《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠》ppt課件-文庫(kù)吧
2025-04-14 04:25 本頁(yè)面
【正文】 損失挪到“原因除外”中， 對(duì)自燃造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身?yè)p失不賠，自燃引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失則負(fù)責(zé)賠償 ） 主要變化 —責(zé)任免除 綜合險(xiǎn) ： 除下述兩條外，與基本險(xiǎn)的“責(zé)任免除”基本一致： 廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于 雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴 造成的損失； 無(wú)任何原因造成“三?！睋p失除外規(guī)定 （負(fù)責(zé)自有設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成的“三?！敝苯訐p失） ； 主要變化 —責(zé)任免除 一切險(xiǎn) ： 與原條款相比，主要變化為： 將 “自燃” 從“原因除外”中拿掉，即對(duì)自燃造成的本身及引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)的損失都負(fù)責(zé)賠償； 將 “盜竊、搶劫” 從“保險(xiǎn)責(zé)任”中挪到“責(zé)任免除”中的“原因除外”中，與基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)保持一致； “損失除外”中的 “露天財(cái)產(chǎn)損失除外” 措辭與基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)保持一致； 對(duì)任何 “三?！睋p失 均不負(fù)責(zé)，與基本險(xiǎn)一樣（原涉外條款負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的“三?！睋p失）； 主要變化 —保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率） 原基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中對(duì)不同類別的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定相比新條款來(lái)說(shuō)更加明確，新條款規(guī)定則較為籠統(tǒng)，正是因?yàn)樾聴l款中的規(guī)定不甚明確，就要求承保人員在承保時(shí)必須根據(jù)所承保標(biāo)的的具體情況，在保單中對(duì)不同類別保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式予以明確約定并注明，這就對(duì)承保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求。針對(duì)目前實(shí)際操作中遇到的一些問(wèn)題，現(xiàn)就有關(guān)概念澄清如下： 保險(xiǎn)金額： 是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，是在 承保時(shí) 就需在合同中明確的金額。新條款中規(guī)定“保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明”。 保險(xiǎn)價(jià)值： 可以理解為保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承載的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值，所以其實(shí)際上是個(gè) 出險(xiǎn)時(shí) 才能確定的價(jià)值。 主要變化 —保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率） “保險(xiǎn)價(jià)值” 這個(gè)概念僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用人身保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的時(shí)點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同又可分為： 定值保險(xiǎn) ：投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的具體數(shù)額，并在合同中載明的保險(xiǎn)（一般適用于特殊標(biāo)的的承保）； 不定值保險(xiǎn)： 投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額，而是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的 實(shí)際價(jià)值 為保險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)； 企財(cái)險(xiǎn)一般情況下都屬于不定值保險(xiǎn)，新條款中關(guān)于“保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值”的表述，要求承保時(shí)當(dāng)事人 在保單中約定的不是保險(xiǎn)價(jià)值的具體數(shù)額，而是保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式。 主要變化 —保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率） 保險(xiǎn)價(jià)值的主要功能是 ：在出險(xiǎn)時(shí)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的比值來(lái)確定保險(xiǎn)標(biāo)的是否足額承保以及具體的承保比例，同時(shí)也是保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 “怎么保、怎么賠”，為了保證足額賠付，就要足額承保，就要求 投保人在確定保險(xiǎn)金額時(shí)要盡可能使其接近保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值 （因?yàn)橐粋€(gè)是承保時(shí)明確的，一個(gè)是出險(xiǎn)時(shí)的才能確定的，即使采用同一種確定方式，因有個(gè)“時(shí)間差”的問(wèn)題，出險(xiǎn)時(shí)兩者也有可能不一致，所以只能要求做到盡可能接近），理論上要求保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值在確定方式上應(yīng)保持一致： 新條款也是這樣規(guī)定的“保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明”。（新條款賦予投保人確定保險(xiǎn)金額的自主權(quán)，其有權(quán)選擇不足額承保，自擔(dān)部分損失） 2022版財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加險(xiǎn)中的 重置價(jià)值條款（ G03） 規(guī)定“經(jīng)雙方同意，若投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，則適用下列約定 ……” 主要變化 —保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率） 根據(jù)企財(cái)險(xiǎn)的慣例（原來(lái)的國(guó)內(nèi)條款也有這樣的明確規(guī)定）， 一般要求“固定資產(chǎn)”的保險(xiǎn)價(jià)值為其出險(xiǎn)時(shí)的“重置價(jià)值”。 與車險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)這樣要求的原因一樣：大多數(shù)保險(xiǎn)事故造成的都是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的部分損失而非全損，而部分損失的情況下更換新零件、修復(fù)都是“已新?lián)Q舊”，沒(méi)有考慮折舊問(wèn)題，其 前提就是要求投保人盡可能按照出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值）來(lái)確定保險(xiǎn)金額，做到“足額投?！?，否則的話，出險(xiǎn)后就會(huì)存在比例賠付、不能得到足額賠付的問(wèn)題。 對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值不是重置價(jià)值的固定資產(chǎn)，在計(jì)算實(shí)際損失時(shí)，應(yīng)視具體承保情況合理扣除折舊。 不同保險(xiǎn)價(jià)值確定方式所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的 “實(shí)際損失”的含義也不同 ，這點(diǎn)核賠人員在損失核定時(shí)要結(jié)合具體承保條件正確理解并引導(dǎo)被保險(xiǎn)人。 主要變化 —保險(xiǎn)利益 根據(jù) 新保險(xiǎn)法第四十八條 的規(guī)定，新條款在“賠償處理”章節(jié)中增加了一個(gè)“前提條件”，即 “保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。 被保險(xiǎn)人作為索賠的權(quán)利人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則對(duì)其而言并無(wú)實(shí)際損失發(fā)生，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，其自然也就無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)人也不應(yīng)對(duì)未受損失的無(wú)保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。 原保險(xiǎn)法第十二條強(qiáng)調(diào)的是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，新法則更強(qiáng)調(diào)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這種改變更符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特性。 核賠人員在核定受損保險(xiǎn)標(biāo)的范圍時(shí)要注意這一變化。 企財(cái)險(xiǎn)核賠 —損失核定及賠款理算審核環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點(diǎn) 保額批減與恢復(fù) 承保比例的
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