【文章內(nèi)容簡介】 “典當業(yè)內(nèi)次貸危機”。 ? ? (1)服務對象調(diào)整要突出重點 ? 典當服務在調(diào)整對象時應充分考慮與金融危機關聯(lián)度較小的行業(yè)和企業(yè)。 ? (2)經(jīng)營品種有“?！庇小皦骸? ? 保住動產(chǎn)典當中汽車典當這一主打品種。這類業(yè)務有兩大優(yōu)勢，一是汽車市場自身價格體系完善，價格平穩(wěn)，受外界影響較小，其價格在短期內(nèi)不會出現(xiàn)波動。二是銀行以不動產(chǎn)抵押業(yè)務為主，因而很少涉及汽車抵押業(yè)務。三是生活提高，汽車的普及。 ? 提升傳統(tǒng)業(yè)務。傳統(tǒng)當鋪，古玩字畫的典當一直充當著主要業(yè)務的角色。在當今國際上，藝術品融資已經(jīng)非常發(fā)達。藝術品典當不僅在藝術品市場繁榮的時候能夠發(fā)揮巨大的融資作用，即使市場發(fā)生了變化，藝術品典當仍有很大的發(fā)展空間。隨著國內(nèi)藝術品投資熱的不斷升溫，市場對于藝術品典當業(yè)務的需求越發(fā)迫切。 ? 創(chuàng)新財產(chǎn)權利典當品種。（知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款） ? (3)收費標準只“下”不“上” ? 典當企業(yè)的收費是銀行基準利率的四倍。雖然典當息費的高企有行業(yè)傳統(tǒng)習慣和與自身風險相匹配的特殊原因，從服務市場、服務企業(yè)以及自身所面臨市場競爭環(huán)境和應承擔的社會責任來看，從長遠發(fā)展計，從鞏固和發(fā)展自己的客戶群計，典當企業(yè)在調(diào)整收費標準上應該是在典當管理辦法規(guī)定的上限之內(nèi)只下不上，低費率不僅可以攬住客戶，還可以改變行業(yè)形象！典當行業(yè)可以“減費減息”。 ? (4)發(fā)展方式的創(chuàng)新 ? 組織典當聯(lián)盟。從新疆典當協(xié)會了解到，新疆成立典當聯(lián)盟。這個聯(lián)盟的雛形是 4家典當公司合作、相互拆借資金或合作承攬業(yè)務，發(fā)展到現(xiàn)在，已有 10家 15家典當公司有合作成立典當聯(lián)盟的意向。這些公司現(xiàn)已著手安裝了同一系統(tǒng)的網(wǎng)絡，只等典當聯(lián)盟成立后，全面聯(lián)網(wǎng)。目前，這個由典當公司自發(fā)成立的聯(lián)盟，合作方案基本制訂出臺，今年開始正式抱團闖市場。 ? 連鎖經(jīng)營。 ? 三、典當微觀風險。 ? 微觀風險 :主要指典當操作風險。 ? 微觀風險種類 ? 天災： ，成都都江堰某典當行房毀人傷，當戶多數(shù)房毀人亡，還款無望。 ? 人禍 ? （一） 政策法律性風險 ? （二）收當風險 ? （三）絕當變現(xiàn)風險 ? （四）職業(yè)道德風險 ? （一） 政策法律性風險 ? 政策性風險：因社會、經(jīng)濟原因而出現(xiàn)的國民經(jīng)濟宏觀政策調(diào)控等政策性變動，如財政稅收政策、貨幣政策等變動，對典當行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。 ? 法律性風險：是指由于法規(guī)不健全、頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。 《 典當管理辦法 》 屬于商務部和公安部聯(lián)合頒布的部門規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國 《 擔保法 》 、 《 公司法 》 、 《 合同法 》 等法律有關規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當企業(yè)在實際經(jīng)營中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟糾紛，很多合法權益無法得到有效保護。 ? 表現(xiàn)為： ? 。 ? 。 ? . ? 。 ? 最高人民法院雖有 30個司法文件涉及典和典當問題，但這些文件存在以下問題： ? 一是形式散亂。 ? 二典與典當混用。 ? 如：最高人民法院相關司法解釋有時將房屋典賣誤用為典當；個案審理中有的法官以典的理論來判斷現(xiàn)行常見的典當行與當戶之間的典當糾紛，因而簡單地否定典當合同的效力。 ? 三是內(nèi)容不全面?；旧舷抻诜课莸牡滟u問題，較少涉及現(xiàn)代典當；在典的規(guī)定中，也沒有涉及找貼、留買等重要制度，更沒有明文對典或典當定性。另外，部門規(guī)章的效力也有爭議，操作難度頗大，個別規(guī)定與法律基本原則相沖突。如： 《 典當管理辦法 》 （商務部 2022年第 8號令頒布）的某些規(guī)定與傳統(tǒng)習慣及理論不符，部分內(nèi)容（如絕當?shù)囊?guī)定）甚至與擔保法相沖突。 ? 。 ? 以房地產(chǎn)典當業(yè)務的法律限制為例： ? 房地產(chǎn)典當業(yè)務是以房地產(chǎn)的抵押登記為前提和條件，也就是說必須到房地產(chǎn)登記主管部門辦理抵押登記手續(xù)，領取 《 房屋他項權證 》 或 《 土地他項權證 》 后才具有法律效力，才受到法律保護。 ? 第一、以 《 物權法 》 （ 184條） 《 擔保法 》 （ 37條）和 《 城市房地產(chǎn)管理法 》 ，房地產(chǎn)不得抵押的限制： ? 一是土地所有權； ? 二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的“四荒”地的土地使用權和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押占用范圍內(nèi)的土地使用權除外； ? 三是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押； ? 四是學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； ? 五是所有權、使用權不明或有爭議的房地產(chǎn)； ? 六是依法查封、扣押、監(jiān)管的房地產(chǎn)； ? 七是依法不得抵押的其他房地產(chǎn)； ? 八是列入文物保護的建筑物、有重要意義的建筑物、宗教房產(chǎn)、被依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)、違章建筑或臨時建筑物也不得抵押。 ? 第二、抵押主體的法律限制： ? 一是公益設施掏的法律限制。根據(jù)我國 《 物權法 》（ 184條） 《 擔保法 》 （ 37條）和 《 城市房地產(chǎn)管理法 》 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施不得抵押； ? 二是未成年人作為房地產(chǎn)抵押人的限制。 《 民法通則 》 （ 18條）：除為被監(jiān)護人利益外，監(jiān)護人不得處理被監(jiān)護人財產(chǎn)。 ? 第三、抵押效力的限制： ? 一是法律規(guī)定，房屋和其所占用的土地使用權一般應歸于同一主體所有，要將房、地產(chǎn)同時抵押，分別到相應的部門辦理抵押登記。 ? 二是共同共有的房地產(chǎn)抵押。 《 物權法 》 （ 97條）規(guī)定，抵押時應當經(jīng)占三分之二以上的按份共有人或者全體共有人同意，但共有人之間有約定的除外。 《 合伙企業(yè)法 》 也有相似規(guī)定。 ? 三是公司為他人債務提供擔保抵押的。 《 公司法 》（ 16條），必須經(jīng)公司股東會或者股東大會決議。 ? 四是上市公司對外抵押的特殊規(guī)定。 《 公司法 》（ 16條）規(guī)定還要遵守 《 公司法 》 （ 132條），經(jīng)出席會議的股東所持有表決權的三分之二以上通過。 ? 第四、債權人的實現(xiàn)權力的法律限制： ? 一是是否是善意取得。 《 物權法 》 （ 106條） ? 二是合同變更可引起的法律風險。如需辦法抵押登記辦理變更手續(xù)的，應到原抵押登記部門辦理。 ? 三是在實現(xiàn)權力時，（ 1） 《 擔保法 》 司法解釋（ 69條），在債權成立之后設定抵押的抵押無效。（ 2） 《 物權法 》 （ 202條）規(guī)定，抵押權人應當在主債權訴訟期間行使抵押權，也就是說抵押權的存續(xù)期間與主債權的時效相同。 《 民事訴訟法 》 （ 215條）規(guī)定，申請執(zhí)行的期間為二年。（ 3） 《 合同法 》 （ 286條）：建筑工程的價款優(yōu)先受償。（ 4）抵押權與租賃權的沖突。 《 物權法 》 （ 190條）規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關系不受抵押權的影響。 ? 第五、息費實現(xiàn)的法律限制： ? 《 最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見 》 中第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的 4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！? ? 《 民法通則 》 規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。 ? 根據(jù) 《 典當管理辦法 》 ，典當綜合費與利息應依法分別計算，因為各有法定的計算標準與收取時間。只有這樣才能確保合法性。 ? ： ? 指典當行工作人員不遵守相關法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風險。 ? (1)非法高息集資，變相吸收存款。 ? 1998年 7月國務院第 247號令頒布 《 非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法 》 。 ? 法律禁止非法吸收公眾存款行為，并非禁止個人或單位吸收資金，而是禁止其未經(jīng)批準從事金融業(yè)務，用所吸收的資金去發(fā)放貸款、進行貨幣經(jīng)營。因此，在條文中“非法吸收公眾存款”前，增加“以非法從事資本、貨幣經(jīng)營為目的”的表述。對于正常的民間借貸行為或普通行政違法行為刑法不予規(guī)制。另外，對于貪利型犯罪的非法吸收公眾存款罪而言，大多表現(xiàn)為擾亂國家金融管理制度和侵害公眾財產(chǎn)權，一般不危及社會秩序和他人生命權。 ? ? 案例 1： 浙江省泰順縣三魁利民典當商行，打著典當招牌，自 1990年到 2022年 10年間非法吸收存款 ，涉及存款人 3000余戶，共 6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以 “ 非法吸收公眾存款罪 ” 對涉嫌此案的 5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無法兌現(xiàn)。 湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長黃石山伙同他人開辦擔保公司和典當行，非法吸儲 ，2022年 8月案發(fā)后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有 ，嚴重破壞當?shù)亟鹑谥刃颍绊懙胤缴鐣€(wěn)定。 ? 2022年上海典當驚天第一案 ? 上海南普典當有限公司，注冊資本人民幣三千萬元，在上海典當行業(yè)中屬于老牌較有實力的一家。犯罪嫌疑人張曉明以博達公司控股的南普典當有限公司需要現(xiàn)金為名向外借款，涉案金額超過。但是，高額的利率很快使張曉明資金鏈斷裂，無法償還已經(jīng)到期的本金及利息。大批受騙客戶向警方報案。 2022年 3月 24日原博達拍賣公司法人代表張曉明，原南普典當行法人代表黃文婕站在上海市二中院被告席上。他們分別或共同涉嫌集資詐騙罪、詐騙罪、非法經(jīng)營罪。 ? (2)高利盤剝當戶、用暴力手段強迫當戶贖當。 ? (3)收當國家禁止典當?shù)奈锲罚òE物）。 ? 分析：該風險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當和驗當兩個環(huán)節(jié)。這些都會引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營風險。 ? 如果當戶所交當物是 《 辦法 》 明文禁止的，或者明知當物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險，甚至和犯罪分子勾結惡意收贓、銷贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟處罰，重者吊銷典當經(jīng)營許可證，勒令關門，甚至個人還要承擔刑事法律責任。 （二）收當風險 指典當行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓，業(yè)務素質(zhì)不高，鑒定評估水平較低，造成收當環(huán)節(jié)把關不嚴，病從口入，給典當行帶來直接經(jīng)濟損失的風險。 該風險在操作程序上主要表現(xiàn)在 “ 驗當 ” 環(huán)節(jié)，它包括三種情況：（收假、收錯、收偏） 收假： 一是假貨典當。即當戶以假冒真。 假鉆石、假畫、假黃金、假項鏈等這是假貨之類。 二是假手續(xù)欺詐，即東西雖然不是假的，但利用假手續(xù)蒙騙典當行。假房地證、假車牌（套牌）、假身份證、假結婚證等假手續(xù)。 以假當真，都是騙當和詐當。因而在收當金銀飾品，文物藝術品時，一定要請專家 “ 把脈 ” ，一旦自己不小心 “ 走眼 ” ，就會造成不可挽回的損失。 ? 案例 2： 天津市某典當行曾收當鉆石一枚，重 2克拉。 當戶是一外地人，說是到天津出差提貨，急需資金，因時間緊急，只有將隨身鉆石當?shù)?，并出具居民身份證和一份北京市珠寶鑒定中心的檢驗證書。 典當行工作人員通過證書上的電話咨詢北京檢驗單位，答復確實檢驗過這樣一顆鉆石并出具了鑒定書。因當戶急用錢，加上自己鑒定也認為是真鉆，典當行估價約20多萬。于是按 5折付給當戶 10萬元當金。 一個月期滿后不見當戶來贖，預留的手機電話也停機，頓起疑心，拿到專業(yè)機構一檢測， “ 確診 ” 為假鉆，是一種合成炭化硅石，又名莫桑石，它與真鉆石的性能指標十分接近，連專門檢測鉆石的熱導儀都無法區(qū)分，但其價值只有鉆石的十分之一。 ? 案例 3： ? 三個月內(nèi)，江蘇好多典當行被兩個女騙子用假鉑金項鏈騙當?shù)贸选? ? 兩個女騙子用 14條假鉑金鏈到 13家典當行行騙， 11家被騙。 案例 4： 北京某典當行未遵照 “ 典當個人物品客戶必須親自到場 ” 的要求，在當事人李女士毫不知情的狀況下，只根據(jù)其有關證照，將李女士的本田轎車收當。 當轎車成為 “ 絕當 ” 后，典當行將其拍賣，在李女士與典當行交涉未果后，典當行為該車辦理了過戶手續(xù)，致使該車無法追回，給李女士造成了巨大的財產(chǎn)損失。 李女士將典當行告到了法院，請求法院判處典當行賠付相關損失。 典當行認為 ：當時的典當人持有（騙來）李女士的車輛相關手續(xù)以及李女士身份證 (事后證明身份證系假冒 )。 李女士則認為典當行有能力有條件來辨別身份證的真?zhèn)?，但沒有按照法律規(guī)定認證、辨證，核對原件，存在侵權行為。 ? 我認為，典當行在操作過程中完全按照 《 典當管理辦法 》 的要求，由于當時的典當人持有從李女士處騙來的車輛相關手續(xù)以及李女士身份證（事后證明身份證系假冒），典當行沒有過錯，如果追究，應按照先刑后民原則起訴兩嫌疑詐騙人。 案例 5: