【文章內容簡介】 理預見到損害的發(fā)生概率和損害程度，而可能無法通過收取額外保險費建立充足的儲備金；或因過高的賠付儲備金預算而“嚇退”被保險人前來投保。隨后出現(xiàn)的“損失產生制度”要求保險人為出現(xiàn)在保險合同期間內的損害承擔保險責任。那么，如果在保險合同存續(xù)期間內已有明顯跡象，但直到保險合同終止后才顯現(xiàn)的環(huán)境侵權損害（比如這一間隔長達３０ 年），保險人應否承擔保險責任？如果保險人必須負擔，則必須解決合理計算保險費的問題，因為時間間隔過長而使得該項預計很難準確進行；如果保險人無須負擔，則對被保險人和受害人顯然不公平。目前在歐洲較為流行的是“提出索賠”的保險責任期間制度。在提出索賠制度中，保險人僅為在保險合同期間內向被保險人或保險人提出索賠要求的損害承擔保險責任。采取這項保險責任期間制度能夠使得保險人有效預見和防范潛伏性環(huán)境侵權損害。不過，由于保險合同期間往往很短，而實際上完全排除了保險責任對潛伏性損害的適用，大大降低了環(huán)境責任保險的賠付率。因此，采用提出索賠制度的環(huán)境責任保險往往被立法或判例所反對，如比利時１９９２年的保險法起先完全禁止“提出索賠”保險，西班牙法院曾判決提出索賠條款無效。但后來比利時允許某些責任保險可以采用提出索賠條款，但必須將保險責任延續(xù)至保險合同終止后３６個月；西班牙也允許在將保險責任延續(xù)至保險合同終止一年后的前提下使用提出索賠條款。１９９６年，荷蘭保險業(yè)聯(lián)合會也曾建議其成員在企業(yè)責任保險單中采用提出索賠條款，并采用相應的平衡條款，如在保險合同終止后延長責任期間，如果被保險人在保險合同期間內向保險人報告了與損害發(fā)生有重要密切度的事實，則保險人也應對保險期滿后提出的索賠承擔保險責任。（5）承保機構在環(huán)境責任保險的承保機構方面，目前國際上主要有三種模式：①美國式的專門保險機構，即其于 1988 年成立的環(huán)境保護保險公司，承保被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三人責任， 責任限額為每次事故最高 １００ 萬美元。１９８９ 年， 美國在其 ＣＧＬ 保險單中設計了“有限污染責任擴展批單”， 將污染責任擴大到被保險人的工作場所或操作過程。②意大利式的聯(lián)保集團，即 1990年成立、由76家保險公司組成的聯(lián)合承保集團；1989年，法國組建了高風險污染保險集團（ASSSURPOL），它由50個保險公司和15個再保險人組成，將大工礦企業(yè)的污染風險作為單獨風險給予承保。③英國式的非特殊承保機構，其環(huán)境責任保險由現(xiàn)有的財產保險公司自愿承保。（6）保險費率 環(huán)境責任保險與一般責任保險的最大不同之處在于它的技術要求高，賠償責任大。每個企業(yè)的生產地點、生產流程和技術水平各有不同，對環(huán)境造成污染的可能性和污染的危害性都不一樣。這就要求保險公司在承保時對每一個標的進行實地調查和評估，單獨確定保險費率。具體情況不同，保險標的適用的保險費率千差萬別。職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險(Professional Liability Insurance) , 更常被稱為職業(yè)賠償保險(ProfessionalIndemnityInsurance), 是把全部或部分風險轉移給保險公司的一種機制, 由保險公司向那些由于職業(yè)人員疏忽履行其照管的職責造成的損失而有權獲得的當事方進行賠償。歐美等西方發(fā)達國家的職業(yè)責任保險開發(fā)早，經過幾十年的發(fā)展已經逐漸成熟，形成了系列針對不同職業(yè)特點的產品系列，如醫(yī)療責任保險、CPA執(zhí)業(yè)責任保險、董事及高管人員責任保險等。這里重點介紹醫(yī)療責任保險運行模式。以美國為代表的自保型在美國絕大部分醫(yī)院都是私立醫(yī)院，醫(yī)生大部分都是自由職業(yè)者，為了避免醫(yī)療事故或醫(yī)療意外可能帶來的巨大損失，不管是強制的還是自愿的，美國的執(zhí)業(yè)醫(yī)生基本上都購買了醫(yī)療責任保險。美國醫(yī)生年平均收入約20萬美金，％，而外科系統(tǒng)和產科風險較大的醫(yī)生投保費用可達5～10萬美元。發(fā)生醫(yī)患糾紛問題后，經醫(yī)療評審與監(jiān)督委員會調解，調解不成經法院訴訟，由陪審團判定醫(yī)院醫(yī)生是否存在過錯，再由法官判決賠償費用，判決費用全部由保險公司支付。保險公司可根據當年醫(yī)生賠償金額和其年齡等因素作出風險評估，決定下一年度該醫(yī)生的保費和決定是否拒絕其保險。由于美國醫(yī)療損害賠償案件賠償額偏高，如1998－1999年美國法院判決賠償100萬美金以上的案件占45％，尤其是神經外科及產科醫(yī)生風險最大，無論支付多少保險費，似乎永遠不夠，導致全美范圍內醫(yī)療責任保險費大幅度上升。據《華盛頓郵報》2004年9月28日報道，在過去的4年中，美國醫(yī)療保險的費用連續(xù)以兩位數(shù)的百分比上漲，到2004年已經上漲了59%，比工資增長和通貨膨脹大約快了5倍。使一些醫(yī)生因不能支付高額保險費用而放棄醫(yī)生職業(yè)，由于高額保費的賠付也造成一部分保險公司因此而破產。為了解決這一問題，互助自保的醫(yī)療責任保險公司應運而生?，F(xiàn)在，美國比較著名的有加利福尼亞的醫(yī)生公司、紐約的醫(yī)療責任相互保險公司。相互保險公司自身是非商業(yè)化的沒有股權資本的法人團體，其經營目的不是為了獲利而是給投保人提供低成本的保險服務，相互保險公司的投保人和被保險人合二為一，所有投保的醫(yī)療服務者都有權力通過決策機關參與公司的經營，公司的經營結果和收益歸全體成員所有。相互保險具有提供彈性保險計劃、有力地控制風險、提供多功能的法律服務、低成本運作等特點。我國臺灣地區(qū)的醫(yī)療責任保險本上是采用美國模式。1962年5月日吳基福醫(yī)師提議成立“臺灣省醫(yī)業(yè)務保險委員會”，首要任務是發(fā)揮醫(yī)療業(yè)務責任之安全保障，同時辦醫(yī)療業(yè)務責任之保險事項。草擬之采會員繳納保險費，醫(yī)療糾紛時由會代理會員處理案件，其處理事務費調解費、訴訟費、鑒定費、法定賠償?shù)热坑稍摃Ц叮恰巴耆ｋU”，定保險費400元，會員4000名，年收入160萬元。但該年度省醫(yī)師公會八屆第三次會員代表大會以時機尚成熟，經費龐大否決；最后采信“部保障”的處理方式，會員全部加入，人每月8元（3元由省公會會費中撥充5元由各醫(yī)師公會自籌），一年96元，險給付包括調解及采取法律途徑所事務費用、鑒定費用、律師費。1966年8月“臺灣省醫(yī)療業(yè)務保委員會”與明臺保險公司創(chuàng)辦“醫(yī)療務意外保險”。該險種成效極差，投醫(yī)師不超過50人，3年中僅處理個賠償事故，不得不關門大吉。1990年1月1日臺北醫(yī)師公會制定《醫(yī)療業(yè)務互助基金管理辦法》，11條，其中第三條規(guī)定：本基金由參會員之會費及自由捐款組成，會員同的級別自由選擇參加。該基金因參加人數(shù)不足，于1995年初宣告破產。目前經營得比較好的是產物保險公司和富邦保險公司。產物保險公司早在1966年即推出“醫(yī)師業(yè)務責任保險”，1989年再擴大承保范圍推出“醫(yī)院綜合責任保險”。后來，富邦產物保險公司又將兩者綜合起來，極力在醫(yī)界大力推銷，反應較好?！搬t(yī)師業(yè)務責任保險”承保范圍有四：（1）被保險人因執(zhí)行醫(yī)師之診療業(yè)務發(fā)生意外事故，直接引致病人身體損傷或死亡，經醫(yī)事鑒定后，依法應負賠償責任，而在保險期內被請求賠償時，本公司對被保險人負賠償之責。（2）被保險人對于每一次意外事故之損失于提出賠償請求時，須先負擔本保險單所約定之自負額，本公司僅對超過自負額部份之損失，負賠償之責。（3）依照本保險單之規(guī)定，應由本公司負賠償責任時，悉以本保險單保險金額欄所載之保險金額為限，若被保險人能以較少金額解決者，本公司依該較少金額賠償之。（4）被保險人因執(zhí)行醫(yī)師業(yè)務發(fā)生本保險單第一條之事故，致被控訴或被請求賠償時，本公司得以被保險人之名義，代為抗辯或進行和解。凡有關賠償請求之訴訟費用及必要開支，事前經本公司書面同意者，另行給付之。被保險因刑事責任被控訴時，其具保及因刑事訴訟所生之一切費用，由被保險人自行負擔?！搬t(yī)院綜合責任保險”承保范圍擴及：（1）公共意外責任：被保險人營業(yè)場所之建筑物、電梯、信道、儀器或其它設施，因設置、保管、管理有缺陷或使用不當而發(fā)生之意外事故；被保險人之受雇人在執(zhí)行職務時之疏忽或過失，或被保險人供應之食物飲料缺陷，而發(fā)生之意外事故。（2）醫(yī)療過失責任：被保險人之“醫(yī)護人員”在營業(yè)場所或外派執(zhí)行醫(yī)療業(yè)務時，因過失、錯誤或疏漏而違反其業(yè)務上應盡之責任，直接引致病人體損傷或死亡之事故?，F(xiàn)在臺灣的一些行業(yè)性組織如婦產科醫(yī)學會正在醞釀成立“團體醫(yī)師責任保險”。以英國、加拿大為代表的政府投保型英國、加拿大和我國的香港地區(qū)都采用的是這種類型，他們的醫(yī)療服務屬于福利性質，醫(yī)院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠稅收支持醫(yī)療事業(yè)。因此醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責任保險費用由政府支付，發(fā)生醫(yī)療損害賠償，經相關的委員會調解，調解不成由法院審理判決，賠償費用由保險公司支付。以日本為代表的團體入保型日本的醫(yī)師都可以參加行業(yè)自治組織——日本醫(yī)師會（JMA），有一個全國性日本醫(yī)師會，47個都道府縣醫(yī)師會。1973年，日本醫(yī)師會創(chuàng)建了“醫(yī)師職業(yè)責任保險制度”，為醫(yī)療糾紛的處理提供一種法庭外的類似仲裁的調節(jié)機制。日本醫(yī)師會作為一個團體與保險公司（由東京海上火災保險公司等5家保險公司承保）簽訂合同，對已參加保險的會員醫(yī)師的醫(yī)療過失負有賠償責任。47個都道府縣醫(yī)師會還提供一種補充責任保險，以保證醫(yī)療糾紛的賠償。發(fā)生醫(yī)療事故后，由參加JMA保險的醫(yī)師從患方接受損害賠償請求，經都道府縣醫(yī)師會判斷后，向糾紛委員會提出請求；糾紛委員會與保險公司聯(lián)合組成調查委員會，對糾紛情況進行調查，然后，由每月一次的賠償責任審查會對調查結果進行審查。為保證審查的公正性，采取相關人員回避制度，由具有中間立場的醫(yī)學專家6人和律師4人進行審議。過半數(shù)通過審查結果，以文書形式做出決議，主要內容包括：（1）賠償責任的有無；（2）賠償數(shù)額的多少；（3）其他為使事件公平處理所需要的對策。最后，以該決議為基礎，對糾紛進行處理。如果協(xié)商失敗，再通過訴訟解決。二、我國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀和問題我國的責任保險開始于20世紀50年代，當時主要經營的是汽車責任保險。責任保險業(yè)務首先是從運輸工具責任保險和出口產品責任保險開始的，其后是開展各種家用電器類責任保險，再逐步向其他責任保險領域發(fā)展。目前我國責任保險基本情況呈現(xiàn)以下幾個特點：發(fā)展速度加快，但仍相對落后于整個保險業(yè)發(fā)展水平隨著我國經濟的不斷發(fā)展和國民生活水平的不斷提高，人們對責任保險的需求也在不斷擴大，責任保險也得以快速發(fā)展，由下表可以看出，2001~2006年間，我國責任保險保費收入總體逐步上升，%，但同整個財產保險保費收入相比，所占的比重較小，相對國際平均水平的20%有很大差距。險種結構不合理， “老三樣”占主導，中資保險尤為突出盡管我國責任保險已涵蓋公眾責任、產品責任、雇主責任、職業(yè)責任等各方面，開辦的險種多達數(shù)百，服務范圍涉及社會的各個領域，保費規(guī)模有限，補償與社會管理功能未充分發(fā)揮但責任保險的規(guī)模和功效并未得到長足發(fā)展。各險種的投保比例很低，從我國最近幾年發(fā)生的重大生產安全責任事故看，對受害人提供賠款資金的主要來源不是保險公司而是政府，發(fā)生在2003年12月的重慶天然氣井噴事故，因無保險公司的參與，使得賠款方四川石油川東鉆探公司被高達3200萬責任賠款拖入困境；建國以來的第二大礦難——孫家灣礦難，遇難的214人中，投保礦工僅占全部礦工的10%，但就是這10%中也竟然沒有責任險的賠付，如此重大事故中責任保險缺失的例子不勝枚舉。2001年至2005年，我國責任保險總賠償額約83億元，而2003年一年全國因事故造成的經濟損失就高達2500億，通過責任保險給以的補償不足損失的1%，而發(fā)達國家的責任保險的補償一般可達到40%左右。由此可見，目前我國責任保險的社會覆蓋面和保障程度還較低,總體規(guī)模也較小,發(fā)展還極不充分,仍具有廣闊的發(fā)展空間。在此我們就雇主責任、產品責任、公眾責任以及職業(yè)責任在我國的發(fā)展情況及存在的問題進行逐一介紹與分析。2001年2006年　責任保險保費收入(不含機動車第三者責任保險)資料來源:《中國保險年鑒》、保監(jiān)會網站數(shù)據雇主責任保險 基本情況我國的雇主責任險指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事與被保險人經營業(yè)務有關的丁作而遭受意外或患與業(yè)務有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫(yī)藥費用及經濟賠償責任，由保險公司在規(guī)定的賠償限額內負責賠償?shù)囊环N保險在我國，雇主責任保險屬自愿責任保險范疇 雇主責任險的基木責任包括兩方面的內容:(1)被保險人雇用的人員(包括長期固定工、臨時工、季節(jié)工、徒上)在保單有效期間，在受雇過程中，在保單列明的地點、從事保單列明的被保險人的業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的賠償責任。(2)被保險人的有關訴訟費用三資企業(yè)、私人企業(yè)、國內股份制公司，國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責任險。 當前，盡管企業(yè)安全責任事故頻頻發(fā)生，但雇主責任保險發(fā)展卻步履維艱，近年更是基本處于停滯狀態(tài)使得其經營陷于“低風險的不愿投保，高風險的不愿承?！钡膶擂尉车?。即使通過政府出臺政策強制性推行高危行業(yè)的雇主責任保險，但終因賠付率太高，讓保險公司躑躅不前。如下表顯示2004年至2006年間，煤礦和非煤礦高危行業(yè)的雇主責任保險保費規(guī)模逐漸萎縮，%、%、%，呈居高不下的態(tài)勢。湖南省煤礦和非煤礦高危行業(yè)雇主責任保險情況表2004年2005年2006年底保費收入賠款支出賠款率%%%資料來源：湖南省保監(jiān)局 存在問題 （1）企業(yè)保險意識相對淡漠，認知度不夠，不愿投保。許多企業(yè)主雖認為保險可轉嫁風險，但也僅限于投保高風險的作業(yè)人員，投保面嚴重不足。如在煤礦企業(yè)中，2003年貴州省99座國有煤礦就有近7萬人沒有參加加保險，即使參加保險的鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦投保人數(shù)也只是實際人數(shù)的一半。（2）保險公司的產品陳舊、單一、老化，保障不足，創(chuàng)新力度不夠。長期以來，大部分保險公司對一市場的細分不夠，使用的雇主責任保險條款鮮有創(chuàng)新，難以適應行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展變化。體現(xiàn)在:一是費率確定主要依據行業(yè)類別，而未按不同風險程度的企業(yè)給予個性化、差別化的費率。二是部分保險公司雇主責任保險條款規(guī)定實名承保，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)用工的高流動性使實名承保在實際經營中“名存實亡”。三是現(xiàn)行條款的賠償責任主要是根據《勞動法》或勞動合同的有關規(guī)定確定，且執(zhí)行中彈性較大，與《最高人民法院