【正文】 之名義，代為抗辯或進行和解。后來，富邦產物保險公司又將兩者綜合起來，極力在醫(yī)界大力推銷，反應較好。1990年1月1日臺北醫(yī)師公會制定《醫(yī)療業(yè)務互助基金管理辦法》，11條，其中第三條規(guī)定：本基金由參會員之會費及自由捐款組成，會員同的級別自由選擇參加。草擬之采會員繳納保險費，醫(yī)療糾紛時由會代理會員處理案件，其處理事務費調解費、訴訟費、鑒定費、法定賠償?shù)热坑稍摃Ц?，是“完全保險”，定保險費400元，會員4000名，年收入160萬元。相互保險公司自身是非商業(yè)化的沒有股權資本的法人團體，其經營目的不是為了獲利而是給投保人提供低成本的保險服務，相互保險公司的投保人和被保險人合二為一，所有投保的醫(yī)療服務者都有權力通過決策機關參與公司的經營，公司的經營結果和收益歸全體成員所有。據《華盛頓郵報》2004年9月28日報道，在過去的4年中，美國醫(yī)療保險的費用連續(xù)以兩位數(shù)的百分比上漲，到2004年已經上漲了59%，比工資增長和通貨膨脹大約快了5倍。美國醫(yī)生年平均收入約20萬美金，％，而外科系統(tǒng)和產科風險較大的醫(yī)生投保費用可達5～10萬美元。職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險(Professional Liability Insurance) , 更常被稱為職業(yè)賠償保險(ProfessionalIndemnityInsurance), 是把全部或部分風險轉移給保險公司的一種機制, 由保險公司向那些由于職業(yè)人員疏忽履行其照管的職責造成的損失而有權獲得的當事方進行賠償。（6）保險費率 環(huán)境責任保險與一般責任保險的最大不同之處在于它的技術要求高，賠償責任大。（5）承保機構在環(huán)境責任保險的承保機構方面，目前國際上主要有三種模式：①美國式的專門保險機構，即其于 1988 年成立的環(huán)境保護保險公司，承保被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三人責任， 責任限額為每次事故最高 １００ 萬美元。不過，由于保險合同期間往往很短，而實際上完全排除了保險責任對潛伏性損害的適用，大大降低了環(huán)境責任保險的賠付率。那么，如果在保險合同存續(xù)期間內已有明顯跡象，但直到保險合同終止后才顯現(xiàn)的環(huán)境侵權損害（比如這一間隔長達３０ 年），保險人應否承擔保險責任？如果保險人必須負擔，則必須解決合理計算保險費的問題，因為時間間隔過長而使得該項預計很難準確進行；如果保險人無須負擔，則對被保險人和受害人顯然不公平。所謂“日落條款（ｓｕｎｓｅｔ?。悖欤幔酰螅澹?，就是指保險合同雙方約定自保險單失效之日起最長３０年的時間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限的條款。目前常見的保險責任期間制度有三種：（侵害）行為發(fā)生制度、損失產生制度和提出索賠制度。德國、法國、意大利、比利時、盧森堡、荷蘭、瑞典、瑞士、芬蘭、挪威、奧地利的環(huán)境責任保險承擔因環(huán)境事故導致工廠部分或全部停產而產生的損失，但丹麥、英國、美國、西班牙等國家將此作為除外責任。但實際上各國的保險公司都沒有將以上五種損失全列為賠償責任范疇。在德國， 環(huán)境污染責任險在多年里把逐漸污染引起的損失列為除外責任。突發(fā)性事故發(fā)生次數(shù)少，具有很強的不確定性，但一旦發(fā)生，損失是即時的，受害原因比較明確，因果關系容易確定。但同時對于造紙、洗染、啤酒及釀造業(yè)要求強制保險。政府或政府指定的機構必須按照批準的條件制定環(huán)境損害保險政策，而根據《環(huán)境保護法》或依該法發(fā)布的命令從事需要許可證和需要審批的活動者，應當按照政府或政府指定機構制定的價目表，依年度繳納一定數(shù)額的環(huán)境損害保險費。投保的額度因突發(fā)性事故或非突發(fā)性事故而有區(qū)別。如果設施所有人未履行或未充分履行上述法定義務，不但主管機關可以依照該法第19條第4款的規(guī)定全部或部分禁止該設施的運行，而且依照該法第21條的有關規(guī)定，設施所有人還將承擔相應的刑事責任，可能會被處以1年以下有期徒刑或罰金”。自上個世紀70年代環(huán)保浪潮席卷西方發(fā)達工業(yè)國家以來，環(huán)境責任保險應運而生，迄今已有30多年的歷史。一些謠傳認為某些學區(qū)可能上升65%。[11]美國學校責任保險的費率一直較為穩(wěn)定，直到本世紀初,保險費用突然提高。以肯塔基州的納爾遜郡為例，下屬13所學校，2006年各種責任保險單的保費總額是23,040美元。（5）除外責任美國學校責任保險一般除外責任有：性侵害和性騷擾責任；學校法律實施賠償責任；戰(zhàn)爭責任；違法行為；雇員利益責任保險；附加保險控制收益；計算機2000年問題導致的故障；真菌或細菌事故；兒童醫(yī)療賠償(日托中心)；旅游中發(fā)生的事故；等等。若屬于以下情況,發(fā)生的90%的律師費也由保險公司承擔：請求非經濟賠償?shù)脑V訟()；宣告無罪或撤訴的性侵犯案件()；宣告無罪或撤訴的體罰指控案件(每年不超過1萬美元)。教育官員專業(yè)責任保險承保的是教育委員會成員、學校管理者在職務行為中發(fā)生的侵權賠償責任。這些保險基本覆蓋了學校教職員工責任事故范圍。因此，學區(qū)需要為此類車輛投保。機動車輛事故造成的傷害，早在政府豁免取消之前，很多地方都已經將其認定為民事侵權行為，需要承擔賠償責任。其中主要是玩忽職守的責任，包括學區(qū)的醫(yī)生、牙醫(yī)、護士和其他專業(yè)人士，因為疏忽、侮辱、誹謗、不當親密和類似的情況發(fā)生的侵權責任。（3）保險責任學校責任保險的責任范圍主要包括所有權責任、雇員責任、學生組織責任、機動車輛責任、無主車輛責任、管理者責任等方面。這也說明，學校責任保險的出現(xiàn)和發(fā)展是一種不可逆轉的歷史趨勢。只是這種豁免僅包括學校本身行為，不包括學校職員的個人行為。1959年，伊利諾伊州通過了一項法律，規(guī)定學校由于疏忽導致的損害最高賠償額為1萬美元。經過數(shù)十年的發(fā)展,美國學校責任保險在法律依據、保險種類、申請材料、除外責任、事故報告程序的規(guī)定等方面具有突出的特點,已經形成了比較完善的學校責任保險體系。學校責任保險美國學校責任保險作為公眾責任保險險種之一經過多年的發(fā)展，已經形成了比較成熟而健全的經營模式學校責任保險是指在學校組織的校內外教育教學活動中，因為學校及其教職員工的疏忽或過失導致的學生人身傷亡事故的賠償中，學校依法應當承擔的全部或部分直接經濟賠償責任,通過學校投保，由保險公司予以承擔的一種商業(yè)保險。公眾責任保險可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所。由于責任者的行為損害了公眾利益，所以這種責任稱為公眾責任。②關于賠償金額在美國，由于律師實行收費制度、法院的陪審團審判制度以及懲罰性賠償制度，使得在美國產品責任侵權案的賠償金額十分巨大。在實踐中，法院對人身損害賠償判定的數(shù)額較大，精神損害賠償占大部分。從發(fā)展趨勢看，美國產品責任法不可能再退回到疏忽責任，人們將更多的注意力集中到填補嚴格責任制度下的一系列不足。按照普通法學者的解釋，嚴格責任是指當被告造成了對原告的某種明顯的（Prima facie）損害，應對此損害負責。出于保護產品使用者的基本公共政策的考慮，法官們的態(tài)度傾向于采用更廣泛、更靈活的產品定義。各法律對產品責任中的產品的定義產品是構筑產品責任法體系和確立產品責任承擔的基礎，更是產品責任保險的基礎，沒有“產品”，就談不上產品責任保險。判例法方面，美國的產品責任法是在百年來的司法實踐中形成和完善的，它肇始于英國的契約責任關系，經歷了過失責任和擔保責任的發(fā)展階段，最后形成了嚴格產品責任原則。然而我國的產品責任保險到目前為止還主要是在對外銷售的產品中有一點保單，與美國等發(fā)達國家的產品責任保險的差距還很大（詳見下圖）。從保障程度看，這些國家的雇主責任保險的賠償限額由雇主與保險人協(xié)商確定，賠償不僅取決于月工資，還取決于賠償限額，從而更有效地保護了雇工的權益，因此形成了廣泛的覆蓋面。如在工傷保險制度較發(fā)達的德國、英國和俄羅斯等國家，多采用混合型即兩種制度并存的類型，并規(guī)定，如果工傷事故是由于雇主嚴重違反安全法規(guī)造成的，要對雇主進行罰款并支付給工傷職工或其家屬。在很多國家，雇主責任保險制度和工傷社會保險制度在支付職工傷害保險待遇方面是并存的，并最終完全過渡到實行雇主責任保險。通過強制經營者投保商業(yè)雇主責任保險，保護事故受害人的利益，如今已成為國際上的通行做法。即使像印度，一也早于1924年就實施了工人補償法，這是一種完全的雇主責任制。有關國家和地區(qū)實施雇主責任保險的特點（1）歷史悠久。如英國《1969年雇主責任保險》規(guī)定:“每個在大不列顛的雇主對其雇員在大不列顛境內因受雇或在受雇期間得病或遭受人身傷害承擔責任，并向授權保險人投保該責任險”，這一規(guī)定有力地推動了雇主責任保險的發(fā)展。實行雇主責任保險制度的國家，投保的性質以商業(yè)保險為主，又可分為三種類型:(l)沒有法律規(guī)定要求，雇主自愿參加保險，如阿根廷、印度、巴基斯坦、斯里蘭卡和緬甸等。二是雇主為雇員的職業(yè)傷害風險實行保險。一旦發(fā)生事故，即使雇主和企業(yè)無過失，但只要對工人確實造成人身傷害，雇主和企業(yè)就要承擔賠償責任。有關資料顯示，歐洲一些保險業(yè)發(fā)達的國家，責任險保費收入占財產險保費收人30%左右，而美國則高達45%以上，其中雇主責任險的比重相當高。雇主責任保險雇主責任保險起源于勞工補償制度。日本也達到25～30%。在責任保險發(fā)展的最初幾十年,并沒有得到足夠的重視直至20世紀中葉,隨著社會發(fā)展,各種民事活動急劇增加,法律制度不斷健全,人們的索賠意識不斷增強,終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展進入了黃金時期。我國責任保險開始于20世紀50年代，經過近半個世紀的發(fā)展，已經由當初的汽車責任保險逐步擴展到涵蓋公眾責任、產品責任、職業(yè)責任等數(shù)百個險種，服務領域已經涉及各行各業(yè)，但責任保險的規(guī)模并未得到長足發(fā)展，截止到2006年底，責任保險保費規(guī)模為56億元，%，遠遠低于20%以上的全球平均水平。如今責任保險已經滲透到社會生活的各個方面，在整個非壽險業(yè)務中已經占據了越來越重要的位置，逐漸成為衡量國家或地區(qū)非壽險業(yè)務發(fā)達與否的重要指標。責任保險的產生與發(fā)展壯大,被稱為保險業(yè)發(fā)展的第三階段,使保險業(yè)由承保物質利益風險和人身風險后,擴展到保各種法律風險。在歐洲國家則占30%左右,有的國家高達40%。在此調查報告中我們主要選擇雇主責任保險、產品責任保險、公眾責任保險和職業(yè)責任保險中市場規(guī)模較大和對維護社會經濟秩序的正常運行起重大影響力的一些主要險種進行介紹，如雇主責任保險、產品責任保險、學校責任保險、環(huán)境污染責任保險以及醫(yī)療責任保險?；厩闆r在歐美等西方發(fā)達國家和地區(qū)，企業(yè)雇主責任險是一種強制保險業(yè)務，普及度很高。政府為保證員工人身安全，通常要求煤炭開采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購買這一險種早在19世紀末期開始，英國、法國、德國等國家便開始認同“職業(yè)危險原則”，并確立了雇主的“無過失雇主責任”和對工人的“無過失補償”的法律原則，即:為工人提供安全的生產條件，是雇主的責任。雇主責任保險制又有兩種情況:一是傷亡者本人及其家屬直接向雇主要求索賠，而雇主對職業(yè)傷害的賠償，有些國家是由雇主個人行使的，也有些是由雇主群體(例如雇主協(xié)會或雇主聯(lián)合會等)行使的。例如:美國在不實行工傷社會保險的州，要求雇主為其雇員的職業(yè)(工傷)風險實行保險，按險別不同繳納保險費。在很多國家，雇主責任保險制度又常常和社會保險制度并存，有的國家還把雇主責任保險、公眾責任保險作為開展經營活動的必要條件。雇主可以自保，可以參加州立勞工賠償基金，而更多的則是向保險公司投保勞工賠償保險和雇主責任保險。1880年，英國頒布的雇主責任法規(guī)定，雇主在經營業(yè)務中因過錯致使雇員受到傷害時要負法律賠償責任，當年即有專門的雇主責任保險公司成立。在當今的許多國家，雇主責任保險早已成為一種普遍性的強制保險業(yè)務。（3）與工傷社會保險密切結合。而雇主責任險在分散企業(yè)風險及保障雇員利益時有局限性，因此，當前許多國家在具體實施時往往把兩者有機地結合起來。從保障對象看，許多國家的雇主責任保險不僅適用于企業(yè)、有雇工的個體工商戶，還適用于其他各種社會團體，承保對象非常寬泛。自從上個世紀20年代產品責任保險成為一個單獨的險種以來，特別是近二十年來，產品責任保險在美國和歐洲的一些發(fā)達國家迅速發(fā)展。 產品責任法律體系美國產品責任法包括判例法和制定法。美國通過判例法和制定法兩者一起，形成了比較完善的產品責任法律體系。”該定義用概括的方式，界定了產品的內涵。產品責任的界定嚴格責任（Strict Liability）原則是美國目前產品責任的基礎。事實也已經證明了幾十年發(fā)展下來的嚴格產品責任的基本理念的合理性。美國《統(tǒng)一產品責任示范法》規(guī)定損害包括財產損害、人身肉體傷害、疾病和死亡以及由此引起的精神痛苦或情感傷害。美國的生產者為了轉移該風險，自然會想到通過購買產品責任保險來轉嫁風險。下表為美國產品責任案件賠償額的中間值和可能范圍資料來源：美國法庭裁決案例調研公司公眾責任保險公眾責任是指公共場所的經營人在經營公共場所時由于過失等侵權行為，致使在該公共場所的消費者的人身或財產受到了損害，依法應由責任人對受害人承擔的賠償責任。公眾責任保險是對公眾責任的保險，由于經營方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財產損失，影響當事人經濟利益及正常的經營活動順利進行，公眾責任險正是為適應機關、企事業(yè)單位及個人轉嫁這種風險的需要而產生的。由于公眾責任保險投保的主體類型多，保險責任范圍和責任限額存在著很大差別，這里主要介紹兩個險種，一種是學校責任保險，另一種是環(huán)境污染責任保險。目前購買學校責任保險已經成為美國各州的普遍做法。如加利福尼亞州，1923年開始將學校侵權責任寫入法律，學校需要對由于疏忽、意外導致的人身傷害和財產損害擔負賠償責任，并且強制學校購買責任保險，不過沒有規(guī)定購買保險的數(shù)額。不過，在很多地區(qū)，在允許學校購買學校責任保險的同時，仍然保留學校的政府豁免權。但這只是縮小了學校責任保險的保險責任范圍，不可能替代它。特許學校擁有更大的自由，可以選擇進入學區(qū)的責任保險系統(tǒng)購買保險，也可以獨立購買責任保險,或者與其他的教育機構聯(lián)合購買。雇員責任指的是教職員工在職務行為中的民事侵權責任。因此，當學區(qū)購買學校責任保險的時候，學區(qū)管理委員會下屬的學生組織也需要納入保險責任范疇。雇員的私人車輛，若由學區(qū)使用時發(fā)生意外傷害事故，當雇員沒有投保責任保險，或者判決的賠償費用超過保險的最高限額時，這部分費用將由學區(qū)負擔。（4）險種介紹美國學校責任保險,