淺析威海市個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀(編輯修改稿)
2025-07-18 19:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，銀行、證券、保險、信托業(yè)正在加強(qiáng)合作，但是，綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展仍受到許多限制。這種分業(yè)經(jīng)營體制下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的空間受到極大的制約，大多數(shù)中資商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進(jìn)行的簡單組合，理財服務(wù)仍停留在咨詢、代銷產(chǎn)品與提供簡單投資建議等淺層次上。而國際先進(jìn)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品包括投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、資產(chǎn)管理等多項功能，不僅能提供顧問型理財服務(wù)而且能夠依照客戶的理財需求進(jìn)行委托投資理財與深層次服務(wù)。因此，與國際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，中資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力相對較弱，無法向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù)。（五）專業(yè)理財人員匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。理財服務(wù)是一項綜合性的金融服務(wù)，不僅要求客戶經(jīng)理全面嫻熟地掌握銀行業(yè)務(wù)與營銷服務(wù)的技巧，而且要求其掌握證券、保險、信托、稅收、房地產(chǎn)、收藏品鑒賞等多領(lǐng)域的專業(yè)知識，并具備豐富的實(shí)踐操作經(jīng)驗及良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理數(shù)據(jù)能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（六）理財產(chǎn)品風(fēng)險管理水平滯后是進(jìn)一步造成個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的另一主要原因。理財業(yè)務(wù)作為一項新型的銀行業(yè)務(wù)，蘊(yùn)涵著市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、流動性風(fēng)險等多項風(fēng)險。國際先進(jìn)商業(yè)銀行大多設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)依照一套嚴(yán)密規(guī)范的風(fēng)險管理流程進(jìn)行該項業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。相比之下，我國諸多商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)仍處于粗放型的管理階段，大多數(shù)中資銀行缺乏先進(jìn)的風(fēng)險管理工具與技術(shù)，少數(shù)商業(yè)銀行對風(fēng)險疏于管理甚至漠視風(fēng)險的存在。積極推進(jìn)威海市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策個人理財業(yè)務(wù)是一種綜合性金融服務(wù)，往往需要集中大量不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，如零售銀行業(yè)務(wù)的支票、貸款、抵押，保險公司的各種保險產(chǎn)品，信托公司的信托產(chǎn)品，零售的經(jīng)紀(jì)商業(yè)務(wù)以及投資管理咨詢、稅收籌劃等業(yè)務(wù)。對威海市商業(yè)銀行而言，盡管具有網(wǎng)點(diǎn)、人文、客戶、資金等優(yōu)勢，但在個人理財業(yè)務(wù)方面，仍存在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、人才、創(chuàng)新等方面的較大差距。威海市商業(yè)銀行要大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，就需要根據(jù)自身條件制定適當(dāng)?shù)陌l(fā)展策略：（一）制定分步驟、分階段的發(fā)展規(guī)劃，逐步提升商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。首先商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前還只是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，從長遠(yuǎn)來看個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；其次由于各種主客觀原因，當(dāng)前銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，還需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。（二）設(shè)計能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前威海市商業(yè)銀行的理財服務(wù)通常是向客戶推銷各種標(biāo)準(zhǔn)的理財產(chǎn)品，還不能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。隨著高端客戶的不斷發(fā)展，客戶對個性化服務(wù)的
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