征信運(yùn)營(yíng)與征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)課件(編輯修改稿)
2025-01-26 13:21 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 所需資料列明清單并注明哪些是原件，哪些是復(fù)印件； ? （ 3）需要核對(duì)和查閱客戶(hù)哪些資料，如《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營(yíng)許可證》、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿、房地產(chǎn)證等； ? （ 4）需要會(huì)見(jiàn)哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級(jí)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等。 ? （ 5）需要參觀客戶(hù)哪些地點(diǎn)或部門(mén)，有些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能發(fā)生在幾處地點(diǎn)，如管理部門(mén)、研發(fā)部門(mén)、生產(chǎn)部門(mén)、倉(cāng)庫(kù)等各處不同的地點(diǎn)。 。實(shí)地調(diào)研是獲得客戶(hù)第一手資料的主要途徑，其目的主要有： ? （ 1）查看和落實(shí)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上的住所地； ? （ 2）走訪(fǎng)和證實(shí)客戶(hù)主要的經(jīng)理人員； ? （ 3）觀察客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)； ? （ 4）感受客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)氛圍； ? （ 5）核對(duì)和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料； ? （ 6）索要有關(guān)授信資料。 ?（ 1）查詢(xún)客戶(hù)的往來(lái)廠商； ?（ 2）查詢(xún)客戶(hù)的同業(yè)； ?（ 3）查詢(xún)政府部門(mén)； ?（ 4）查詢(xún)商業(yè)銀行； ?（ 5）查詢(xún)大眾媒體； ?（ 6）查詢(xún)互聯(lián)網(wǎng)。 （三）分析評(píng)估階段 ? 征信機(jī)構(gòu)在完成以上環(huán)節(jié)工作后，項(xiàng)目小組成員首先根據(jù)資料和信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過(guò)數(shù)據(jù)處理、分析財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)受評(píng)對(duì)象資料進(jìn)行深入分析，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)地位、管理水平和財(cái)務(wù)狀況等方面進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)，確定每一方面的初步得分，并在分析報(bào)告中對(duì)每一方面的得分給出充分、合理的評(píng)分理由。 （四）形成征信結(jié)論階段 ? 項(xiàng)目小組根據(jù)分析評(píng)估結(jié)果形成征信結(jié)論，根據(jù)征信報(bào)告規(guī)范文本，撰寫(xiě)征信報(bào)告，經(jīng)內(nèi)部審核后，交付客戶(hù)。 ? （五）整理歸檔 ? 項(xiàng)目組對(duì)調(diào)查過(guò)程中獲取的一切資料統(tǒng)一歸檔。 三、企業(yè)征信產(chǎn)品 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? i 尊敬的客戶(hù)，您在工行辦理的個(gè)人住房貸款本息和為元，將于 2023年 4月 13日扣款，你的賬號(hào)余額不足，提醒您注意。如您未按時(shí)足額還款，我行將按《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定向人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供相關(guān)信息。如已還款，請(qǐng)忽略此短信。 第三節(jié) 個(gè)人征信服務(wù)及其機(jī)構(gòu) 一、個(gè)人征信的概念 （一）概念和功能 ? 是以個(gè)人為征信客體的征信活動(dòng)，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)把分散在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的個(gè)人信用信息，通過(guò)合法手段進(jìn)行采集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案，并根據(jù)金融、商業(yè)等機(jī)構(gòu)的要求，提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。 ? 功能：調(diào)查和評(píng)價(jià)他人的信用，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降至最低，同時(shí)通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人信用狀況的評(píng)價(jià)塑造完善個(gè)人信用，推動(dòng)個(gè)人信用事業(yè)的發(fā)展。 （二）個(gè)人征信和企業(yè)征信的比較： ? 企業(yè)征信：規(guī)模大、數(shù)量小。故信用調(diào)查可以做個(gè)案處理，從委托到完成可以有一定的周期。 ? 個(gè)人征信：人數(shù)眾多。故不可能做個(gè)案處理，必須批量處理信息，自動(dòng)化出具報(bào)告。 （三）個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù) ? 個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和完善將逐步影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活。隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的完善，其數(shù)據(jù)還將采集公安部、社會(huì)保障部、公積金管理部門(mén)等有關(guān)方面的部分個(gè)人級(jí)別信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個(gè)人繳納電話(huà)、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公告信息，以便更全面地反映一個(gè)人的信用狀況。 ? 個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集的范圍：凡是有助于判斷個(gè)人信用分析的信息都包括在內(nèi)。先收集，然后再動(dòng)態(tài)的跟蹤。其質(zhì)量的保證主要是通過(guò)長(zhǎng)期收集大量的數(shù)據(jù)并及時(shí)的動(dòng)態(tài)更新。比如：消費(fèi)者信用信息收集以后，現(xiàn)在他又進(jìn)行賒銷(xiāo)或貸款，在這次的賒銷(xiāo)和貸款中形成的各種記錄會(huì)再次的反饋到其以前的信用數(shù)據(jù)中去，即動(dòng)態(tài)跟蹤。 二、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及征信方式 （一）個(gè)人征信機(jī)構(gòu) ? 從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為一國(guó)的公民和外籍常駐居民建立個(gè)人信用檔案，向合法用戶(hù)提供多種類(lèi)型的消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告。 ? 三種模式：民營(yíng)模式、公共模式、“民營(yíng)”和“公共”并存模式 （二）個(gè)人征信方式 ? ? 由征信機(jī)構(gòu)在一個(gè)獨(dú)立或封閉的系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行征信和提供征信服務(wù)的征信工作方式。同業(yè)征信就是在本行業(yè)范圍內(nèi)定期采集用于評(píng)價(jià)客戶(hù)或者業(yè)內(nèi)企業(yè)的信息，一般由掛靠行業(yè)主管單位成立的征信機(jī)構(gòu)或者行業(yè)主管單位的信息中心執(zhí)行。該信息只能在本行業(yè)內(nèi)進(jìn)行流通和使用。同業(yè)征信的方式僅在特定的行業(yè)內(nèi)收集信用信息，并只能使用于特定行業(yè)，通常信用信息的提供者就是后來(lái)制作的信用報(bào)告的使用者。 ? 同業(yè)征信方式的優(yōu)點(diǎn)： （ 1）信息僅流通于特定行業(yè)，能有效起到數(shù)據(jù)保密的效果； （ 2）信息的提供者就是后來(lái)的使用者，能促使相關(guān)擁有信息的主體及時(shí)、真實(shí)、有效地提供數(shù)據(jù)，避免出現(xiàn)信息失真的情形； （ 3）適用范圍局限于特定行業(yè)，能迅速在相關(guān)行業(yè)內(nèi)建立征信體
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