【文章內容簡介】 股份制商業(yè)銀行外，其整體人員素質與國外銀行相比差距較大；另一方面，我國國有商業(yè)銀行缺乏吸引高素質人才的有力機制。銀行界論資排輩、熬年頭的現(xiàn)象較普遍。在分配制度和人員的選拔方面，我們還存在很多機制方面的問題，這些都構成了我們的劣勢。如果我們不能用市場機制吸引和留住人才，外資銀行就會把大量的人才吸引走，這樣就會加大我們與外資銀行在競爭能力上的差距。l 金融創(chuàng)新能力的差距 金融創(chuàng)新是近幾十年來西方金融業(yè)中迅速發(fā)展的一種趨向。西方各商業(yè)銀行為提高競爭力和贏利水平，在金融工具、金融方式、金融技術等方面進行了明顯的創(chuàng)新和變革。我國不少商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上普遍顯得動力不足和創(chuàng)新意識不強，在加入WTO后與外資銀行競爭中可能將處于下風。l 風險防范體系上的劣勢 在信貸資產(chǎn)風險防范方面，西方商業(yè)銀行發(fā)展完善了一套有效的體系。我國國有商業(yè)銀行沒有一套完善的風險防范制度。表現(xiàn)在業(yè)務部門之間相互交叉，各信貸部門均按貸款原則履行貸前調查、貸時審查和貸后檢查的職能。每一筆貸款的調查、審批、發(fā)放和管理均在一個完成，而進口開證、保函等授信業(yè)務則劃歸國際結算部門辦理。這種按業(yè)務種類劃分業(yè)務范圍的授信體制非常容易形成一家銀行對同一客戶進行重復資信調查工作，造成人、財、物的浪費。同時3種職能集中于同一部門，不利于工作的有效展開。此外，我國的國有銀行大多缺乏對貸款項目進行應有的貸后評估，也往往沒有對不同風險程度的貸款采取相應的資產(chǎn)保全措施。l 國際經(jīng)營化能力較弱 外資銀行的競爭優(yōu)勢還體現(xiàn)在它們所經(jīng)營業(yè)務的國際化特征。進入我國的外資銀行基本上都是國際性商業(yè)銀行。它們在投資布局戰(zhàn)略和市場營銷戰(zhàn)略方面，所面對的是全球的大市場，它們的投資組合、市場分割、人員調配、資金調撥等均是全球性的。少數(shù)市場的經(jīng)營失利可由其他市場的經(jīng)營成功來補償，因而從總體上來說它們具有更強的抗風險能力和生存能力，其收益的穩(wěn)定性也更能夠得到保障。相比之下，我國商業(yè)銀行全球化和國際化的經(jīng)營能力不足，除少數(shù)大銀行己經(jīng)在積極拓展國際業(yè)務外，多數(shù)還主要只是在國內市場充當中介。2) 中資銀行的競爭優(yōu)勢 我們在認清中資銀行的不足的同時，也應該清醒地意識到，我國商業(yè)銀行在改革開放中已不斷發(fā)展、壯大，運行規(guī)則逐步向市場轉變，也積累了不少同外資銀行競爭的經(jīng)驗，中資銀行也有自己特有的競爭優(yōu)勢。l 品牌優(yōu)勢 中國的本地銀行已經(jīng)建立起了一個密集的網(wǎng)點體系，形成了某種意義上的“自然壟斷”，樹立起了自己的品牌。從世界各國(尤其是發(fā)達國家)的經(jīng)驗來看、最優(yōu)的商業(yè)銀行市場格局是“寡頭市場”，亦即若干個大型銀行占有大部分市場份額，與此同時存在一定數(shù)量的中等規(guī)模銀行和較大數(shù)量的小型銀行。一個由若干超大型銀行和一定數(shù)目中小型銀行構成的商業(yè)銀行體系，既能夠滿足客戶對現(xiàn)代銀行業(yè)的一般要求，又能夠彌補客戶的特殊需求，并最大限度地保持銀行業(yè)的競爭性，維持行業(yè)活力。在中國，這樣一個具有一定“寡頭”色彩的市場格局事實上已經(jīng)基本形成，外資銀行固然資金實力雄厚，但其所配置在中國的資金將是有限的。在這種條件下，在與己成一定“氣候”的中國本地銀行的競爭中，外資銀行在網(wǎng)點布局方面將呈劣勢。l 本土經(jīng)營的優(yōu)勢 國有商業(yè)銀行由于根植于中國市場，在長期經(jīng)營中，擁有厚實的客戶基礎，對于國內情況特別是文化背景十分了解，與中國居民和中資企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對于相當多的企業(yè)和居民來說，與中資金融機構打交道，更加方便且易于溝通。而外資銀行卻缺乏中國國內的客戶基礎，對中國國情、文化背景的了解有一個過程，它們可能因為對中國市場不熟悉而產(chǎn)生錯誤的判斷。l 信譽的優(yōu)勢 國有商業(yè)銀行長期以來受到國家的大力支持，中央銀行和主權信用手段可以給國有商業(yè)銀行提供有力的支持。國有商業(yè)銀行還可以長期獲得低成本資金，在國民心目中建立的銀行信用也不是外資銀行在短期內所能取得的，而且在短期內，由于一些政治、經(jīng)濟因素，客戶會對外資銀行采取謹慎的態(tài)度。3. 中國入世后銀行業(yè)面臨的機遇 中國加入世貿(mào)組織，使民族銀行業(yè)迎來多方面的機遇：l 引入國外競爭，有利于商業(yè)銀行體系的完善 中國金融業(yè)的特點是龐大的、高速增長的金融市場和金融深化不足。外資銀行的進入為國內銀行提供參照體系和競爭對象，將促進國內銀行加快改革、加強管理。外資銀行在技術、金融創(chuàng)新上處于領先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，從而推動我國銀行業(yè)技術改進和金融創(chuàng)新的進程。外資銀行先進的管理理念和運行方式對提高國內銀行的經(jīng)營管理水平具有重要的借鑒意義。國內外銀行業(yè)間的人才競爭和交流也有利于提高我國銀行從業(yè)人員的素質。l 世貿(mào)組織的互惠原則有利于國內銀行業(yè)拓展海外業(yè)務 在加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準入方面的限制，這就有利于國內經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進業(yè)務發(fā)展、人才成長和技術進步。l 有利于引進外資，改善中國的投資環(huán)境 加入世界貿(mào)易組織后，隨著對外資銀行外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務限制的取消，對外資銀行的外匯貸款需求將會人人增加。在中國國內外匯資金來源有限的情況卜，外資銀行作為直接引資渠道的作用會進一步增強外商投資企業(yè)在華的發(fā)展需要高質量的金融服務，一般說來，外資銀行的服務比中資銀行更能滿足外商投資企業(yè)需要。中國加入世界貿(mào)易組織后，在華外資銀行的服務功能將更加全面，這將有利于吸引更多外商到中國投資。l 有利于推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標準靠攏 加入WTO后，我國銀行業(yè)必然要遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一規(guī)則，接受以巴塞爾協(xié)議為準繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標準和方法。這將促進我國銀行業(yè)加強全面加強風險管理，完善內部控制制度，改進信息披露制度，并推進監(jiān)管的規(guī)范化、全程化，保證監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。既有利于規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營管理，又有助于形成統(tǒng)一規(guī)范、客觀公正的金融監(jiān)管體系，改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境。4. 中國入世后銀行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn) 中國加入世貿(mào)組織，銀行業(yè)也面臨前所未有的挑戰(zhàn)：l 爭奪優(yōu)質客戶的挑戰(zhàn) 銀行利潤、資產(chǎn)質量、資金來源的穩(wěn)定性與優(yōu)質客戶群有著直接的關系。目前，中國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)仍實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，中資銀行業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為土，業(yè)務品種單一，對社會和客戶提供綜合服務的能力差。在當前國際銀行業(yè)向綜合經(jīng)營發(fā)展的趨勢下，許多外資銀行的母行或其所屬的集團的經(jīng)營業(yè)務涉及保險、證券行業(yè)，甚至非金融行業(yè)，成為“金融超市”，具有強大的服務功能和創(chuàng)新能力。在這種情況下，中國加入世界貿(mào)易組織后，隨著人民幣業(yè)務的開放，部分優(yōu)質客戶可能會流向外資銀行。l 爭奪優(yōu)秀管理人才的挑戰(zhàn) 目前，中資銀行的人事工資制度尚存在很大的缺陷，收入水平比較低，分配差距比較小，對員工尚未形成有效的激勵機制。外資銀行報酬優(yōu)厚，對國內銀行界的高級管理人員和業(yè)務骨干具有較大的吸引力，人才的流失，不僅降低銀行的業(yè)務開拓能力和管理水平，而且也會帶走一部分客戶。因此，這就需要我們對現(xiàn)有人事工資制度進行實質性的改革，構造有效的激勵機制，防止優(yōu)秀管理人員的流失。l 對銀行管理體制和經(jīng)營機制的挑戰(zhàn) 中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，尚未成為真正的商業(yè)銀行，銀行治理結構存在缺陷，人員較多，機構重復設立，不良貸款比例大、盈利水平低，業(yè)務創(chuàng)新和自主發(fā)展能力較弱。盡管上述問題正在逐步解決，但是，外資銀行與中資銀行相比，在上述方面仍具有一定優(yōu)勢。l 對中央銀行監(jiān)管能力的挑戰(zhàn) 中國對銀行業(yè)監(jiān)管的水平，與一些發(fā)達國家和地區(qū)相比尚存在一定差距，監(jiān)管的法律體系不完善，監(jiān)管技術手段受到限制。尤其是隨著外資銀行業(yè)務范圍的擴大，資金跨國流動擴大，給中國人民銀行增加了金融監(jiān)管的難度。針對上述情況，中國人民銀行必須大力培養(yǎng)業(yè)務骨干，逐步提高對外資銀行的監(jiān)管水平。中國加入世貿(mào)組織，在金融領域全面引入國際競爭，將使中國金融業(yè)面臨世界開放市場的競爭和挑戰(zhàn)，受到一定的沖擊。國內一些不具備競爭優(yōu)勢的金融企業(yè)，在全方位的國際競爭中必須經(jīng)歷一個痛苦的調整、轉換和再生的過程，并有可能使國民經(jīng)濟在一定時期內出現(xiàn)一定程度的困難局面。由于中國金融業(yè)長期處于高度的政策壁壘下，對于加入WTO后高度的市場競爭形勢需要有個適應過程。中國許多銀行業(yè)人士，對于對外開放銀行業(yè)務反應強烈，認為在五年內徹底開放銀行業(yè)，時間是十分急迫的。據(jù)世界銀行一位對中國銀行業(yè)素有研究的專家拉迪指出，大約需要十年，中國銀行業(yè)才能作好準備，而不致于陷入險境。原因之一是中國銀行業(yè)普遍存在資本充足率普遍不足的情況，補充資本金不是短時間內能完成的；其次，國內銀行不良貸款在五年內難以清除?，F(xiàn)己有計劃將這部分債務以折價或證券化的方式出售，但此過程也許將需花上數(shù)年甚至更長。銀行業(yè)普遍認為，重建中國脆弱的銀行系統(tǒng)，是中國政府允許外國金融機構完全進入本國市場，而不致引發(fā)國內金融危機的重要先決條件。 保險業(yè)對保險業(yè)而言，加入WTO就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放,要與國際保險市場全面接軌。從長遠看，外資保險公司帶來的先進的保險技術和經(jīng)營管理經(jīng)驗,不僅有利于深化我國保險體制改革，加快保險業(yè)結構調整和經(jīng)營機制轉換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系，豐富我國的保險品種供給。但從短期看，面對著國際保險市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。1. 入世后保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn) 中國加入世貿(mào)組織后，保險業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)：l 保險市場的競爭將更加激烈 從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術、展業(yè)方式、業(yè)務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。當前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的代理人、經(jīng)紀人、公估行等中介機構體系。各保險公司在保險種類設計、精算水平、核保技術、經(jīng)營手段、售后服務等方面也存在不足。入世后會暴露出國內保險公司在營運上與國際水平的差距,特別是管理水平、風險處理技術、科技運用水平、資金運用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。中國保險業(yè)將直面國外保險公司的激烈競爭。l 民族保險業(yè)將受到一定的沖擊 具有雄厚資金實力,先進保險技術和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。中國加入ＷＴＯ后,落實國民待遇原則,以外對外國保險公司的種種限制都將煙消云散?？梢灶A見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。l 保險監(jiān)管面臨改革 外資保險公司的進入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復雜,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內資和外資的保險機構必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機構帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標準。l 資金外流面臨潛在可能危險 保險業(yè)特別是人壽保險,聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數(shù)額是相當有限的,相反卻可以在中國國內保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。依照我國目前的監(jiān)管能力和水平,根本無法控制外國保險公司的資金運用,也無法限制其投資收益轉移出境,從而影響我國宏觀經(jīng)濟中的貨幣政策和財政政策的調控,對國家的經(jīng)濟安全構成一定威脅。l 保險人才的流失 由于