【文章內(nèi)容簡介】 ，而且到老的時候，死亡保費上升得很快的，這個東西從本質(zhì)上來講沒有的。分紅險的均衡保費，年輕的時候多交，年老的時候少交了，萬能險是年輕的時候少交，老的時候多交，說不上誰好誰壞，但是萬能險單從這個角度來講，我覺得投保終身型的萬能險，年輕的時候稍微劃算一點，因為你交的風險保費少，而且萬能險的保額是可以調(diào)整的，如果到老的時候，你可以把險額降下來，少交死亡保費，多讓賬戶中有價值。 但是有一個問題，無論分紅型的終身壽險，還是萬能型的終身壽險，都盡量讓客戶不要終身繳費，終身繳費想想你爸你媽想想你自己，對任何一個人都是不太好，不太現(xiàn)實的事情，我活到80多歲，我還欠著保險公司錢，每個月還得交錢，這不是特別現(xiàn)實的事情。 我跟平安講課的時候，我對此提出保留意見，我不太贊同萬能險做終身繳費，但是有的保險公司推出萬能險也有期限繳費的比如繳十年也是保終生的，就是說十年之內(nèi)死亡，然后是按照保額保險金給你賠償?shù)模曛笫前凑召~戶價值給你的，這種保險一般的情況下就我們個人推算，十年之后一般形成下，賬戶價值基本上會超過保額，就是說客戶最后拿的是這個錢，保險公司絕對不會買虧本買賣，所以我老跟客戶講，你別老跟保險公司算賬，我只能算一個大概。保險公司那都是一年好幾十萬的精算師，一天到晚就是算賬，你算不過他們的，我也不那么算，但是我能算大賬，大賬我能算，如果你們有萬能險的話，推的這種別終身繳費的比較好，（我對平安的產(chǎn)品給他們講的時候持有異議的，我說你們不能讓客戶終身繳費，他們說十年以后也可以不繳了。但是十年以后客戶不繳費的結(jié)果，客戶風險保費會從他的投資賬戶中一直扣下去，一直扣到零，這個也是客戶接受不了的。）你賬戶里的投資資金，變成客戶風險保費，死亡的時候給你賠付，但是客戶說我賬戶里的錢怎么沒了？聽懂我說的嗎？ 這兩種產(chǎn)品本身很難說誰好誰壞，保險產(chǎn)品講起來特別累，我跟客戶講了半天，我估計也都講不明白，我用兩年時間，寫了兩本書，才把保險產(chǎn)品吃透了，我開始都不知道這東西，我剛開始兩年前都不理解現(xiàn)金價值的偉大含義，直到我親自退了一次保后我才發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價值有多厲害。 你要想把什么吃透了，必須有切身的教訓(xùn)，我對股票領(lǐng)悟得非常透，就因為我曾經(jīng)傾家蕩產(chǎn)，人都是不長大不吃記性，很多客戶不知道這些東西，我退完保以后，我對這東西的理解特別深刻，特別鉆研，這都很正常，我沒有說現(xiàn)金價值不對，這都是很正常的事，退保是我個人的問題，我講這種印象是深刻的。 第三種兩全險，市場上銷售的主要兩全險，中國市場保費80%到90%都來之兩全型的分紅，現(xiàn)在還有一種兩全型的萬能，一會兒我給你們講。分紅型的兩全是市場上賣的最好的產(chǎn)品，分紅型的兩全保險按我個人理解分成兩類：一類是保命的，一類是保錢的。 什么是保命的呢？傳統(tǒng)型的兩全險，低保費高保障，我買過這樣的險，我死亡給付可能是保額的兩倍半到三倍。保費低保障很高，但是這種保險的現(xiàn)金價值低，回本會需要比較長的時間，這很正常，因為你給保險公司那些錢提供的風險保障，如果你又想獲得很高的收益這是不現(xiàn)實，這種兩全型的保險主要是為了保命，就是你死了以后會得到很高賠付，所以這種保險一般稱之為保命加保本。這種產(chǎn)品收益我們可以忽略的，我們主要買這個東西是為了保命。 第二種是現(xiàn)在保險公司推出保錢的兩全險，我下個禮拜跟你們講恒贏，恒贏就是這種險，就像你們以前推出的金悅?cè)松粯?，這種保險基本上沒有保障， 18歲以前死了拿保費，18歲之后拿保費105%，沒有任何保障，這種保險主要是為了保錢，所謂保錢跟客戶講，第一是保全資產(chǎn)，客戶手里有500萬，這個錢不知道怎么用，放到銀行里我剛才講過了，存這個存不住，也許客戶各種心理，我分析不清楚他們?yōu)槭裁床淮嫖迥昶冢麄兇娌蛔?，放在賬上有可能腦袋一沖動就去干別的，就像我500萬一提出來進股市了一年虧一半，這種事太多了。 我有一個朋友，以前是做海外留學(xué)的，掙了不少錢，現(xiàn)在到加拿大留學(xué)要抽簽、搖號，搖上你公司給你兩個名額，為什么要到加拿大要搖號，因為加拿大到處都是中國人，嚇人，人家加拿大本身3千萬的人口，中國光移民移兩三千萬，都成為中國第二共和國了，現(xiàn)在到加拿大搖號，你這個公司搖上兩個號，你可以派兩個人出國，搖不上號就沒事干了，他不就是沒事干了嗎？ 他說你給我一個建議，想干嘛呢，迷上了股指期貨，就做股票指數(shù)的期貨，我跟他說要想死你就干吧，這就是簡單案例，手里有那么一筆錢，如果做上股指期貨不出兩年準沒有了。 一點也不騙你，我做了20年股票，以前我公司老板就是做期貨的，一千人里進了期貨市場，一千個人光著屁股出來。股票市場也是一樣，100個人進股市，95個人光著屁股出來。能掙錢的人太少了，玩期貨的人掙錢，連萬分之一沒有，進這個市場的人全都是姓“送”，送先生，送小姐，如果這筆錢拿著不知道干什么，又怕自己一沖動把這個錢花掉了，因為你有可能這500萬花出去，這輩子再也掙不回來了，那么買這種保險產(chǎn)品是最上策的選擇，你們同意嗎？ 這筆錢通過買你們這個產(chǎn)品，一把就囤下來了，跟客戶講就是這么講的，我以前有一個朋友，賣一個醫(yī)藥公司賣了3千萬，最后這邊投一個餐館50萬虧了，那投一個什么小店20萬虧了，最后有一次投了1千萬就跟別人挖沙子，還好900萬找回來了沒怎么虧錢，如果900萬掉到傻子坑里，我估計1千萬就這么花出去，等他老的時候，可能再也掙不回1千萬了。那么買這種恒贏的保險，無疑是給自己囤下來一筆財富，我說對吧！所以跟高端客戶講這種東西是可以解釋清楚的。 第二是你們經(jīng)常說的避稅避債，避稅是肯定的，因為指定了受益人的人生保險，且受益人沒有喪失受益權(quán)的情況下，這一份資產(chǎn)是不屬于遺產(chǎn)的，不是遺產(chǎn)就談不上征遺產(chǎn)稅。 第二不屬于受益人的遺產(chǎn)，那么被繼承人即使生前留下了債務(wù)，償還債務(wù)的過程當中，也涉及不到這筆錢，他可以對比遺產(chǎn)債對嗎？我說的東西是有道理的，它不作為遺產(chǎn)，就可以不用償還，受益人生前欠下的債務(wù)，它是可以規(guī)避遺產(chǎn)債務(wù)。 客戶說沒遺產(chǎn)稅，我個人認為我們不用特別強調(diào)時間，就可以等到遺產(chǎn)稅的到來，國家現(xiàn)在要開征兩種稅收，先開征的是房產(chǎn)稅，第二開征的是遺產(chǎn)稅，一定是國家拿有錢人開刀。房產(chǎn)稅是鐵定征的，明年1月份或者明年6月1號起，全國商品房實行聯(lián)網(wǎng)，我劉彥斌在全國有幾套房子，上面門清。 第二現(xiàn)在我們很多地區(qū)的財政收入是靠賣地，北京的好地段都賣完了，土地不可再生的，未來一段時間內(nèi)，政府賣地的收入，在未來可看見的十年就會降下來，政府保證什么來穩(wěn)定稅收呢？最靠譜的是向這些有房子的人征稅。 第二遺產(chǎn)稅，中國貧富差距拉大，征遺產(chǎn)稅是一個必然，你們現(xiàn)在跟客戶講，避稅避債不是欺騙，這是未來很快要發(fā)生的事。避債我需要強調(diào)一點，很多保險公司人員講，避債還可以避合同債，根據(jù)《合同法》第72條和《合同法》12條的規(guī)定，人壽保險單專屬于債務(wù)人債權(quán)，那么債權(quán)人起訴的時候，不可以向法院來起訴人壽保險單。保險法規(guī)定任何人得非法幫保險公司支付保險金的權(quán)利，你們很多保險公司的人，在給客戶講課的時候，都會去引用這兩條規(guī)定，我覺得你們說的是沒有錯的。 但是，我跟客戶講這個事情的時候，我一直都在講，任何人不得非法干預(yù)保險公司向客戶支付保險金的權(quán)利，前提得不是特別清楚，我個人的理解，如果投保人投保資金來源是非法的情況下，被追溯是大概率事件，就是我用一筆非法收入買了人壽保險，然后用它來規(guī)避債務(wù)，這事不太靠譜，國家法律規(guī)定得不是特別細，我不能做很客觀和權(quán)威的解釋。 所以不要過分宣揚這一點，我見過有的保險公司在向客戶宣傳的時候，會提到一個案例，就是重慶原公安局副局長文強先生，在被執(zhí)行他被沒收財產(chǎn)的時候，他有一張200多萬保險單沒被追溯，這個問題我認為既然媒體報道了，這個問題是事實。但是我們并沒有搞清楚，文強先生投保的時候，錢來源于合法還是非法，他被追繳了很多非法所得，但是文強家里還是有收入的，并不是非法所得，我個人認為，如果能證明當時投保這筆資金來源于貪污受賄，這筆錢一定會被追溯的你們同意嗎？不能這樣逍遙法外，一個犯罪分子今天貪污了一個億，全到太平買了保險，然后明天追的時候，這一筆保單就不追了，天底下有這個事，犯罪分子都干這個事了，保險公司變成洗錢工具了，那保險公司不合法了。 所以我們跟客戶講這件事的時候，我個人認為不要拿它當成一件事說，同意我說的嗎？咱們都是誠信代理人，你們都是精英十佳代理人，我們跟客戶講的時候，一定要客觀來講這個問題。 還有避債，我以前在保險公司聽到一個案例，美國安然公司總裁在公司倒閉以后，依然因為投保了年金保險每年享有92萬塊錢的退休金，這筆錢沒被追溯。我看到權(quán)威解釋，事實不是這樣的，美國安然保險公司總裁，最后每年92萬塊錢養(yǎng)老金中一半拿出來用于還債了。 據(jù)我看到的報道，美國有14個州，對退休養(yǎng)老金企業(yè)年金是有法律保護的，但是美國沒有一個州的法律，完全保護人壽保險能規(guī)避債務(wù)，所以市場上對安然保險的解讀，我認為是有問題的，最后我看到權(quán)威報道，他們給我寫的，安然保險公司總裁最后拿出一半還了債。 所以人壽保險避債的問題，我認為是可以的，