【文章內(nèi)容簡介】 稱作“回購”行為。　　七、擔(dān)保人之權(quán)利與義務(wù)　　在按揭合同中，發(fā)展商既不是按揭人，也不是按揭權(quán)人，卻又有相對獨立的權(quán)利與責(zé)任，突顯出按揭合同不同于一般房地產(chǎn)抵押合同的鮮明特征。　　擔(dān)保按揭人還款的責(zé)任。按揭合同中一般要求發(fā)展商作出書面承諾，在按揭人不能按期償還按揭款時，發(fā)展商承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。此承諾之性質(zhì)為一般保證，責(zé)任的性質(zhì)為補(bǔ)充責(zé)任，即在按揭權(quán)人實現(xiàn)按揭權(quán)以后，其債權(quán)仍不足以清償?shù)?，發(fā)展商有責(zé)任對按揭人的余下債務(wù)予以清償?！　“l(fā)展商的保證擔(dān)保，連同按揭人的按揭擔(dān)保，使按揭權(quán)人發(fā)放的按揭貸款得到雙重還款保證?！　〈_認(rèn)和保護(hù)按揭權(quán)人利益的責(zé)任。由于發(fā)展商是購房合同中的當(dāng)事人，且按揭房屋在辦理產(chǎn)權(quán)之前實際上為發(fā)展商所擁有，故無論按揭的標(biāo)的是合同權(quán)益，還是一種不動產(chǎn)物權(quán)，按揭權(quán)人欲實現(xiàn)其按揭權(quán)必有賴于發(fā)展商的配合。發(fā)展商的有效配合既利于按揭權(quán)的順利實現(xiàn)，也利于保護(hù)按揭權(quán)人的權(quán)益在按揭期內(nèi)不受侵犯?！　？顚Ｓ玫呢?zé)任。依按揭之慣例，按揭權(quán)人發(fā)放的按揭貸款并不直接付給借款人（按揭人），而是直接付給發(fā)展商，以便發(fā)展商用于按揭房屋的建設(shè)。由于貸款的使用直接影響按揭房屋的建設(shè)和按揭權(quán)的實現(xiàn)，故按揭合同應(yīng)要求發(fā)展商?？顚Ｓ?，不得將資金挪作他用?！　“磿r和按房屋買賣合同規(guī)定的條件建造房屋和交付使用的責(zé)任。此責(zé)任雖在房屋買賣合同中有明確規(guī)定，但在按揭合同中作出規(guī)定仍有重要意義。這樣，在發(fā)展商不按時、不按質(zhì)交付房屋時，既違反了對購房人（借款人、按揭人）的合同義務(wù)，也違反了對貸款人（按揭權(quán)人）的合同義務(wù)?！　』刭徹?zé)任。有時按揭合同還規(guī)定在按揭人失去還款能力時，發(fā)展商有責(zé)任將已售出的房屋回購，然后由發(fā)展商繼續(xù)履行對按揭權(quán)人的還款義務(wù)。　　實際上，即使按揭合同沒有回購條款，如果購房人失去還款能力，發(fā)展商在向按揭權(quán)人履行了擔(dān)保義務(wù)后，反過來可向購房人主張債權(quán)，在收回房屋和向購房人作出適當(dāng)補(bǔ)償后，其結(jié)果與依回購條款履行回購責(zé)任的結(jié)果往往相差無幾。　　辦理登記和向按揭權(quán)人交付權(quán)證的責(zé)任。由于按揭保留了普通法中mortgage的向權(quán)利人交付權(quán)證的做法，發(fā)展商必須向按揭人承諾辦理或協(xié)助辦理按揭登記手續(xù)或房屋所有權(quán)證的申領(lǐng)手續(xù)，并保障將權(quán)證交按揭權(quán)人保管，直到按揭人履行完畢還款義務(wù)為止，方可交還按揭人?！　“恕⑦`約責(zé)任　　違約事由當(dāng)事人須在按揭合同中約定特定條件，在該特定條件發(fā)生時，按揭權(quán)人有權(quán)處分按揭房屋和要求發(fā)展商承擔(dān)責(zé)任。　?。?）按揭人未按期供款。合同一般約定按揭款系逐月支付，如果按揭人累計數(shù)月未按期供款，或拖欠之供款達(dá)到特定數(shù)目，即構(gòu)成按揭人違約。　?。?）發(fā)生特定事由致使合同無法履行。如按揭人死亡或被宣告死亡后無人代其供款，按揭人因失業(yè)而無支付能力等。　?。?）按揭人有其他違反合同義務(wù)和損害按揭權(quán)人利益之行為。如按揭人未盡保管義務(wù)，從事?lián)p害房屋價值之行為，或未服從按揭權(quán)人對其處分權(quán)之限制，擅自將按揭房屋另設(shè)抵押或轉(zhuǎn)讓給他人，從而損害按揭權(quán)人之利益者?！　。?）發(fā)展商未按時、按質(zhì)建造和交付房屋。此事由在現(xiàn)存多種合同范本中較少規(guī)定。但如果按時、按質(zhì)建造和交付房屋是發(fā)展商對按揭權(quán)人的擔(dān)保義務(wù)之一部分，則在發(fā)展商不按時和不按質(zhì)建筑和交付房屋時，按揭權(quán)人當(dāng)然有權(quán)追究發(fā)展商的違約責(zé)任。由于延期交樓和貨不對板是購房合同中最主要的兩種違約形式，且該違約形式不僅危害購房人的利益，也嚴(yán)重不利于按揭權(quán)人的利益，因此，將延期交樓和貨不對板作為按揭權(quán)人追究發(fā)展商違約責(zé)任的事由有利于強(qiáng)化對發(fā)展商的開發(fā)行為的約束?！　“唇曳课葜幏职唇液贤袑Π唇曳课莸奶幏值囊?guī)定主要是處分方式和所得價款的分配順序的約定。在協(xié)議折價、變賣和拍賣三種處分方式中，協(xié)議折價一般不適用于按揭房屋的處分，因為按揭權(quán)人作為商業(yè)銀行只有在極特殊的情況下（如在按揭房屋設(shè)辦事機(jī)構(gòu)）才會接受以協(xié)議折價方式取得該按揭房屋。按揭房屋的處分以變賣和拍賣方式為主?！　√幏炙脙r款的分配順序與處分抵押物后的分配順序相似，在支付處分費用、代扣應(yīng)繳稅費后，處分所得主要用于償還按揭人對按揭權(quán)人的債務(wù)。處分所得不足以償還債務(wù)時，應(yīng)由發(fā)展商承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任，處分所得償還債務(wù)后尚有余額的，余額交還按揭人。　　擔(dān)保人的補(bǔ)充責(zé)任有的按揭合同規(guī)定發(fā)展商對按揭人的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，本文以為不妥。既是按揭合同，就應(yīng)以按揭擔(dān)保和按揭房屋的處分為主導(dǎo)，以發(fā)展商的擔(dān)保責(zé)任為補(bǔ)充。若讓發(fā)展商承擔(dān)連帶清償責(zé)任，則按揭合同成可有可無之物，既無特色，也無意義。而且，設(shè)立按揭制度和簽定按揭合同，旨在改善購房人之個人融資能力、以未來之物盡其所用，提高其生活質(zhì)素，其前提是對其未來生活添加一定負(fù)擔(dān)，以實現(xiàn)利益與責(zé)任的均衡。如果發(fā)展商須對按揭人的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，在發(fā)生違約事由時，按揭權(quán)人必置按揭權(quán)于不顧為自己實現(xiàn)債權(quán)的便利而向發(fā)展商主張債權(quán)，此結(jié)果不僅有舍本求末之虞，也不符合按揭制度之目的。故發(fā)展商的擔(dān)保責(zé)任是補(bǔ)充責(zé)任，只有在按揭房屋處分所得不足以償還債務(wù)時，發(fā)展商才就其不足部分承擔(dān)責(zé)任?！　【?、其他條款　　按揭人的主體變更在按揭合同的履行期內(nèi)，因按揭人死亡而發(fā)生繼承或遺贈行為的，繼承人或受遺贈人應(yīng)在一定期限內(nèi)到登記機(jī)關(guān)辦理按揭人變更登記手續(xù)。因公民死亡之發(fā)生的繼承和遺贈行為，雖涉及按揭人的變更，但不視為按揭房屋的轉(zhuǎn)讓，無須交納與轉(zhuǎn)讓有關(guān)的稅費，繼承人或受遺贈人取得在購房合同、借款合同和按揭合同中的當(dāng)事人的地位，享有相關(guān)權(quán)利，但須償還尚未償還之欠款?！　?qiáng)制執(zhí)行公證強(qiáng)制執(zhí)行公證的意義，在于通過國家公證機(jī)關(guān)對債權(quán)進(jìn)行確認(rèn)，并賦予該債權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行效力，在發(fā)生違約事由時，債權(quán)人無須經(jīng)過訴訟程序確認(rèn)債權(quán)，只須向法院執(zhí)行機(jī)關(guān)申請強(qiáng)制執(zhí)行債權(quán)即可。此舉有利于債權(quán)之實現(xiàn)并免卻當(dāng)事人之訟累。實踐中的通常做法是，在借款合同和按揭合同簽訂后將其提交公證機(jī)關(guān)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證?？紤]到合同所涉?zhèn)鶛?quán)會因合同的部分履行而發(fā)生變化，故在發(fā)生違約事由時，公證機(jī)關(guān)會要求債務(wù)人在債權(quán)的催款通知上簽字以確認(rèn)債務(wù)余額，然后據(jù)此出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，由債權(quán)人持強(qiáng)制執(zhí)行公證書向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。問題是，在發(fā)生違約事由時，債務(wù)人（按揭人）愿意在催款通知上簽字的可能性微乎其微。誰會輕易地在對自己不利的法律文件上簽字呢？由于沒有債務(wù)人（按揭人）的配合，債權(quán)人（按揭權(quán)人）雖有經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行公證的合同，卻往往因程序上的障礙無法取得強(qiáng)制執(zhí)行證書，向法院直接申請執(zhí)行的目的不能達(dá)到，為實現(xiàn)債權(quán)，當(dāng)事人不得不轉(zhuǎn)而向法院起訴，不僅時間延長，費用也增加，最終對雙方當(dāng)事人均不利?！　∷裕瑢嵺`中應(yīng)考慮在法院執(zhí)行程序中確認(rèn)債權(quán)的可能性，并省卻債務(wù)人在催款通知上簽字這一環(huán)節(jié)，以方便公證文書申請強(qiáng)制執(zhí)行。事實上，法院對債權(quán)的確認(rèn)不光是在訴訟程序中進(jìn)行，在執(zhí)行程序中也廣泛存在。即使已經(jīng)生效的法院判決，其所確認(rèn)的債權(quán)也可能需要重新確認(rèn)，如判決送達(dá)后債務(wù)部分履行的，因執(zhí)行程序的延長使主債務(wù)的利息增加的，等等情況，都需要在執(zhí)行過程中對債權(quán)數(shù)額作相應(yīng)的加減。既然如此，為什么公證文書的履行情況不能在執(zhí)行程序中確認(rèn)呢？公證部門何以要用債務(wù)人的配合作為出具強(qiáng)制執(zhí)行證書的條件呢？　　費用分擔(dān)各方當(dāng)事人還應(yīng)依當(dāng)?shù)氐囊?guī)定約定公證費、按揭登記費、印花稅等費用的分擔(dān)方式。　　按揭之涂銷按揭合同應(yīng)約定在按揭人支付完畢按揭款本息時，有關(guān)按揭登記應(yīng)依法涂銷?！　“唇液贤Ш桶唇页闪⒌臈l件按揭合同一般約定在各方當(dāng)事人簽字后生效，按揭合同登記后，按揭即設(shè)定，按揭關(guān)系因此成立?！　〉谌?jié)房地產(chǎn)按揭合同履行中若干法律問題　　一、按揭中的轉(zhuǎn)按揭　　所謂轉(zhuǎn)按揭，是指在按揭合同的履行過程中因按揭人（一手購房人）轉(zhuǎn)讓所購房屋給轉(zhuǎn)按揭人（二手購房人）而發(fā)生的按揭的權(quán)利義務(wù)關(guān)