保函業(yè)務(wù)的法律風險(編輯修改稿)
2025-06-13 13:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 函付款條件由“事實條件”轉(zhuǎn)化為“單據(jù)條件”。以履約保函的條款安排為例，通常情況下只須受益人出具了關(guān)于被保證人違約的“書面聲明”，則不論申請人是否同意付款以及被保證人在合同履行過程中是否存在違約的具體事實，銀行即有權(quán)對外付款，而不宜要求受益人提供違約證明及其他違約證據(jù)材料，以免加大銀行對外付款時的審查義務(wù)，同時有效防止申請人與銀行對是否應(yīng)當付款存在認識分歧從而滋生糾紛。誠然，在客戶有特殊需求的個別情況下亦存在付款條件包括第三方提供的單據(jù)（如建設(shè)行政主管部門出具的“竣工驗收證明”、工商登記部門出具的“工商登記查詢單”等）、法院或仲裁機構(gòu)對基礎(chǔ)交易所做出的判決或裁決之情形，盡管通常認為銀行對單據(jù)的審核責任僅限于表面相符，但為在最大程度上避免保函惡意索賠的情形發(fā)生進而導致風險承擔，保函開立銀行在對外付款時尚應(yīng)盡可能地核實該等第三方所提供單據(jù)、判決/裁決書的真實性。三、保函有效期限敞口及其處理保函有效期內(nèi)，保函開立銀行承擔著對外付款的或然責任，故對其而言，保函有效期的明確異常重要。一般情況下，保函有效期條款主要采取規(guī)定一個日歷日期的做法。但作為保函各方當事人利益博弈的結(jié)果，保函到期日亦經(jīng)常根據(jù)某一與基礎(chǔ)交易關(guān)系相關(guān)聯(lián)的事件確定，譬如將投標保函的到期日規(guī)定為申請人與受益人簽訂合同后的一段具體時間、將履約保函的到期日規(guī)定為第三方出具竣工驗收證明之日等。該等情形之下，保函的有效期限不可避免地淪為敞口，其直接后果便是該保函業(yè)務(wù)作為銀行的一項或有負債長期掛賬，客觀上對銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)形成一定程度的負面影響。因此，通常情況下均應(yīng)盡可能說服保函當事人將保函有效期確定為閉口（具體文字處理為在保函有效期限的表述后添加“但保函有效期限屆滿之日最遲不得遲于年月日”）。如實踐操作當中確有困難，亦應(yīng)至少要求保函申請人書面確認“保函原件退回之前不得要求解付用作質(zhì)押的保證金（或保函對應(yīng)所占用的授信額度不得使用）”。而應(yīng)當強調(diào)指出的是，在保函有效期限無法確定為閉口的場合，受益人往往居于談判能力的強勢地位，故而要求保函原件退回以終止保函效力的操作方式大多不易實現(xiàn)，銀行所開立的保函作為一項或有負債長期掛賬的局面仍無法獲得改變，因此最根本的解決途徑仍是盡可能避免有效期限敞口保函的開具。
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