【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行審貸分離、分級(jí)審批的制度。 （商業(yè)銀行法第三十五條） ? 貸款調(diào)查 ：對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的 合法性 、安全性、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 （通則第二十七條 ） ? 貸款審批： 貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。 （通則第二十八條 ） ? 貸后檢查： 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行 追蹤調(diào)查和檢查。 （通則第三十一條 ） ? 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到 實(shí)地查看 ，如實(shí)報(bào)告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論。貸時(shí)審查應(yīng)當(dāng)做到 獨(dú)立審貸 ，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到 實(shí)地查看 ，如實(shí)記錄，及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題報(bào)告有關(guān)人員，不得隱瞞或掩飾問(wèn)題。 ? 應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請(qǐng)材料的真實(shí)性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動(dòng)。 （授信指引第四十九條） ? 商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循 “ 先落實(shí)條件，后實(shí)施授信 ” 的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。 （ 授信盡職指引三十八條） 2022/6/3 貸款－ 責(zé)任追究 ? 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果 ， 對(duì)具有以下情節(jié)的授信工作人員 依法 、 依規(guī)追究責(zé)任 。 （ 一 ） 進(jìn)行虛假記載 、 誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的； （ 二 ） 未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的； （ 三 ） 授信決策過(guò)程中超越權(quán)限 、 違反程序?qū)徟模? （ 四 ） 未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的； （ 五 ） 授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí) ， 未及時(shí) 實(shí)地調(diào)查 的； （ 六 ） 未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的； （ 七 ） 故意隱瞞真實(shí)情況的； （ 八 ） 不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的； （ 九 ） 其他 。 （ 授信盡職指引第五十一條 ） 2022/6/3 貸款－ 責(zé)任追究 ? 建立授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，明確規(guī)定各個(gè)部門、崗位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)和損失 逐筆 進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理 ?調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任。 ?審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)本人簽署的意見負(fù)責(zé)。 ?貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 ?放款操作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。 ?高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 （內(nèi)控指引第四十三條） 2022/6/3 貸款－責(zé)任追究 ? 金融違法行為處罰辦法第十六條 金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)是不得有下列行為： （一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； （二）向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件； （三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款； （四）違反中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他貸款行為。 金融機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得 1倍以上 5倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處 10萬(wàn)元以上 50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員，給予撤職直至開除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。 2022/6/3 一個(gè)案例 ? 違法事實(shí)： 某農(nóng)村信用社原主任楊某在 2022年 5月至 2022年 3月間 ， 違反規(guī)定跨地區(qū)貸款 、 發(fā)放冒名貸款 、 化整為零貸款等 。 而且在其任職期間 ， 該信用社發(fā)生以貸收息 4萬(wàn)多元的違法行為 。 ? 認(rèn)定及處罰： 上述行為違反了 《 貸款通則 》 《 商業(yè)銀行法 》 有關(guān)規(guī)定 。 當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第四十七條第 （ 三 ） 項(xiàng)之規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律 、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的 ， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處罰外 ， 還可以區(qū)別不同情形 ， 取消直接負(fù)責(zé)的董事 、 高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格 ， 禁止直接負(fù)責(zé)的董事 、 高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作 。 予以該農(nóng)村信用合作社原主任楊某取消農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格 4年的行政處罰 。 2022/6/3 貸款－ 關(guān)聯(lián)交易 ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 。 前款所稱關(guān)系人是指 （ 一 ） 商業(yè)銀行的董事 、 監(jiān)事 、 管理人員 、 信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； （二）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 （商業(yè)銀行法第四十條） ? 金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù) ， 不得有下列行為： （ 一 ） 向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； (二 )關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；（ 金融違法行為處罰辦法第十六條 ） 2022/6/3 貸款－ 關(guān)聯(lián)交易 ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款 。 商業(yè)銀行不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信 。商業(yè)銀行不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔(dān)保 ， 但關(guān)聯(lián)方以銀行存單 、 國(guó)債提供足額反擔(dān)保的除外 。 （ 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法第二十九條 ） ? 商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的 ， 在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信 ， 但為減少該授信的損失 ， 經(jīng)商業(yè)銀行董事會(huì) 、 未設(shè)立董事會(huì)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的除外 。（ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十條 ） ? 商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后 ， 在六個(gè)月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審議 。（ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十一條 ） ? 商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額 不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的 10%。 商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的 15%。 商業(yè)銀行對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的 50%。 計(jì)算授信余額時(shí) ， 可以扣除授信時(shí)關(guān)聯(lián)方提供的保證金存款以及質(zhì)押的銀行存單和國(guó)債金額 。 （ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十二條 ） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)， 不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資， 但國(guó)家另有規(guī)定的除外 (商行法第四十三條 )。 ? 商業(yè)銀行 違反國(guó)家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的 ，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五十萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： 商行法第七十四條） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 金融違法行為處罰辦法 第十八條 ： 金融機(jī)構(gòu)不得違反國(guó)家規(guī)定從事證券、期貨或者其他衍生金融工具交易，不得為證券、期貨或者其他衍生金融工具交易提供信貸資金或者擔(dān)保，不得違反國(guó)家規(guī)定從事非自用不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、實(shí)業(yè)等投資活動(dòng)。 金融機(jī)構(gòu)違反前款規(guī)定的，給予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處１０萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員給予開除的紀(jì)律處分，對(duì)其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 金融違法行為處罰辦法 第二十六條 ： 商業(yè)銀行不得為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購(gòu)?fù)钢А? 商業(yè)銀行為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購(gòu)?fù)钢У模o予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處１０萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該商業(yè)銀行直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員給予開除的紀(jì)律處分，對(duì)其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開除的紀(jì)律處分。 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 商業(yè)銀行授權(quán) 其分支機(jī)構(gòu) 辦理股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)須報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)備案 。（ 證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法第五條 ） ? 股票質(zhì)押貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但最長(zhǎng)為一年。借款合同到期后，不得展期，新發(fā)生的質(zhì)押貸款按本辦法規(guī)定重新審查辦理。借款人提前還款，須經(jīng)貸款人同意。（ 股票質(zhì)押辦法第十條） ? 貸款人不得接受以下幾種股票作為質(zhì)物： （ 一 ） 上一年度虧損的上市公司股票； （ 二 ） 前六個(gè)月內(nèi)股票價(jià)格的波動(dòng)幅度 （ 最高價(jià) /最低價(jià) ） 超過(guò) 200%的股票； （ 三 ） 可流通股股份過(guò)度集中的股票； （ 四 ） 證券交易所停牌或除牌的股票； （ 五 ） 證券交易所特別處理的股票； （六）證券公司持有一家上市公司已發(fā)行股份的 5%以上的，該證券公司不得以該種股票質(zhì)押；但是，證券公司因包銷購(gòu)入售后剩余股票而持有 5%以上股份的，不受此限。 （股票質(zhì)押辦法第十二條） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 股票質(zhì)押率最高不能超過(guò) 60%。 質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)決定 。 （ 股票質(zhì)押辦法第十三條 ） ? 貸款人發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額 ， 不得超過(guò)其資本凈額的 15%；貸款人對(duì)一家證券公司發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額 ， 不得超過(guò)貸款人資本凈額的 5%。 （ 股票質(zhì)押辦法第二十一條 ） ? ? 一家商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)接受的用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的 10%。一家證券公司用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的 10%，并且不得高于該上市公司已發(fā)行股份的 5%。被質(zhì)押的一家上市公司股票不得高于該上市公司全部流通股票的 20%。 （ 股票質(zhì)押辦法第二十三條） 2022/6/3 一個(gè)案例 ? 違規(guī)事實(shí)： 2022年 6月以來(lái) ， 招商銀行上海東大名支行等 6家銀行向中國(guó)海運(yùn)(集團(tuán) )公司發(fā)放 27億元流動(dòng)資金貸款 。 這筆貸款中至少 24億元被中國(guó)海運(yùn) (集團(tuán) )公司直接或間接劃至證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)用于申購(gòu)新股 。 ? 違規(guī)定性： 貸前調(diào)查不盡職 ， 貸時(shí)審查不審慎 、 貸后監(jiān)控不到位 。 ? 監(jiān)管處罰： 對(duì)招行東大名支行沒(méi)收違法所得 、 處違法所得三倍罰款共計(jì) 169萬(wàn)余元 ， 暫停該支行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)半年的監(jiān)管強(qiáng)制措施；對(duì)負(fù)有重要責(zé)任的銀行高管人員實(shí)施取消任職資格；責(zé)成招商銀行給予當(dāng)事人紀(jì)律處分 。 對(duì)其他 5家銀行的上海分行 ， 根據(jù)有關(guān)法規(guī)作出分別處以 50萬(wàn)元以內(nèi)罰款的處罰決定 ，并責(zé)成 5家銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處理 。 2022/6/3 房地產(chǎn)貸款 2022/6/3 貸款－ 房地產(chǎn) ? 開發(fā)貸款： 商業(yè)銀行對(duì)未取得 國(guó)有土地使用證 、 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 、 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 、建筑工程施工許可證 的項(xiàng)目不得發(fā)放任何形式的貸款 。 （ 房地產(chǎn)指引 ）