論保險(xiǎn)格式合同的非霸王性范本(編輯修改稿)
2025-06-13 13:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 克服非書面合同的不確定性，彌補(bǔ)投保人因法律知識(shí)和保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)知識(shí)的不足，出現(xiàn)考慮不周、內(nèi)容不全等問題引起的不利后果具有十分積極的意義。保險(xiǎn)格式合同內(nèi)容固定、形式標(biāo)準(zhǔn)，要約方總是特定的保險(xiǎn)公司，承諾方總是不特定的、分散的，因此要約人可以用一種固定的合同內(nèi)容向不特定的多數(shù)人反復(fù)適用，合同雙方免除了逐案逐條協(xié)商及起草、審查合同等過程，節(jié)約了當(dāng)事人的時(shí)間、精力及其它交易成本，避免人力及其它資源的浪費(fèi)，同時(shí)加快了商品交換速度，提高保險(xiǎn)交易效率。保險(xiǎn)格式合同的制定人可以通過預(yù)先確定合同內(nèi)容，自覺地把國家（或政府）經(jīng)濟(jì)、金融保險(xiǎn)方面的宏觀調(diào)控政策融人、滲透到保險(xiǎn)合同條款的字里行間，再通過簽訂合同的方式使相對(duì)人接受并嚴(yán)格遵守合同條款，起到引導(dǎo)消費(fèi)，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用。而對(duì)關(guān)系到社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，必須由國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法審批，審批監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用審核合同條款的過程將有關(guān)政策的設(shè)想及時(shí)要求加入到合同條款中，使政策得以落實(shí)?！ 〉诙ｋU(xiǎn)格式合同也存在弊端，一定程度上影響著保險(xiǎn)需求的快速提升。隨著保險(xiǎn)公司體制的轉(zhuǎn)變，原有國有的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為股份制保險(xiǎn)公司，新的企業(yè)集團(tuán)組建的保險(xiǎn)公司快速增加，保險(xiǎn)人相對(duì)于分散的投保人，強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和其作為商業(yè)企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化的內(nèi)在要求使其在使用格式合同的過程中隨意性增加，直接影響了消費(fèi)者的利益。主要表現(xiàn)在：，冗長累贅。這給保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)人之間造成很多隔閡，也成為消費(fèi)者長期指責(zé)的內(nèi)容。保險(xiǎn)格式合同條款專業(yè)術(shù)語多，語言生疏，如保單現(xiàn)金價(jià)值等，使得消費(fèi)者很難讀懂條款；條款內(nèi)容冗長特別是對(duì)除外、免責(zé)條款，保險(xiǎn)營銷人員又沒有作好特別提請(qǐng)注意的工作，投保人很少仔細(xì)閱讀，匆忙簽單。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠時(shí)扣這免那，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者感到買保險(xiǎn)總是保險(xiǎn)人說了算，很無奈。這樣就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人信譽(yù)度降低，有的甚至遭到指責(zé)埋怨。，在個(gè)別情況下保險(xiǎn)方會(huì)附加不利于消費(fèi)者的約定。保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)產(chǎn)品在實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，未經(jīng)批準(zhǔn)或擅自超出費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定，承保時(shí)在特約欄里增加對(duì)被保險(xiǎn)人的免責(zé)條件、任意擴(kuò)大保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人違反約定的處置權(quán)利。作為分散的保險(xiǎn)消費(fèi)者盡管在簽約時(shí)與保險(xiǎn)方有協(xié)商的過程，并認(rèn)識(shí)到其不公平性，但往往因?yàn)槭虑檩^小或交涉太費(fèi)精力而予以接受。我國保險(xiǎn)業(yè)在20世紀(jì)80年代初只有人保一家，并且國家為了避免一家壟斷行為，加之消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)這一特殊商品陌生，條款費(fèi)率一直由履行國家監(jiān)督管理職責(zé)的機(jī)構(gòu)來制定。在這種情況下國家采取這種管理辦法和模式，目的顯然是為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。事實(shí)上前十幾年的實(shí)踐證明保險(xiǎn)業(yè)在起步階段得到了快速健康的發(fā)展。近幾年國家經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了重大變化，宏觀金融保險(xiǎn)政策作出了重大調(diào)整和保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換機(jī)制，主體迅速增加，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)發(fā)了前所未有的活力，原有的條款和費(fèi)率不及時(shí)修訂或重新開發(fā)，即使在原經(jīng)濟(jì)背景下是合理或起到過重要作用的條款和費(fèi)率，到現(xiàn)在就會(huì)出現(xiàn)明顯的滯后現(xiàn)象，有的甚至有背于法律法規(guī)。上述弊端的存在，雖然其影響尚未達(dá)到“霸王條款”的程度，但其副作用是顯而易見的。 第三，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該更多地了解國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展歷史，寬容地對(duì)待尚在完善中的保險(xiǎn)格式合同。，并幾經(jīng)波折。到 20世紀(jì)80年代重新恢復(fù)才步入快速發(fā)展期，而且期間一直是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制下中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營；直到90年代中國太平洋保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安保險(xiǎn)股份有限公司兩大商業(yè)性保險(xiǎn)公司成立，才打破保險(xiǎn)市場壟斷格局，市場競爭機(jī)制開始進(jìn)入保險(xiǎn)市場；上世紀(jì)末我國加入世貿(mào)組織為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了更多的機(jī)遇，市場主體快速增加，行業(yè)競爭越來越充分。1995年才頒布實(shí)施規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的專門法律——《保險(xiǎn)法》，且規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由金融監(jiān)督管理部門制訂；2
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