征信運營與征信技術(shù)標準課件(編輯修改稿)
2025-01-26 13:21 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 所需資料列明清單并注明哪些是原件，哪些是復(fù)印件； ? （ 3）需要核對和查閱客戶哪些資料，如《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財務(wù)報表、會計賬簿、房地產(chǎn)證等； ? （ 4）需要會見哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等。 ? （ 5）需要參觀客戶哪些地點或部門，有些企業(yè)的經(jīng)營活動可能發(fā)生在幾處地點，如管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉庫等各處不同的地點。 。實地調(diào)研是獲得客戶第一手資料的主要途徑，其目的主要有： ? （ 1）查看和落實《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》上的住所地； ? （ 2）走訪和證實客戶主要的經(jīng)理人員； ? （ 3）觀察客戶的經(jīng)營設(shè)施和經(jīng)營活動； ? （ 4）感受客戶的經(jīng)營氛圍； ? （ 5）核對和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料； ? （ 6）索要有關(guān)授信資料。 ?（ 1）查詢客戶的往來廠商； ?（ 2）查詢客戶的同業(yè)； ?（ 3）查詢政府部門； ?（ 4）查詢商業(yè)銀行； ?（ 5）查詢大眾媒體； ?（ 6）查詢互聯(lián)網(wǎng)。 （三）分析評估階段 ? 征信機構(gòu)在完成以上環(huán)節(jié)工作后，項目小組成員首先根據(jù)資料和信用評價指標體系，通過數(shù)據(jù)處理、分析財務(wù)報表，對受評對象資料進行深入分析，對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境、競爭地位、管理水平和財務(wù)狀況等方面進行綜合的評價，確定每一方面的初步得分，并在分析報告中對每一方面的得分給出充分、合理的評分理由。 （四）形成征信結(jié)論階段 ? 項目小組根據(jù)分析評估結(jié)果形成征信結(jié)論，根據(jù)征信報告規(guī)范文本，撰寫征信報告，經(jīng)內(nèi)部審核后，交付客戶。 ? （五）整理歸檔 ? 項目組對調(diào)查過程中獲取的一切資料統(tǒng)一歸檔。 三、企業(yè)征信產(chǎn)品 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? i 尊敬的客戶，您在工行辦理的個人住房貸款本息和為元，將于 2023年 4月 13日扣款，你的賬號余額不足，提醒您注意。如您未按時足額還款，我行將按《征信業(yè)管理條例》規(guī)定向人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供相關(guān)信息。如已還款，請忽略此短信。 第三節(jié) 個人征信服務(wù)及其機構(gòu) 一、個人征信的概念 （一）概念和功能 ? 是以個人為征信客體的征信活動，通過專門的征信機構(gòu)把分散在社會各個領(lǐng)域的個人信用信息，通過合法手段進行采集、加工、存儲，形成個人信用檔案，并根據(jù)金融、商業(yè)等機構(gòu)的要求，提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。 ? 功能：調(diào)查和評價他人的信用，使授信方的風險降至最低，同時通過對申請人信用狀況的評價塑造完善個人信用，推動個人信用事業(yè)的發(fā)展。 （二）個人征信和企業(yè)征信的比較： ? 企業(yè)征信：規(guī)模大、數(shù)量小。故信用調(diào)查可以做個案處理，從委托到完成可以有一定的周期。 ? 個人征信：人數(shù)眾多。故不可能做個案處理，必須批量處理信息，自動化出具報告。 （三）個人征信數(shù)據(jù)庫 ? 個人征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和完善將逐步影響個人的經(jīng)濟生活。隨著個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的完善，其數(shù)據(jù)還將采集公安部、社會保障部、公積金管理部門等有關(guān)方面的部分個人級別信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個人繳納電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用及法院民事判決和個人欠稅等公告信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況。 ? 個人征信數(shù)據(jù)采集的范圍：凡是有助于判斷個人信用分析的信息都包括在內(nèi)。先收集，然后再動態(tài)的跟蹤。其質(zhì)量的保證主要是通過長期收集大量的數(shù)據(jù)并及時的動態(tài)更新。比如：消費者信用信息收集以后，現(xiàn)在他又進行賒銷或貸款，在這次的賒銷和貸款中形成的各種記錄會再次的反饋到其以前的信用數(shù)據(jù)中去，即動態(tài)跟蹤。 二、個人征信機構(gòu)及征信方式 （一）個人征信機構(gòu) ? 從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)機構(gòu)，為一國的公民和外籍常駐居民建立個人信用檔案，向合法用戶提供多種類型的消費者信用調(diào)查報告。 ? 三種模式：民營模式、公共模式、“民營”和“公共”并存模式 （二）個人征信方式 ? ? 由征信機構(gòu)在一個獨立或封閉的系統(tǒng)內(nèi)部進行征信和提供征信服務(wù)的征信工作方式。同業(yè)征信就是在本行業(yè)范圍內(nèi)定期采集用于評價客戶或者業(yè)內(nèi)企業(yè)的信息，一般由掛靠行業(yè)主管單位成立的征信機構(gòu)或者行業(yè)主管單位的信息中心執(zhí)行。該信息只能在本行業(yè)內(nèi)進行流通和使用。同業(yè)征信的方式僅在特定的行業(yè)內(nèi)收集信用信息，并只能使用于特定行業(yè)，通常信用信息的提供者就是后來制作的信用報告的使用者。 ? 同業(yè)征信方式的優(yōu)點： （ 1）信息僅流通于特定行業(yè)，能有效起到數(shù)據(jù)保密的效果； （ 2）信息的提供者就是后來的使用者，能促使相關(guān)擁有信息的主體及時、真實、有效地提供數(shù)據(jù)，避免出現(xiàn)信息失真的情形； （ 3）適用范圍局限于特定行業(yè)，能迅速在相關(guān)行業(yè)內(nèi)建立征信體
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