【文章內(nèi)容簡介】 跟蹤性，不需要連接網(wǎng)絡(luò)就可以使用，但是它也給我們帶來發(fā)卡，管理和安全驗證等重要問題。　　?！　、俑拍睿弘娮蝇F(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡（電子錢包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。②主要好處：就是它可以提高效率，方便用戶使用。電子現(xiàn)金具有靈活性和不可跟蹤性，不需要連接網(wǎng)絡(luò)就可以使用。③問題：但是它也給我們帶來發(fā)卡，管理和安全驗證等重要問題?！　〖夹g(shù)上各個商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務(wù)將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟金融問題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用，避免重復(fù)使用等。對于無國家界線的電子商務(wù)應(yīng)用來說，電子現(xiàn)金還存在稅收和法律，外匯匯率的不穩(wěn)定，貨幣供應(yīng)的干擾和金融危機可能性等潛在問題。有必要制定嚴(yán)格的經(jīng)濟金融管理制度，保證電子貨幣的正常運行?！　?，Netcash，Modex的不同功能特點。①DigiCash：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)②Netcash：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保障。③Modex：歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)?？蓱?yīng)用于多種用途，具有信息存儲，電子錢包，安全密碼鎖等功能等功能，可保證安全可。 　　電子貨幣便于商業(yè)銀行將儲蓄，投資，信貸和結(jié)算等功能融為一體，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行電子銀行系統(tǒng)可開發(fā)具備預(yù)先授權(quán)程序功能，將客戶的定期收入直接存入其各種賬戶，并自動地在客戶的活期儲蓄賬戶，定期儲蓄賬戶，投資賬戶和信托賬戶之間進行資金撥轉(zhuǎn)。同時，電子銀行系統(tǒng)以客戶信息為基礎(chǔ)，以客戶管理代替?zhèn)鹘y(tǒng)的賬戶管理，對客戶各賬戶上發(fā)生的所有業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理，實現(xiàn)存貸業(yè)務(wù)合一。香港大新銀行的自助式貸款機能讓客戶在30分鐘內(nèi)完成申請貸款及審批手續(xù)，憑“快應(yīng)錢循環(huán)貸款卡”可隨時在“銀通”柜員機上提取貸款。所有這些金融服務(wù)都是通過電子貨幣進行電子支付與結(jié)算的。 　　。 　?、巽y行信用卡。銀行信用卡是銀行等金融機構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用方式。持卡人無需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機構(gòu)接受服務(wù)或購買商品或者到銀行支取現(xiàn)金。如果持卡人在期限內(nèi)（通常為結(jié)賬日后一個月左右）結(jié)清余額，則無需支付任何利息。這就是真正意義上的信用卡。②記賬卡。又叫借記卡。它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支但必須在當(dāng)月月底之前還清全部貸用金額。如果要預(yù)支現(xiàn)金，還必須支付一定數(shù)量的手續(xù)費。這種只起支付作用的信用卡又叫支付卡。③現(xiàn)金卡。現(xiàn)金卡也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺或ATM上支取現(xiàn)金。通常對每張現(xiàn)金卡都規(guī)定了每周或每天取現(xiàn)金的最大金額。使用現(xiàn)金卡也可以購貨，查詢個人賬戶余額或進行轉(zhuǎn)帳處理④支票卡。支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡一般規(guī)定了使用期限與最高金額，在限額內(nèi)，銀行保證支付，如果超過限額則可以拒付⑤電子錢包。電子錢包卡記錄貨幣的數(shù)目，可在非連接網(wǎng)絡(luò)的機器設(shè)備上直接使用。還可以在特殊設(shè)備上再次加錢使用。適用于小數(shù)額的直接支付。 　　。 　?、傩庞每ǎ撼挚ㄈ藷o需在銀行存款或辦理手續(xù)，憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機構(gòu)接受服務(wù)或購買商品，或者到銀行支取現(xiàn)金。如果持卡人在限期內(nèi)（通常為結(jié)賬日后一個月左右）結(jié)清余額，則無需支付任何利息②借記卡：與信用卡的最大區(qū)別是，持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支，但必須在當(dāng)月月底之前還清全部貸用金額。如果要預(yù)支現(xiàn)金，還必須支付一定數(shù)量的手續(xù)費 　　?！　∶绹\通公司是目前美國最大的跨國財政機構(gòu)，該公司的業(yè)務(wù)主要包括五個部分：①旅游服務(wù)②國際銀行業(yè)務(wù)③投資業(yè)務(wù)④信托財務(wù)咨詢等多元化服務(wù)⑤保險服務(wù) 　　。 　?、賴?yán)格管理：電子貨幣的發(fā)行需要進行嚴(yán)格管理②可*明確的法律準(zhǔn)備：明確定義與電子貨幣相關(guān)方（消費者，商家，銀行和操作者）的權(quán)利和義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)③技術(shù)安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在技術(shù)，組織和處理過程方面知道足夠安全，以防止盜竊活動，特別是防偽造④防范犯罪活動：在電子貨幣方案中必須考慮防范例如洗錢等犯罪活動⑤貨幣統(tǒng)計匯報：電子貨幣系統(tǒng)必須向相關(guān)國家中央銀行匯報貨幣政策要求的有關(guān)信息⑥可回購：電子貨幣發(fā)行商在電子貨幣持有者要求下必須可向中央銀行一對一回購貨幣⑦儲備要求：中央銀行可以向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求 　　 　?、贁?shù)字簽名技術(shù)是建立在公鑰密碼體制基礎(chǔ)上的，在簽名和核實簽名的處理過程中，數(shù)字簽名引入了雜湊函數(shù)，可以把任意長度的輸入串變化成固定長度的輸出串，它是一種單向函數(shù)，根據(jù)輸出結(jié)果很難求出輸入值，并且可以破壞原有的數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，雜湊函數(shù)典型的代表是哈希算法。哈希算法對原始報文進行運算，得到一個固定長度的數(shù)字串，稱為報文摘要，不同的報文所得到的報文各異，但對相同的報文，它的報文摘要卻是唯一的，因此報文摘要也稱為數(shù)字指紋，用簽名算法對報文摘要加密所得到的結(jié)果就是數(shù)字簽名 　?、跀?shù)字簽名的基本原理是：發(fā)送方生成報文的報文摘要，用自己的私鑰對摘要進行加密來形成發(fā)送方的數(shù)字簽名。然而，這個數(shù)字簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給接收方。接收方首先從接收到的原始報文中用同樣的算法計算出新的報文摘要，再用發(fā)送方的公鑰對報文附件的數(shù)字簽名進行解密，比較兩個報文摘要，如果值相同，接收方就能確認該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。數(shù)字簽名機制既保證了報文的完整性和真實性，又具有防止抵賴的作用。 　　 　?、兕C發(fā)證書②管理證書③用戶管理④吊銷證書⑤驗證申請者身份⑥保護證書服務(wù)器⑦制定政策 內(nèi)容來自 　　。 　　數(shù)字證書的生成模式可分為兩種，第一種是集中生成模式：密鑰對由CA生成，對應(yīng)的公鑰直接提供給CA軟件生成證書。生成后的數(shù)字證書和私鑰通過適當(dāng)?shù)姆绞教峁┙o用戶。依據(jù)PKI的安全策略，證書的分發(fā)可以離線分發(fā)或在線分發(fā)。離線分發(fā)是將CA簽發(fā)的證書以磁盤或智能卡的形式提供給用戶，在線分發(fā)是用戶使用瀏覽器與CA的Web服務(wù)器相連接，提出證書申請，用戶提供必要的個人資料后，CA為用戶生成密鑰對，然后生成和簽發(fā)證書，CA用電子郵件通知用戶如何以安全方式取得證書。集中生成模式中，由于用戶的密鑰對是由CA生成的，所以對CA的安全性要求很高，CA要防止外部和內(nèi)部非法人員對用戶私鑰的竊取。 。 　　①統(tǒng)一規(guī)劃，聯(lián)合共建/統(tǒng)一各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求，統(tǒng)一規(guī)劃金融CA的服務(wù)功能，聯(lián)合共建，資源共享，統(tǒng)一構(gòu)建中國電子商務(wù)運作規(guī)范②試點先行，逐步擴展/金融CA在中國是首建，它的安全認證功能要在小范圍內(nèi)取得試點成功，然后再逐步完善擴充功能和規(guī)模，分階段實施，逐步擴展，最終形成完整的中國金融認證系統(tǒng)。③技術(shù)先進，功能全面/先進的Entrust的NonSET CA系統(tǒng)及先進的IBM的SET CA系統(tǒng)；支持的支付工具有信用卡和借記卡，支持PIN校驗；應(yīng)用模式支持B2B及B2C，包括網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上購物；③應(yīng)用范圍除北京之外，可覆蓋全國，最后與國際接軌。④落實應(yīng)用，快字為先/中國金融CA建設(shè)，在做到頒發(fā)證書的同時，要捆綁各種應(yīng)用，發(fā)證書的目的是為了應(yīng)用，因此要了解市場，落實應(yīng)用；同時以“快”字當(dāng)先，現(xiàn)在各商業(yè)銀行迫切要求快上應(yīng)用，如果發(fā)證時間滿足不了各商業(yè)銀行在時間上的需求，他們就要自行建立，就會失去聯(lián)合共建的意義。因此，需要加快建設(shè)中國金融CA.⑤標(biāo)準(zhǔn)和開放/金融CA頒發(fā)證書，要符合國際標(biāo)準(zhǔn)，要具有通用性，能支持多家公司的支付網(wǎng)關(guān)，商戶軟件及客戶電子錢包等應(yīng)用套件；具有互操作性及支持交*認證?！　?。　?、俨僮髯酉到y(tǒng)CA的主要職責(zé)是證書的簽九管理，保證系統(tǒng)安全不間斷地提供證書簽發(fā)，發(fā)布和查詢，CRL生成和發(fā)布，提供用戶信息和證書的備份和歸檔，保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性，并承擔(dān)因操作運營錯誤所產(chǎn)生的一切后果，包括失密和為沒有通過審核的用戶發(fā)放證書等②業(yè)務(wù)受理審核子系統(tǒng)RA的主要職責(zé)是對申請者提交的申請資料及資格進行審核，決定是否簽發(fā)證書，并承擔(dān)因?qū)徍隋e誤引起的一切后果，并由相應(yīng)機構(gòu)來承擔(dān)這些責(zé)任。RA子系統(tǒng)采用分級結(jié)構(gòu)，主要目的是為了滿足國內(nèi)金融系統(tǒng)管理上的需要。由此看來，一個認證中心系統(tǒng)是由兩大部分組成：一部分是核心部分CA，另一部分是CA的延伸RA子系統(tǒng)，在中國CA的具體應(yīng)用環(huán)境中，核心部分CA是集中管理的，而RA則主要分布于各商業(yè)銀行管理，這構(gòu)成中國CA的國情特色?！　　　FCA的證書申請方式分為在離線和在線兩種：　?、匐x線申請方式：所謂離線方式即面對面申請方用戶，包括個人用戶及商戶到商業(yè)銀行的受理點LRA及證書注冊審批機構(gòu)RA進行書面申請，填寫按一定標(biāo)準(zhǔn)制定的表格同時提供有關(guān)的證件，申請信息是手工錄入的，銀行支付網(wǎng)關(guān)證書的申請，只能到CFCA的RA不面對面申請②在線申請方式：用戶通過因特網(wǎng)，通過自己瀏覽器，到銀行主頁服務(wù)器上，下載標(biāo)準(zhǔn)表格，按內(nèi)容提示進行表申請，也可以通過電子郵件和電話呼叫中心傳遞申請表格的有關(guān)信息有些信息仍需要人工錄入的，以便進行審核。　　　?、僮C書的申請②證書的審批③證書的發(fā)放④證書的歸檔⑤證書的撤銷⑥證書的更新⑦證書廢止⑧CA的管理功能　　?！　、俟芾戆踩呗寓跀?shù)據(jù)安全策略③系統(tǒng)安全策略　　　　交易流程為：①企業(yè)客戶在下載CFCA根證書及裝好企業(yè)能證書后，可訪問商家的Web主頁②用戶瀏覽，選擇欲購物品，填好訂單及支付賬號③商家客戶端的支付交易請示傳送到銀行支付服務(wù)器④銀行支付器進行交易處理⑤銀行支付服務(wù)器將這筆交易中的扣款轉(zhuǎn)帳信息返送給商家⑥商家的Web Server把交易成功的信息顯示給用戶，表示支付已接受。這種交易模式的特點是： ①雙方認證②完整的密鑰和證書的生命周期管理體系③對用戶而言具有通用性和透明性④客戶端，服務(wù)器自動CRL查詢⑤強大的密碼機制⑥雙重密鑰對機制，具有不可否認性　　 SET標(biāo)準(zhǔn)持卡人證書的網(wǎng)上申請和審批流程　?、俪挚ㄈ耸褂脼g覽器，通過CFCA主頁訪問商業(yè)銀行提供的Web登記服務(wù)器，并在該服務(wù)器上進行證書申請登記②每天申請信息將被按照不同的商業(yè)銀行分別保存在不同文件中由各商業(yè)銀行總行分別取走③申請信息將被導(dǎo)入到商業(yè)銀行總行的RA服務(wù)器