【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的 ， 也是保險(xiǎn)形式產(chǎn)生和形成的原因 。 在再生產(chǎn)過(guò)程中 ， 存在著風(fēng)險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)力的破壞與怎樣籌資以維護(hù)生產(chǎn)力的矛盾 。 保險(xiǎn)就是通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)力以解決這一矛盾的經(jīng)濟(jì)手段 。 該說(shuō)只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)。但是，對(duì)于保險(xiǎn)如何達(dá)到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說(shuō)明，也就是說(shuō) “ 單一功能論 ” 不能完整地說(shuō)明保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的全過(guò)程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。 26 一、保險(xiǎn)職能說(shuō)評(píng)介 （二）基本功能論 該說(shuō)堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 ， 兩個(gè)功能是相輔相成的 。 ? 分散危險(xiǎn)是處理偶然性危險(xiǎn)事故的技術(shù)手段 ， 只是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所特有的內(nèi)在功能； ? 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式 ，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的外部功能 。 該說(shuō)準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一 ， 完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì) ， 所以 ， 我們說(shuō)分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn) 。 該說(shuō)在我國(guó)保險(xiǎn)理論界得到比較普遍的認(rèn)可 。 但問題是 ， 保險(xiǎn)除了其兩大基本功能外 ， 是否還存在著保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制所決定的其他派生功能呢 ？ 27 一、保險(xiǎn)功能說(shuō)評(píng)介 （三）二元功能論 該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能和給付功能 。 即：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度 ， 保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU(xiǎn)的角度 ， 保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能 。 這一觀點(diǎn)主要是在西方保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)的影響下產(chǎn)生的。保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，“ 二元說(shuō) ” 的觀點(diǎn)是不能接受的。因此，由保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)所導(dǎo)出的保險(xiǎn) “ 二元功能論 ” 同樣是不能接受的。 28 二、保險(xiǎn)的基本職能 ? 現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵，也是保險(xiǎn)所特有的，是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的根源。 （一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定 、 分散危險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失 ， 通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人 ， 這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能 。 案例：旅游意外傷害保險(xiǎn) 29 二、保險(xiǎn)的基本職能 （二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失 ，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能 。 把風(fēng)險(xiǎn)分散給大家的過(guò)程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程 。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失實(shí)際上是從手段和目的兩個(gè)不同的角度來(lái)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制的總結(jié)和概括 。 是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映 ，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵 。 因此 ， 它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能 。 30 10,000 個(gè)房屋所有人 每人保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)公司 損失賠償 10 個(gè)房屋所有人 1 22 元 22022元 1 2 22 元 22022元 2 3 22 元 22022元 3 …… 22 元 保險(xiǎn)基金 22 萬(wàn)元 22022元 …… 10,000 10 31 三、保險(xiǎn)的派生職能 ? (一 )融資職能 ?把暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金加以運(yùn)用，對(duì)保險(xiǎn)人而言具有十分重要的意義： ?首先，通過(guò)投資，保險(xiǎn)人可以獲得豐厚的收益。 ?其次，能促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和公共福利事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會(huì)影響。 32 (二 )防災(zāi)防損職能 ? 是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能，以及在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，盡可能降低保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失程度，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種活動(dòng)。 ? 首先，保險(xiǎn)公司從日常業(yè)務(wù)中積累了豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)。 ? 其次，保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，也會(huì)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，并樂于宣傳防災(zāi)防損和向防災(zāi)防損部門投資。 ? 最后，保險(xiǎn)人可以通過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)來(lái)促使投保單位和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作。 33 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一 、 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 （一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二）有利于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) （三） 增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力 （四） 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （五）有助于穩(wěn)定社會(huì)生活 穩(wěn)定器、安全網(wǎng) 34 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 二 、 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障 （五）作為投資手段 （六）有利于民事賠償責(zé)任的履行 小結(jié)： 保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：一是發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器