【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，而且到老的時(shí)候，死亡保費(fèi)上升得很快的，這個(gè)東西從本質(zhì)上來(lái)講沒(méi)有的。分紅險(xiǎn)的均衡保費(fèi)，年輕的時(shí)候多交，年老的時(shí)候少交了，萬(wàn)能險(xiǎn)是年輕的時(shí)候少交，老的時(shí)候多交，說(shuō)不上誰(shuí)好誰(shuí)壞，但是萬(wàn)能險(xiǎn)單從這個(gè)角度來(lái)講，我覺(jué)得投保終身型的萬(wàn)能險(xiǎn)，年輕的時(shí)候稍微劃算一點(diǎn)，因?yàn)槟憬坏娘L(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)少，而且萬(wàn)能險(xiǎn)的保額是可以調(diào)整的，如果到老的時(shí)候，你可以把險(xiǎn)額降下來(lái)，少交死亡保費(fèi)，多讓賬戶中有價(jià)值。 但是有一個(gè)問(wèn)題，無(wú)論分紅型的終身壽險(xiǎn)，還是萬(wàn)能型的終身壽險(xiǎn)，都盡量讓客戶不要終身繳費(fèi)，終身繳費(fèi)想想你爸你媽想想你自己，對(duì)任何一個(gè)人都是不太好，不太現(xiàn)實(shí)的事情，我活到80多歲，我還欠著保險(xiǎn)公司錢，每個(gè)月還得交錢，這不是特別現(xiàn)實(shí)的事情。 我跟平安講課的時(shí)候，我對(duì)此提出保留意見(jiàn)，我不太贊同萬(wàn)能險(xiǎn)做終身繳費(fèi)，但是有的保險(xiǎn)公司推出萬(wàn)能險(xiǎn)也有期限繳費(fèi)的比如繳十年也是保終生的，就是說(shuō)十年之內(nèi)死亡，然后是按照保額保險(xiǎn)金給你賠償?shù)?，十年之后是按照賬戶價(jià)值給你的，這種保險(xiǎn)一般的情況下就我們個(gè)人推算，十年之后一般形成下，賬戶價(jià)值基本上會(huì)超過(guò)保額，就是說(shuō)客戶最后拿的是這個(gè)錢，保險(xiǎn)公司絕對(duì)不會(huì)買虧本買賣，所以我老跟客戶講，你別老跟保險(xiǎn)公司算賬，我只能算一個(gè)大概。保險(xiǎn)公司那都是一年好幾十萬(wàn)的精算師，一天到晚就是算賬，你算不過(guò)他們的，我也不那么算，但是我能算大賬，大賬我能算，如果你們有萬(wàn)能險(xiǎn)的話，推的這種別終身繳費(fèi)的比較好，（我對(duì)平安的產(chǎn)品給他們講的時(shí)候持有異議的，我說(shuō)你們不能讓客戶終身繳費(fèi)，他們說(shuō)十年以后也可以不繳了。但是十年以后客戶不繳費(fèi)的結(jié)果，客戶風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)從他的投資賬戶中一直扣下去，一直扣到零，這個(gè)也是客戶接受不了的。）你賬戶里的投資資金，變成客戶風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，死亡的時(shí)候給你賠付，但是客戶說(shuō)我賬戶里的錢怎么沒(méi)了？聽(tīng)懂我說(shuō)的嗎？ 這兩種產(chǎn)品本身很難說(shuō)誰(shuí)好誰(shuí)壞，保險(xiǎn)產(chǎn)品講起來(lái)特別累，我跟客戶講了半天，我估計(jì)也都講不明白，我用兩年時(shí)間，寫(xiě)了兩本書(shū)，才把保險(xiǎn)產(chǎn)品吃透了，我開(kāi)始都不知道這東西，我剛開(kāi)始兩年前都不理解現(xiàn)金價(jià)值的偉大含義，直到我親自退了一次保后我才發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價(jià)值有多厲害。 你要想把什么吃透了，必須有切身的教訓(xùn)，我對(duì)股票領(lǐng)悟得非常透，就因?yàn)槲以?jīng)傾家蕩產(chǎn)，人都是不長(zhǎng)大不吃記性，很多客戶不知道這些東西，我退完保以后，我對(duì)這東西的理解特別深刻，特別鉆研，這都很正常，我沒(méi)有說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值不對(duì)，這都是很正常的事，退保是我個(gè)人的問(wèn)題，我講這種印象是深刻的。 第三種兩全險(xiǎn)，市場(chǎng)上銷售的主要兩全險(xiǎn)，中國(guó)市場(chǎng)保費(fèi)80%到90%都來(lái)之兩全型的分紅，現(xiàn)在還有一種兩全型的萬(wàn)能，一會(huì)兒我給你們講。分紅型的兩全是市場(chǎng)上賣的最好的產(chǎn)品，分紅型的兩全保險(xiǎn)按我個(gè)人理解分成兩類：一類是保命的，一類是保錢的。 什么是保命的呢？傳統(tǒng)型的兩全險(xiǎn)，低保費(fèi)高保障，我買過(guò)這樣的險(xiǎn)，我死亡給付可能是保額的兩倍半到三倍。保費(fèi)低保障很高，但是這種保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值低，回本會(huì)需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，這很正常，因?yàn)槟憬o保險(xiǎn)公司那些錢提供的風(fēng)險(xiǎn)保障，如果你又想獲得很高的收益這是不現(xiàn)實(shí)，這種兩全型的保險(xiǎn)主要是為了保命，就是你死了以后會(huì)得到很高賠付，所以這種保險(xiǎn)一般稱之為保命加保本。這種產(chǎn)品收益我們可以忽略的，我們主要買這個(gè)東西是為了保命。 第二種是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出保錢的兩全險(xiǎn)，我下個(gè)禮拜跟你們講恒贏，恒贏就是這種險(xiǎn)，就像你們以前推出的金悅?cè)松粯樱@種保險(xiǎn)基本上沒(méi)有保障， 18歲以前死了拿保費(fèi)，18歲之后拿保費(fèi)105%，沒(méi)有任何保障，這種保險(xiǎn)主要是為了保錢，所謂保錢跟客戶講，第一是保全資產(chǎn)，客戶手里有500萬(wàn)，這個(gè)錢不知道怎么用，放到銀行里我剛才講過(guò)了，存這個(gè)存不住，也許客戶各種心理，我分析不清楚他們?yōu)槭裁床淮嫖迥昶?，他們存不住，放在賬上有可能腦袋一沖動(dòng)就去干別的，就像我500萬(wàn)一提出來(lái)進(jìn)股市了一年虧一半，這種事太多了。 我有一個(gè)朋友，以前是做海外留學(xué)的，掙了不少錢，現(xiàn)在到加拿大留學(xué)要抽簽、搖號(hào)，搖上你公司給你兩個(gè)名額，為什么要到加拿大要搖號(hào)，因?yàn)榧幽么蟮教幎际侵袊?guó)人，嚇人，人家加拿大本身3千萬(wàn)的人口，中國(guó)光移民移兩三千萬(wàn)，都成為中國(guó)第二共和國(guó)了，現(xiàn)在到加拿大搖號(hào)，你這個(gè)公司搖上兩個(gè)號(hào)，你可以派兩個(gè)人出國(guó)，搖不上號(hào)就沒(méi)事干了，他不就是沒(méi)事干了嗎？ 他說(shuō)你給我一個(gè)建議，想干嘛呢，迷上了股指期貨，就做股票指數(shù)的期貨，我跟他說(shuō)要想死你就干吧，這就是簡(jiǎn)單案例，手里有那么一筆錢，如果做上股指期貨不出兩年準(zhǔn)沒(méi)有了。 一點(diǎn)也不騙你，我做了20年股票，以前我公司老板就是做期貨的，一千人里進(jìn)了期貨市場(chǎng)，一千個(gè)人光著屁股出來(lái)。股票市場(chǎng)也是一樣，100個(gè)人進(jìn)股市，95個(gè)人光著屁股出來(lái)。能掙錢的人太少了，玩期貨的人掙錢，連萬(wàn)分之一沒(méi)有，進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)的人全都是姓“送”，送先生，送小姐，如果這筆錢拿著不知道干什么，又怕自己一沖動(dòng)把這個(gè)錢花掉了，因?yàn)槟阌锌赡苓@500萬(wàn)花出去，這輩子再也掙不回來(lái)了，那么買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是最上策的選擇，你們同意嗎？ 這筆錢通過(guò)買你們這個(gè)產(chǎn)品，一把就囤下來(lái)了，跟客戶講就是這么講的，我以前有一個(gè)朋友，賣一個(gè)醫(yī)藥公司賣了3千萬(wàn)，最后這邊投一個(gè)餐館50萬(wàn)虧了，那投一個(gè)什么小店20萬(wàn)虧了，最后有一次投了1千萬(wàn)就跟別人挖沙子，還好900萬(wàn)找回來(lái)了沒(méi)怎么虧錢，如果900萬(wàn)掉到傻子坑里，我估計(jì)1千萬(wàn)就這么花出去，等他老的時(shí)候，可能再也掙不回1千萬(wàn)了。那么買這種恒贏的保險(xiǎn)，無(wú)疑是給自己囤下來(lái)一筆財(cái)富，我說(shuō)對(duì)吧！所以跟高端客戶講這種東西是可以解釋清楚的。 第二是你們經(jīng)常說(shuō)的避稅避債，避稅是肯定的，因?yàn)橹付耸芤嫒说娜松ｋU(xiǎn)，且受益人沒(méi)有喪失受益權(quán)的情況下，這一份資產(chǎn)是不屬于遺產(chǎn)的，不是遺產(chǎn)就談不上征遺產(chǎn)稅。 第二不屬于受益人的遺產(chǎn)，那么被繼承人即使生前留下了債務(wù)，償還債務(wù)的過(guò)程當(dāng)中，也涉及不到這筆錢，他可以對(duì)比遺產(chǎn)債對(duì)嗎？我說(shuō)的東西是有道理的，它不作為遺產(chǎn)，就可以不用償還，受益人生前欠下的債務(wù)，它是可以規(guī)避遺產(chǎn)債務(wù)。 客戶說(shuō)沒(méi)遺產(chǎn)稅，我個(gè)人認(rèn)為我們不用特別強(qiáng)調(diào)時(shí)間，就可以等到遺產(chǎn)稅的到來(lái)，國(guó)家現(xiàn)在要開(kāi)征兩種稅收，先開(kāi)征的是房產(chǎn)稅，第二開(kāi)征的是遺產(chǎn)稅，一定是國(guó)家拿有錢人開(kāi)刀。房產(chǎn)稅是鐵定征的，明年1月份或者明年6月1號(hào)起，全國(guó)商品房實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，我劉彥斌在全國(guó)有幾套房子，上面門清。 第二現(xiàn)在我們很多地區(qū)的財(cái)政收入是靠賣地，北京的好地段都賣完了，土地不可再生的，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，政府賣地的收入，在未來(lái)可看見(jiàn)的十年就會(huì)降下來(lái)，政府保證什么來(lái)穩(wěn)定稅收呢？最靠譜的是向這些有房子的人征稅。 第二遺產(chǎn)稅，中國(guó)貧富差距拉大，征遺產(chǎn)稅是一個(gè)必然，你們現(xiàn)在跟客戶講，避稅避債不是欺騙，這是未來(lái)很快要發(fā)生的事。避債我需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，很多保險(xiǎn)公司人員講，避債還可以避合同債，根據(jù)《合同法》第72條和《合同法》12條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單專屬于債務(wù)人債權(quán)，那么債權(quán)人起訴的時(shí)候，不可以向法院來(lái)起訴人壽保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)法規(guī)定任何人得非法幫保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金的權(quán)利，你們很多保險(xiǎn)公司的人，在給客戶講課的時(shí)候，都會(huì)去引用這兩條規(guī)定，我覺(jué)得你們說(shuō)的是沒(méi)有錯(cuò)的。 但是，我跟客戶講這個(gè)事情的時(shí)候，我一直都在講，任何人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)公司向客戶支付保險(xiǎn)金的權(quán)利，前提得不是特別清楚，我個(gè)人的理解，如果投保人投保資金來(lái)源是非法的情況下，被追溯是大概率事件，就是我用一筆非法收入買了人壽保險(xiǎn)，然后用它來(lái)規(guī)避債務(wù)，這事不太靠譜，國(guó)家法律規(guī)定得不是特別細(xì)，我不能做很客觀和權(quán)威的解釋。 所以不要過(guò)分宣揚(yáng)這一點(diǎn)，我見(jiàn)過(guò)有的保險(xiǎn)公司在向客戶宣傳的時(shí)候，會(huì)提到一個(gè)案例，就是重慶原公安局副局長(zhǎng)文強(qiáng)先生，在被執(zhí)行他被沒(méi)收財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，他有一張200多萬(wàn)保險(xiǎn)單沒(méi)被追溯，這個(gè)問(wèn)題我認(rèn)為既然媒體報(bào)道了，這個(gè)問(wèn)題是事實(shí)。但是我們并沒(méi)有搞清楚，文強(qiáng)先生投保的時(shí)候，錢來(lái)源于合法還是非法，他被追繳了很多非法所得，但是文強(qiáng)家里還是有收入的，并不是非法所得，我個(gè)人認(rèn)為，如果能證明當(dāng)時(shí)投保這筆資金來(lái)源于貪污受賄，這筆錢一定會(huì)被追溯的你們同意嗎？不能這樣逍遙法外，一個(gè)犯罪分子今天貪污了一個(gè)億，全到太平買了保險(xiǎn)，然后明天追的時(shí)候，這一筆保單就不追了，天底下有這個(gè)事，犯罪分子都干這個(gè)事了，保險(xiǎn)公司變成洗錢工具了，那保險(xiǎn)公司不合法了。 所以我們跟客戶講這件事的時(shí)候，我個(gè)人認(rèn)為不要拿它當(dāng)成一件事說(shuō)，同意我說(shuō)的嗎？咱們都是誠(chéng)信代理人，你們都是精英十佳代理人，我們跟客戶講的時(shí)候，一定要客觀來(lái)講這個(gè)問(wèn)題。 還有避債，我以前在保險(xiǎn)公司聽(tīng)到一個(gè)案例，美國(guó)安然公司總裁在公司倒閉以后，依然因?yàn)橥侗Ａ四杲鸨ｋU(xiǎn)每年享有92萬(wàn)塊錢的退休金，這筆錢沒(méi)被追溯。我看到權(quán)威解釋，事實(shí)不是這樣的，美國(guó)安然保險(xiǎn)公司總裁，最后每年92萬(wàn)塊錢養(yǎng)老金中一半拿出來(lái)用于還債了。 據(jù)我看到的報(bào)道，美國(guó)有14個(gè)州，對(duì)退休養(yǎng)老金企業(yè)年金是有法律保護(hù)的，但是美國(guó)沒(méi)有一個(gè)州的法律，完全保護(hù)人壽保險(xiǎn)能規(guī)避債務(wù)，所以市場(chǎng)上對(duì)安然保險(xiǎn)的解讀，我認(rèn)為是有問(wèn)題的，最后我看到權(quán)威報(bào)道，他們給我寫(xiě)的，安然保險(xiǎn)公司總裁最后拿出一半還了債。 所以人壽保險(xiǎn)避債的問(wèn)題，我認(rèn)為是可以的，