【文章內(nèi)容簡介】 行審貸分離、分級審批的制度。 （商業(yè)銀行法第三十五條） ? 貸款調(diào)查 ：對借款人的信用等級以及借款的 合法性 、安全性、盈利性等進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。 （通則第二十七條 ） ? 貸款審批： 貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。 （通則第二十八條 ） ? 貸后檢查： 貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行 追蹤調(diào)查和檢查。 （通則第三十一條 ） ? 貸前調(diào)查應當做到 實地查看 ，如實報告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風險點，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論。貸時審查應當做到 獨立審貸 ，客觀公正，充分、準確地揭示業(yè)務風險，提出降低風險的對策。貸后檢查應當做到 實地查看 ，如實記錄，及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告有關(guān)人員，不得隱瞞或掩飾問題。 ? 應當嚴格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請材料的真實性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動。 （授信指引第四十九條） ? 商業(yè)銀行實施有條件授信時應遵循 “ 先落實條件，后實施授信 ” 的原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。 （ 授信盡職指引三十八條） 2022/6/3 貸款－ 責任追究 ? 商業(yè)銀行應根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果 ， 對具有以下情節(jié)的授信工作人員 依法 、 依規(guī)追究責任 。 （ 一 ） 進行虛假記載 、 誤導性陳述或重大疏漏的； （ 二 ） 未對客戶資料進行認真和全面核實的； （ 三 ） 授信決策過程中超越權(quán)限 、 違反程序?qū)徟模? （ 四 ） 未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽Ｎ镞M行授信后檢查的； （ 五 ） 授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時 ， 未及時 實地調(diào)查 的； （ 六 ） 未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的； （ 七 ） 故意隱瞞真實情況的； （ 八 ） 不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的； （ 九 ） 其他 。 （ 授信盡職指引第五十一條 ） 2022/6/3 貸款－ 責任追究 ? 建立授信風險責任制，明確規(guī)定各個部門、崗位的風險責任。對違法、違規(guī)造成的授信風險和損失 逐筆 進行責任認定，并按規(guī)定對有關(guān)責任人進行處理 ?調(diào)查人員應當承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任。 ?審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責。 ?貸后管理人員應當承擔檢查失誤、清收不力的責任。 ?放款操作人員應當對操作性風險負責。 ?高級管理層應當對重大貸款損失承擔相應的責任。 （內(nèi)控指引第四十三條） 2022/6/3 貸款－責任追究 ? 金融違法行為處罰辦法第十六條 金融機構(gòu)在貸款業(yè)務是不得有下列行為： （一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； （二）向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件； （三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段發(fā)放貸款； （四）違反中國人民銀行規(guī)定的其他貸款行為。 金融機構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得 1倍以上 5倍以下的罰款，沒有違法所得的，處 10萬元以上 50萬元以下的罰款；對該金融機構(gòu)直接負責的高級管理人員、其他直接負責的主管人員和直接責任人員，給予撤職直至開除的紀律處分；情節(jié)嚴重的，責令該金融機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責任。 2022/6/3 一個案例 ? 違法事實： 某農(nóng)村信用社原主任楊某在 2022年 5月至 2022年 3月間 ， 違反規(guī)定跨地區(qū)貸款 、 發(fā)放冒名貸款 、 化整為零貸款等 。 而且在其任職期間 ， 該信用社發(fā)生以貸收息 4萬多元的違法行為 。 ? 認定及處罰： 上述行為違反了 《 貸款通則 》 《 商業(yè)銀行法 》 有關(guān)規(guī)定 。 當?shù)劂y監(jiān)分局依據(jù) 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第四十七條第 （ 三 ） 項之規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律 、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的 ， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處罰外 ， 還可以區(qū)別不同情形 ， 取消直接負責的董事 、 高級管理人員一定期限直至終身的任職資格 ， 禁止直接負責的董事 、 高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作 。 予以該農(nóng)村信用合作社原主任楊某取消農(nóng)村金融機構(gòu)高級管理人員任職資格 4年的行政處罰 。 2022/6/3 貸款－ 關(guān)聯(lián)交易 ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 。 前款所稱關(guān)系人是指 （ 一 ） 商業(yè)銀行的董事 、 監(jiān)事 、 管理人員 、 信貸業(yè)務人員及其近親屬； （二）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。 （商業(yè)銀行法第四十條） ? 金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務 ， 不得有下列行為： （ 一 ） 向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； (二 )關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；（ 金融違法行為處罰辦法第十六條 ） 2022/6/3 貸款－ 關(guān)聯(lián)交易 ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔保貸款 。 商業(yè)銀行不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信 。商業(yè)銀行不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔保 ， 但關(guān)聯(lián)方以銀行存單 、 國債提供足額反擔保的除外 。 （ 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法第二十九條 ） ? 商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的 ， 在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信 ， 但為減少該授信的損失 ， 經(jīng)商業(yè)銀行董事會 、 未設(shè)立董事會的商業(yè)銀行經(jīng)營決策機構(gòu)批準的除外 。（ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十條 ） ? 商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后 ， 在六個月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進行審議 。（ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十一條 ） ? 商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額 不得超過商業(yè)銀行資本凈額的 10%。 商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)不得超過商業(yè)銀行資本凈額的 15%。 商業(yè)銀行對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過商業(yè)銀行資本凈額的 50%。 計算授信余額時 ， 可以扣除授信時關(guān)聯(lián)方提供的保證金存款以及質(zhì)押的銀行存單和國債金額 。 （ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十二條 ） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務， 不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資， 但國家另有規(guī)定的除外 (商行法第四十三條 )。 ? 商業(yè)銀行 違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的 ，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任： 商行法第七十四條） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 金融違法行為處罰辦法 第十八條 ： 金融機構(gòu)不得違反國家規(guī)定從事證券、期貨或者其他衍生金融工具交易，不得為證券、期貨或者其他衍生金融工具交易提供信貸資金或者擔保，不得違反國家規(guī)定從事非自用不動產(chǎn)、股權(quán)、實業(yè)等投資活動。 金融機構(gòu)違反前款規(guī)定的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒有違法所得的，處１０萬元以上５０萬元以下的罰款；對該金融機構(gòu)直接負責的高級管理人員給予開除的紀律處分，對其他直接負責的主管人員和直接責任人員給予撤職直至開除的紀律處分；情節(jié)嚴重的，責令該金融機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務許可證；構(gòu)成非法經(jīng)營罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責任。 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 金融違法行為處罰辦法 第二十六條 ： 商業(yè)銀行不得為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購透支。 商業(yè)銀行為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購透支的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒有違法所得的，處１０萬元以上５０萬元以下的罰款；對該商業(yè)銀行直接負責的高級管理人員給予開除的紀律處分，對其他直接負責的主管人員和直接責任人員給予撤職直至開除的紀律處分。 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 商業(yè)銀行授權(quán) 其分支機構(gòu) 辦理股票質(zhì)押貸款業(yè)務須報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案 。（ 證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法第五條 ） ? 股票質(zhì)押貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但最長為一年。借款合同到期后，不得展期，新發(fā)生的質(zhì)押貸款按本辦法規(guī)定重新審查辦理。借款人提前還款，須經(jīng)貸款人同意。（ 股票質(zhì)押辦法第十條） ? 貸款人不得接受以下幾種股票作為質(zhì)物： （ 一 ） 上一年度虧損的上市公司股票； （ 二 ） 前六個月內(nèi)股票價格的波動幅度 （ 最高價 /最低價 ） 超過 200%的股票； （ 三 ） 可流通股股份過度集中的股票； （ 四 ） 證券交易所停牌或除牌的股票； （ 五 ） 證券交易所特別處理的股票； （六）證券公司持有一家上市公司已發(fā)行股份的 5%以上的，該證券公司不得以該種股票質(zhì)押；但是，證券公司因包銷購入售后剩余股票而持有 5%以上股份的，不受此限。 （股票質(zhì)押辦法第十二條） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 股票質(zhì)押率最高不能超過 60%。 質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定 。 （ 股票質(zhì)押辦法第十三條 ） ? 貸款人發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額 ， 不得超過其資本凈額的 15%；貸款人對一家證券公司發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額 ， 不得超過貸款人資本凈額的 5%。 （ 股票質(zhì)押辦法第二十一條 ） ? ? 一家商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)接受的用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的 10%。一家證券公司用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的 10%，并且不得高于該上市公司已發(fā)行股份的 5%。被質(zhì)押的一家上市公司股票不得高于該上市公司全部流通股票的 20%。 （ 股票質(zhì)押辦法第二十三條） 2022/6/3 一個案例 ? 違規(guī)事實： 2022年 6月以來 ， 招商銀行上海東大名支行等 6家銀行向中國海運(集團 )公司發(fā)放 27億元流動資金貸款 。 這筆貸款中至少 24億元被中國海運 (集團 )公司直接或間接劃至證券經(jīng)營機構(gòu)用于申購新股 。 ? 違規(guī)定性： 貸前調(diào)查不盡職 ， 貸時審查不審慎 、 貸后監(jiān)控不到位 。 ? 監(jiān)管處罰： 對招行東大名支行沒收違法所得 、 處違法所得三倍罰款共計 169萬余元 ， 暫停該支行對公貸款業(yè)務半年的監(jiān)管強制措施；對負有重要責任的銀行高管人員實施取消任職資格；責成招商銀行給予當事人紀律處分 。 對其他 5家銀行的上海分行 ， 根據(jù)有關(guān)法規(guī)作出分別處以 50萬元以內(nèi)罰款的處罰決定 ，并責成 5家銀行對相關(guān)責任人員進行處理 。 2022/6/3 房地產(chǎn)貸款 2022/6/3 貸款－ 房地產(chǎn) ? 開發(fā)貸款： 商業(yè)銀行對未取得 國有土地使用證 、 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 、 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 、建筑工程施工許可證 的項目不得發(fā)放任何形式的貸款 。 （ 房地產(chǎn)指引 ）