【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 “典當(dāng)業(yè)內(nèi)次貸危機(jī)”。 ? ? (1)服務(wù)對(duì)象調(diào)整要突出重點(diǎn) ? 典當(dāng)服務(wù)在調(diào)整對(duì)象時(shí)應(yīng)充分考慮與金融危機(jī)關(guān)聯(lián)度較小的行業(yè)和企業(yè)。 ? (2)經(jīng)營(yíng)品種有“?！庇小皦骸? ? 保住動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)中汽車(chē)典當(dāng)這一主打品種。這類(lèi)業(yè)務(wù)有兩大優(yōu)勢(shì)，一是汽車(chē)市場(chǎng)自身價(jià)格體系完善，價(jià)格平穩(wěn)，受外界影響較小，其價(jià)格在短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)。二是銀行以不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)為主，因而很少涉及汽車(chē)抵押業(yè)務(wù)。三是生活提高，汽車(chē)的普及。 ? 提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)當(dāng)鋪，古玩字畫(huà)的典當(dāng)一直充當(dāng)著主要業(yè)務(wù)的角色。在當(dāng)今國(guó)際上，藝術(shù)品融資已經(jīng)非常發(fā)達(dá)。藝術(shù)品典當(dāng)不僅在藝術(shù)品市場(chǎng)繁榮的時(shí)候能夠發(fā)揮巨大的融資作用，即使市場(chǎng)發(fā)生了變化，藝術(shù)品典當(dāng)仍有很大的發(fā)展空間。隨著國(guó)內(nèi)藝術(shù)品投資熱的不斷升溫，市場(chǎng)對(duì)于藝術(shù)品典當(dāng)業(yè)務(wù)的需求越發(fā)迫切。 ? 創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)品種。（知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款） ? (3)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只“下”不“上” ? 典當(dāng)企業(yè)的收費(fèi)是銀行基準(zhǔn)利率的四倍。雖然典當(dāng)息費(fèi)的高企有行業(yè)傳統(tǒng)習(xí)慣和與自身風(fēng)險(xiǎn)相匹配的特殊原因，從服務(wù)市場(chǎng)、服務(wù)企業(yè)以及自身所面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任來(lái)看，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展計(jì)，從鞏固和發(fā)展自己的客戶(hù)群計(jì)，典當(dāng)企業(yè)在調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該是在典當(dāng)管理辦法規(guī)定的上限之內(nèi)只下不上，低費(fèi)率不僅可以攬住客戶(hù)，還可以改變行業(yè)形象！典當(dāng)行業(yè)可以“減費(fèi)減息”。 ? (4)發(fā)展方式的創(chuàng)新 ? 組織典當(dāng)聯(lián)盟。從新疆典當(dāng)協(xié)會(huì)了解到，新疆成立典當(dāng)聯(lián)盟。這個(gè)聯(lián)盟的雛形是 4家典當(dāng)公司合作、相互拆借資金或合作承攬業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在，已有 10家 15家典當(dāng)公司有合作成立典當(dāng)聯(lián)盟的意向。這些公司現(xiàn)已著手安裝了同一系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)，只等典當(dāng)聯(lián)盟成立后，全面聯(lián)網(wǎng)。目前，這個(gè)由典當(dāng)公司自發(fā)成立的聯(lián)盟，合作方案基本制訂出臺(tái)，今年開(kāi)始正式抱團(tuán)闖市場(chǎng)。 ? 連鎖經(jīng)營(yíng)。 ? 三、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)。 ? 微觀風(fēng)險(xiǎn) :主要指典當(dāng)操作風(fēng)險(xiǎn)。 ? 微觀風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi) ? 天災(zāi)： ，成都都江堰某典當(dāng)行房毀人傷，當(dāng)戶(hù)多數(shù)房毀人亡，還款無(wú)望。 ? 人禍 ? （一） 政策法律性風(fēng)險(xiǎn) ? （二）收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) ? （三）絕當(dāng)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) ? （四）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn) ? （一） 政策法律性風(fēng)險(xiǎn) ? 政策性風(fēng)險(xiǎn)：因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。 ? 法律性風(fēng)險(xiǎn)：是指由于法規(guī)不健全、頒布新的法律和對(duì)原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 《 典當(dāng)管理辦法 》 屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門(mén)規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國(guó) 《 擔(dān)保法 》 、 《 公司法 》 、 《 合同法 》 等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。 ? 表現(xiàn)為： ? 。 ? 。 ? . ? 。 ? 最高人民法院雖有 30個(gè)司法文件涉及典和典當(dāng)問(wèn)題，但這些文件存在以下問(wèn)題： ? 一是形式散亂。 ? 二典與典當(dāng)混用。 ? 如：最高人民法院相關(guān)司法解釋有時(shí)將房屋典賣(mài)誤用為典當(dāng)；個(gè)案審理中有的法官以典的理論來(lái)判斷現(xiàn)行常見(jiàn)的典當(dāng)行與當(dāng)戶(hù)之間的典當(dāng)糾紛，因而簡(jiǎn)單地否定典當(dāng)合同的效力。 ? 三是內(nèi)容不全面?；旧舷抻诜课莸牡滟u(mài)問(wèn)題，較少涉及現(xiàn)代典當(dāng)；在典的規(guī)定中，也沒(méi)有涉及找貼、留買(mǎi)等重要制度，更沒(méi)有明文對(duì)典或典當(dāng)定性。另外，部門(mén)規(guī)章的效力也有爭(zhēng)議，操作難度頗大，個(gè)別規(guī)定與法律基本原則相沖突。如： 《 典當(dāng)管理辦法 》 （商務(wù)部 2022年第 8號(hào)令頒布）的某些規(guī)定與傳統(tǒng)習(xí)慣及理論不符，部分內(nèi)容（如絕當(dāng)?shù)囊?guī)定）甚至與擔(dān)保法相沖突。 ? 。 ? 以房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的法律限制為例： ? 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)是以房地產(chǎn)的抵押登記為前提和條件，也就是說(shuō)必須到房地產(chǎn)登記主管部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取 《 房屋他項(xiàng)權(quán)證 》 或 《 土地他項(xiàng)權(quán)證 》 后才具有法律效力，才受到法律保護(hù)。 ? 第一、以 《 物權(quán)法 》 （ 184條） 《 擔(dān)保法 》 （ 37條）和 《 城市房地產(chǎn)管理法 》 ，房地產(chǎn)不得抵押的限制： ? 一是土地所有權(quán)； ? 二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的“四荒”地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)除外； ? 三是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押； ? 四是學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； ? 五是所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的房地產(chǎn)； ? 六是依法查封、扣押、監(jiān)管的房地產(chǎn)； ? 七是依法不得抵押的其他房地產(chǎn)； ? 八是列入文物保護(hù)的建筑物、有重要意義的建筑物、宗教房產(chǎn)、被依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)、違章建筑或臨時(shí)建筑物也不得抵押。 ? 第二、抵押主體的法律限制： ? 一是公益設(shè)施掏的法律限制。根據(jù)我國(guó) 《 物權(quán)法 》（ 184條） 《 擔(dān)保法 》 （ 37條）和 《 城市房地產(chǎn)管理法 》 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施不得抵押； ? 二是未成年人作為房地產(chǎn)抵押人的限制。 《 民法通則 》 （ 18條）：除為被監(jiān)護(hù)人利益外，監(jiān)護(hù)人不得處理被監(jiān)護(hù)人財(cái)產(chǎn)。 ? 第三、抵押效力的限制： ? 一是法律規(guī)定，房屋和其所占用的土地使用權(quán)一般應(yīng)歸于同一主體所有，要將房、地產(chǎn)同時(shí)抵押，分別到相應(yīng)的部門(mén)辦理抵押登記。 ? 二是共同共有的房地產(chǎn)抵押。 《 物權(quán)法 》 （ 97條）規(guī)定，抵押時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)占三分之二以上的按份共有人或者全體共有人同意，但共有人之間有約定的除外。 《 合伙企業(yè)法 》 也有相似規(guī)定。 ? 三是公司為他人債務(wù)提供擔(dān)保抵押的。 《 公司法 》（ 16條），必須經(jīng)公司股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。 ? 四是上市公司對(duì)外抵押的特殊規(guī)定。 《 公司法 》（ 16條）規(guī)定還要遵守 《 公司法 》 （ 132條），經(jīng)出席會(huì)議的股東所持有表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。 ? 第四、債權(quán)人的實(shí)現(xiàn)權(quán)力的法律限制： ? 一是是否是善意取得。 《 物權(quán)法 》 （ 106條） ? 二是合同變更可引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。如需辦法抵押登記辦理變更手續(xù)的，應(yīng)到原抵押登記部門(mén)辦理。 ? 三是在實(shí)現(xiàn)權(quán)力時(shí)，（ 1） 《 擔(dān)保法 》 司法解釋?zhuān)?69條），在債權(quán)成立之后設(shè)定抵押的抵押無(wú)效。（ 2） 《 物權(quán)法 》 （ 202條）規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟期間行使抵押權(quán)，也就是說(shuō)抵押權(quán)的存續(xù)期間與主債權(quán)的時(shí)效相同。 《 民事訴訟法 》 （ 215條）規(guī)定，申請(qǐng)執(zhí)行的期間為二年。（ 3） 《 合同法 》 （ 286條）：建筑工程的價(jià)款優(yōu)先受償。（ 4）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突。 《 物權(quán)法 》 （ 190條）規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受抵押權(quán)的影響。 ? 第五、息費(fèi)實(shí)現(xiàn)的法律限制： ? 《 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn) 》 中第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的 4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！? ? 《 民法通則 》 規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。 ? 根據(jù) 《 典當(dāng)管理辦法 》 ，典當(dāng)綜合費(fèi)與利息應(yīng)依法分別計(jì)算，因?yàn)楦饔蟹ǘǖ挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)與收取時(shí)間。只有這樣才能確保合法性。 ? ： ? 指典當(dāng)行工作人員不遵守相關(guān)法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當(dāng)行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? (1)非法高息集資，變相吸收存款。 ? 1998年 7月國(guó)務(wù)院第 247號(hào)令頒布 《 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法 》 。 ? 法律禁止非法吸收公眾存款行為，并非禁止個(gè)人或單位吸收資金，而是禁止其未經(jīng)批準(zhǔn)從事金融業(yè)務(wù)，用所吸收的資金去發(fā)放貸款、進(jìn)行貨幣經(jīng)營(yíng)。因此，在條文中“非法吸收公眾存款”前，增加“以非法從事資本、貨幣經(jīng)營(yíng)為目的”的表述。對(duì)于正常的民間借貸行為或普通行政違法行為刑法不予規(guī)制。另外，對(duì)于貪利型犯罪的非法吸收公眾存款罪而言，大多表現(xiàn)為擾亂國(guó)家金融管理制度和侵害公眾財(cái)產(chǎn)權(quán)，一般不危及社會(huì)秩序和他人生命權(quán)。 ? ? 案例 1： 浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自 1990年到 2022年 10年間非法吸收存款 ，涉及存款人 3000余戶(hù)，共 6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以 “ 非法吸收公眾存款罪 ” 對(duì)涉嫌此案的 5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無(wú)法兌現(xiàn)。 湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開(kāi)辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ) ，2022年 8月案發(fā)后潛逃國(guó)外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有 ，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定。 ? 2022年上海典當(dāng)驚天第一案 ? 上海南普典當(dāng)有限公司，注冊(cè)資本人民幣三千萬(wàn)元，在上海典當(dāng)行業(yè)中屬于老牌較有實(shí)力的一家。犯罪嫌疑人張曉明以博達(dá)公司控股的南普典當(dāng)有限公司需要現(xiàn)金為名向外借款，涉案金額超過(guò)。但是，高額的利率很快使張曉明資金鏈斷裂，無(wú)法償還已經(jīng)到期的本金及利息。大批受騙客戶(hù)向警方報(bào)案。 2022年 3月 24日原博達(dá)拍賣(mài)公司法人代表張曉明，原南普典當(dāng)行法人代表黃文婕站在上海市二中院被告席上。他們分別或共同涉嫌集資詐騙罪、詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪。 ? (2)高利盤(pán)剝當(dāng)戶(hù)、用暴力手段強(qiáng)迫當(dāng)戶(hù)贖當(dāng)。 ? (3)收當(dāng)國(guó)家禁止典當(dāng)?shù)奈锲罚òE物）。 ? 分析：該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗(yàn)當(dāng)兩個(gè)環(huán)節(jié)。這些都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 如果當(dāng)戶(hù)所交當(dāng)物是 《 辦法 》 明文禁止的，或者明知當(dāng)物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險(xiǎn)，甚至和犯罪分子勾結(jié)惡意收贓、銷(xiāo)贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷(xiāo)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證，勒令關(guān)門(mén)，甚至個(gè)人還要承擔(dān)刑事法律責(zé)任。 （二）收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，給典當(dāng)行帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上主要表現(xiàn)在 “ 驗(yàn)當(dāng) ” 環(huán)節(jié)，它包括三種情況：（收假、收錯(cuò)、收偏） 收假： 一是假貨典當(dāng)。即當(dāng)戶(hù)以假冒真。 假鉆石、假畫(huà)、假黃金、假項(xiàng)鏈等這是假貨之類(lèi)。 二是假手續(xù)欺詐，即東西雖然不是假的，但利用假手續(xù)蒙騙典當(dāng)行。假房地證、假車(chē)牌（套牌）、假身份證、假結(jié)婚證等假手續(xù)。 以假當(dāng)真，都是騙當(dāng)和詐當(dāng)。因而在收當(dāng)金銀飾品，文物藝術(shù)品時(shí)，一定要請(qǐng)專(zhuān)家 “ 把脈 ” ，一旦自己不小心 “ 走眼 ” ，就會(huì)造成不可挽回的損失。 ? 案例 2： 天津市某典當(dāng)行曾收當(dāng)鉆石一枚，重 2克拉。 當(dāng)戶(hù)是一外地人，說(shuō)是到天津出差提貨，急需資金，因時(shí)間緊急，只有將隨身鉆石當(dāng)?shù)簦⒊鼍呔用裆矸葑C和一份北京市珠寶鑒定中心的檢驗(yàn)證書(shū)。 典當(dāng)行工作人員通過(guò)證書(shū)上的電話咨詢(xún)北京檢驗(yàn)單位，答復(fù)確實(shí)檢驗(yàn)過(guò)這樣一顆鉆石并出具了鑒定書(shū)。因當(dāng)戶(hù)急用錢(qián)，加上自己鑒定也認(rèn)為是真鉆，典當(dāng)行估價(jià)約20多萬(wàn)。于是按 5折付給當(dāng)戶(hù) 10萬(wàn)元當(dāng)金。 一個(gè)月期滿(mǎn)后不見(jiàn)當(dāng)戶(hù)來(lái)贖，預(yù)留的手機(jī)電話也停機(jī)，頓起疑心，拿到專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)一檢測(cè)， “ 確診 ” 為假鉆，是一種合成炭化硅石，又名莫桑石，它與真鉆石的性能指標(biāo)十分接近，連專(zhuān)門(mén)檢測(cè)鉆石的熱導(dǎo)儀都無(wú)法區(qū)分，但其價(jià)值只有鉆石的十分之一。 ? 案例 3： ? 三個(gè)月內(nèi)，江蘇好多典當(dāng)行被兩個(gè)女騙子用假鉑金項(xiàng)鏈騙當(dāng)?shù)贸选? ? 兩個(gè)女騙子用 14條假鉑金鏈到 13家典當(dāng)行行騙， 11家被騙。 案例 4： 北京某典當(dāng)行未遵照 “ 典當(dāng)個(gè)人物品客戶(hù)必須親自到場(chǎng) ” 的要求，在當(dāng)事人李女士毫不知情的狀況下，只根據(jù)其有關(guān)證照，將李女士的本田轎車(chē)收當(dāng)。 當(dāng)轎車(chē)成為 “ 絕當(dāng) ” 后，典當(dāng)行將其拍賣(mài)，在李女士與典當(dāng)行交涉未果后，典當(dāng)行為該車(chē)辦理了過(guò)戶(hù)手續(xù)，致使該車(chē)無(wú)法追回，給李女士造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失。 李女士將典當(dāng)行告到了法院，請(qǐng)求法院判處典當(dāng)行賠付相關(guān)損失。 典當(dāng)行認(rèn)為 ：當(dāng)時(shí)的典當(dāng)人持有（騙來(lái)）李女士的車(chē)輛相關(guān)手續(xù)以及李女士身份證 (事后證明身份證系假冒 )。 李女士則認(rèn)為典當(dāng)行有能力有條件來(lái)辨別身份證的真?zhèn)危珱](méi)有按照法律規(guī)定認(rèn)證、辨證，核對(duì)原件，存在侵權(quán)行為。 ? 我認(rèn)為，典當(dāng)行在操作過(guò)程中完全按照 《 典當(dāng)管理辦法 》 的要求，由于當(dāng)時(shí)的典當(dāng)人持有從李女士處騙來(lái)的車(chē)輛相關(guān)手續(xù)以及李女士身份證（事后證明身份證系假冒），典當(dāng)行沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，如果追究，應(yīng)按照先刑后民原則起訴兩嫌疑詐騙人。 案例 5: