【正文】 。 33 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一 、 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 32 (二 )防災(zāi)防損職能 ? 是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能，以及在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，盡可能降低保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失程度，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種活動(dòng)。 是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映 ，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵 。 （一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定 、 分散危險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失 ， 通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人 ， 這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能 。 這一觀點(diǎn)主要是在西方保險(xiǎn)二元性質(zhì)說(shuō)的影響下產(chǎn)生的。 該說(shuō)準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一 ， 完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì) ， 所以 ， 我們說(shuō)分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn) 。 該說(shuō)只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)。 （一）單一功能論 該說(shuō)主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ还δ?。 24 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能 ? 保險(xiǎn)的職能是事物本身所具有的社會(huì)功能，它是由事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。 ? 舉例：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn) ? 車(chē)輛新舊、行駛范圍、使用性質(zhì)、駕駛員技術(shù) 21 第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì) 所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。 19 ? 必須以對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的 ? 保險(xiǎn)的職能在于集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為特定風(fēng)險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)業(yè)特有的功能所在。合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任 。“需求與供給” ? 其次，保險(xiǎn)又是一種國(guó)民收入再分配的手段。因此保險(xiǎn)合同可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是損失賠償合同，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一類(lèi)是以給付一定金額為目的的合同，如人壽保險(xiǎn)合同。但從嚴(yán)格意義上察之，“擇一說(shuō)”與“損失賠償說(shuō)”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。 單就這一點(diǎn)論之 ， 科恩的見(jiàn)解是正確的 ， 盡管他否定人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn) ， 但承認(rèn)了人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)成分 。 該說(shuō)認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。 其二 ， 保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性 ， 所以 ， 保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念 ， 不能把保險(xiǎn)等同于金融 。該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。 該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)用概率論原理 ， 僅僅是解決保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)問(wèn)題 ， 用它來(lái)解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對(duì)題 。 7 （二）非損失說(shuō) 該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。 6 （一）損失說(shuō) 該說(shuō)是從風(fēng)險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。 5 （一）損失說(shuō) 該說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。 該學(xué)說(shuō)是從合同的角度給保險(xiǎn)下定義的 。1 第三章 保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能 2 本章教學(xué)目的 在評(píng)介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)和不同保險(xiǎn)功能說(shuō)的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。 4 （一）損失說(shuō) 該說(shuō)從法律的角度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同，代表人物有 英國(guó)的馬歇爾（ ） 和德國(guó)的馬修斯（ ） 。其二 ， 該學(xué)說(shuō)即使從合同角度來(lái)解釋保險(xiǎn)的概念 ，也僅局限于合同保險(xiǎn) ， 即私法上的合同概念 ， 而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系 ， 如社會(huì)保險(xiǎn) 、 存款保險(xiǎn)等 。但華格納把 “ 自保 ”也納入保險(xiǎn)范疇，則顯然是錯(cuò)誤的。相比較之下 ， 其中損失分擔(dān)說(shuō)是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)定義 。代表人物為費(fèi)勞德（ C. Vianta）。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（ G. Woner）。 9 （二）非損失說(shuō) 該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的資金融通功能，把保險(xiǎn)視為建立在互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)。 但是 ， 保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)法人 ， 而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇 ， 把兩者等同起來(lái)是錯(cuò)誤的 ， 此其一 。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。 實(shí)際