【文章內(nèi)容簡介】 行2004杭州8382 14030否12渤海銀行2005天津622——否注：資料來自各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)，數(shù)據(jù)均為2008年末數(shù)據(jù)，是否上市的時(shí)間截至2009年6月30日。在國有銀行陸續(xù)完成股份制改造、城市商業(yè)銀行也按股份制原則進(jìn)行組建并且逐步跨地區(qū)經(jīng)營的背景下，繼續(xù)運(yùn)用“股份制商業(yè)銀行”這個名詞來特指上述12家銀行，已經(jīng)不再準(zhǔn)確。但由于習(xí)慣，加上暫時(shí)沒有別的名稱來概括這類具有獨(dú)特歷史淵源的銀行，因此，我們在這里仍然使用這一名稱。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，一方面，在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面，又打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行按照股份制原則建立和運(yùn)行，在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，從而大大推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社（簡稱城市信用社）的基礎(chǔ)上組建起來的。1979年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立，其宗旨是為城有和街道的小企業(yè)、個體工商戶和城市居民服務(wù)。1986年，城市信用社在大中城市正式推廣，數(shù)量急劇增長。1986年初還不到1000家。1988年底增加到了3265家。1994年底進(jìn)一步上升到了5200家。城市信用社的迅猛發(fā)展，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾，有力地促進(jìn)了小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但是，大多數(shù)城市信用社的組織體制和經(jīng)營運(yùn)行機(jī)制背離了信用合作制原則，成為面向全社會的小型商業(yè)銀行。由于規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等原因，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問題逐漸顯現(xiàn)。為了化解城市信用社的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1994年，國務(wù)院決定通過合并城市信用社。成立城市合作銀行。1998年，考慮到城市合作銀行已經(jīng)不具有“合作”性質(zhì)，正式更名為城市商業(yè)銀行。近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。截至2009年10月，已經(jīng)有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波等18家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者，在引進(jìn)資本的同時(shí)，引進(jìn)了先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。二是跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月26日。上海銀行寧波分行開業(yè)。成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。2006年11月8日，北京銀行天津分行開業(yè)，把我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營又往前推進(jìn)了一步。三是聯(lián)合重組。2005年11月28日，安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社在市場和自愿的基礎(chǔ)上合并重組而成的徽商銀行正式成立。拉開了城市商業(yè)銀行合并重組的序幕。2007年1月24日。由江蘇省內(nèi)的無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港10家城市商業(yè)銀行根據(jù)公平自愿原則組建的江蘇銀行開業(yè)，標(biāo)志著我國城市商業(yè)銀行的合并重組邁上了一個新臺階。以這種方式組建的還有吉林銀行、富滇銀行等。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的，而村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)。、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在新中國成立初期，根據(jù)中央推行合作化運(yùn)動的指示。生產(chǎn)、供銷、信用三大合作社在農(nóng)村迅速推開，到1957年底，由農(nóng)民“自愿入股”，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”。20世紀(jì)70年代，國家決定把農(nóng)村信用社交給國家銀行管理，先是交給中國人民銀行管理，后來交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理。在國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)雖然得到了一些恢復(fù)，但作為國家銀行的基層機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社缺乏基本的自主權(quán)，實(shí)際上已經(jīng)走上了“官辦”的道路。1984年，國務(wù)院提出要恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性（合稱“三性”），把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織。此后。在中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村信用社開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。1996年，《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，要辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的真正的合作金融組織，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建農(nóng)村合作銀行”。2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開，提出用三年至五年的時(shí)間使大部分農(nóng)村信用社成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織。2001年11月29日，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。2003年4月8日。我國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立。截至2009年9月末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行29家，農(nóng)村合作銀行181家，組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一信用社法人機(jī)構(gòu)2055家。2村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》依據(jù)這兩個規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形式提供服務(wù)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來源。農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放在其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購買國債和金融債券。農(nóng)村資金互助社可以辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，并按有關(guān)規(guī)定開辦各類代理業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。 中國郵政儲蓄銀行2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行掛牌。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的。我國郵政儲蓄是在1986年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹形勢下開始恢復(fù)并開辦的，當(dāng)時(shí)的主要目的是回籠貨幣。最初的郵政儲蓄業(yè)務(wù)實(shí)際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。從發(fā)展規(guī)劃來看，新成立的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理的要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場化經(jīng)營管理。中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。 外資銀行根據(jù)《外資銀行管理?xiàng)l例》，外資銀行是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨(dú)出資或者一家外國銀行與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行，外國銀行分行；外國銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。按照《外資銀行管理?xiàng)l例》，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行按照銀監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營部分或者全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)；經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。外國銀行分行按照銀監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營部分或者全部外匯業(yè)務(wù)以及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截至2009年11月末，46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處；13個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了32家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行192家）、2家合資銀行（下設(shè)分行6家，附屬機(jī)構(gòu)1家）、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家；另有25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設(shè)立了97家分行。 非銀行金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。1999年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和華融資產(chǎn)管理公司，分別收購、管理和處置四家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。自2000年11月1日起實(shí)施的《金融資產(chǎn)管理公司條例》第二條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司，是指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)。”同時(shí)，第三條規(guī)定了其經(jīng)營目標(biāo)：“金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。”目前，四家金融資產(chǎn)管理公司已完成了處置政策性不良資產(chǎn)的任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。信托的本來含義是“受人之托，代人理財(cái)”。1979年，新中國第一家信托投資公司——中國國際信托投資公司成立。在信托投資公司發(fā)展最高峰的1988年底，我國信托公司的數(shù)量達(dá)到1000多家。然而，我國社會信用體系的缺乏造成了信托業(yè)的先天不足，信托業(yè)一直陷于“發(fā)展—違規(guī)—整頓”的怪圈，已先后經(jīng)過五次大規(guī)模的清理整頓。自2007年3月1日起施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。依據(jù)2004年7月27日修訂后實(shí)施的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是指以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)的資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)對象限于企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。母公司有義務(wù)在所屬財(cái)務(wù)公司出現(xiàn)支付困難的情況下，負(fù)責(zé)提供資金，滿足支付需要。依據(jù)自2007年3月1日起施行的《金融租賃公司管理辦法》，金融租賃公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。汽車金融公司是指從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。依據(jù)自2003年10月3日起施行的《汽車金融公司管理辦法》，中國的汽車金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，汽車金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務(wù)：接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)：辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)借款；為貸款購車提供擔(dān)保；與購車融資活動相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)等。按照自2005年9月1日起施行的《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，在我國進(jìn)行試點(diǎn)的貨幣經(jīng)紀(jì)公司是指經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它的業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)。背景知識：中國投資有限責(zé)任公司（China Investment Corp，簡稱中投公司），2007年9月29日宣告成立，注冊資本金為2000億美元。中央?yún)R金投資有限公司作為全資子公司整體并入中投公司。中投公司對外以境外金融組合新產(chǎn)品為主開展多元投資，實(shí)現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值增值；對內(nèi)則繼續(xù)代表國家履行國有金融機(jī)構(gòu)出資人的職能，進(jìn)行國有金融機(jī)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)國有金融資產(chǎn)的保值增值。2.“一行三會”“一行三會”是對中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門的簡稱，它構(gòu)成了中國銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局。中國證監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司以及證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)等。中國保監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等。第2章銀行經(jīng)營環(huán)境本章概要本章通過經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境兩個部分對銀行經(jīng)營所處的環(huán)境進(jìn)行了介紹。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接影響銀行的經(jīng)營狀況。本章主要從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)全球化三個角度介紹了銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其對銀行經(jīng)營的影響。金融環(huán)境對于銀行業(yè)有著直接的影響，銀行業(yè)是金融環(huán)境的重要組成部分。本章主要從金融市場、金融工具和貨幣政策三個角度介紹了銀行所處的金融環(huán)境及其對銀行業(yè)務(wù)和銀行管理的影響 經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平反映一國和地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度和總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而決定全社會可供銀行利用的資金（及其他資源）的富余程度，以及經(jīng)濟(jì)主體對借貸資金和服務(wù)的需求程度，從而決定銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況和前景，既影響經(jīng)濟(jì)主體的收入和資產(chǎn)價(jià)值，也影響其對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個，即經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國際