【文章內(nèi)容簡介】 % %損失幅度110,78693,352146,066113,920賠款率 % % % %91 年損失頻率 % % % % %損失幅度91,56880,836137,415102,019賠款率 % % % %註：平均賠款率係指當(dāng)年度各車種之平均賠款率；自小客、貨車只列自然人之賠款率，不含法人。資料來源：87～91年產(chǎn)物保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)要覽（本研究自行整理）表22 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)之汽、機(jī)車歷年「投保率」統(tǒng)計(jì)表 投保率 車種87年88年89年90年91年重型機(jī)車－ % % % % 輕型機(jī)車－ % % % % 自小客車 % % % % %資料來源：87～91年產(chǎn)物保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)要覽（本研究自行整理）二、費(fèi)率釐定原則不論強(qiáng)制險(xiǎn)或任意險(xiǎn)，消費(fèi)者所關(guān)心的並不是深?yuàn)W的保險(xiǎn)費(fèi)率精算理論，而是賠償金額是否足夠，以及保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)是否公平合理。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)於費(fèi)率的精算與評(píng)估，大致可歸納為下列三項(xiàng)特色： 本次費(fèi)率之精算係以現(xiàn)行強(qiáng)制與任意汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)及乘客責(zé)任險(xiǎn)之損失經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)資料為主體，並佐以衛(wèi)生署、交通部及勞保局之相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，以期使保費(fèi)收入不致過高或不足的現(xiàn)象?！　〗逵蓪①M(fèi)率結(jié)構(gòu)中的傭金及利潤項(xiàng)目設(shè)定為零，以及將保費(fèi)收入預(yù)期將產(chǎn)生之投資收益事先反應(yīng)於保險(xiǎn)費(fèi)的方式，再佐以特別準(zhǔn)備金之強(qiáng)制提存制度，預(yù)期損失（純保險(xiǎn)費(fèi)）應(yīng)可達(dá)到無盈無虧的要求?！　⊥高^「從人因素」考量各類被保險(xiǎn)人之風(fēng)險(xiǎn)差異與「從車因素」考量各型車輛種類之風(fēng)險(xiǎn)差異，使得風(fēng)險(xiǎn)程度不同的被保險(xiǎn)人均能公平合理地負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。舊制採用「從車主義」，以被保險(xiǎn)汽車為主，而不考慮被保險(xiǎn)人之風(fēng)險(xiǎn)差異情形，故其費(fèi)率乃以車種為主。新制為維持保費(fèi)公平合理原則並彰顯屬人性質(zhì)，因此強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法第41條規(guī)定：「保險(xiǎn)費(fèi)率之訂定，應(yīng)採從人因素及從車因素。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)視被保險(xiǎn)人有無因違反交通規(guī)則而肇事之記錄增減之?！梗轮票ｋU(xiǎn)費(fèi)率決定的因素為考量實(shí)務(wù)及具體可行，故目前僅採用下列三者：「性別」－以舊之強(qiáng)制汽車第三人責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)说馁Y料編出年齡、性別加減係數(shù)表。（詳見表23）「年齡」－年齡20歲以下的男性，加費(fèi)最高達(dá)89%；30歲以上的女性，減費(fèi)最多達(dá)10%，一般而言各年齡層以男性的保費(fèi)較高於女性?！高`規(guī)肇事賠款紀(jì)錄」－因國內(nèi)資料不完整，因此參照日本汽車保險(xiǎn)作法修改而成。新投保以第四級(jí)計(jì)算，若前三年皆無賠款記錄則減費(fèi)最多30%；若前三年有賠款記錄時(shí)，依理賠次數(shù)加費(fèi)最高60%。（詳見表24）　　「從人因素」適用的車種只限於自小客車及自小貨車，其它營業(yè)用車輛因駕駛?cè)硕嗖皇翘囟ㄈ?，故僅採用「違規(guī)肇事賠款紀(jì)錄」，而不考量年齡及性別因素?！　　笍能囈蛩亍狗矫妫煞譃檐囕v種類、類別、噸位三個(gè)因素來衡量：1. 車輛種類分為大、小客車；大、小貨車；大、小型特種車；曳引車；軍車；動(dòng)力機(jī)械等共分為18個(gè)等級(jí)。2. 類別依使用目的分為自用及營業(yè)兩類。3. ～ 、～ 。表23　強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)「從人因素」－年齡及性別加減係數(shù)表性 別年 齡 男　　　性女　　　性20歲以下20歲至25歲以下25歲至30歲以下30歲至60歲以下60歲以上資料來源：產(chǎn)險(xiǎn)公會(huì)表24 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)「從人因素」－違規(guī)肇事記錄等級(jí)係數(shù)表等級(jí)1234 5678910係數(shù)30 %26 %18 %10 %20 %30 %40 %50 %60 %資料來源：產(chǎn)險(xiǎn)公會(huì)（93年將實(shí)施之新制）參、文獻(xiàn)回顧世界各國釐定汽車保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，皆將「從人因素」、「從車因素」及「地區(qū)因素」列為風(fēng)險(xiǎn)分類的考量因素，而我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法第四十一條明訂保險(xiǎn)費(fèi)率之訂定，應(yīng)兼採從人因素及從車因素，且保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)視被保險(xiǎn)人有無因違反交通規(guī)則而肇事之記錄增減之。在考量費(fèi)率因素方面，各國都有考量「從人因素」，但是實(shí)際所採用的「從人因素」，則視各國之國情與社會(huì)環(huán)境之差異，而有不同的考量。不過各國皆能考量到汽車交通事故發(fā)生之主因絕大部分來自駕駛?cè)酥藶橐蛩?，因此訂定費(fèi)率時(shí)都會(huì)考量以「從人因素」為主、「從車因素」為輔。英美國家在汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的釐訂係由保險(xiǎn)公司視其本身成本結(jié)構(gòu)、市場需求，而自行訂定保險(xiǎn)費(fèi)率。我國與日本則採用統(tǒng)一費(fèi)率，在汽車保險(xiǎn)考量從人與從車因素以加減費(fèi)，對(duì)於優(yōu)良駕駛?cè)伺c不良記錄駕駛?cè)朔謩e給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲。汽車責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率之考量因素，世界各國雖有不同，但一般而言主要區(qū)分為「從人因素」、「從車因素」、「地區(qū)因素」及「其他因素」等，茲分別說明如下：1. 從人因素：（1）年齡：通常年少者，其生理未臻成熟，心理正處於逞強(qiáng)好勝階段，因而肇事率較中年人高；而年長者，由於生理機(jī)能逐漸老化，於緊急情況可能無法迅速反應(yīng)，因而肇事率也稍高。年齡遂成為各國汽車責(zé)任保險(xiǎn)釐定費(fèi)率主要考量因素，如：美國、日本、英國、法國、荷蘭、臺(tái)灣等。（2）性別：性別也是也界各國普遍採用的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率考量因素之一，主要是認(rèn)為女性駕駛?cè)酥?jǐn)慎細(xì)心，駕車時(shí)會(huì)提高警覺且較全神貫注，因而事故發(fā)生率較男性為低，但應(yīng)變能力較差。目前將性別列為汽車責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率考量因素之國家，如：美國、法國、臺(tái)灣等。（3）婚姻狀況：駕駛?cè)巳魹橐鸦?，由於家庭?zé)任將督促其小心駕駛，故肇事率較低；反之單身貴族，由於無家庭牽絆，容易衝動(dòng)行事，故在駕車行駛過程中，穩(wěn)定性較已婚者差，因而肇事率較已婚者高。但婚姻狀況與年齡有極高的相關(guān)，而目前只有美國與魁北克採用。（4）職業(yè)：由於職業(yè)將影響人之工作情緒及體力耗費(fèi)，從事勞力工作者，由於工作環(huán)境特殊，其體力消耗遠(yuǎn)超過一般行政內(nèi)勤人員，因而在超時(shí)、超過體力負(fù)荷狀態(tài)下疲勞駕駛，其肇事率較高。2. 從車因素（1）車輛用途或使用目的：車輛的用途（如通勤用、商業(yè)用、農(nóng)業(yè)用、休閒用等）將影響車輛暴露於危險(xiǎn)環(huán)境之時(shí)間及使用率，致使交通事故肇事率有別，而為一重要從車考量因素，目前採用此因素的國家，如：美國、魁北克、日本、比利時(shí)、英國、臺(tái)灣等。（2）車輛種類大小：由於大型汽車之長度、重量與載重，均易受道路交通設(shè)施限制，故在駕駛操作上自不如小型車輛運(yùn)用自如，因而採用此項(xiàng)分類因素為保費(fèi)考量因素之國家頗多，惟各國採用之標(biāo)準(zhǔn)不一，如：荷蘭只採用汽車重量為分類標(biāo)準(zhǔn)；美國將其分為基本型、適中型、高性能型及跑車型等；瑞典則依照理賠的成本分成十個(gè)等級(jí)。（3）汽車馬力數(shù)：以汽車引擎排氣量為分類標(biāo)準(zhǔn)的國家，如：日本、比利時(shí)、德國、法國、瑞典等。（4）車齡：汽車車齡愈老舊，愈容易造成金屬疲勞，影響汽車效能發(fā)揮，也容易發(fā)生不預(yù)期的突發(fā)狀況，因而肇事率常較新車高。目前將車齡納入考量因素的國家，如：法國。（5）車價(jià)：依照車輛的重置價(jià)格為分類標(biāo)準(zhǔn)，如：魁北克。（6）車輛種類：綜合車輛的各種特性為分類標(biāo)準(zhǔn)，如英國考慮車輛使用目的、車輛種類、新車價(jià)格等，臺(tái)灣則依車輛用途目的分自用或營業(yè)用，以及車輛種類（大、小客車、大、小貨車、特種車、曳引車、軍車、動(dòng)力機(jī)械等）共分成十八個(gè)等級(jí)。3. 地區(qū)因素世界各國地區(qū)因素的分類標(biāo)準(zhǔn)不一，主要考量該國各地區(qū)不同的地形路況及道路交通設(shè)施對(duì)駕駛?cè)酥绊?，如英國採自由費(fèi)率，而費(fèi)率則因保險(xiǎn)公司不同而異，惟地區(qū)因素依交通密度區(qū)分。其他考慮地區(qū)交通因素之國家尚有：美國、徳國、法國、瑞典、荷蘭等。4. 獎(jiǎng)懲費(fèi)率系統(tǒng)制度　　獎(jiǎng)懲費(fèi)率系統(tǒng)制度主要在鼓勵(lì)駕駛?cè)四苌票M應(yīng)注意之義務(wù)，小心駕駛以降低事故發(fā)生率，因而世界各國皆有訂定加減費(fèi)制度，一般而言，皆以肇事記錄（理賠記錄）或駕駛記錄為加減費(fèi)之依據(jù)。肇事理賠記錄指前一年度之理賠次數(shù)；而駕駛記錄則除了考慮理賠次數(shù)外,更參酙其他因素作為加減費(fèi)之依據(jù)，如駕駛?cè)说鸟{駛年資經(jīng)驗(yàn)、交通違規(guī)記錄等。表31 世界各國汽車責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率考量因素表從人因素從車因素地區(qū)因素獎(jiǎng)懲制度其他因素美國年齡、性別、婚姻狀況、駕駛訓(xùn)練車輛型式、車輛數(shù)量、車輛用途有駕駛記錄補(bǔ)償限額英國主要駕駛?cè)四挲g車輛種類、車輛使用之目的有無肇事折扣理賠記錄限制駕駛?cè)俗载?fù)額法國職業(yè)、駕駛測驗(yàn)、性別、年齡汽車馬力數(shù)、車齡有無肇事折扣理賠記錄 限制駕駛?cè)丝笨四挲g、性別、婚姻狀況、年里程數(shù)車價(jià)、車輛用途有駕駛記錄無日本年齡汽車馬力數(shù)、車輛種類、車輛用途無駕駛記錄無比利時(shí)無汽車馬力數(shù)、車輛用途無理賠記錄無德國職業(yè)汽車馬力數(shù)有理賠記錄無瑞士無汽車馬力數(shù)無理賠記錄無瑞典年里程數(shù)車輛種類有理賠記錄自負(fù)額荷蘭年齡、年里程數(shù)汽車重量有理賠記錄無臺(tái)灣年齡、性別車輛種類無賠款記錄無資料來源：劉恩逵著，汽車責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率因子之研究，1995綜觀國內(nèi)有關(guān)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的研究，除了探討制度面、執(zhí)行面之相關(guān)缺失問題，大部份研究著重在探討保險(xiǎn)費(fèi)率之考量因素與釐訂之方式?；仡檱鴥?nèi)及國外相關(guān)文獻(xiàn)，茲摘要重點(diǎn)如下：　　Graham, S.（1982）分析「從人因素」與汽車保險(xiǎn)費(fèi)率之關(guān)係，提及美國夏威夷州自立法實(shí)施無過失責(zé)任保險(xiǎn)後，便禁止使用年齡、性別、婚姻、人種與信仰等作為危險(xiǎn)分類因子。北卡羅萊納州則於1977年立法廢除年齡、性別做為汽車保險(xiǎn)之分類因子。麻州亦於同年廢除年齡、性別與婚姻狀況作為分類因子；密西根州則於同年將年齡及婚姻狀況摒除在分類因素之外。　　謝子斌（1988）首先探討汽車責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率釐訂之原則與方法，提出汽車責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)遵循穩(wěn)定、彈性、鼓勵(lì)損失控制、維持清償能力、簡單實(shí)用可行與維持競爭力等原則。鄭玉齡（1992）探討影響汽車肇事之相關(guān)因素，並討論危險(xiǎn)分類考量從人因素及從車因素之理由，以及將其結(jié)合後之優(yōu)缺點(diǎn)。該研究獲致的結(jié)論包括：（1）保險(xiǎn)費(fèi)率之釐訂應(yīng)以「從人因素」為主，以「從車因素」為輔，才能符合公平合理原則。（2）危險(xiǎn)分類制度之健全與否，不旦攸關(guān)費(fèi)率釐訂之公平合理性，更可降低逆選擇的產(chǎn)生。（3）該研究提出之相關(guān)建議：加強(qiáng)建立有關(guān)從人因素方面之統(tǒng)計(jì)資料，儘速建立違規(guī)肇事記錄，加強(qiáng)宣導(dǎo)新制之保險(xiǎn)費(fèi)率制度的特色及加強(qiáng)核保程序?！　钕橹ィ?993）研究認(rèn)為汽車保險(xiǎn)費(fèi)率釐定之原則應(yīng)符合充分性、公平性、適當(dāng)性、社會(huì)準(zhǔn)則（包括可負(fù)擔(dān)性與簡明性）等。其中公平性主要在探討是否能將各危險(xiǎn)程度相近之被保險(xiǎn)人確實(shí)分離出來，亦即保險(xiǎn)費(fèi)率釐訂的重要依據(jù)－「危險(xiǎn)分類」，危險(xiǎn)分類是將有相近損失機(jī)率之保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行歸類的過程，因此公平性可從「危險(xiǎn)分類」是否公平合理來探討。劉恩逵（1995）探討汽車責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率因子應(yīng)考慮的因素，及其費(fèi)率因子是否能確切反應(yīng)各不同風(fēng)險(xiǎn)分類之危險(xiǎn)程度。該研究認(rèn)為應(yīng)建立一套優(yōu)良的獎(jiǎng)懲費(fèi)率系統(tǒng)制度，使獎(jiǎng)懲費(fèi)率因子成為理賠上最大的相關(guān)因素，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)區(qū)隔的目的。汽車責(zé)任保險(xiǎn)之費(fèi)率考慮因素，世界各國雖有不同，但一般而言主要區(qū)分為「從人因素」、「從車因素」、「地區(qū)因素」及「其他因素」等。魏長賢（1995）探討肇事記錄對(duì)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率之影響，該研究建議汽車保險(xiǎn)費(fèi)率除採「從車因素」外，應(yīng)兼採「從人因素」，考慮因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況、與肇事記錄，並且提出一套新的肇事記錄加減費(fèi)制度，將肇事記錄反應(yīng)於汽車保險(xiǎn)費(fèi)率中，使保險(xiǎn)費(fèi)率更符合公平原則。Sloan與Githens（1995）的研究，分析保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)費(fèi)率加費(fèi)的方式對(duì)酒後駕車之駕駛者所造成的意外事故做適度的懲罰，以不同的州與保險(xiǎn)公司之間，對(duì)於有無肇事記錄之駕駛者來計(jì)算保費(fèi)的差異。保險(xiǎn)公司決定對(duì)酒後駕車肇事之駕駛?cè)思又靥幜P，藉以降低意外事故發(fā)生的機(jī)率。保險(xiǎn)公司針對(duì)被保險(xiǎn)人過去的駕駛記錄（例如：肇事次數(shù)、年齡、職業(yè)、性別等），給予差異性的核保與費(fèi)率懲罰，而該研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率加費(fèi)對(duì)於酒後駕駛的發(fā)生機(jī)率有顯著的嚇阻作用。張金裕與李美杏（1995）採用問卷調(diào)查之資料與保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心所提供之民國八十年度汽車綜合損失險(xiǎn)之已發(fā)生損失及滿期車數(shù)之資料，利用對(duì)數(shù)線性費(fèi)率模式及實(shí)證貝氏法估算在各年齡、性別與婚姻組合下之費(fèi)率。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)：，費(fèi)率愈少；；，已婚駕駛?cè)酥M(fèi)率明顯高於未婚者。此文並建議，為達(dá)公平、合理之費(fèi)率制度，費(fèi)率之計(jì)算應(yīng)同時(shí)採用從人及從車因素。劉純之（1997）該研究首先對(duì)於臺(tái)灣汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章新制與舊制的差異性及費(fèi)率獎(jiǎng)懲制度的評(píng)估方法提出探討，研究中分析了純粹用理賠次數(shù)而導(dǎo)致的汽車保險(xiǎn)費(fèi)獎(jiǎng)懲制度，並對(duì)臺(tái)灣新制中的二項(xiàng)新作法一變動(dòng)的自負(fù)額與理賠紀(jì)錄累計(jì)三年，提出理論性的推導(dǎo)，同時(shí)建構(gòu)了跨期財(cái)務(wù)平衡的理論模型。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)：1在實(shí)證方面，舊制實(shí)施固定自負(fù)額確實(shí)具有抑制損失頻率與賠款率的作用。2新制中如果每次理賠，駕駛?cè)隧氈Ц恫煌瑪?shù)額的自負(fù)額時(shí)，則理論上第二次的自負(fù)額應(yīng)不大於第一次的自負(fù)額，第三次的自負(fù)額應(yīng)不大於第二次的自負(fù)額，以此類推。而如此訂定的自負(fù)額，一可維持保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)平衡，二為消費(fèi)者的期望效用可達(dá)最大。3每年為維持財(cái)務(wù)平衡而調(diào)整基本保費(fèi)的作法，可以改為跨期財(cái)務(wù)平衡的方式。經(jīng)由求解跨期平衡下的最適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰幅度，來使基本保費(fèi)維持固定，而依理賠紀(jì)錄予以最適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。4比較理賠紀(jì)錄累計(jì)與否的情況對(duì)基本保費(fèi)的影響情形，為達(dá)成財(cái)務(wù)平衡，累計(jì)理賠紀(jì)錄的基本保費(fèi)較不累計(jì)的基本保費(fèi)為低。Kim, Li, Richardson與Nitz（1998）利用對(duì)數(shù)線性模型技術(shù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)美國夏威夷的駕駛?cè)似漶{車碰撞過失的機(jī)率與三個(gè)分類變數(shù)有關(guān)，即年齡、性別及車輛類型。事實(shí)上，年紀(jì)輕和年紀(jì)長的駕駛?cè)似湔厥嘛L(fēng)險(xiǎn)為中年駕駛?cè)说娜??；旧?，性別效果也發(fā)生在年齡層的兩端。小卡車駕駛?cè)说恼厥侣时绕囻{駛?cè)烁?，而小貨車的肇事機(jī)率最低。最後該研究利用勝算乘積（Odds multiplier）來計(jì)算變數(shù)間混合效果，以比較各種駕駛?cè)朔诸惖倪^