【文章內容簡介】 企業(yè)和個人征信體系；二是民間中資征信機構；三是已經(jīng)進入我國的外資征信機構。 當前，隨著經(jīng)濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設已成為社會共識。中國人民銀行正在積極推動我國的征信體系建設，包括草 擬征信法律法規(guī)、促進征信機構發(fā)展和規(guī)范運行、建設全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫等工作都已經(jīng)取得一定成效。 在企業(yè)征信方面，中國人民銀行從 1998 年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過政府投資建立數(shù)據(jù)庫，將全國銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中，于 2020年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行，到 2020 年底，該系統(tǒng)收錄全國借款企業(yè) 435 萬戶，人民幣貸款余額 萬億元，占全國金融機構貸款余額的 83%，基本錄入了金融機構全部企業(yè)貸款信息；系統(tǒng)月均查詢量 150 萬次。該系統(tǒng)在防范企業(yè)信用風險方面的作用十分突出，已成為提高金融監(jiān)管 水平的重要工具。根據(jù)形勢發(fā)展的需要，為更好地發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，中國人民銀行 2020 年開展了系統(tǒng)升級的業(yè)務需求調研，目前正在組織力量對這個系統(tǒng)進行升級改造。 在個人征信方面，按照黨中央、國務院的指示，中國人民銀行組織各個商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于 2020 年 12 月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市試運行，并計劃于 2020 年底實行全國聯(lián)網(wǎng)運行。建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫不僅可以幫助個人積累信譽財富，方便個人借款，同時也有助于商業(yè)銀行控制信用風險，并服務中央銀行的貨幣政策和 監(jiān)管當局的金融監(jiān)管。 關于未來中國征信體系的發(fā)展。在黨中央、國務院的領導下，中國人民銀行將按照黨的十六屆三中全會確立的“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務”原則，加快建設企業(yè)和個人信用服務體系，逐步形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度。增強全社會的信用意識，提高全社會的誠信水平。加快進行以下幾方面的工作：一是加快征信法規(guī)建設，二是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，三是積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構，逐步開放征信服務市場，四是加強征信市場監(jiān)督管理，五是抓緊制定信用服務行業(yè)標征信概述 13 準，推動信息共享。 征信與個人利益 14 第二篇 征信與個人利益 一、征信關系您的切身利益 個人征信是征信機構依法采集、調查、保存、整理并提供個人信用信息的活動，簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。 （一）信用記錄 —— 您的第二身份證 現(xiàn)在離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達的國家，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。 首先，您生活中的一些大事情，離不開信用報告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險，“我能看您的信用報告嗎？”往往是您提出要 求后，銀行、雇主、房東和保險公司向您必問的問題之一。 其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。例如，假設您要申請一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報告中的記錄表明您是一個按時還款、認真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財富。 相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時間都晚于銀行要求的時間，銀行可能就會據(jù)此判斷您可能是一個不太認真履約的人，是一個信用風 險較大的人。當然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會要求您提供第三方擔保，或者要求您提供實物抵押，還會要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會大大減少您得到銀行貸款的機會，并提高您借款的成本。再進一步講，信用記錄不好，會影響您提高生活質量或進一步發(fā)展的機會。所以，發(fā)達國家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”。 征信與個人利益 15 （二）如何擁有良好的個人信用記錄 首先，應當盡早建立個人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借 貸關系，例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一個概念是不借錢不等于信用就好，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個判斷您信用風險的便捷方法。如果一個人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時償還借款的情況，按照美國的信用評分體制，他的信用評分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人。 其次，要努力保持一個良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。 第三，要關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯誤，例 如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢和認真檢查自己的信用記錄中的內容，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內容有錯誤，應盡快聯(lián)系提供信用報告的征信機構。 二、解讀個人信用報告 個人信用報告是征信機構提供的關于個人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機構提供的信用報告和信用調查機構提供的信用調查報告兩種。這里征信與個人利益 16 主要介紹由信用信息登記機構提供的信用報告。 （一）信用報告的內容 個人信用報告一般包含五個方面的內容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證 件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當前借款信息，包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀錄、與個人經(jīng)濟生活相關的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。 上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產(chǎn)生機構，即給您提供貸款或信用卡的機構，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自 己提供的，某些情況下，可能會對您提供的這類信息進行核實，例如與身份證件的發(fā)放機構核對身份證件號碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產(chǎn)生的信息，直接來自商業(yè)銀行內部的計算機系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機構；第五類信息是征信機構的計算機系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計算機系統(tǒng)生成的。 征信機構收到上述信息后，會通過一些技術手段將來自不同機構有關您的信息匯總到您名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準確、是否及時更新，例如您是否及時通知銀 行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準確，最后取決于征信機構在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯誤，那么您的信用報告就是準確的了。 （二）信用報告的使用 信用報告包含很多關于個人隱私的信息，例如住址、當前負債狀況等。為保護個人隱私，各國都嚴格限制信用報告的使用。具體做法大體可分為以下三種： 第一，本人授權。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不得將信用報告提供給任何第三方。 第二，許可目的。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律征信與個人利益 17 規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機構即可提供信用報告。 第三，本人授權與許可目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權。 這里需要強調的是，雖然征信機構提供的信用報告對您的經(jīng)濟生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機構。 （三）信用報告主體的權利 信用報告涉及您的隱 私，又左右您的經(jīng)濟生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離 不開它。不過， 您也不必對此感到害怕。 首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機構只不過是如實地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己。 其次，作為信用報告的主體，您擁有以下權利： 第一，知情權。即個人對信用報告的內容有知情權，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機構每年必須至少免費向個人提供一次信用報告。 第二，異議權。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見，可以向征信機構提出來，征信機構必須制定一套方便個人異議處理 的制度和程序。 第三，糾錯權。即如果證實信用報告中記載的信息是錯誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機構必須對錯誤信息進行修改。 第四，司法救濟權。即如果您認為征信機構提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機構提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護您的權益。 此外，您還有改過自新、重新做人的權利。即借錢不還等負面信息不是永遠記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負面記錄保征信與個人利益 18 存 7 年，破產(chǎn)記錄保存 10年，查詢記錄保存 2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法 償還銀行債務，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠不要氣餒，您可以重新開始！ 三、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 如上文所述，個人征信在我國已起步，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息數(shù)據(jù)庫已在部分省市進入試運行階段，并計劃于 2020 年年底實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。目前，該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫建設的逐步完善 ,該 數(shù)據(jù)庫還將采集公安部、社會保障部門和公積金管理部門的部分個人基本信息，包括學歷、工作單位等，采集個人繳納電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用、以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況。 試運行期間，經(jīng)個人書面授權，商業(yè)銀行等金融機構在審核個人信貸申請、審核貸記卡和準貸記卡申請、審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務、以及對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理等業(yè)務時，可以查詢個人信用報告，為作信貸決策的參考。 如果您個人已有借款行為，也想查詢您自己的信用報告，您可以向中國人民銀行征信 服務中心或中國人民銀行分支機構的征信管理部門提出查詢申請。經(jīng)過身份查驗后，征信服務中心可以向您提供您的信用報告。 如果您發(fā)現(xiàn)信用報告中的記錄有錯誤，可以向中國人民銀行征信服務中心或您所在地的中國人民銀行分（支）行征信管理部門提出書面異議申請，接受異議申請的單位會盡快進行異議處理并向您提供書面處理結果。按照國際慣例，異議處理的最長期限一般不超過 30 個工作日，但實際處理速度要快得多。 該數(shù)據(jù)庫的信息一般按月更新，但糾錯信息隨時更正，隨時更新。 在建設數(shù)據(jù)庫的同時，中國人民銀行還在立足國情、借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，起草有關征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫的各項功能，目的是按照國際最佳做法，盡快建立一個世界一流的個人征信系統(tǒng)，服務于個人、服務于商業(yè)銀行、服務于中國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟建設，同時促進全社會誠信水平的提高。 征信與個人信用活動 19 第三篇 征信與個人信用活動 個人征信最主要的產(chǎn)品是信用報告，它左右個人的經(jīng)濟生活。信用報告的信息產(chǎn)生于個人借貸等信用活動，因此，為擁有一個記錄良好的信用報告，個人應當充分了解有關信用活動的性質、特點，掌握必要的管理個人財務、管理風險、回避風險的知識和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個人的信用記錄 。