財產保險理賠ppt課件(編輯修改稿)
2025-05-26 04:25 本頁面
【文章內容簡介】 確定 殘值計算與扣除 免賠額（率）的計算與扣除 重復保險的確認與比例分攤 保額批減與恢復 新條款規(guī)定 “保險標的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務后，本保險合同的保險金額 自損失發(fā)生之日起 按保險人的賠償金額 相應減少 ，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復至原保險金額，應按原約定的保險費率另行支付恢復部分從投保人請求的 恢復日期起 至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費” 。 因為損失的賠款理算以及賠付需要一定的時間，而“批減”是從損失發(fā)生之日起，存在“倒批”的問題，這就可能會導致被保險人在時間上存在一個保額不足的期間，即從損失發(fā)生到請求恢復日期之間的時間。 核賠時，尤其要注意一個保險期間內多次出險時因保額批減而導致的承保比例變化。 保單是否有“自動恢復保額”附加條款？ 承保比例的確定 承保比例 是針對保險標的而言的，對于被保險人“未保全”的情況，則應首先將未保財產剔除，確定保險標的的保險金額和其出險時的保險價值，然后據此計算承保比例，即將確定范圍的保險標的在承保時的保額與出險時的保險價值加以對比（分子、分母的一致性）。舉個例子簡單說明一下： 某企業(yè)共有 20臺設備，價值 3000萬，每臺設備 150萬 ，但其只保了其中的10臺，且保額為 1000萬。假設出險時重臵價值也是 150萬 /臺，則其承保比例不是 1000/3000，而是 1000/1500。 核賠時，要注意可能影響承保比例的特別約定或附加險條款，常見的有“視同足額承?！碧貏e約定、“ 80%共保條款”、“資產升值條款”等。 殘值計算與扣除 為適應新保險法的規(guī)定， 2022版條款關于殘值處理作如下規(guī)定： “保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，應由雙方協商處理。如折歸被保險人，由雙方協商確定其價值，并在保險賠款中扣除”。 新條款不再硬性規(guī)定殘值須歸被保險人所有，并折價在賠款中扣除，但在實務操作中我們還是提倡引導被保險人接受殘值折價在賠款中扣除這一作法，不要輕易接受委付。 另外，根據以往閱卷的情況來看，有一點需提醒核賠人員注意：如賠款存在比例賠付，則殘值扣除也應適用同樣的比例，這樣才符合公平原則。 免賠額（率）的計算與扣除 根據新條款和 《 企財險理賠實務 》 的要求， 免賠額是保險人賠款理算時最后扣除的一項 。在實務操作中要注意以下問題： 保單中同時約定了免賠額和免賠率，以兩者高者為準，一般有兩種表述，表述不同導致的處理方式也不同； 在適用責任限額的情況下，是先與限額比然后扣除免賠，還是先扣除免賠再與限額比？按照新條款的理解，應該是前者； 如果保單存在多個免賠額（率）的約定時，要根據保險事故的性質適用正確的免賠額（率）； 重復保險的確認與比例分攤 按照新保險法的規(guī)定， 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同， 且保險金額總和超過保險價值的保險。 （紅字部分為新保險法所強調的構成重復保險的要件） 保險人為復數，且保險合同也為復數；保險期間必須全部 /部分重合（部分重合情況下，看保險事故發(fā)生的時點是否落在重合期間內）； 除合同另有約定外， “保險人按照本保險合同的相應保險金額與其他保險合同及本保險合同相應保險金額總和的比例承擔賠償責任”。 新條款還明確規(guī)定 “其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的，保險人有權向被保險人追回多支付的部分” 。 目錄 一、專業(yè)部分 C1財產險 企財險核賠 二、專業(yè)部分 C1財產險 家財險核賠 三、專業(yè)部分 C2工程險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項 家財險主險條款（ 11個） 家庭財產綜合保險條款 JAB “ 和諧家園 ” 家庭財產保險條款 JAS 家庭財產盜搶保險條款 JEB 家庭財產火災爆炸保險條款 家用電器用電安全保險條款 家庭財產管道破裂及水漬保險條款 個人貸款抵押房屋保險條款 JHD 個人貸款抵押房屋綜合保險條款 JHE 家庭財產保險基本險（房屋）條款 家庭財產保險基本險（室內財產）條款 家庭住房裝修工程保險條款 家財險附加險條款 通用附加險（ 27個模塊附加險產品） 家庭財產綜合保險附加險條款 “ 和諧家園 ” 家庭財產保險附加險條款 個人貸款抵押房屋保險附加險條款 個人貸款抵押房屋綜合保險附加險條款 主險條款 保險標的 房屋及室內 附屬設施 室內裝潢 家用電器和文體娛樂用品 衣物和床上用品 家具及其他生活用具 備注 家財基本險 （房屋） ● 附屬設施應 固定于 房屋內部） 家財基本險 （室內財產） ● ● ● ● 盜搶險還包括 :現金、首飾、電腦（含便攜）、攝像機、照相機、手機。但約定上述項目不能單獨投保且有保額限制。 盜搶險明確空調外機、太陽能熱水器等家用電器的室外設備也屬于標的。 管道破裂及 水漬保險 家財盜搶險 家財綜合險 ● ● ● ● ● 火災爆炸保險 “ 和諧家園 ”家財險 還包括：糧食及農產品（鮮活物品除外）、農機具 家用電器用電安全保險 家用電器。不包括電腦軟件、移動電話、便攜式電腦以及攝像、攝像器材和生產、商業(yè)經營、辦公用品 個人貸款抵押房屋保險 若抵押房屋價值包含附屬設施
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