【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 企業(yè)和個(gè)人征信體系；二是民間中資征信機(jī)構(gòu)；三是已經(jīng)進(jìn)入我國的外資征信機(jī)構(gòu)。 當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。中國人民銀行正在積極推動(dòng)我國的征信體系建設(shè)，包括草 擬征信法律法規(guī)、促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和規(guī)范運(yùn)行、建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等工作都已經(jīng)取得一定成效。 在企業(yè)征信方面，中國人民銀行從 1998 年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過政府投資建立數(shù)據(jù)庫，將全國銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中，于 2020年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，到 2020 年底，該系統(tǒng)收錄全國借款企業(yè) 435 萬戶，人民幣貸款余額 萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額的 83%，基本錄入了金融機(jī)構(gòu)全部企業(yè)貸款信息；系統(tǒng)月均查詢量 150 萬次。該系統(tǒng)在防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用十分突出，已成為提高金融監(jiān)管 水平的重要工具。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要，為更好地發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，中國人民銀行 2020 年開展了系統(tǒng)升級(jí)的業(yè)務(wù)需求調(diào)研，目前正在組織力量對(duì)這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。 在個(gè)人征信方面，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行組織各個(gè)商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于 2020 年 12 月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市試運(yùn)行，并計(jì)劃于 2020 年底實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫不僅可以幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富，方便個(gè)人借款，同時(shí)也有助于商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)，并服務(wù)中央銀行的貨幣政策和 監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管。 關(guān)于未來中國征信體系的發(fā)展。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國人民銀行將按照黨的十六屆三中全會(huì)確立的“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”原則，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系，逐步形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，提高全社會(huì)的誠信水平。加快進(jìn)行以下幾方面的工作：一是加快征信法規(guī)建設(shè)，二是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，三是積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場(chǎng)，四是加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，五是抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)征信概述 13 準(zhǔn)，推動(dòng)信息共享。 征信與個(gè)人利益 14 第二篇 征信與個(gè)人利益 一、征信關(guān)系您的切身利益 個(gè)人征信是征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理并提供個(gè)人信用信息的活動(dòng)，簡(jiǎn)單地說，就是以信用報(bào)告的形式提供個(gè)人信用記錄。 （一）信用記錄 —— 您的第二身份證 現(xiàn)在離開身份證您也許會(huì)覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家，沒有另一張“身份證”您也會(huì)覺得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。 首先，您生活中的一些大事情，離不開信用報(bào)告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險(xiǎn)，“我能看您的信用報(bào)告嗎？”往往是您提出要 求后，銀行、雇主、房東和保險(xiǎn)公司向您必問的問題之一。 其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。例如，假設(shè)您要申請(qǐng)一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報(bào)告中的記錄表明您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財(cái)富。 相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng) 險(xiǎn)較大的人。當(dāng)然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會(huì)要求您提供第三方擔(dān)保，或者要求您提供實(shí)物抵押，還會(huì)要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會(huì)大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高您借款的成本。再進(jìn)一步講，信用記錄不好，會(huì)影響您提高生活質(zhì)量或進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。所以，發(fā)達(dá)國家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”。 征信與個(gè)人利益 15 （二）如何擁有良好的個(gè)人信用記錄 首先，應(yīng)當(dāng)盡早建立個(gè)人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借 貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡或申請(qǐng)貸款。這里要澄清的一個(gè)概念是不借錢不等于信用就好，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。如果一個(gè)人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時(shí)償還借款的情況，按照美國的信用評(píng)分體制，他的信用評(píng)分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人。 其次，要努力保持一個(gè)良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。 第三，要關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯(cuò)誤，例 如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息差錯(cuò)是難免的。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。 二、解讀個(gè)人信用報(bào)告 個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用調(diào)查報(bào)告兩種。這里征信與個(gè)人利益 16 主要介紹由信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。 （一）信用報(bào)告的內(nèi)容 個(gè)人信用報(bào)告一般包含五個(gè)方面的內(nèi)容：第一，個(gè)人基本信息，主要包括姓名、身份證 件名稱及號(hào)碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時(shí)還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。 上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產(chǎn)生機(jī)構(gòu)，即給您提供貸款或信用卡的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自 己提供的，某些情況下，可能會(huì)對(duì)您提供的這類信息進(jìn)行核實(shí)，例如與身份證件的發(fā)放機(jī)構(gòu)核對(duì)身份證件號(hào)碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產(chǎn)生的信息，直接來自商業(yè)銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機(jī)構(gòu)；第五類信息是征信機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄的信用報(bào)告的查詢情況，是由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的。 征信機(jī)構(gòu)收到上述信息后，會(huì)通過一些技術(shù)手段將來自不同機(jī)構(gòu)有關(guān)您的信息匯總到您名下，但不對(duì)信息做任何修改。因此，信息是否準(zhǔn)確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時(shí)更新，例如您是否及時(shí)通知銀 行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確，最后取決于征信機(jī)構(gòu)在匯總信息時(shí)是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么您的信用報(bào)告就是準(zhǔn)確的了。 （二）信用報(bào)告的使用 信用報(bào)告包含很多關(guān)于個(gè)人隱私的信息，例如住址、當(dāng)前負(fù)債狀況等。為保護(hù)個(gè)人隱私，各國都嚴(yán)格限制信用報(bào)告的使用。具體做法大體可分為以下三種： 第一，本人授權(quán)。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不得將信用報(bào)告提供給任何第三方。 第二，許可目的。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須符合法律征信與個(gè)人利益 17 規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機(jī)構(gòu)即可提供信用報(bào)告。 第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權(quán)。 這里需要強(qiáng)調(diào)的是，雖然征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告對(duì)您的經(jīng)濟(jì)生活有很大影響，但信用報(bào)告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機(jī)構(gòu)。 （三）信用報(bào)告主體的權(quán)利 信用報(bào)告涉及您的隱 私，又左右您的經(jīng)濟(jì)生活，但處于現(xiàn)代社會(huì)的您還離 不開它。不過， 您也不必對(duì)此感到害怕。 首先，作為信用報(bào)告的主體，您自己是信用報(bào)告的書寫者，銀行、征信機(jī)構(gòu)只不過是如實(shí)地記錄您的行為，但信用報(bào)告的真正掌控者是您自己。 其次，作為信用報(bào)告的主體，您擁有以下權(quán)利： 第一，知情權(quán)。即個(gè)人對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢自己的信用報(bào)告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個(gè)人提供一次信用報(bào)告。 第二，異議權(quán)。即如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中的記錄有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須制定一套方便個(gè)人異議處理 的制度和程序。 第三，糾錯(cuò)權(quán)。即如果證實(shí)信用報(bào)告中記載的信息是錯(cuò)誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。 第四，司法救濟(jì)權(quán)。即如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。 此外，您還有改過自新、重新做人的權(quán)利。即借錢不還等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在您的信用報(bào)告中的。一般而言，大部分負(fù)面記錄保征信與個(gè)人利益 18 存 7 年，破產(chǎn)記錄保存 10年，查詢記錄保存 2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實(shí)無法 償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開始！ 三、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 如上文所述，個(gè)人征信在我國已起步，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫已在部分省市進(jìn)入試運(yùn)行階段，并計(jì)劃于 2020 年年底實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個(gè)人基本信息和信用信息。其中個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份證件名稱及號(hào)碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個(gè)人信用信息包括個(gè)人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善 ,該 數(shù)據(jù)庫還將采集公安部、社會(huì)保障部門和公積金管理部門的部分個(gè)人基本信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個(gè)人繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用、以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個(gè)人的信用狀況。 試運(yùn)行期間，經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在審核個(gè)人信貸申請(qǐng)、審核貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核是否接受個(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，為作信貸決策的參考。 如果您個(gè)人已有借款行為，也想查詢您自己的信用報(bào)告，您可以向中國人民銀行征信 服務(wù)中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信管理部門提出查詢申請(qǐng)。經(jīng)過身份查驗(yàn)后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報(bào)告。 如果您發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中的記錄有錯(cuò)誤，可以向中國人民銀行征信服務(wù)中心或您所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)，接受異議申請(qǐng)的單位會(huì)盡快進(jìn)行異議處理并向您提供書面處理結(jié)果。按照國際慣例，異議處理的最長期限一般不超過 30 個(gè)工作日，但實(shí)際處理速度要快得多。 該數(shù)據(jù)庫的信息一般按月更新，但糾錯(cuò)信息隨時(shí)更正，隨時(shí)更新。 在建設(shè)數(shù)據(jù)庫的同時(shí)，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項(xiàng)功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個(gè)世界一流的個(gè)人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個(gè)人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)促進(jìn)全社會(huì)誠信水平的提高。 征信與個(gè)人信用活動(dòng) 19 第三篇 征信與個(gè)人信用活動(dòng) 個(gè)人征信最主要的產(chǎn)品是信用報(bào)告，它左右個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活。信用報(bào)告的信息產(chǎn)生于個(gè)人借貸等信用活動(dòng)，因此，為擁有一個(gè)記錄良好的信用報(bào)告，個(gè)人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動(dòng)的性質(zhì)、特點(diǎn)，掌握必要的管理個(gè)人財(cái)務(wù)、管理風(fēng)險(xiǎn)、回避風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個(gè)人的信用記錄 。