《保險的本質(zhì)與職能》ppt課件-全文預(yù)覽
【正文】 。 33 第三節(jié) 保險的作用 一 、 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng) 。 32 (二 )防災(zāi)防損職能 ? 是指保險人對所承保的保險標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險的可能，以及在災(zāi)害事故發(fā)生時，盡可能降低保險標(biāo)的發(fā)生的損失程度，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟效益的一種活動。 是保險本質(zhì)特征的最基本反映 ，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵 。 （一）分散危險功能 為了確保經(jīng)濟生活的安定 、 分散危險 ， 保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失 ， 通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人 ， 這就是保險的分散危險功能 。 這一觀點主要是在西方保險二元性質(zhì)說的影響下產(chǎn)生的。 該說準(zhǔn)確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統(tǒng)一 ， 完整地表現(xiàn)了保險的性質(zhì) ， 所以 ， 我們說分散危險功能與經(jīng)濟補償功能的統(tǒng)一就是保險 。 該說只是強調(diào)了保險機制的目的和社會效應(yīng)。 （一）單一功能論 該說主張保險只有經(jīng)濟補償?shù)奈ㄒ还δ?。 24 第二節(jié) 保險的職能 ? 保險的職能是事物本身所具有的社會功能，它是由事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。 ? 舉例：機動車輛保險 ? 車輛新舊、行駛范圍、使用性質(zhì)、駕駛員技術(shù) 21 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 所謂保險的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。 19 ? 必須以對特定風(fēng)險事故所致?lián)p失進行補償為目的 ? 保險的職能在于集中保費建立保險基金，為特定風(fēng)險后果提供經(jīng)濟補償，這是保險業(yè)特有的功能所在。合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，投保人承擔(dān)向保險人繳納保險費的義務(wù)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的保險事故發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任 。“需求與供給” ? 其次，保險又是一種國民收入再分配的手段。因此保險合同可分為兩類：一類是損失賠償合同，如財產(chǎn)保險，一類是以給付一定金額為目的的合同，如人壽保險合同。但從嚴(yán)格意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險，而不是在對保險經(jīng)濟范疇下定義。 單就這一點論之 ， 科恩的見解是正確的 ， 盡管他否定人身保險是真正的保險 ， 但承認(rèn)了人身保險中的保險成分 。 該說認(rèn)為：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。 其二 ， 保險行為中的保險費支出和保險金的賠付均不含有金融的特性 ， 所以 ， 保險與金融應(yīng)為兩個不同的概念 ， 不能把保險等同于金融 。該說認(rèn)為：保險作為應(yīng)對經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險是金融機關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構(gòu)。 該說認(rèn)為：保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準(zhǔn)備。 保險經(jīng)營運用概率論原理 ， 僅僅是解決保險的對價問題 ， 用它來解釋保險的特性顯然是文不對題 。 7 （二）非損失說 該說認(rèn)為：保險應(yīng)該有一個統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。 6 （一）損失說 該說是從風(fēng)險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經(jīng)濟活動中可能遭遇到的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。 5 （一）損失說 該說強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險的性質(zhì)。 該學(xué)說是從合同的角度給保險下定義的 。1 第三章 保險的本質(zhì)與職能 2 本章教學(xué)目的 在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用。 4 （一）損失說 該說從法律的角度認(rèn)識保險，認(rèn)為保險就是一種損失賠償合同，代表人物有 英國的馬歇爾（ ） 和德國的馬修斯（ ） 。其二 ， 該學(xué)說即使從合同角度來解釋保險的概念 ，也僅局限于合同保險 ， 即私法上的合同概念 ， 而不能解釋公法上強制成立的保險關(guān)系 ， 如社會保險 、 存款保險等 。但華格納把 “ 自保 ”也納入保險范疇，則顯然是錯誤的。相比較之下 ， 其中損失分擔(dān)說是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟學(xué)上的保險定義 。代表人物為費勞德（ C. Vianta）。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（ G. Woner）。 9 （二）非損失說 該學(xué)說強調(diào)保險的資金融通功能，把保險視為建立在互助合作基礎(chǔ)上的金融機構(gòu)。 但是 ， 保險公司是經(jīng)濟法人 ， 而保險是經(jīng)濟范疇 ， 把兩者等同起來是錯誤的 ， 此其一 。人身保險是非損失保險。 實際
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