【正文】 主要包括一般性責(zé)任保險和專業(yè)責(zé)任保險。專業(yè)責(zé)任保險專業(yè)責(zé)任保險種類繁多，包括教育官員專業(yè)責(zé)任保險、教師專業(yè)責(zé)任保險、個人專業(yè)責(zé)任保險等。密蘇里州每位教師一年的保費是15美元，賠償限額為100萬美元，免賠額為100美元。學(xué)?？梢愿鶕?jù)實際情況,選擇保險等級。確定保險費時需要參考學(xué)區(qū)各學(xué)校前5年責(zé)任賠償情況的記錄，來確定當(dāng)年的保險費率。各項保費如下：農(nóng)業(yè)責(zé)任750美元；雇員利益責(zé)任；，合計440美元；非營利性日常護(hù)理(僅含完整的手術(shù))，共計505美元；公立學(xué)校(幼兒園、小學(xué)、初中和高中)，3200=5,600美元；等等。專家預(yù)測，訴訟案件多的學(xué)區(qū)，可能增長三分之一甚至更多。環(huán)境污染責(zé)任保險環(huán)境責(zé)任保險又有“綠色保險”之稱， 是指以被保險人因從事保險單約定的業(yè)務(wù)活動致環(huán)境污染而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。德國《環(huán)境責(zé)任法》主要出于確保環(huán)境侵權(quán)受害人能夠得到賠償，加害人能夠履行其賠償義務(wù)的考慮，在第19條特別規(guī)定：“特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的預(yù)防措施，包括：1）責(zé)任保險，即與在該法適用范圍內(nèi)有權(quán)從事營業(yè)活動的保險企業(yè)簽訂損害賠償責(zé)任保險合同；2）由聯(lián)邦或某個州證明免除或保障賠償義務(wù)的履行；3)由在該法適用范圍內(nèi)有權(quán)從事營業(yè)活動的金融機(jī)構(gòu)提供免除或保障義務(wù)履行的證明，但以該金融機(jī)構(gòu)保證提供類似于某種責(zé)任保險的擔(dān)保為限。環(huán)保局局長在其依法發(fā)布的行政命令中，要求業(yè)主就日后對第三人的損害賠償責(zé)任(包括對人身和財產(chǎn)的損害)、關(guān)閉估算費用以及關(guān)閉后30年內(nèi)所可能引發(fā)的監(jiān)測與維護(hù)費用進(jìn)行投保。瑞典《環(huán)境保護(hù)法》第10章規(guī)定，對于人身傷害和財產(chǎn)損失，在依照《環(huán)境損害賠償法》有權(quán)獲得賠償而又不能得到賠償，或者受害人已經(jīng)喪失損害賠償請求權(quán)，或者難以確定傷害或損害責(zé)任人的情形下，由環(huán)境損害保險提供賠償。1977年，由外國保險公司和法國保險公司組成污染再保險聯(lián)營(GARPOL)，制定了污染特別保險單，對于大氣污染、水污染!噪音、臭氣、震動、輻射、光害等環(huán)境損害所造成的損失，投保人可以自愿投保。（2）保險責(zé)任范圍環(huán)境污染事故的發(fā)生形態(tài)有突發(fā)性與累積性（又可稱為持續(xù)性）2種。如美國1966年前公眾責(zé)任保險單只承保突發(fā)性事故險，1966~1973年開始承保因為持續(xù)性或逐漸性的污染所帶來的環(huán)境責(zé)任，但1973年后各保險公司的公眾責(zé)任保險單又將持續(xù)性的污染帶來的環(huán)境責(zé)任排除于保險責(zé)任范圍之外。（3）保險損失賠償一般來說企業(yè)面臨的環(huán)境風(fēng)險導(dǎo)致得損失主要有五類：①刑事責(zé)任和罰金；②清理費用即清除污染物質(zhì)恢復(fù)污染地原貌而支付的費用；③因污染而造成的對第三者的身體傷害和財產(chǎn)的損失；④因污染而造成企業(yè)停工；⑤因污染而對企業(yè)名譽(yù)和公共關(guān)系的損害。英美兩國的環(huán)境監(jiān)管部門都可以通過法院取得清理令，要求污染地的所有人及時清理污染地，屬地清理責(zé)任保險就是賠償被保險人發(fā)生以上情況時支付的費用，但規(guī)定有責(zé)任限額。因“潛伏性”現(xiàn)象影響到保險責(zé)任的確定，為了明確保險責(zé)任，不同國家采用不同責(zé)任期間制度。“日落條款”正是這一保險責(zé)任期間制度的表現(xiàn)。隨后出現(xiàn)的“損失產(chǎn)生制度”要求保險人為出現(xiàn)在保險合同期間內(nèi)的損害承擔(dān)保險責(zé)任。采取這項保險責(zé)任期間制度能夠使得保險人有效預(yù)見和防范潛伏性環(huán)境侵權(quán)損害。１９９６年，荷蘭保險業(yè)聯(lián)合會也曾建議其成員在企業(yè)責(zé)任保險單中采用提出索賠條款，并采用相應(yīng)的平衡條款，如在保險合同終止后延長責(zé)任期間，如果被保險人在保險合同期間內(nèi)向保險人報告了與損害發(fā)生有重要密切度的事實，則保險人也應(yīng)對保險期滿后提出的索賠承擔(dān)保險責(zé)任。③英國式的非特殊承保機(jī)構(gòu)，其環(huán)境責(zé)任保險由現(xiàn)有的財產(chǎn)保險公司自愿承保。具體情況不同，保險標(biāo)的適用的保險費率千差萬別。以美國為代表的自保型在美國絕大部分醫(yī)院都是私立醫(yī)院，醫(yī)生大部分都是自由職業(yè)者，為了避免醫(yī)療事故或醫(yī)療意外可能帶來的巨大損失，不管是強(qiáng)制的還是自愿的，美國的執(zhí)業(yè)醫(yī)生基本上都購買了醫(yī)療責(zé)任保險。由于美國醫(yī)療損害賠償案件賠償額偏高，如1998－1999年美國法院判決賠償100萬美金以上的案件占45％，尤其是神經(jīng)外科及產(chǎn)科醫(yī)生風(fēng)險最大，無論支付多少保險費，似乎永遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致全美范圍內(nèi)醫(yī)療責(zé)任保險費大幅度上升?，F(xiàn)在，美國比較著名的有加利福尼亞的醫(yī)生公司、紐約的醫(yī)療責(zé)任相互保險公司。1962年5月日吳基福醫(yī)師提議成立“臺灣省醫(yī)業(yè)務(wù)保險委員會”，首要任務(wù)是發(fā)揮醫(yī)療業(yè)務(wù)責(zé)任之安全保障，同時辦醫(yī)療業(yè)務(wù)責(zé)任之保險事項。該險種成效極差，投醫(yī)師不超過50人，3年中僅處理個賠償事故，不得不關(guān)門大吉。產(chǎn)物保險公司早在1966年即推出“醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險”，1989年再擴(kuò)大承保范圍推出“醫(yī)院綜合責(zé)任保險”。（3）依照本保險單之規(guī)定，應(yīng)由本公司負(fù)賠償責(zé)任時，悉以本保險單保險金額欄所載之保險金額為限，若被保險人能以較少金額解決者，本公司依該較少金額賠償之。“醫(yī)院綜合責(zé)任保險”承保范圍擴(kuò)及：（1）公共意外責(zé)任：被保險人營業(yè)場所之建筑物、電梯、信道、儀器或其它設(shè)施，因設(shè)置、保管、管理有缺陷或使用不當(dāng)而發(fā)生之意外事故；被保險人之受雇人在執(zhí)行職務(wù)時之疏忽或過失，或被保險人供應(yīng)之食物飲料缺陷，而發(fā)生之意外事故。因此醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險費用由政府支付，發(fā)生醫(yī)療損害賠償，經(jīng)相關(guān)的委員會調(diào)解，調(diào)解不成由法院審理判決，賠償費用由保險公司支付。47個都道府縣醫(yī)師會還提供一種補(bǔ)充責(zé)任保險，以保證醫(yī)療糾紛的賠償。最后，以該決議為基礎(chǔ)，對糾紛進(jìn)行處理。目前我國責(zé)任保險基本情況呈現(xiàn)以下幾個特點：發(fā)展速度加快，但仍相對落后于整個保險業(yè)發(fā)展水平隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和國民生活水平的不斷提高，人們對責(zé)任保險的需求也在不斷擴(kuò)大，責(zé)任保險也得以快速發(fā)展，由下表可以看出，2001~2006年間，我國責(zé)任保險保費收入總體逐步上升，%，但同整個財產(chǎn)保險保費收入相比，所占的比重較小，相對國際平均水平的20%有很大差距。由此可見，目前我國責(zé)任保險的社會覆蓋面和保障程度還較低,總體規(guī)模也較小,發(fā)展還極不充分,仍具有廣闊的發(fā)展空間。 當(dāng)前，盡管企業(yè)安全責(zé)任事故頻頻發(fā)生，但雇主責(zé)任保險發(fā)展卻步履維艱，近年更是基本處于停滯狀態(tài)使得其經(jīng)營陷于“低風(fēng)險的不愿投保，高風(fēng)險的不愿承?！钡膶擂尉车?。許多企業(yè)主雖認(rèn)為保險可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，但也僅限于投保高風(fēng)險的作業(yè)人員，投保面嚴(yán)重不足。體現(xiàn)在:一是費率確定主要依據(jù)行業(yè)類別，而未按不同風(fēng)險程度的企業(yè)給予個性化、差別化的費率。一是承保把關(guān)不嚴(yán)。三是經(jīng)營數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。相當(dāng)部分保險公司也認(rèn)為發(fā)展雇主責(zé)任保險“費力不討好”，因此，要么為完成上級下達(dá)的意外險保費計劃，人為將雇主責(zé)任險做成意外險要么干脆選擇退出市場，一定程度影響了該險種的發(fā)展。公眾火災(zāi)責(zé)任保險中國責(zé)任保險雖然起步較晚，但國家對公眾責(zé)任保險的發(fā)展還是比較重視的，除《消費者權(quán)益保護(hù)法》有要求外，1995年國務(wù)院辦公廳（國辦發(fā)1995）11號文件和公安部《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》以及1995年2月20日，國務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中都已明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險。其中，商場市場、賓館飯店、歌舞娛樂場等公眾聚集場所，火災(zāi)致使公眾傷害的問題比較突出，而發(fā)生火災(zāi)后，一些經(jīng)營單位卻無力承擔(dān)對火災(zāi)受害人的賠償責(zé)任，傷亡人員的災(zāi)后救助和經(jīng)濟(jì)賠償最后只能由政府“埋單”，卻少有因為投保了公眾責(zé)任保險而將賠付支出轉(zhuǎn)嫁給保險公司的。同時大部分公眾場所業(yè)主存在僥幸心理，有些寧可獨自承擔(dān)風(fēng)險 ， 也 不 愿 因 投 保 而 增 加 經(jīng) 營 “ 成本”，且一旦出現(xiàn)大的公眾場所事故主要依靠政府出面做善后的撫恤處理加重了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 （3）在法律層面上，制度體系不全 完善的法律制度是發(fā)展公眾責(zé)任保險的基礎(chǔ)和根本。誤工費、傷殘補(bǔ)助費、精神損失費怎么計算，也沒有實際規(guī)定。同時各險主體對此雖然表面上競爭激烈，但實上均處于艱難度日之中。大范圍來看，已經(jīng)投保的旅行社中，也有相當(dāng)一部分是為了每年的驗資而不得不投保，且存在諸如保險金額不符合標(biāo)準(zhǔn)、保險到期不按時續(xù)保、理賠情況不報旅游行政管理部門備案等違法違規(guī)行為。如因暴雨造成游客傷亡或行李損失，財險公司不予賠付。試想旅行中游客隨身攜帶的物品大多為行李箱、衣物、現(xiàn)金，有的會佩戴首飾，財產(chǎn)損失多以現(xiàn)金、信用卡、首飾為貴重?！睋?jù)統(tǒng)計，各旅行社每年的保費不少于2萬元，但是，旅行社面臨的責(zé)任風(fēng)險在旅游期限、旅游地點、旅游項目等方面是千差萬別的，旅行社的規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)數(shù)量也差異很大?！比欢?，一旦發(fā)生重大的責(zé)任事故，旅行社所承擔(dān)的賠償責(zé)任和訴訟費用往往都十分巨大。隨后，浙江、山東、北京等省市，紛紛頒布政策法規(guī)推行該險種。（1）投保人要求凡在湖南省境內(nèi)經(jīng)教育行政部門批準(zhǔn)（登記注冊）的全日制普通中小學(xué)校(含特殊教育學(xué)校)、中等職業(yè)學(xué)校，原則上都應(yīng)投保校方責(zé)任保險，鼓勵及提倡高等院校、幼兒園投保校方責(zé)任保險。 （2）保險責(zé)任 　校方責(zé)任保險基本范圍包括因校方責(zé)任導(dǎo)致學(xué)生的人身傷害，依法應(yīng)由校方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （4）承保機(jī)構(gòu)　　保險機(jī)構(gòu)的選定，根據(jù)保險機(jī)構(gòu)提供的保險產(chǎn)品特點、本行政區(qū)域的網(wǎng)點覆蓋情況、服務(wù)能力、保障條件和本地區(qū)的財政能力、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，通過公開招標(biāo)形式合理選擇保險機(jī)構(gòu)。 然而在現(xiàn)階段各地實行的學(xué)校責(zé)任保險中，以下兩個方面問題比較突出： （1）學(xué)校責(zé)任險是否應(yīng)強(qiáng)制化教育部頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定:“學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險。例如：:福建省教育廳《關(guān)于認(rèn)真做好2006一2007學(xué)年校方責(zé)任保險工作的通知》和山東省教育廳《關(guān)于開展學(xué)校責(zé)任保險工作的意見》都規(guī)定，凡是符合條件的中小學(xué)校都必須參加校方責(zé)任保險，并且由省教育廳出面選擇一家保險公司，與該保險公司協(xié)商確定保險條款的詳細(xì)內(nèi)容。山東省規(guī)定，保險費“采取學(xué)校出資、社會贊助的投保方式，積極爭取政府財力支持”；②由學(xué)校的舉辦者承擔(dān)。例如：江蘇省《中小學(xué)生人身傷害事故預(yù)防與處理條例》規(guī)定，“政府應(yīng)當(dāng)組織學(xué)校辦理學(xué)生傷害事故校方責(zé)任保險，保險費用由省財政統(tǒng)籌支付”。有的城市因無企業(yè)投保, 此項業(yè)務(wù)已處于停頓狀態(tài)。在外事實上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還有同樣會造成人身或財產(chǎn)損害的累積性污染事故。過高的費率使企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，無法調(diào)動其投保的積極性。 2004年3月2日，四川化工集團(tuán)將含有大量氨氮、超標(biāo)幾十倍的工業(yè)廢水被直接排進(jìn)了沱江，導(dǎo)致沱江流域嚴(yán)重污染，造成近百萬群眾飲用水暫停供應(yīng)，沱江魚類大量死亡，各種經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3億元，生態(tài)損失至少需要5年才能恢復(fù)。三、產(chǎn)品責(zé)任保險我國產(chǎn)品責(zé)任保險始于80年代初，但當(dāng)時主要是為了出口業(yè)務(wù)需要而開發(fā)出產(chǎn)品責(zé)任保險，而且業(yè)務(wù)量很小。但我國產(chǎn)品責(zé)任保險總的來看，還處于起步階段，發(fā)達(dá)國家責(zé)任險占財險收入平均高達(dá)33%，其中產(chǎn)品責(zé)任險收入亦十分可觀。從目前的情況來看，我國產(chǎn)品責(zé)任保險市場主要還存在如下幾方面問題：（1）現(xiàn)行費率的制定缺乏科學(xué)的依據(jù)。但保險機(jī)構(gòu)對國內(nèi)外有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律缺乏了解，使得這類險種的設(shè)計以及費率的制定與市場需求有較大的差距。《質(zhì)量法》第2條規(guī)定“：本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。（3）精神損害賠償制度不具有操作性。從執(zhí)法原則上，主要的依據(jù)是《民法通則》第120條的規(guī)定，但這一條將精神損害賠償僅限于公民的姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)。雖然我國陸續(xù)制定了《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》和一批行政法規(guī)，這些法規(guī)也不同程度地就保護(hù)消費者權(quán)益規(guī)定了侵權(quán)行為人的民事賠償責(zé)任，但對損害賠償金額的認(rèn)定實質(zhì)上采取的是以實際損害為標(biāo)準(zhǔn)的賠償原則，以及一定程度上的懲罰原則。隨著醫(yī)療糾紛數(shù)量的急劇增加，醫(yī)患矛盾不斷激化，醫(yī)療衛(wèi)生工作環(huán)境有惡化的趨勢。（1）云南模式1999年1月1日起，云南省人民政府令（第70號）《云南省醫(yī)療損害事件處理規(guī)定》正式生效，意味著醫(yī)療責(zé)任保險在云南全面推廣。云南省成立醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，兩家保險公司成立“云南省醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險聯(lián)合辦公室”具體承辦該險統(tǒng)保業(yè)務(wù)。發(fā)生醫(yī)療損害事故，經(jīng)各級“醫(yī)療技術(shù)鑒定委員會”鑒定為醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯的，保險公司根據(jù)保險條款規(guī)定的補(bǔ)償金額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。在該市注冊執(zhí)業(yè)的合法醫(yī)療機(jī)構(gòu)和在這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)中取得相應(yīng)資格的各級各類從事醫(yī)療服務(wù)的衛(wèi)生技術(shù)人員（包括聘用人員），均可參加醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險保險。賠償費用由保險公司和承擔(dān)醫(yī)療事故、醫(yī)療差錯責(zé)任的醫(yī)務(wù)人員共同負(fù)擔(dān)。醫(yī)務(wù)人員在執(zhí)業(yè)期間造成了醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯，應(yīng)由個人承擔(dān)的賠償金，由保險公司從其個人風(fēng)險儲金中代扣。（3）北京模式2004年年底，北京市衛(wèi)生局下發(fā)了《北京市實施醫(yī)療責(zé)任保險的意見》。但保險對象還包括了投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)的所有正式在編人員。北京市此次推行的醫(yī)療責(zé)任保險并不是只賠醫(yī)療事故，只要患者對醫(yī)院或是某個大夫、護(hù)士的工作有意見，不管是在服務(wù)態(tài)度、醫(yī)院管理還是醫(yī)療質(zhì)量方面產(chǎn)生糾紛，都可以要求賠償。在實踐過程中，不同模式下的醫(yī)療責(zé)任保險仍存在需要解決的共同的問題： 投保后醫(yī)療機(jī)構(gòu)仍難以擺脫醫(yī)療糾紛一方面，發(fā)生醫(yī)療糾紛，大多數(shù)患者認(rèn)為找醫(yī)療機(jī)構(gòu)更加“踏實”，獲得經(jīng)濟(jì)賠償更容易，所以更愿意找醫(yī)療機(jī)構(gòu)“討說法”；另一方面保險公司不熟悉醫(yī)療業(yè)務(wù)，不具備獨立處理醫(yī)療糾紛的能力，無法承擔(dān)起與患者直接交涉的任務(wù)。對于醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言投保的保險費遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于其每年的賠付。10 萬元以內(nèi)的賠償對于很多三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說都是能夠承受的風(fēng)險，他們更希望分散的風(fēng)險是高額的賠償。 中小醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)生個人難以承擔(dān)保險費用很多中小醫(yī)療機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村衛(wèi)生院 (所) 運(yùn)營狀況越來越不好。其他地區(qū)無論公立還是私立均自愿參保，結(jié)果很多醫(yī)院不愿意參加醫(yī)療責(zé)任保險，參保的醫(yī)院越少， 保險公司的運(yùn)營成本相對越高。利潤太低，保險公司當(dāng)然不愿意投入過多精力，甚至干脆不去開發(fā)此險種。然而,注冊會計師職業(yè)責(zé)任保險在我國并沒有得到各家會計師事務(wù)所很熱烈的響應(yīng)。這一規(guī)定盡管已有7年之久,由于該保險的要求一直無法落實。銀廣夏事件對我國注冊會計師行業(yè)的震驚不可謂不大,但是注冊會計師責(zé)任保險的投保額并沒有明顯增加。因為會計師事務(wù)所大小不同,營業(yè)收入不同,風(fēng)險也不同,這種無彈性的、不分級差的