美國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)我國(guó)的啟示(編輯修改稿)
2025-06-12 07:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 消費(fèi)信貸、申領(lǐng)信用卡和求職等活動(dòng)中都會(huì)使用信用產(chǎn)品。美國(guó)法律規(guī)定，個(gè)人查看自己的信用記錄也需要向征信機(jī)構(gòu)付費(fèi)，2002年《公平信用報(bào)告法》修正案要求征信機(jī)構(gòu)每年免費(fèi)向個(gè)人提供一份信用報(bào)告。②企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、零售商、房產(chǎn)商和雇主等都要使用信用產(chǎn)品，是信用產(chǎn)品消費(fèi)的主體。銀行作為授信方在給消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)主要依據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)者信用報(bào)告；企業(yè)在發(fā)行債券等融資活動(dòng)時(shí)必須要有指定信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)。③政府也從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購(gòu)買信用信息，如聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購(gòu)買企業(yè)稅務(wù)等信用信息。分工明確的管理體制美國(guó)的聯(lián)邦體制決定了美國(guó)信用管理體系是一個(gè)“雙級(jí)多頭”格局，即分聯(lián)邦和州兩級(jí)管理，且每一級(jí)都設(shè)若干管理機(jī)構(gòu)。加之民間行業(yè)協(xié)會(huì)組織，美國(guó)信用管理體系實(shí)際由兩部分組成，一是聯(lián)邦、州政府管理體系，二是行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理體系。行使聯(lián)邦當(dāng)局信用管理職能的機(jī)構(gòu)主要有聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、國(guó)家信用聯(lián)盟管理局和司法部等。它們各自的職能分工是：(1)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)負(fù)責(zé)擬定主要信用管理法案的提案，推動(dòng)法案的實(shí)施和適時(shí)修改；監(jiān)督消費(fèi)者信用保護(hù)法律的執(zhí)行，監(jiān)管與貿(mào)易有關(guān)的零售信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括提供消費(fèi)信用的商家企業(yè)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)。(2)貨幣監(jiān)理署主要監(jiān)管國(guó)民銀行的信用經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，規(guī)定報(bào)告制度和實(shí)行檢查制度。(3)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)重點(diǎn)監(jiān)管聯(lián)邦儲(chǔ)備體系中的非國(guó)民銀行和銀行持股公司的信用經(jīng)營(yíng)情況。(4)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主要從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的角度監(jiān)管所有參加存款保險(xiǎn)的銀行和金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)它們的信用安全負(fù)責(zé)任。(5)國(guó)家信用聯(lián)盟管理局主要對(duì)口管理信用聯(lián)盟組織和信用社的信用活動(dòng)情況。(6)司法部主要負(fù)責(zé)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和處罰，對(duì)違法行為進(jìn)行民事訴訟和刑事判決。州一級(jí)政府都有專門的管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，根據(jù)制定的配套法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，兼有推廣普及信用消費(fèi)知識(shí)、信用法律知識(shí)等工作職責(zé)。建立了全方位的失信懲戒機(jī)制在美國(guó)，對(duì)失信者的懲戒是信用制度的關(guān)鍵部分。美國(guó)失信懲戒機(jī)制的核心是把失信者或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的對(duì)立，從而對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。在美國(guó)，法律支持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)向當(dāng)事的交易雙方、雇主和政府機(jī)構(gòu)提供有償信用調(diào)查報(bào)告，讓失信記錄能順利的在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)整個(gè)社會(huì)的失信。由于美國(guó)的信用交易十分普遍，信用制度完備，使得缺乏信用記錄和信用記錄歷史很差的企業(yè)和個(gè)人被披露于相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域，從而對(duì)其生存和發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。而且失信者行為按照法律規(guī)定要保留7年以上，使失信者對(duì)失信行為在一定期限內(nèi)付出沉重代價(jià)。市場(chǎng)主導(dǎo)和政府引導(dǎo)的運(yùn)作模式美國(guó)社會(huì)信用體系是一種完全以民營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的模式，所有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都是以盈利為目的，完全處于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。政府鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但也并不是一味放任不管，而是注重積極引導(dǎo)。一方面通過(guò)制定法律，來(lái)維護(hù)信用市場(chǎng)秩序，維護(hù)消費(fèi)者利益；另一方面通過(guò)政策引導(dǎo)，來(lái)推動(dòng)信用市場(chǎng)的快速發(fā)展。如在20世紀(jì)30年代初美國(guó)政府就明確規(guī)定：所有須從金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)貸款和融資的企業(yè)，所有政府和企業(yè)債券，都必須事先進(jìn)行資信評(píng)級(jí)。這種政策引導(dǎo)的結(jié)果，極大地促進(jìn)了美國(guó)評(píng)級(jí)業(yè)的繁榮，同時(shí)對(duì)企業(yè)信用行為也形成了一種激勵(lì)與約束機(jī)制。在完善的信用法律體系和政府的不斷引導(dǎo)下，美國(guó)最終形成了獨(dú)立、客觀、公正的、符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信系統(tǒng)，具有明顯的市場(chǎng)化特征：（1）機(jī)構(gòu)組成方面。美國(guó)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成，沒(méi)有公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。（2）信息來(lái)源方面。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。企業(yè)征信公司收集的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。（3）信用信息內(nèi)容方面。征信機(jī)構(gòu)不僅征集消費(fèi)
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