【文章內(nèi)容簡介】 支付的實現(xiàn)，雖然促進了中國電子商務的發(fā)展，但同時也引發(fā)了支付安全、防抵賴問題、“身份”認證、電子文件認證和網(wǎng)絡銀行在線支付的法律問題以及稅收、貨幣、金融監(jiān)管等一系列問題。雖然安全協(xié)議和認證系統(tǒng)的建立以及CFCA的組建解決了網(wǎng)絡銀行的一些緊迫問題，但仍然阻礙著在線支付發(fā)展。首先是許多網(wǎng)絡銀行在線支付卡的使用區(qū)域受到限制，使用信用卡在線支付的時間長達2天以上，并且各行信用卡標準不一樣，不能通用，使網(wǎng)上支付的快速便捷和不受地域影響的優(yōu)勢不能發(fā)揮，阻礙了電子商務的迅猛發(fā)展。其次是網(wǎng)絡銀行必須介入B2B交易過程，這就存在交易文件的認證問題。開展B2B業(yè)務時，傳統(tǒng)的購貨單、合同、提貨單等均以“電子文件”形式傳輸，如何保證“電子文件”的真實性不被篡改與破譯是問題的關鍵。同時還存在法律問題：網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的電文數(shù)據(jù)真實性的維護義務應由法律來強制性規(guī)定，因為一方面銀行有義務謹慎地保護好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)；另一方面對于篡改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者法律應予以嚴厲制裁。只有解決了上述問題，才能使電子商務B2B交易發(fā)揮跨區(qū)域開展國際貿(mào)易的優(yōu)勢。最后，由于網(wǎng)絡的開放性，在線支付可以在全球范圍內(nèi)實現(xiàn)，跨國網(wǎng)絡銀行在線支付在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應和金融危機等方面存在著大量的潛在問題，也給國際金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。(二)、對策的可行性分析針對上述我國電子支付體系存在的種種問題，可以看到，雖然貨幣的不同形式會導致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標。所以，對于一個電子支付系統(tǒng)而言，它至少應當有以下的功能：1．使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。為實現(xiàn)交易的安全性，對參與貿(mào)易的各方身份的有效性進行認證，通過認證機構(gòu)或注冊機構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書，以證實其身份的合法性。2．使用加密技術(shù)對業(yè)務進行加密。可以采用單鑰體制或雙鑰體制來進行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術(shù)來加強數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?，以防止未被授?quán)的第三者獲取消息的真正含義。3．使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性。為保護數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無缺地到達，接收者就可以通過摘要來判斷所接受的消息是否完整。若發(fā)現(xiàn)接受消息不完整，要求發(fā)送端重發(fā)以保證其完整性。4．當交易方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性。這用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認他所發(fā)的消息，接收者否認他已接收的消息等。支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可以用仲裁簽名、不可否認簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。5．能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購貨信息與支付指令必須連接在一起，因為商家只有確認了支付指令后才會繼續(xù)交易，銀行不能讀取商家的購貨信息，這種多邊支付的關系就可以通過雙重簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。根據(jù)上述對電子支付體系的功能要求，目前已出現(xiàn)了許多電子支付工具，大致可分為以下三類：數(shù)字化電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子支票，其中信用卡為現(xiàn)階段網(wǎng)上購物的主要在線支付方式。電子現(xiàn)金(ECASH)是以數(shù)字化形式存在的電子貨幣，其發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預付卡和純電子形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等，使用靈活簡便，無需直接與銀行連接便可使用。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點是不直接對應任何賬戶，持有者事先預付資金，便可獲得相應貨幣值的電子現(xiàn)金，因此可以離線操作，是一種“預先付款”的支付系統(tǒng)。電子現(xiàn)金的支付過程可以分為以下四個步驟：(a) 用戶在ECASH發(fā)行行開立ECASH賬戶，預先存入現(xiàn)金，購買ECASH證書，這些ECASH就有了可以在商業(yè)領域進行流通的價值。(b)用戶使用ECASH終端軟件從電子銀行下載不超過100美元的ECASH到自己的計算機硬盤上備用。(C)用戶與同意使用ECASH的商家洽談，簽訂訂貨合同，使用ECASH支付所購商品付給商家(d) 接收ECASH的商家與授權(quán)的ECASH銀行進行結(jié)賬，銀行將用戶購買商品的錢支付給商家目前我國信用卡主要在銀行專用網(wǎng)絡中使用，電子商務中更先進的方式是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下通過特殊協(xié)議進行網(wǎng)上支付。電子信用卡支付系統(tǒng)的特點是：每張卡對應著一個賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)的；由于在消費中實行“先消費，后付款”，這與電子轉(zhuǎn)賬有實質(zhì)上的不同。電子信用卡支付系統(tǒng)需采用在線操作，可以透支。在眾多的電子信用卡付款方式中，最安全最先進的方式是在Internet環(huán)境下通過SET協(xié)議進行網(wǎng)絡支付，即：客戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密發(fā)送到銀行進行支付，這里包括支付中客戶、商家及付款要求的合法性驗證。3．電子支票電子支票是網(wǎng)絡銀行常用的一種電子支付工具。目前一般通過專用網(wǎng)絡系統(tǒng)進行企業(yè)轉(zhuǎn)賬支付，今后將逐步過渡到公用互聯(lián)網(wǎng)上進行傳輸。電子支票系統(tǒng)中包含購買方、銷售方及金融中介三個實體。在購買方和銷售方做完一筆交易后，銷售方要求付款，購買方從金融中介那里獲得一個唯一憑證，這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融中介錢。購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方，銷售方再交給金融中介。這里的付款證明就是一個由金融中介出文證明的電子流，付款證明的傳輸及賬戶的負債和信用幾乎是同時發(fā)生的，如果購買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融中介，將會使用金融中介之間的標準化票據(jù)交換系統(tǒng)，這通常由國家中央銀行或國際金融機構(gòu)協(xié)同控制?？梢钥闯?，電子支票具有明顯的優(yōu)點。它與傳統(tǒng)支票十分相似，所以接受度很高；電子支票的傳統(tǒng)的密碼加密方式比以公開密鑰加密的系統(tǒng)容易處理，所以適合做小額的清算；電子支票技術(shù)可以連接公眾網(wǎng)絡金融機構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡，以達到通過公眾網(wǎng)絡連接現(xiàn)有金融付款體系。三、積極發(fā)展“第三方物流”，完成電子商務交易的最后環(huán)節(jié)電子商務發(fā)展到今天，不僅要求信息流（信息交換）、商流（所有權(quán)轉(zhuǎn)移）和資金流（支付）的電子化、網(wǎng)絡化，更需要物流（實時投遞）的電子化過程。試想，在電子商務下，消費者通過網(wǎng)上瀏覽、篩選，輕輕松松定購下了所需要的商品，但由于該公司在物流和配送方面的低效率，使消費者定購的商品遲遲不能送到，或者送到的也不是消費者所定購之物。更為尷尬的是，網(wǎng)絡作為一個開放性環(huán)境，能把世界縮小到一個地球村，更別說一國之內(nèi)了。但許多網(wǎng)上商店由于不能解決物流問題，只好規(guī)定送貨服務僅在某一范圍內(nèi)。如此這般，如何凸顯電子商務的跨地域優(yōu)勢？企業(yè)又如何擴大銷售？由此可見，即使排除了在發(fā)展電子商務中遇到的其他所有障礙，如果物流與配送的瓶頸不能解決的話，電子商務也只是一紙空談而已。（一）、我國電子商務下的物流狀況電子商務概念的提出首先是在美國，而美國的物流管理技術(shù)自1915年發(fā)展至今已有80多年的歷史，通過利用各種機械化、自動化工具及計算機和網(wǎng)絡通信設備，早已日臻完善。同