【正文】 事故。發(fā)生醫(yī)療事故后，由參加JMA保險的醫(yī)師從患方接受損害賠償請求，經(jīng)都道府縣醫(yī)師會判斷后，向糾紛委員會提出請求；糾紛委員會與保險公司聯(lián)合組成調(diào)查委員會，對糾紛情況進行調(diào)查，然后，由每月一次的賠償責任審查會對調(diào)查結果進行審查。險種結構不合理， “老三樣”占主導，中資保險尤為突出盡管我國責任保險已涵蓋公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任等各方面，開辦的險種多達數(shù)百，服務范圍涉及社會的各個領域，保費規(guī)模有限，補償與社會管理功能未充分發(fā)揮但責任保險的規(guī)模和功效并未得到長足發(fā)展。即使通過政府出臺政策強制性推行高危行業(yè)的雇主責任保險，但終因賠付率太高，讓保險公司躑躅不前。二是部分保險公司雇主責任保險條款規(guī)定實名承保，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)用工的高流動性使實名承保在實際經(jīng)營中“名存實亡”。目前，一些保險公司對該險種的管理仍停滯在手工管理階段，缺乏對經(jīng)營情況的真實反映，管理嚴重滯后?！比缓笠驗榉N種原因，公眾責任保險發(fā)展一直不太理想。保險公司和投保者積極性不高公眾責任保險不僅標的分散，保費低廉，而且風險大。如同樣是由花盆飛下傷人事件，深圳市一名受害者得到 １０ 萬元的賠償金，而哈爾濱市市民僅得到 １ 萬元的賠 償 。因此一些旅行社在出現(xiàn)安全風險后，由于本身經(jīng)濟能力不足，保險的保障程度不夠，便關門“大逃之天天。這樣來看，財險公司依照旅責險給予賠償?shù)呢敭a(chǎn)損失是遠遠彌補不了實際損失，不能全面發(fā)揮為旅行社分擾的作用。如果將訴訟費用與賠償責任一并計入賠償限額，則可能造成訴訟費擠占賠償責任，無法切實減輕旅行社的賠償負擔，進而無法切實保障游客的利益。 高等學校、幼兒園、未納入義務教育經(jīng)費保障機制改革的非公辦中小學校在當?shù)亟逃姓块T的指導下，自愿選擇保險機構。由此可見，各地的實踐與上述部委的規(guī)章是相矛盾的。環(huán)境污染責任保險20世紀90年代初, 我國由保險公司和當?shù)丨h(huán)保部門合作出了污染責任保險, 大連是最早開展此項業(yè)務的城市, 于1991年正式運作。（3）保險賠付率過低在開始試點情況相對算好的初期，%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率大多為7080%。四川省對相關責任人進行處理、相關責任人被追究法律責任、川化集團只承擔了1100萬元的賠償責任。在我國，人保財險2004年保費收入約600億元，其中產(chǎn)品責任險還不到3億元，%，且服務領域大多局限于家用電器等產(chǎn)品上。（2）對相關法律缺乏研究。法律上所稱的精神損害是指對人們精神活動所造成的損害，世界上許多國家通過立法規(guī)定精神損害賠償制度。（四）職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險就是承保各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失，造成對第三者的經(jīng)濟損失或人身傷亡，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險產(chǎn)品。這種保險由云南省衛(wèi)生廳組織牽頭，由人保云南省分公司和太平洋昆明分公司共同承保，條款統(tǒng)一執(zhí)行太平洋保險公司制定的《云南省醫(yī)療執(zhí)業(yè)責任綜合保險條款（試行）》。對于醫(yī)療事故，根據(jù)醫(yī)療機構等級和事故鑒定的等級，～15萬元，對于醫(yī)療差錯，按照醫(yī)療機構類別，～，對醫(yī)療欠費補償按照醫(yī)療機構類別在限額2～100萬內(nèi)進行補償。當發(fā)生一級醫(yī)療事故時，保險公司負擔賠償金的60％，承擔醫(yī)療事故責任的醫(yī)務人員負擔40％；發(fā)生二級、三級、四級醫(yī)療事故時，保險公司負擔賠償金的比例分別為70％、80％、90％。2005年1月1日起，北京市全面實施醫(yī)療責任保險，全市700多家公立醫(yī)療機構統(tǒng)一進入保險合同期。針對醫(yī)療糾紛給醫(yī)療機構帶來的各種困擾，此次北京市推行醫(yī)療責任保險時設立了醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機構。如北京一家大醫(yī)療機構介紹， 醫(yī)療機構每年 “私了”醫(yī)療糾紛只花 15 萬元， 參加醫(yī)療責任保險卻要每年交 50 萬元保費，且只負責賠償醫(yī)療事故部分。而且政府一方面下調(diào)醫(yī)療收費，一方面對醫(yī)療機構出資支持比例越來越低，醫(yī)療機構的收入只能勉強維持一般性運轉，醫(yī)生個人的收入無法與國外醫(yī)生的收入相比，很多城市的中小醫(yī)療機構也面臨較大的生存問題。CPA執(zhí)業(yè)責任險我國的注冊會計師職業(yè)責任保險起步于1999年,人保、平安均開展了此項險種業(yè)務?，F(xiàn)行注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險存在以下一些方面的問題。以平安保險公司為例,保費和賠償限額僅僅是依據(jù)會計師事務所的年營業(yè)收入來確定,這就犯了以偏概全的錯誤。1993年頒布的《注冊會計師法》規(guī)定,會計師事務所按照國務院財政部門的規(guī)定建立職業(yè)風險基金,辦理職業(yè)保險。如果賠償額達收取保費 90%，保險公司幾乎沒有利潤甚至入不敷出。顯然 20 萬元的保險限額對于類似的巨額醫(yī)療糾紛賠償來說作用不大， 醫(yī)療機構的高風險并沒有得到有效的轉移，從而使購買醫(yī)療責任保險失去意義?！八搅恕北ｋU公司推出的險種費率太高， 而投保后醫(yī)療機構若被鑒定構成醫(yī)療事故，法院判決的賠償數(shù)額保險公司多是按比例支付，超過比例部分，仍由醫(yī)療機構自付。保費由醫(yī)療機構和醫(yī)護人員共同繳納，醫(yī)療機構的保險費從醫(yī)療機構業(yè)務費中列支，按規(guī)定計入醫(yī)療機構成本，不得因醫(yī)療責任保險而提高醫(yī)療收費標準和增加患者負擔。有三種方式：一是保險公司與患者當事人協(xié)商解決，按雙方當事人共同認定的賠償數(shù)額理賠；二是如果患者及其家屬和醫(yī)療機構對醫(yī)療爭議的協(xié)商處理有異議，可申請進行醫(yī)療事故技術鑒定，以鑒定結論作為依據(jù)，按《醫(yī)療事故處理條例》所列項目和標準理賠；三是患者可以直接向當?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，賠償額度以人民法院判決結果為準，無論金額多少，保險公司都必須全額賠給患者。醫(yī)生每出一次醫(yī)療事故，自己存在保險公司的“儲金”就被扣罰一部分，出事故到一定次數(shù)，不但繳付的儲金沒有返還可能，醫(yī)生本人也將被吊銷從業(yè)執(zhí)照，不得行醫(yī)。保險責任主要包括以下3個方面：鑒定為醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯的，根據(jù)事故的等級進行一次性賠償；醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯鑒定費、尸檢費、鑒定檢驗費；因醫(yī)療事故、醫(yī)療差錯導致的醫(yī)療機構無法收回的直接醫(yī)療費損失。由于各地的實際情況有所不同，因而其做法也存在著差異，最有代表性的云南模式、深圳模式和北京模式三種模式。最高人民法院在有關司法解釋中基本上確立了人民法院應當根據(jù)侵權行為人的過錯程度、侵權行為的具體情節(jié)、后果和影響確定或酌定的原則。內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。對于這種出口產(chǎn)品的責任保險，保險機構在決定費率時不僅要了解國內(nèi)的法律，還要了解進口國的法律和相關的國際條約。如今，產(chǎn)品責任保險的承保范圍已很廣泛，從塑料玩具到計算機從零部件到大型成套設備，各種各樣的產(chǎn)品都在尋找產(chǎn)品責任保險。像四川化工集團長期對沱江進行排污，對沱江造成了極大損害，卻沒有對受害者承擔任何賠償責任。（2）保險責任范圍過窄試點中適用的環(huán)境污染責任保險只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責任作為保險標的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區(qū)損害排除。例如:遼寧省教育廳《關于積極推進校方責任保險工作的通知》規(guī)定，“提供校方責任保險所需保費，將其納入學校年度預算，并以學校為單位，統(tǒng)計核查上報，由教育行政部門統(tǒng)一支付”；④由財政支付。但是，各地在推行該險種時，都將其作為強制險對待。高等院校每所學校每次事故最高賠償限額為人民幣500萬元，每名學生每年傷亡累計賠償限額為人民幣30萬元；每所學校每年累計賠償限額為人民幣1000萬元。2008年10月7日，湖南省教育廳、省財政廳、中國保險監(jiān)督管理委員會湖南監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)文，在全省推行校方責任保險完善校園安全傷害事故風險管理機制?！钡诙畻l指出：“保險人對被保險人為減少賠償責任，搶救受傷的旅游者及施救旅游者的財產(chǎn)所支付的必要的、合理的費用，在規(guī)定的限額內(nèi)予以賠償。再次，在符合可保風險條件下對游客的財產(chǎn)損失仍有嚴格界定，金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價證券、文件、帳冊技術資料及其他不易鑒定價值財產(chǎn)的丟失和損壞不予賠償。蘭州市近期的一次調(diào)查顯示，全市117家旅行社中有另外27家旅行社并未投保旅責險，占總數(shù)的兩成。《民法通則》第 １１９ 條規(guī)定：侵害公民身體造成傷害的，應當賠償醫(yī)療費、因誤工減少的收入、殘廢者生活費等費用、該條只是規(guī)定了要賠償，但并沒有說明賠償額。即使有的受害者知道通過法院向企業(yè)索賠，但因舉證困難、時間耗費過多等種種原因放棄索 賠，因為即使訴訟獲勝往往得到的賠償也比較有限。我國現(xiàn)有市場上的公眾責任險主要有普通責任險、學校責任險、旅行社責任險、旅游景區(qū)責任險等。大部分公司重保費、輕查勘，防災防損也僅限于向管理部門等支付一定防災防損費用，而不是真正投人人力、物力開展切實有效的風險隱患檢查與排除，風險防范流于形式。長期以來，大部分保險公司對一市場的細分不夠，使用的雇主責任保險條款鮮有創(chuàng)新，難以適應行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展變化。(2)被保險人的有關訴訟費用三資企業(yè)、私人企業(yè)、國內(nèi)股份制公司，國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責任險。責任保險業(yè)務首先是從運輸工具責任保險和出口產(chǎn)品責任保險開始的，其后是開展各種家用電器類責任保險，再逐步向其他責任保險領域發(fā)展。日本醫(yī)師會作為一個團體與保險公司（由東京海上火災保險公司等5家保險公司承保）簽訂合同，對已參加保險的會員醫(yī)師的醫(yī)療過失負有賠償責任。被保險因刑事責任被控訴時，其具保及因刑事訴訟所生之一切費用，由被保險人自行負擔。目前經(jīng)營得比較好的是產(chǎn)物保險公司和富邦保險公司。我國臺灣地區(qū)的醫(yī)療責任保險本上是采用美國模式。保險公司可根據(jù)當年醫(yī)生賠償金額和其年齡等因素作出風險評估，決定下一年度該醫(yī)生的保費和決定是否拒絕其保險。這就要求保險公司在承保時對每一個標的進行實地調(diào)查和評估，單獨確定保險費率。但后來比利時允許某些責任保險可以采用提出索賠條款，但必須將保險責任延續(xù)至保險合同終止后３６個月；西班牙也允許在將保險責任延續(xù)至保險合同終止一年后的前提下使用提出索賠條款。如果采用這一責任期間制度，對于潛伏性的環(huán)境侵權損害，保險人將很難合理預見到損害的發(fā)生概率和損害程度，而可能無法通過收取額外保險費建立充足的儲備金；或因過高的賠付儲備金預算而“嚇退”被保險人前來投保。如果生態(tài)環(huán)境危害行為發(fā)生與環(huán)境侵權損害事實出現(xiàn)之間存在一個較長時間的間隔，就會出現(xiàn)所謂的損害“長期潛伏”（ｌｏｎｇ－ｔａｉｌ，簡稱“潛伏性”）現(xiàn)象。１９７８年后， 保險人又同意負責賠償大氣和水污染造成的財產(chǎn)損失， 但要發(fā)生在被保險企業(yè)地域之外， 可預見的經(jīng)常排放物引起的損失仍列為除外責任。如英國1965年發(fā)布的核裝置法，就規(guī)定了安裝者必須投保最低限額500萬英鎊的核責任保險。此外，保險公司因擔心重大賠款，對承保非突發(fā)性事故的意愿并不高，環(huán)保局對此方面的要求實際上也并不急切。強制責任保險與財務保證或擔保相結合的德國式環(huán)境責任保險制度這種模式的保險制度以德國為代表。2001年，小的學區(qū)費用比往年增加約250到2,000美元，很多大學區(qū)可能增長萬元以上。（6）保險金額與自負額每個學區(qū)學校責任保險項目的保險金額、費率等，都是與保險公司商定保險單的時候決定的，各個學區(qū)有所不同。教師專業(yè)責任保險承保的是日常教學和實習中普通教師因下列行為引起的賠償：教師管理下的學生人身傷害；對學生的位置安排不當；在指導、咨詢、研究設計中運用方法不當；誹謗；教育過失；提高學生成績或者給予學分上的失誤；侵犯學生的公民權利；執(zhí)行研究計劃建議導致的不良后果。污染責任,即污染物在運輸、處理等過程中因泄漏或不合理排放等原因造成的侵權責任。學生組織隸屬于學區(qū)管理委員會，其責任與學區(qū)委員會直接相關。保險期限為一年，一般根據(jù)學年的起始時間計算。一些地區(qū)規(guī)定,購買學校責任保險的行為本身，就意味著自動放棄對保險保護范圍內(nèi)的學校責任的政府豁免權。自加利福尼亞州于1923年將學校責任保險寫入法律以來，美國的學校責任保險距今已有80余年歷史。這種民事賠償責任可以是侵權責任造成的，也可以是合同（契約）責任造成的。這對于懲罰在生產(chǎn)、銷售中的惡意、輕率行為，預防類似行為發(fā)生，具有重要作用?！泵绹詮?963年格林曼訴尤巴電力公司案（ Electric Power Co.）正式確立嚴格責任以來，盡管其產(chǎn)品責任法一直在進行調(diào)整，但不可否認的是，嚴格產(chǎn)品責任至今仍在美國各州繼續(xù)推行。美國《統(tǒng)一產(chǎn)品責任示范法》指出：“產(chǎn)品是具有真正價值的、為進入市場而生產(chǎn)的，能夠作為組裝整件或者作為部件、零售交付的物品，但人體組織、器官、血液組成成分除外。注：中國產(chǎn)品責任保險的保費收入為中國人民保險公司國內(nèi)產(chǎn)品責任保險的保費收入，數(shù)據(jù)來源于《責任保險理論與經(jīng)營實務》，鄭功成，中國金融出版社，1991；美國產(chǎn)品責任保險的保費收入為美國國內(nèi)當年產(chǎn)品責任保險保費收入，數(shù)據(jù)來源于貝斯特公司的《貝斯特總量與平均》。（4）覆蓋面廣。另外，從雇員角度看，由于事故發(fā)生保險公司支付的費用主要是直接對受害雇工的賠償，使他們在不用交一分錢的情況下，權益得到了保障。首先問世的是英國的雇主責任保險。(3)相關法律規(guī)定所有雇主必須繳納保險費的國家，如意大利，澳大利亞、芬蘭及新加坡等。這一制度大致可分為兩大類型:雇主責任保險制與社會保險制。它是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇傭合同應由雇主依法承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險，其投保人和被保險人都是雇主。有關資料顯示美國的責任險業(yè)務是非壽險公司的支柱性險種,責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業(yè)務的45%—50%。責任保險增長點的培育與開發(fā)責任保險是以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險，主要有公眾責任保險、雇主責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險和其他特殊責任保險五大類產(chǎn)品。雖然責任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短,但是目前已經(jīng)成為具有相當規(guī)模和影響力的保險險種。和工傷保險的社會保險性質(zhì)不同,它是一種商業(yè)性保險。于是便出現(xiàn)了職業(yè)傷害保險或工傷賠償制度。(2)相關法律規(guī)定對某些危險性較大的行業(yè)，雇主必須向商業(yè)保險公司投保的國家，如馬來西亞、烏拉圭、薩爾瓦多和哥斯達黎加等。雇主責任保險在西方也可以說是最早出現(xiàn)的責任保險。許多國家借助于強制雇主投保該險種，幫助政府解決了安全事故發(fā)生后經(jīng)濟上的后顧之憂，同時使投保雇主亦能夠轉嫁安全事故中經(jīng)濟上的賠償責任與壓力，以便事故后迅速恢復生產(chǎn)再謀發(fā)展。同時還強化了對雇主在事故預防、職業(yè)康復、傷殘職工再就業(yè)等