【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。所以農(nóng)村居民的錢(qián)一般就是兩種形式存儲(chǔ)，一是銀行定期存款；二是藏于家中。 據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人民的儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)高達(dá)22000億元以上，這還不包括沒(méi)有存入銀行的那部分資產(chǎn)。由此初步評(píng)判這的確是一個(gè)理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)拓的新天地，要想推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快、狠、準(zhǔn)的發(fā)展，從而讓理財(cái)市場(chǎng)更好的進(jìn)入農(nóng)村。那么創(chuàng)建新農(nóng)村金融體系，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融的一體化，讓健全、安全、完善的金融體系就是展開(kāi)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的重頭戲了。（二）農(nóng)村金融現(xiàn)有雛形 近年，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初步成為以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，包含了保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多層次、大面積覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，這類金融網(wǎng)點(diǎn)已深入農(nóng)村，較好地滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村組織的存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等方面的服務(wù)需求；日益擴(kuò)大的農(nóng)貸規(guī)模，推進(jìn)了鄉(xiāng)村理財(cái)大趨勢(shì)的發(fā)展。但是，與此同時(shí)。從目前農(nóng)村理財(cái)現(xiàn)狀看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度需要進(jìn)一步強(qiáng)化，金融服務(wù)的空缺點(diǎn)有待進(jìn)一步深化。例如：農(nóng)村金融理財(cái)和投資服務(wù)方式創(chuàng)新缺乏有效平臺(tái)，所以缺乏了城鎮(zhèn)、村落的多層次，多樣性的服務(wù)理念和配備。 熱點(diǎn)關(guān)注是，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于實(shí)施陽(yáng)光信貸工程的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引領(lǐng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)實(shí)施“三大工程”，旨在通過(guò)健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、實(shí)行信貸過(guò)程公開(kāi)化管理、創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)“量體裁衣”式的金融服務(wù)產(chǎn)品等，這樣農(nóng)村人可以像城里人一樣享受健全的現(xiàn)代金融服務(wù)。 （三）銀行尚未開(kāi)拓的市場(chǎng) 農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)受忽略的市場(chǎng)。當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，大多數(shù)的城里人都用上了消費(fèi)透支卡—信用卡，而也不少的在為這類卡煩惱，各類的分期買(mǎi)車、買(mǎi)奢侈品。但是此時(shí)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)山區(qū)居民還在把自己家的錢(qián)藏在被窩底下，壇子里，甚至是墻縫里；城市人民在為大盤(pán)股價(jià)的漲跌情緒大起大落是，農(nóng)村居民還在苦思糧食能賣(mài)多少錢(qián)，能買(mǎi)多少種子。強(qiáng)大的金融理念反差，強(qiáng)大的理財(cái)條件差異。但現(xiàn)在，金融理財(cái)業(yè)務(wù)正在我過(guò)大中城市的商業(yè)銀行間迅速發(fā)展，百花齊放的展現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)中，理財(cái)市場(chǎng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)也伴隨著監(jiān)管變得更加激烈。與此同時(shí)，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)卻還處于尚未開(kāi)發(fā)的階段，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)產(chǎn)品，無(wú)業(yè)務(wù)。這是一個(gè)嚴(yán)峻的理財(cái)缺失不平衡的尷尬局面。那么在關(guān)注都市居民理財(cái)投資視野的同時(shí)我們是否應(yīng)該更多的關(guān)注寧村人民的理財(cái)視野呢？四、理財(cái)配發(fā)戰(zhàn)略（一）個(gè)人理財(cái) 個(gè)人理財(cái)作為當(dāng)代人民的投資規(guī)劃財(cái)產(chǎn)的大方向，中國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)也伴隨著改革而逐步開(kāi)放了，同時(shí)很多國(guó)外金融機(jī)構(gòu)也大量進(jìn)入過(guò)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，這使得銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)變得更加嚴(yán)峻。那么國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念、拓寬服務(wù)范圍,尋求成長(zhǎng)好，發(fā)展穩(wěn)定的良好平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)的最佳選擇將是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù),服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。理財(cái)產(chǎn)品的推舊出新，個(gè)性化的層次設(shè)計(jì)，針對(duì)性的層次化分布都是個(gè)人理財(cái)?shù)姆较颉?（二）人民理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)投資是現(xiàn)代人的一大特點(diǎn)，對(duì)于閑置的錢(qián)，人們都采取投資的方式去配備，然而對(duì)于喜歡保守投資的人群而言，銀行存款便是他們的一大選擇。但銀行存款其實(shí)只是對(duì)比了貨幣貶值而已，并未達(dá)到投資、收益的效果。在這個(gè)時(shí)刻金融理財(cái)產(chǎn)品便成為了人們的首選，它風(fēng)險(xiǎn)低，收入好，資金投資期限靈活。這樣的措施有利于村鎮(zhèn)銀行聚焦自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。但是，農(nóng)村金融問(wèn)題是一個(gè)世界性難題，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門(mén)的共同努力，讓人們正確的認(rèn)識(shí)金融理財(cái)，從順應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和服務(wù)需求變化等方面入手，開(kāi)展財(cái)富講堂，普及金融知識(shí)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，區(qū)域示范區(qū)域的實(shí)施，從而真正進(jìn)入農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)楊帆前行。（三）理財(cái)產(chǎn)品的配對(duì)現(xiàn)有缺乏主導(dǎo)原因，首先金融理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,城市理財(cái)一般“門(mén)檻”在10萬(wàn)元以上,而農(nóng)村總體上高收入客戶占比較低,造成客源稀少,理財(cái)這種 “嫌貧愛(ài)富”的特性使得農(nóng)村幾乎成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”。各大銀行似乎都在有意與農(nóng)村“疏遠(yuǎn)”,收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)城市人投放,不愿意承擔(dān)起對(duì)廣大農(nóng)民群眾開(kāi)展投資理財(cái)知識(shí)普及和教育的責(zé)任。其次，金融理財(cái)需要具備廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)、通曉各種金融工具和投資工具、了解國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、精通市場(chǎng)分析的人才,而農(nóng)村居民對(duì)金融投資政策普遍缺乏了解,絕大部分農(nóng)村居民沒(méi)有接受過(guò)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)培訓(xùn),熟悉金融投資收益計(jì)算、收益方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析的專業(yè)人才在農(nóng)村地區(qū)更是鳳毛麟角。對(duì)此,有業(yè)內(nèi)專家感嘆,這一龐大數(shù)字看起來(lái)很美,其實(shí),數(shù)字的背后,卻似乎能聽(tīng)到10億農(nóng)民發(fā)出的“除了把剩余的錢(qián)存在銀行,不知道還有什么能讓錢(qián)生錢(qián)的好路子”的無(wú)奈嘆息。“錢(qián)財(cái)需要打理,人生需要規(guī)劃”?！澳悴焕碡?cái),財(cái)不理你”。這些理財(cái)廣告語(yǔ)城市里的人早已耳熟能詳。然而,對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),理財(cái)是何物?手中的錢(qián)財(cái)多少應(yīng)該用于生產(chǎn)生活?閑錢(qián)如何保值增值?卻是天大的學(xué)問(wèn)。再者，適合農(nóng)戶投資理財(cái)需要的產(chǎn)品品種少,導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦的投資理財(cái)產(chǎn)品不及城市的三分之一,許多投資理財(cái)產(chǎn)品面對(duì)城市居民,完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實(shí)際情況,難以在農(nóng)村地區(qū)推廣。商業(yè)銀行已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容,普遍存在期限固定、周期較長(zhǎng)等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性,較難滿足這類理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)、票據(jù)業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品等目前城市已十分普及的業(yè)務(wù)品種,在農(nóng)村仍然處于起步階段甚至空白。農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。農(nóng)村居民整體收入水平低,社會(huì)保障差,也制約了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限,難以應(yīng)對(duì)和防范金融投資新品種因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),難以把握其運(yùn)行規(guī)律和收益的最佳時(shí)機(jī),資金被“套死”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。（四）金融理財(cái)銷售渠道拓寬 明確推動(dòng)農(nóng)村金融改革的思路。為了改變金融發(fā)展滯后制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，田東縣從體制機(jī)制上尋求突破，逐漸明確了改革思路：注重發(fā)揮黨委和政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與，整合各類資源，形成農(nóng)村金融綜合改革的合力。針對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、需要各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)大力支持的實(shí)際情況，積極引導(dǎo)金融監(jiān)管部門(mén)當(dāng)好農(nóng)村金融綜合改革的有力助手，著力突破改革難點(diǎn)。同時(shí)，把涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司作為推進(jìn)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的主要抓手，積極