【文章內(nèi)容簡介】 % %損失幅度110,78693,352146,066113,920賠款率 % % % %91 年損失頻率 % % % % %損失幅度91,56880,836137,415102,019賠款率 % % % %註：平均賠款率係指當年度各車種之平均賠款率；自小客、貨車只列自然人之賠款率，不含法人。資料來源：87～91年產(chǎn)物保險統(tǒng)計要覽（本研究自行整理）表22 強制汽車責任保險之汽、機車歷年「投保率」統(tǒng)計表 投保率 車種87年88年89年90年91年重型機車－ % % % % 輕型機車－ % % % % 自小客車 % % % % %資料來源：87～91年產(chǎn)物保險統(tǒng)計要覽（本研究自行整理）二、費率釐定原則不論強制險或任意險，消費者所關(guān)心的並不是深奧的保險費率精算理論，而是賠償金額是否足夠，以及保險費的負擔是否公平合理。強制汽車責任保險對於費率的精算與評估，大致可歸納為下列三項特色： 本次費率之精算係以現(xiàn)行強制與任意汽車第三人責任險及乘客責任險之損失經(jīng)驗的數(shù)據(jù)資料為主體，並佐以衛(wèi)生署、交通部及勞保局之相關(guān)統(tǒng)計資料，以期使保費收入不致過高或不足的現(xiàn)象?！　〗逵蓪①M率結(jié)構(gòu)中的傭金及利潤項目設(shè)定為零，以及將保費收入預期將產(chǎn)生之投資收益事先反應(yīng)於保險費的方式，再佐以特別準備金之強制提存制度，預期損失（純保險費）應(yīng)可達到無盈無虧的要求?！　⊥高^「從人因素」考量各類被保險人之風險差異與「從車因素」考量各型車輛種類之風險差異，使得風險程度不同的被保險人均能公平合理地負擔保險費。舊制採用「從車主義」，以被保險汽車為主，而不考慮被保險人之風險差異情形，故其費率乃以車種為主。新制為維持保費公平合理原則並彰顯屬人性質(zhì)，因此強制汽車責任保險法第41條規(guī)定：「保險費率之訂定，應(yīng)採從人因素及從車因素。保險費率應(yīng)視被保險人有無因違反交通規(guī)則而肇事之記錄增減之。」，新制保險費率決定的因素為考量實務(wù)及具體可行，故目前僅採用下列三者：「性別」－以舊之強制汽車第三人責任險的被保險人及駕駛?cè)说馁Y料編出年齡、性別加減係數(shù)表。（詳見表23）「年齡」－年齡20歲以下的男性，加費最高達89%；30歲以上的女性，減費最多達10%，一般而言各年齡層以男性的保費較高於女性?！高`規(guī)肇事賠款紀錄」－因國內(nèi)資料不完整，因此參照日本汽車保險作法修改而成。新投保以第四級計算，若前三年皆無賠款記錄則減費最多30%；若前三年有賠款記錄時，依理賠次數(shù)加費最高60%。（詳見表24）　　「從人因素」適用的車種只限於自小客車及自小貨車，其它營業(yè)用車輛因駕駛?cè)硕嗖皇翘囟ㄈ耍蕛H採用「違規(guī)肇事賠款紀錄」，而不考量年齡及性別因素。　　「從車因素」方面，可分為車輛種類、類別、噸位三個因素來衡量：1. 車輛種類分為大、小客車；大、小貨車；大、小型特種車；曳引車；軍車；動力機械等共分為18個等級。2. 類別依使用目的分為自用及營業(yè)兩類。3. ～ 、～ 。表23　強制汽車責任保險「從人因素」－年齡及性別加減係數(shù)表性 別年 齡 男　　　性女　　　性20歲以下20歲至25歲以下25歲至30歲以下30歲至60歲以下60歲以上資料來源：產(chǎn)險公會表24 強制汽車責任保險「從人因素」－違規(guī)肇事記錄等級係數(shù)表等級1234 5678910係數(shù)30 %26 %18 %10 %20 %30 %40 %50 %60 %資料來源：產(chǎn)險公會（93年將實施之新制）參、文獻回顧世界各國釐定汽車保險費率時，皆將「從人因素」、「從車因素」及「地區(qū)因素」列為風險分類的考量因素，而我國強制汽車責任保險法第四十一條明訂保險費率之訂定，應(yīng)兼採從人因素及從車因素，且保險費率應(yīng)視被保險人有無因違反交通規(guī)則而肇事之記錄增減之。在考量費率因素方面，各國都有考量「從人因素」，但是實際所採用的「從人因素」，則視各國之國情與社會環(huán)境之差異，而有不同的考量。不過各國皆能考量到汽車交通事故發(fā)生之主因絕大部分來自駕駛?cè)酥藶橐蛩?，因此訂定費率時都會考量以「從人因素」為主、「從車因素」為輔。英美國家在汽車保險費率的釐訂係由保險公司視其本身成本結(jié)構(gòu)、市場需求，而自行訂定保險費率。我國與日本則採用統(tǒng)一費率，在汽車保險考量從人與從車因素以加減費，對於優(yōu)良駕駛?cè)伺c不良記錄駕駛?cè)朔謩e給予適當?shù)莫剳汀Ｆ囏熑伪ｋU費率之考量因素，世界各國雖有不同，但一般而言主要區(qū)分為「從人因素」、「從車因素」、「地區(qū)因素」及「其他因素」等，茲分別說明如下：1. 從人因素：（1）年齡：通常年少者，其生理未臻成熟，心理正處於逞強好勝階段，因而肇事率較中年人高；而年長者，由於生理機能逐漸老化，於緊急情況可能無法迅速反應(yīng)，因而肇事率也稍高。年齡遂成為各國汽車責任保險釐定費率主要考量因素，如：美國、日本、英國、法國、荷蘭、臺灣等。（2）性別：性別也是也界各國普遍採用的汽車保險費率考量因素之一，主要是認為女性駕駛?cè)酥斏骷毿?，駕車時會提高警覺且較全神貫注，因而事故發(fā)生率較男性為低，但應(yīng)變能力較差。目前將性別列為汽車責任保險費率考量因素之國家，如：美國、法國、臺灣等。（3）婚姻狀況：駕駛?cè)巳魹橐鸦?，由於家庭責任將督促其小心駕駛，故肇事率較低；反之單身貴族，由於無家庭牽絆，容易衝動行事，故在駕車行駛過程中，穩(wěn)定性較已婚者差，因而肇事率較已婚者高。但婚姻狀況與年齡有極高的相關(guān)，而目前只有美國與魁北克採用。（4）職業(yè)：由於職業(yè)將影響人之工作情緒及體力耗費，從事勞力工作者，由於工作環(huán)境特殊，其體力消耗遠超過一般行政內(nèi)勤人員，因而在超時、超過體力負荷狀態(tài)下疲勞駕駛，其肇事率較高。2. 從車因素（1）車輛用途或使用目的：車輛的用途（如通勤用、商業(yè)用、農(nóng)業(yè)用、休閒用等）將影響車輛暴露於危險環(huán)境之時間及使用率，致使交通事故肇事率有別，而為一重要從車考量因素，目前採用此因素的國家，如：美國、魁北克、日本、比利時、英國、臺灣等。（2）車輛種類大?。河伸洞笮推囍L度、重量與載重，均易受道路交通設(shè)施限制，故在駕駛操作上自不如小型車輛運用自如，因而採用此項分類因素為保費考量因素之國家頗多，惟各國採用之標準不一，如：荷蘭只採用汽車重量為分類標準；美國將其分為基本型、適中型、高性能型及跑車型等；瑞典則依照理賠的成本分成十個等級。（3）汽車馬力數(shù)：以汽車引擎排氣量為分類標準的國家，如：日本、比利時、德國、法國、瑞典等。（4）車齡：汽車車齡愈老舊，愈容易造成金屬疲勞，影響汽車效能發(fā)揮，也容易發(fā)生不預期的突發(fā)狀況，因而肇事率常較新車高。目前將車齡納入考量因素的國家，如：法國。（5）車價：依照車輛的重置價格為分類標準，如：魁北克。（6）車輛種類：綜合車輛的各種特性為分類標準，如英國考慮車輛使用目的、車輛種類、新車價格等，臺灣則依車輛用途目的分自用或營業(yè)用，以及車輛種類（大、小客車、大、小貨車、特種車、曳引車、軍車、動力機械等）共分成十八個等級。3. 地區(qū)因素世界各國地區(qū)因素的分類標準不一，主要考量該國各地區(qū)不同的地形路況及道路交通設(shè)施對駕駛?cè)酥绊?，如英國採自由費率，而費率則因保險公司不同而異，惟地區(qū)因素依交通密度區(qū)分。其他考慮地區(qū)交通因素之國家尚有：美國、徳國、法國、瑞典、荷蘭等。4. 獎懲費率系統(tǒng)制度　　獎懲費率系統(tǒng)制度主要在鼓勵駕駛?cè)四苌票M應(yīng)注意之義務(wù)，小心駕駛以降低事故發(fā)生率，因而世界各國皆有訂定加減費制度，一般而言，皆以肇事記錄（理賠記錄）或駕駛記錄為加減費之依據(jù)。肇事理賠記錄指前一年度之理賠次數(shù)；而駕駛記錄則除了考慮理賠次數(shù)外,更參酙其他因素作為加減費之依據(jù)，如駕駛?cè)说鸟{駛年資經(jīng)驗、交通違規(guī)記錄等。表31 世界各國汽車責任險費率考量因素表從人因素從車因素地區(qū)因素獎懲制度其他因素美國年齡、性別、婚姻狀況、駕駛訓練車輛型式、車輛數(shù)量、車輛用途有駕駛記錄補償限額英國主要駕駛?cè)四挲g車輛種類、車輛使用之目的有無肇事折扣理賠記錄限制駕駛?cè)俗载擃~法國職業(yè)、駕駛測驗、性別、年齡汽車馬力數(shù)、車齡有無肇事折扣理賠記錄 限制駕駛?cè)丝笨四挲g、性別、婚姻狀況、年里程數(shù)車價、車輛用途有駕駛記錄無日本年齡汽車馬力數(shù)、車輛種類、車輛用途無駕駛記錄無比利時無汽車馬力數(shù)、車輛用途無理賠記錄無德國職業(yè)汽車馬力數(shù)有理賠記錄無瑞士無汽車馬力數(shù)無理賠記錄無瑞典年里程數(shù)車輛種類有理賠記錄自負額荷蘭年齡、年里程數(shù)汽車重量有理賠記錄無臺灣年齡、性別車輛種類無賠款記錄無資料來源：劉恩逵著，汽車責任保險費率因子之研究，1995綜觀國內(nèi)有關(guān)強制汽車責任保險的研究，除了探討制度面、執(zhí)行面之相關(guān)缺失問題，大部份研究著重在探討保險費率之考量因素與釐訂之方式?；仡檱鴥?nèi)及國外相關(guān)文獻，茲摘要重點如下：　　Graham, S.（1982）分析「從人因素」與汽車保險費率之關(guān)係，提及美國夏威夷州自立法實施無過失責任保險後，便禁止使用年齡、性別、婚姻、人種與信仰等作為危險分類因子。北卡羅萊納州則於1977年立法廢除年齡、性別做為汽車保險之分類因子。麻州亦於同年廢除年齡、性別與婚姻狀況作為分類因子；密西根州則於同年將年齡及婚姻狀況摒除在分類因素之外?！　≈x子斌（1988）首先探討汽車責任保險費率釐訂之原則與方法，提出汽車責任保險費率應(yīng)遵循穩(wěn)定、彈性、鼓勵損失控制、維持清償能力、簡單實用可行與維持競爭力等原則。鄭玉齡（1992）探討影響汽車肇事之相關(guān)因素，並討論危險分類考量從人因素及從車因素之理由，以及將其結(jié)合後之優(yōu)缺點。該研究獲致的結(jié)論包括：（1）保險費率之釐訂應(yīng)以「從人因素」為主，以「從車因素」為輔，才能符合公平合理原則。（2）危險分類制度之健全與否，不旦攸關(guān)費率釐訂之公平合理性，更可降低逆選擇的產(chǎn)生。（3）該研究提出之相關(guān)建議：加強建立有關(guān)從人因素方面之統(tǒng)計資料，儘速建立違規(guī)肇事記錄，加強宣導新制之保險費率制度的特色及加強核保程序。　　楊祥芝（1993）研究認為汽車保險費率釐定之原則應(yīng)符合充分性、公平性、適當性、社會準則（包括可負擔性與簡明性）等。其中公平性主要在探討是否能將各危險程度相近之被保險人確實分離出來，亦即保險費率釐訂的重要依據(jù)－「危險分類」，危險分類是將有相近損失機率之保險標的進行歸類的過程，因此公平性可從「危險分類」是否公平合理來探討。劉恩逵（1995）探討汽車責任保險費率因子應(yīng)考慮的因素，及其費率因子是否能確切反應(yīng)各不同風險分類之危險程度。該研究認為應(yīng)建立一套優(yōu)良的獎懲費率系統(tǒng)制度，使獎懲費率因子成為理賠上最大的相關(guān)因素，以達到風險區(qū)隔的目的。汽車責任保險之費率考慮因素，世界各國雖有不同，但一般而言主要區(qū)分為「從人因素」、「從車因素」、「地區(qū)因素」及「其他因素」等。魏長賢（1995）探討肇事記錄對汽車保險費率之影響，該研究建議汽車保險費率除採「從車因素」外，應(yīng)兼採「從人因素」，考慮因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況、與肇事記錄，並且提出一套新的肇事記錄加減費制度，將肇事記錄反應(yīng)於汽車保險費率中，使保險費率更符合公平原則。Sloan與Githens（1995）的研究，分析保險公司利用保險費率加費的方式對酒後駕車之駕駛者所造成的意外事故做適度的懲罰，以不同的州與保險公司之間，對於有無肇事記錄之駕駛者來計算保費的差異。保險公司決定對酒後駕車肇事之駕駛?cè)思又靥幜P，藉以降低意外事故發(fā)生的機率。保險公司針對被保險人過去的駕駛記錄（例如：肇事次數(shù)、年齡、職業(yè)、性別等），給予差異性的核保與費率懲罰，而該研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險費率加費對於酒後駕駛的發(fā)生機率有顯著的嚇阻作用。張金裕與李美杏（1995）採用問卷調(diào)查之資料與保險事業(yè)發(fā)展中心所提供之民國八十年度汽車綜合損失險之已發(fā)生損失及滿期車數(shù)之資料，利用對數(shù)線性費率模式及實證貝氏法估算在各年齡、性別與婚姻組合下之費率。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)：，費率愈少；；，已婚駕駛?cè)酥M率明顯高於未婚者。此文並建議，為達公平、合理之費率制度，費率之計算應(yīng)同時採用從人及從車因素。劉純之（1997）該研究首先對於臺灣汽車保險費率規(guī)章新制與舊制的差異性及費率獎懲制度的評估方法提出探討，研究中分析了純粹用理賠次數(shù)而導致的汽車保險費獎懲制度，並對臺灣新制中的二項新作法一變動的自負額與理賠紀錄累計三年，提出理論性的推導，同時建構(gòu)了跨期財務(wù)平衡的理論模型。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)：1在實證方面，舊制實施固定自負額確實具有抑制損失頻率與賠款率的作用。2新制中如果每次理賠，駕駛?cè)隧氈Ц恫煌瑪?shù)額的自負額時，則理論上第二次的自負額應(yīng)不大於第一次的自負額，第三次的自負額應(yīng)不大於第二次的自負額，以此類推。而如此訂定的自負額，一可維持保險公司財務(wù)平衡，二為消費者的期望效用可達最大。3每年為維持財務(wù)平衡而調(diào)整基本保費的作法，可以改為跨期財務(wù)平衡的方式。經(jīng)由求解跨期平衡下的最適當獎勵與懲罰幅度，來使基本保費維持固定，而依理賠紀錄予以最適當?shù)莫剟睢?比較理賠紀錄累計與否的情況對基本保費的影響情形，為達成財務(wù)平衡，累計理賠紀錄的基本保費較不累計的基本保費為低。Kim, Li, Richardson與Nitz（1998）利用對數(shù)線性模型技術(shù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)美國夏威夷的駕駛?cè)似漶{車碰撞過失的機率與三個分類變數(shù)有關(guān)，即年齡、性別及車輛類型。事實上，年紀輕和年紀長的駕駛?cè)似湔厥嘛L險為中年駕駛?cè)说娜??；旧希詣e效果也發(fā)生在年齡層的兩端。小卡車駕駛?cè)说恼厥侣时绕囻{駛?cè)烁?，而小貨車的肇事機率最低。最後該研究利用勝算乘積（Odds multiplier）來計算變數(shù)間混合效果，以比較各種駕駛?cè)朔诸惖倪^