【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。雖說(shuō)生命無(wú)價(jià)，但對(duì)人壽保險(xiǎn)而言還是要大致估算一下被保人生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也就是如果被保人身故給受益人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失是多少，由此確定一個(gè)合理的保險(xiǎn)金額。一般而言，被保人的保險(xiǎn)金額大致等于其在 65歲前可能獲得的勞動(dòng)收入的總和，所以核保人需要通過(guò)了解被保人的財(cái)務(wù)狀況來(lái)估算他的最高投保額。對(duì)于工薪階層，我們可以通過(guò)他們從事的職業(yè)、職務(wù)、年收入確定保額是否合理，但對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者則需要了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，有無(wú)出現(xiàn)負(fù)債或虧損，這時(shí)就要求客戶提供相關(guān)的財(cái)務(wù)資料進(jìn)行審核。如果核保發(fā)現(xiàn)被保人的保險(xiǎn)金額與財(cái)務(wù)狀況不相符，就需要做進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估。在實(shí)務(wù)中不乏因財(cái)務(wù)狀況不良而逆選擇的案例，例如因負(fù)債累累陷于窘境而投保高額保險(xiǎn)，然后自殺騙保；為身在農(nóng)村的老母投保高額意外險(xiǎn)后殘酷地將其殺死以達(dá)騙取保險(xiǎn)金的目的等等，這些都給我們帶來(lái)血的教訓(xùn)，所以，在任何時(shí)候都必須確定保險(xiǎn)金額是否合理，而審核有關(guān)財(cái)務(wù)資料是達(dá)到這一目標(biāo)的重要手段。 — 確保日后有足夠的繳費(fèi)能力。如果投保人每期支付的保費(fèi)占其收入部分的比例過(guò)高會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，增加保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，給公司及客戶均帶來(lái)?yè)p失。 ? 通常需提供的財(cái)務(wù)資料有哪些？ — 財(cái)務(wù)問(wèn)卷：目的在于了解投保人和被保人的投保動(dòng)機(jī)、保險(xiǎn)歷、工作收入情況、家庭情況等，當(dāng)投、被保人為私營(yíng)企業(yè)者時(shí)還需了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。問(wèn)卷由投保人或被保人如實(shí)填寫(xiě)并親筆簽名。 — 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照：它是被保險(xiǎn)人所在企業(yè)的合法經(jīng)營(yíng)執(zhí)照 ,應(yīng)有有效的年檢證明章。通過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照還可初步反映被保險(xiǎn)人在企業(yè)中的地位（是否為法人代表）。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.— 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表：是反映客戶擁有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債情況及企業(yè)發(fā)展水平。它包括上年度和本期末資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤(rùn)分配表及抵押貸款證明。 — 個(gè)人資產(chǎn)證明：被保險(xiǎn)人個(gè)人擁有的資產(chǎn)證明文件。如房地產(chǎn)證、汽車購(gòu)買(mǎi)證明、有價(jià)證券憑證等。 — 繳稅單：被保險(xiǎn)人個(gè)人及企業(yè)上繳稅收的證明單據(jù) 以上資料的提供一般依保額大小而定，具體規(guī)定以投保規(guī)則為準(zhǔn)，業(yè)務(wù)員應(yīng)知道何時(shí)需提供何種 財(cái)務(wù)資料，在簽單同時(shí)就請(qǐng)客戶提供有關(guān)資料，這樣可節(jié)省時(shí)間，加快通過(guò)核保的速度。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD. 為了規(guī)范業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)，各家公司都會(huì)根據(jù)所售產(chǎn)品的特點(diǎn)、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、業(yè)務(wù)發(fā)展的需要等制定相應(yīng)的投保規(guī)則。業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)必須遵守投保規(guī)則的有關(guān)規(guī)定，否則就會(huì)被核保人退單，影響保單的順利承保，最難堪的是不知如何向客戶交代，因?yàn)槲覀冊(cè)诳蛻裘媲芭?shù)立的專業(yè)形象會(huì)大打折扣。要想遵守規(guī)則首先必須學(xué)習(xí)規(guī)則，領(lǐng)會(huì)其中要點(diǎn)，知其然并知其所以然，為保險(xiǎn)行銷工作打下基礎(chǔ)。以下介紹的規(guī)則以甲 A規(guī)則為主，甲 B及乙類機(jī)構(gòu)需根據(jù)本機(jī)構(gòu)實(shí)際執(zhí)行的規(guī)則為學(xué)員講解。 現(xiàn)行投保規(guī)則簡(jiǎn)介 ? 你需要了解的幾個(gè)定義 壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額 ： 被保險(xiǎn)人投保某一壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，如身故時(shí)最高可獲得的賠償。如投保 1萬(wàn)的平安永福險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保人身故，受益人最高可獲 3萬(wàn)的保障，所以平安永福險(xiǎn)的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額就是基本保額的 3倍。在目前開(kāi)辦的險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為基本保額一倍的險(xiǎn)種有 ：平安育英年金終身保險(xiǎn)、平安長(zhǎng)青終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn) A款、平安祥福終身保險(xiǎn) B款、平安全福保本終身保險(xiǎn)、平安永利終身保險(xiǎn)、平安附加定期保險(xiǎn)、平安祥福終身保險(xiǎn) A款、平安幸福定期 A款、平安祥福定期 B款、平安福壽兩全保險(xiǎn)和平安附加重疾保險(xiǎn)；壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為基本保額二倍的險(xiǎn)種有：平安康泰終身保險(xiǎn)；壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為基本保額三倍的險(xiǎn)種有平安永福終身保險(xiǎn)。平安萬(wàn)壽兩全保險(xiǎn)和平安長(zhǎng)青終身保險(xiǎn) B款對(duì)于 18周歲以上的被保人按基本保額的一半計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保額，對(duì)于 17周歲以下的未成年人壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為零。 重大疾病責(zé)任保額：對(duì)于包含重疾責(zé)任保額的險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)期內(nèi)，因被保險(xiǎn)人患重大疾病給付的最高保險(xiǎn)金額，平安康泰，附加重疾，附加防癌及以往的重大疾病險(xiǎn)種都包含重大疾病責(zé)任保額。 意外險(xiǎn)保額 ： 被保險(xiǎn)人投保某一意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外身故，公司所給付的保險(xiǎn)金額，包含意外險(xiǎn)保額的險(xiǎn)種有平安意外傷害保險(xiǎn)及附加平安意外傷害保險(xiǎn)。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.? 關(guān)于保額方面有哪些規(guī)定？ 在為客戶做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)應(yīng)時(shí)刻想到是否符合公司投保規(guī)則的有關(guān)規(guī)定，特別是在保額方面，根據(jù)被保人的職業(yè)、身份、收入、投保險(xiǎn)種的不同而各有不同的規(guī)定，同時(shí)公司在最高保額方面也有專門(mén)的規(guī)定，業(yè)務(wù)員需要一一了解。 — 最高保額限制：同一被保人在公司購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額最高不得超過(guò) 600萬(wàn)元，其中傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 300萬(wàn)元，非傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 300萬(wàn)元；意外險(xiǎn)保額最高不得超過(guò) 1000萬(wàn)元；重大疾病責(zé)任保額不得超過(guò) 50萬(wàn)元。 — 職業(yè)與保額限制：不同職業(yè)面臨的危險(xiǎn)程度不同，未來(lái)可能出險(xiǎn)的機(jī)率也不同，所以公司根據(jù)職業(yè)的危險(xiǎn)程度與性質(zhì)將整個(gè)行業(yè)劃分為六個(gè)類別，越高類別的職業(yè)代表的危險(xiǎn)程度越高，同時(shí)可投保的保額越低，它們之間的關(guān)系如下表： 職業(yè)類別 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類 第六類 累 計(jì) 壽 險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)保額限額 300萬(wàn) 200萬(wàn) 100萬(wàn) 50萬(wàn) 20萬(wàn) 10萬(wàn) 累計(jì)意外險(xiǎn) 保 額 限 額 1000萬(wàn) 500萬(wàn) 200萬(wàn) 100萬(wàn) 50萬(wàn) 20萬(wàn) 此外，對(duì)于有摩托車駕駛執(zhí)照的被保人，當(dāng)他本身從事的職業(yè)類別低于三類時(shí)按三類職業(yè)限額投保，高于三類時(shí)則按其本來(lái)從事職業(yè)類別限額投保。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.— 收入與保額限制：前面已經(jīng)講到客戶的經(jīng)濟(jì)能力或年收入情況與保額的關(guān)系，在投保規(guī)則中對(duì)收入與保額的關(guān)系及年交保費(fèi)占年收入的最高比例做了以下規(guī)定： 被保險(xiǎn)人 年齡 人身險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與 被保險(xiǎn)人年收入倍數(shù)關(guān)系 投保人的年交保費(fèi)與 投保人年收入倍數(shù)關(guān)系 18— 35歲 ≤20 倍 20% 36— 50歲 ≤15 倍 51歲以上 ≤8 倍 — 最低保額與最低保費(fèi)限制：保單的制作需要花費(fèi)一定的成本，如每張保單的保費(fèi)過(guò)低則會(huì)造成收取的保費(fèi)不能抵付行政作業(yè)的成本，所以公司規(guī)定投保每一險(xiǎn)種的最低保險(xiǎn)金額不得低于 1000元；每單主險(xiǎn)年交保費(fèi)不得低于 150元，每單主險(xiǎn)躉交保費(fèi)不得低于 500元。 — 未成年人及學(xué)生保額限制：未成年人是指未滿 18周歲的人群，這些人在法律上尚無(wú)獨(dú)立的民事行為能力，同時(shí)也沒(méi)有收入來(lái)源，為了保護(hù)他們的利益，保監(jiān)委規(guī)定最高保額不得超過(guò) 5萬(wàn)元。學(xué)生是指 1825周歲無(wú)固定收入的全職學(xué)生，他們投保的最高保額為 30萬(wàn)元。 — 家庭婦女及孕婦保額限制：家庭婦女的職責(zé)主要為照顧家庭，她們沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，對(duì)于保險(xiǎn)的需求有限，所以保額限制在 30萬(wàn)元以內(nèi)。孕婦因行動(dòng)不便易發(fā)生意外，同時(shí)，也會(huì)因?yàn)槿焉锊l(fā)許多疾?。ㄈ缈刹l(fā)高血壓、糖尿?。┨匾?guī)定孕婦的最高保額為 30萬(wàn)元且不得投保意外險(xiǎn)及附加一年期短險(xiǎn)。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.— 軍人保額限制：軍人出于職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，在投保時(shí)會(huì)給予一定的限額，目前投保規(guī)則規(guī)定一般軍人的人身險(xiǎn)保額限 30萬(wàn)元；特殊高風(fēng)險(xiǎn)兵種如：傘兵、爆破兵、化學(xué)兵、負(fù)有布雷爆破任務(wù)之工兵、空中及海中服役者拒保。 — 各主險(xiǎn)保額限制： 險(xiǎn) 種育英年金全福保