【文章內(nèi)容簡介】 決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。　　保險法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！　∏翱钜?guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。　　新條文一：將投保人未履行如實告知義務(wù)的主觀過錯僅限定在故意和重大過失范圍內(nèi)，而一般過失則不包括在內(nèi)；二：同時，投保人未履行如實告知義務(wù)無論是因故意還是重大過失，都只有構(gòu)成足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的后果時，保險人才可以行使合同解除權(quán)。與舊條文相比，增加了保險人行使解除權(quán)時，投保人因故意未履行如實告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險人行使解除權(quán)的范圍；三：明確規(guī)定了保險人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時該權(quán)利的行使還要受到保險合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動消滅?！　￡P(guān)于一個月除斥期，現(xiàn)行保險法沒有規(guī)定，但在保險實務(wù)中，保險公司特別是壽險公司，對告知義務(wù)者違反告知義務(wù)已經(jīng)知道，但為占據(jù)保險費，并不行使解除權(quán)，保持沉默，等到保險事故一旦發(fā)生后，立即提出告知義務(wù)者違反告知義務(wù)的事實，從而拒絕給付保險金，這種將投保人長期擱置在不安定的狀態(tài)中，而保險人則永久性地掌握著解除權(quán)的做法是不適當(dāng)?shù)?，也是不合理的，有損于公平原則。因此本次立法將除斥期規(guī)定在1個月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。但是，如何證明保險人是否在已經(jīng)進(jìn)入計算除斥期，換言之，怎么知道保險人在1個月前已經(jīng)掌握了告知義務(wù)者違反了告知義務(wù)的事實？這是司法實務(wù)中的舉證責(zé)任問題，根據(jù)我理解和國外的司法實踐，該舉證責(zé)任落到了投保人的頭上。由投保人提供給保險人已經(jīng)掌握該事實的證據(jù)?！　￡P(guān)于2年的不可抗辯原則，我國《保險法》中沒有對“不可抗辯”的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，本次保險法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對長期人身保險。部分保險公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對投保人或保險標(biāo)的進(jìn)行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實告知義務(wù)。但我們也要充分認(rèn)識到，在目前這國情下，保險公司沒有信用平臺可以比較便捷的獲得被保險人的相關(guān)信息，保險公司的調(diào)查手段和方式存在障礙與缺陷，采用二年的不可抗辯期，是否會誘發(fā)逆選擇及道德風(fēng)險值的思考?！　×硇聴l文不僅限制了保險人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險人的舉證責(zé)任，因此保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)而解除合同的難度就大大增加；同時對公司行使解除權(quán)在時間上提出了要求，保險公司一：在訂立合同時應(yīng)當(dāng)盡到審慎的審查義務(wù)，對于足以影響公司是否承保或者費率等重要因素的，盡量嚴(yán)格現(xiàn)場勘查，認(rèn)真審核其資質(zhì)，防止出險漏洞而出現(xiàn)投保人可以不如實告知的可能；同時對于明知道投保人未如實告知的信息，必須及時向投保人反饋核實，保證信息的真實性。二：在合同成立以后，對于可能存在投保人未如實告知可能性的，必須在2年進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查或者審核，并且在知道確切的解除事由之日起30日內(nèi)一定行使解除權(quán)。三：加強(qiáng)保險營銷員、保險專兼業(yè)代理管理，這些人員代表保險公司在一線展業(yè)，對保險標(biāo)的情況最可能了解?！　墮?quán)與禁止反言原則　　增加條款：第十六條第六款：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！　”ｋU人承保時，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風(fēng)險，進(jìn)而決定是否承保及保險費率。因此，修訂前的保險法規(guī)定，訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知；投保人未如實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。該規(guī)定對保險人較為有利，實踐中受到保險人的濫用，保險人在訂立保險合同時往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知的，也仍繼續(xù)收受保費，但是，一旦發(fā)生保險事故，保險人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。修訂后的保險法對保險人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。　　“棄權(quán)與禁止反言”原則是最大誠信原則中的一項重要內(nèi)容，新保險法首次明確規(guī)定了該原則，該原則適用于保險人已經(jīng)知道其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地表示放棄解約權(quán)和抗辯權(quán)的情形。構(gòu)成棄權(quán)必須符合兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)利的存在，這里的“知悉”應(yīng)理解為“保險人確切知情為準(zhǔn)”，二是保險人須有明示或默示地意思表示。禁反言適用于保險人已經(jīng)知道被保險人違反如實告知義務(wù)或者違反保證而明示或默示地向被保險人表示保險合同仍有強(qiáng)制力，被保險人不知其事實而信以為真地情形。在很多情況下，棄權(quán)和禁反言存在重復(fù)和交叉?！　谋ｋU實踐看，“棄權(quán)與禁止反言”原則主要是約束保險人，但往往涉及到保險人、保險代理人和投保人三者之間的關(guān)系。如果保險代理人為謀取傭金收入，對保險標(biāo)的或投保人的聲明事項不嚴(yán)格審核甚至代填投保單，由于保險代理人是以保險人的名義進(jìn)行代理行為的，因此，一旦保險合同生效，即使保險人發(fā)現(xiàn)被保險人不符合保險條件，也不能以不實告知主張保險合同解除并不承擔(dān)保險責(zé)任。這要求保險公司要加強(qiáng)保險代理人管理，要求其誠信規(guī)范展業(yè)，同時提高核保人員業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)格審核投保單?！　⊥侗螒?yīng)附格式條款、說明和明確說明義務(wù)加重　　現(xiàn)行法保險法第十七條規(guī)定訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。第十八條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！　”ｋU法修訂第十七條　訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！　φ招屡f條文，可以看出以下幾點變化：一：新條文在規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)對合同條款說明的同時，也規(guī)定了保險人提供的投保單中應(yīng)當(dāng)附有保險格式條款，投保人以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定。二：將明確說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險人責(zé)任的條款”三：對于免除保險人責(zé)任的條款，保險人除應(yīng)當(dāng)盡到明確說明義務(wù)外，增加規(guī)定了保險人應(yīng)當(dāng)在投保單、保單、或者其它保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示的義務(wù)?！　∽詮摹逗贤ā访鞔_規(guī)定格式條款以來，保險條款就被認(rèn)定為典型的格式條款，個別工商、消費者維權(quán)機(jī)構(gòu)及媒體直接稱之為“霸王條款”，嚴(yán)重影響了保險公司的形象和聲譽(yù)。其實上述組織并未正確認(rèn)識保險條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對保險條款的模糊認(rèn)識。　　對于第一點，我們認(rèn)為其規(guī)定是合理的，保險人對保險條款的說明及明確說明應(yīng)當(dāng)是在締約之前或之時，只有在合同簽訂之前，保險人通過說明解釋的方式讓投保人了解合同的內(nèi)容，才能體現(xiàn)對投保人知情權(quán)及選擇權(quán)的保護(hù)，合同成立之后在交付及說明條款沒有實際意義。該法律條文明確了保險公司負(fù)有對保險條款交付時點的舉證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)引起重視，保險公司在認(rèn)真履行保險法規(guī)定的義務(wù)同時，也應(yīng)當(dāng)從訴訟取證角度檢視單證制作，因為，在一對一締結(jié)合同的情形下，一方不認(rèn)可實際情形，另一方均難以舉證，而承擔(dān)舉證義務(wù)的一方必定會承擔(dān)不利法律后果。目前，產(chǎn)險公司條款印制作有以下幾種形式：一，單獨印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章；二，印制在保險單正本之后；三：附印制在投保單之后。對照保險法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問題，保險條款單獨印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時也證明了交付時點不符合保險法的要求。第二種方式于第一種方式存在同樣的問題。我們建議保險公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。　　對于第二點，首先必須名確，保險條款是由專業(yè)人士擬定，內(nèi)容比較復(fù)雜，條款中夾雜著大量的專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，尤其是專業(yè)性、技術(shù)性條款難以準(zhǔn)確理解，保險人作為合同的起草者應(yīng)當(dāng)對投保人或被保險人做出解釋說明，充分保護(hù)投保人或被保險人的知情權(quán)及選擇權(quán)，但是該條文有幾點尚需進(jìn)一步明確，說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險人責(zé)任的條款”，其中的“免除保險人責(zé)任的條款”涵蓋的范圍有多大？責(zé)任免除條款的基本意義在于允許保險人免除本應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任，即保險人的保險責(zé)任已經(jīng)構(gòu)成，卻因因免責(zé)條款的存在，不用保險人實際承擔(dān)。而根據(jù)修改后的條款，對一些根本就不屬于保險責(zé)任范圍，本就不需要保險公司承擔(dān)責(zé)任的條款是否屬于保險法修訂中的“免除保險人責(zé)任的條款”的范疇，如免賠額的設(shè)置系保險人為規(guī)避道德風(fēng)險依國際通行的行業(yè)慣例設(shè)定、是不是也要明確說明？再如被保險人違反保證條款導(dǎo)致的免責(zé)、雙方特別約定導(dǎo)致的免責(zé)、援引法律規(guī)定導(dǎo)致的免責(zé)等情形是否一并納入“免除保險人責(zé)任的條款”？從保險實務(wù)來看，強(qiáng)勢的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專業(yè)法律人員、部分投保人通過經(jīng)紀(jì)公司選擇保險公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項目中、保險合同直接就是由投保人起草的，對于這種情形，是否同樣科以保險人明確說明義務(wù)？　　對于第三點，保險人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。根據(jù)保險審判司法實踐及保險案例，法院在審理保險訴訟案件中，對保險公司以投保人及被保險人義務(wù)或免責(zé)條款拒賠的，無論原告是否以“保險人條款未盡如實告知義務(wù)”作為抗辯理由，法院將主動援引保險法加以審查，保險人無證據(jù)證明已履行“明確告知義務(wù)”的，免責(zé)條款一律不生效，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?？陬^說明在只有利益關(guān)系相對的雙方在場的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。因此保險公司必須制作相關(guān)材料做相關(guān)記錄，保險公司能向法院提供的最用力證據(jù)就是投保人的親筆簽名的投保單，保險公司格式投保單投中保人聲明欄目中一般均有“本保單相應(yīng)條款被保險人已領(lǐng)閱，保險人已對全部條款明確說明，特別是責(zé)任免除于被保險人義務(wù)部分，本人已悉知其含義，同意投?！敝枋?，保險公司如能向法院提交符合規(guī)定的投保單，而投保人無相反證據(jù)予以反駁的，法院在案件審理中對條款的效力一般予以確認(rèn)。由此可見，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險訴訟的成敗。根據(jù)修訂的保險法，保險人因?qū)ν侗巫鱿鄳?yīng)調(diào)整增加受領(lǐng)條款內(nèi)容。將“免責(zé)條款”的描述修改為“免除保險人責(zé)任的條款”。另保險公司務(wù)必重視保險法規(guī)定的明確說明義務(wù)的切實履行，重視投保單親筆簽字的落實