【文章內(nèi)容簡介】 其中，股票仍是投資者的首選方式，%；其次是保險，%；債券、國庫券排在投資的第三位，%，%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們知道持股是分享國民經(jīng)濟(jì)增長成果的最好方式。當(dāng)前，中國的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)非常樂觀，只要選好有潛力的股票，中、長期的投資回報率會大大高于普通投資方式。 人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。如今，人們財富積累的速度加快，但家人一場大病往往就會讓人傾家蕩產(chǎn)，所以人們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強家庭保障能力、科學(xué)理財?shù)捏w現(xiàn)。 “置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統(tǒng)。面對攀升的房價，多數(shù)投資者不敢伸手，%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，說明他們對當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)投資的未來充滿了信心，并懂得以房產(chǎn)投資來規(guī)避物價上漲帶來的家庭資產(chǎn)貶值。 考慮國債不征利息稅等因素，債券的實際利率較儲蓄高出不少，%的家庭有投資債券的意向，也正是說明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來越多的浙江居民所接受。 科學(xué)地借鑒浙江人“能掙會花”的消費觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。 10．合理消費，慎重貸款——莫盲目學(xué)“外國老太太” 說起中國人和外國人理財觀念的差距，多數(shù)人會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無福享受了———總之一句話：外國老太太的理財方式科學(xué)，中國老太太的觀念落后。 在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。當(dāng)時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。一次交清購房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當(dāng)時甭提多高興了。可后來，張先生卻怎么也高興不起來了。 張先生和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。同時，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款。 隨著各銀行對住房、汽車等個人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費，后還款的生活方式逐漸成為一種社會時尚。那么，這種超前消費方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費貸款需要慎重考慮呢？ 1)傳統(tǒng)觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款 對于多數(shù)人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是很難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費的時髦。否則，到時為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。 2)要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當(dāng)大。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款。目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。 2)有條件提前還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計算。這樣，如果你辦理消費貸款后，手中余錢積攢到了一定數(shù)額，這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款。因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。 11．巴菲特的“三要三不要”理財法巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和冒險，崇尚“要么賺很多錢，要么賠很多錢”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒有把握的事情”。中國人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋常的承受力和判斷力，所以，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財法更適合中國工薪族投資者。 1)要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營穩(wěn)健、講究誠信、分紅回報高的企業(yè)，以此最大限度地避免股價波動，確保投資的保值和增值。而對于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門外。 2)要投資資源壟斷型行業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類企業(yè)一般是外資入市購并的首選，同時獨特的行業(yè)優(yōu)勢也能確保效益的平穩(wěn)。 3)要投資易了解、前景看好的企業(yè) 巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。不熟悉、前途莫測的企業(yè)即使被說得天花亂墜也毫不動心。 4)不要貪婪 20世紀(jì)60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個華爾街進(jìn)入了投機的瘋狂階段，每個人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。面對連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。后來，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有的血本無歸，有的傾家蕩產(chǎn)。 5)不要跟風(fēng) 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。但巴菲特卻不為所動，他稱自己不懂高科技，沒法投資。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過是他不盲目跟風(fēng)的借口。 6)不要投機 巴菲特的“投資不投機”是出了名的，他購買一種股票絕不在意來年就能賺多少錢，而是在意它是不是有投資價值，更看中未來5～10年能賺多少錢。他常說的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個星期就上漲是十分愚蠢的。 12．女性理財五大誤區(qū)1)能掙錢不如嫁個好老公 許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高。俗話說，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡事都依賴?yán)瞎?，認(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會發(fā)生動搖。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財和生存技能等方式，自尊自強，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。 2)家財求穩(wěn)可以不看收益 受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會“貶值”。所以在新形勢下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的理財收益? 3)隨大流能避免理財損失 許多女性在理財和消費上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財活動。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓(xùn)，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉錢。 4)會員卡消費能節(jié)省開支 女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規(guī)定必須消費達(dá)到一定金額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優(yōu)惠活動，實際上也并不一定比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價吸引你交足年費，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。 5)女性最適合“當(dāng)家作主” 中國人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說女人應(yīng)當(dāng)掌握家庭的財務(wù)大權(quán)。不過，從科學(xué)理財?shù)慕嵌葋碚f，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。如果兩人互不服氣，不妨來一個“擂臺賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財，一年之后誰的理財收益高，誰就可以理直氣壯地“當(dāng)家作主”。 13．老年人理財“四項原則”1)一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財原則首先應(yīng)考慮安全。一般來講，理財?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。當(dāng)前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風(fēng)險也大，并且隨著年齡的增長，老年人理財?shù)乃季S和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險類投資。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費力便會有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。 2)二是方便的原則 有位老年朋友因看到儲蓄存款的存期越長利率越高，便把平時不用的錢全存成了三年和五年定期儲蓄。前段時間，因老伴住院，手頭沒有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最后經(jīng)過一番衡量，為了避免利息損失，只好費盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年朋友在存錢的時候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時間無法預(yù)期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。這樣一年后，每隔一、兩個月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續(xù)轉(zhuǎn)存。 3)三是最大限度增值的原則 對老年朋友理財來說，收入已經(jīng)是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當(dāng)最大限度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，%，%%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當(dāng)購買一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財、收益高、風(fēng)險小”的特點，隨著我國證券和基金市場的不斷規(guī)范，開放式基金必然會給投資者帶來可觀的分紅收益。 4)四是適度消費的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，不舍得消費，只考慮如何為子女?dāng)€錢。俗話說，兒孫自有兒孫福。兒女過得好了，他不需要你的幫助；如果子女過得不好，給他一些資助也只能應(yīng)付一時，管不了長遠(yuǎn)，弄不好還會培養(yǎng)子女好逸惡勞的不良習(xí)慣。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年。 14．上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。自去年買了幾只股票，已經(jīng)一年多了，他只是偶爾留意一下股票的價格，其他的股票信息很少去管，證券公司更是一趟也沒去。后來，經(jīng)朋友提醒，他到證券公司一查，原來，自己已經(jīng)白白錯過了一次低價配股的機會。同時，深滬股市實行了根據(jù)市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達(dá)到了4%以上，而他由于信息不靈，無數(shù)次配售新股均自動放棄了。李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價，真沒想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。”那么，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或避免損失呢？ 1)到證券公司辦理自動配售新股業(yè)務(wù) 目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時，但廣大投資者需要密切關(guān)注媒體的信息，并且要到證券公司辦理申購手續(xù)，這對多數(shù)上班族來說，時間上恐怕難以允許?，F(xiàn)在各證券公司均開辦了自動配售新股業(yè)務(wù)，你只需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動配售新股”協(xié)議，即可消除不能按時認(rèn)購新股的顧慮和麻煩。此后，每當(dāng)有新股發(fā)行，證券公司會根據(jù)你的有效市值，自動進(jìn)行新股申購；如果申購成功，證券公司會按你留的聯(lián)系方式，及時通知你辦理存入資金或交割事宜。 2)關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 像李先生這樣只關(guān)注股票價格，不關(guān)注上市公司動態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯過了低價配股的時機；股票送股不知道，賣出時還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。因此，投資者要通過媒體或采取撥打證券公司服務(wù)電話等形式，關(guān)注所持有股票的相關(guān)信息，及時掌握配股和送派信息。如果分得了現(xiàn)金紅利，生活中急需用錢時可以及時支取，也可以將紅利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。 3)開辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)省寶貴時間 目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習(xí)慣于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大量現(xiàn)金來往于股市和銀行間，既不方便又不安全，還浪費了大量的時間資源。為了方便股民，各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。 4)利用網(wǎng)上炒股提高操作水平 如今互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，券商大多開辦了網(wǎng)上炒股