美國社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗和對我國的啟示(編輯修改稿)
2025-06-12 07:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 消費信貸、申領(lǐng)信用卡和求職等活動中都會使用信用產(chǎn)品。美國法律規(guī)定，個人查看自己的信用記錄也需要向征信機構(gòu)付費，2002年《公平信用報告法》修正案要求征信機構(gòu)每年免費向個人提供一份信用報告。②企業(yè)、銀行、保險公司、零售商、房產(chǎn)商和雇主等都要使用信用產(chǎn)品，是信用產(chǎn)品消費的主體。銀行作為授信方在給消費者發(fā)放消費信貸時主要依據(jù)征信機構(gòu)提供的消費者信用報告；企業(yè)在發(fā)行債券等融資活動時必須要有指定信用評級機構(gòu)的評級。③政府也從信用服務(wù)機構(gòu)購買信用信息，如聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購買企業(yè)稅務(wù)等信用信息。分工明確的管理體制美國的聯(lián)邦體制決定了美國信用管理體系是一個“雙級多頭”格局，即分聯(lián)邦和州兩級管理，且每一級都設(shè)若干管理機構(gòu)。加之民間行業(yè)協(xié)會組織，美國信用管理體系實際由兩部分組成，一是聯(lián)邦、州政府管理體系，二是行業(yè)協(xié)會自律管理體系。行使聯(lián)邦當(dāng)局信用管理職能的機構(gòu)主要有聯(lián)邦貿(mào)易委員會、財政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備委員會、聯(lián)邦存款保險公司、國家信用聯(lián)盟管理局和司法部等。它們各自的職能分工是：(1)聯(lián)邦貿(mào)易委員會負(fù)責(zé)擬定主要信用管理法案的提案，推動法案的實施和適時修改；監(jiān)督消費者信用保護法律的執(zhí)行，監(jiān)管與貿(mào)易有關(guān)的零售信用服務(wù)機構(gòu)，包括提供消費信用的商家企業(yè)、非銀行類金融機構(gòu)。(2)貨幣監(jiān)理署主要監(jiān)管國民銀行的信用經(jīng)營活動，規(guī)定報告制度和實行檢查制度。(3)聯(lián)邦儲備委員會重點監(jiān)管聯(lián)邦儲備體系中的非國民銀行和銀行持股公司的信用經(jīng)營情況。(4)聯(lián)邦存款保險公司主要從保險業(yè)務(wù)的角度監(jiān)管所有參加存款保險的銀行和金融機構(gòu)，同時對它們的信用安全負(fù)責(zé)任。(5)國家信用聯(lián)盟管理局主要對口管理信用聯(lián)盟組織和信用社的信用活動情況。(6)司法部主要負(fù)責(zé)對違規(guī)行為進行監(jiān)督和處罰，對違法行為進行民事訴訟和刑事判決。州一級政府都有專門的管理服務(wù)機構(gòu)，根據(jù)制定的配套法規(guī)進行監(jiān)管，兼有推廣普及信用消費知識、信用法律知識等工作職責(zé)。建立了全方位的失信懲戒機制在美國，對失信者的懲戒是信用制度的關(guān)鍵部分。美國失信懲戒機制的核心是把失信者或經(jīng)濟活動中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會的對立，從而對失信者產(chǎn)生強大約束力和威懾力。在美國，法律支持信用服務(wù)機構(gòu)向當(dāng)事的交易雙方、雇主和政府機構(gòu)提供有償信用調(diào)查報告，讓失信記錄能順利的在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對整個社會的失信。由于美國的信用交易十分普遍，信用制度完備，使得缺乏信用記錄和信用記錄歷史很差的企業(yè)和個人被披露于相關(guān)的經(jīng)濟和社會領(lǐng)域，從而對其生存和發(fā)展帶來負(fù)面影響。而且失信者行為按照法律規(guī)定要保留7年以上，使失信者對失信行為在一定期限內(nèi)付出沉重代價。市場主導(dǎo)和政府引導(dǎo)的運作模式美國社會信用體系是一種完全以民營市場化運作方式為主體的模式，所有信用服務(wù)機構(gòu)都是以盈利為目的，完全處于競爭狀態(tài)。政府鼓勵市場競爭，但也并不是一味放任不管，而是注重積極引導(dǎo)。一方面通過制定法律，來維護信用市場秩序，維護消費者利益；另一方面通過政策引導(dǎo)，來推動信用市場的快速發(fā)展。如在20世紀(jì)30年代初美國政府就明確規(guī)定：所有須從金融市場、資本市場貸款和融資的企業(yè)，所有政府和企業(yè)債券，都必須事先進行資信評級。這種政策引導(dǎo)的結(jié)果，極大地促進了美國評級業(yè)的繁榮，同時對企業(yè)信用行為也形成了一種激勵與約束機制。在完善的信用法律體系和政府的不斷引導(dǎo)下，美國最終形成了獨立、客觀、公正的、符合市場經(jīng)濟規(guī)律并依據(jù)市場化原則運作的征信系統(tǒng)，具有明顯的市場化特征：（1）機構(gòu)組成方面。美國的信用服務(wù)機構(gòu)主要由私人和法人投資組成，沒有公共信用服務(wù)機構(gòu)。（2）信息來源方面。民營征信機構(gòu)的信息來源廣泛。在美國，消費者個人征信機構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)金融機構(gòu)外，還來自信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構(gòu)等。企業(yè)征信公司收集的數(shù)據(jù)來源主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。（3）信用信息內(nèi)容方面。征信機構(gòu)不僅征集消費
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