內(nèi)就躋身美國三大征信機(jī)構(gòu)之列。該公司數(shù)據(jù)庫中 資料覆蓋了美國、加拿大、維爾京群島和波多黎格。目前，該公司向全世界 50多個(gè)國家提供550種產(chǎn)品和服務(wù)，員工超過 4萬人，總營業(yè)額超過 68億美元，信用報(bào)告的網(wǎng)上銷售每年已達(dá)4億次，其它傳統(tǒng)方式查詢達(dá) 150億次。 世界最著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu) 穆迪投資者服務(wù)公司（ Moody’s Investors Service）、 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（ Standard amp。 Poor’s,簡稱 Samp。P） 和惠譽(yù)評(píng)級(jí)公司（ Fitch Ratings）。 穆迪投資者服務(wù)公司成立于 1909年，是美國評(píng)級(jí)業(yè)的先驅(qū)，也是當(dāng)今世界評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中最負(fù)盛名的一個(gè)。該公司最初只是對(duì)美國鐵路債券的運(yùn)營、管理和財(cái)務(wù)進(jìn)行投資分析，后來發(fā)展到對(duì)公司債券、短期商業(yè)票據(jù)以及金融機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)和主權(quán)國家的評(píng)級(jí)。目前，穆迪投資者服務(wù)公司有 700多名分析師，在世界各地的合作伙伴有 1500多家，在 15個(gè)國家設(shè)立有分公司，并在韓國、印度、智利、巴西、阿根廷等國與當(dāng)?shù)氐脑u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合資或聯(lián)合發(fā)展業(yè)務(wù)。 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司是美國著名的投資顧問公司，也是當(dāng)今美國最大的證券組織和世界最大的金融統(tǒng)計(jì)資料及其它信息資料的出版商。其前身是由亨利 .普爾創(chuàng)辦于 1860年的出版公司和成立于 1920年的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)公司。 1923年，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)公司開始進(jìn)入資信評(píng)級(jí)服務(wù)領(lǐng)域，最早提供的評(píng)級(jí)服務(wù)是對(duì)債券進(jìn)行評(píng)級(jí)。 1941年，普爾出版公司與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)公司合并，成立標(biāo)準(zhǔn)普爾公司。目前，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司擁有雇員 5000多名，建立了 21個(gè)分支機(jī)構(gòu)的全球網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作系統(tǒng)，范圍覆蓋 70多個(gè)國家，已經(jīng)為上萬億美元的債券進(jìn)行了評(píng)級(jí)。 惠譽(yù)評(píng)級(jí)公司也是一家領(lǐng)先的全球性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，在紐約和倫敦都設(shè)有總部。該公司成立于 1913年，創(chuàng)始人是約翰 .諾維斯 .惠譽(yù)。 1924年，惠譽(yù)公司為適應(yīng)對(duì)金融有價(jià)證券的獨(dú)立分析，提出了以后被評(píng)級(jí)界廣泛采用的 “ AAA”到“ D”的評(píng)級(jí)等級(jí)。 1975年，惠譽(yù)被美國證券交易委員會(huì)評(píng)定為全國認(rèn)可的三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一。1997年以后，惠譽(yù)公司兼并了美國幾個(gè)大的評(píng)級(jí)公司，實(shí)力增強(qiáng)。目前，惠譽(yù)在全球擁有 49個(gè)分支機(jī)構(gòu)，有 1500多名專家，評(píng)級(jí)范圍覆蓋了 90多個(gè)國家， 3100家金融機(jī)構(gòu)。 二、歐洲征信業(yè)的發(fā)展 歐洲的征信機(jī)構(gòu)組織模式多種多樣，既有世界上最早、最發(fā)達(dá)的公共征信，也有很活躍的私營征信機(jī)構(gòu)。 歐洲的公共征信。 歐洲是世界上最早建立公共征信的地區(qū)。目前至少有 12個(gè)歐洲國家建立了公共征信系統(tǒng)，其中歐盟就有 7家，第一家是 1934年德國建立的，也是世界上最早的，然后是 1946年法國、1963年西班牙、 1964年意大利和 1967年比利時(shí)建立的，其他都是在 1968年以后建立的，近年來，東歐和前蘇聯(lián)一些國家也建立了公共征信系統(tǒng)。 歐洲國家公共征信系統(tǒng)幾個(gè)共同點(diǎn)： 一是建立公共征信系統(tǒng)的宗旨是為商業(yè)銀行 、 中央銀行以及其他監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)企業(yè)和個(gè)人在金融體系中的負(fù)債情況 ， 而且系統(tǒng)都是由各國的中央銀行管理 。 二是處于中央銀行監(jiān)管下的所有金融機(jī)構(gòu)參與公共征信系統(tǒng) ， 有的擴(kuò)展到了財(cái)務(wù)公司 、 信用卡公司和保險(xiǎn)公司 。三是參加機(jī)構(gòu)報(bào)送信息是強(qiáng)制性的 ， 不提供信息或提供錯(cuò)誤信息要受到處罰 。 四是查詢系統(tǒng)多數(shù)不收費(fèi) 。 五是保護(hù)銀行秘密和個(gè)人隱私 。 公共征信系統(tǒng)只有被授權(quán)的中央銀行工作人員和報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入 ， 而且參加系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都得到保證 ， 他們所提供來的數(shù)據(jù)僅以加總的形式公布 ， 使用信息僅以批準(zhǔn)信貸為目的 。六是高度依賴計(jì)算機(jī)技術(shù) ， 投入的人力很少 。 1990年 ，歐盟國家公共征信系統(tǒng)所雇用人員最多的只有 60人左右 ，西班牙只有 10人 。 歐洲各公共征信系統(tǒng)主要差別： 一是報(bào)告貸款信息的最低貸款規(guī)模要求不同 。 最低貸款規(guī)模要求就是對(duì)單個(gè)客戶的貸款只有超過一定數(shù)額時(shí)才向公共征信系統(tǒng)報(bào)送 。 這個(gè)數(shù)額在各國設(shè)定的差異很大 ， 德國達(dá)到 150萬美元 ， 意大利 、 法國只有 8萬美元 。設(shè)定最低貸款規(guī)模和形成差異的原因可能在于：第一 、建立公共征信系統(tǒng)的側(cè)重點(diǎn)不同；第二 、 便于系統(tǒng)的管理；第三 ， 考慮私營征信公司的