應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資產(chǎn)品解析及案例學(xué)習(xí)(編輯修改稿)
2025-05-24 13:05 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 由銀行、電子商務(wù)提供商以及融資企業(yè)三方確定。大宗商品企業(yè)216。 對于國內(nèi)制造類中小企業(yè)而言，它們手中擁有著大量的原材料和庫存品，2012年以來逐步走向了大宗商品交易市場。以此為核心，商業(yè)銀行通過聯(lián)系大宗商品市場的管委會(huì)，由此開展應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，譬如棉花市場、油品市場等。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整企業(yè)216。 隨著“十二五”規(guī)劃中落實(shí)鋼鐵、煤炭等高耗能行業(yè)的并購重組，這類傳統(tǒng)行業(yè)當(dāng)中的中小企業(yè)將逐步引入高新技術(shù)設(shè)備，并自主研發(fā)科技型、環(huán)保型新產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)開展將更為活躍?！吧倘Α眱?nèi)批發(fā)市場企業(yè)216。 對于浙江義烏、上海張江等在內(nèi)的一批長三角、珠三角“商圈”中小企業(yè)，它們彼此間具備較強(qiáng)的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性，在發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)方面可以實(shí)現(xiàn)批量化營銷，進(jìn)而提升銀行綜合收益。這類企業(yè)的經(jīng)營模式往往依存于商貿(mào)城或批發(fā)市場的規(guī)模及客流狀況，它們的融資訴求較為分散，具備單筆融資量小、頻率快的特點(diǎn)。政府采購類企業(yè)216。 這類目標(biāo)客戶一般與各省市政府具備一定的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，為政府扶持類客戶，值得重點(diǎn)開發(fā)。一般來講，這類企業(yè)涉及路政建設(shè)、文化用品生產(chǎn)等，應(yīng)收賬款期限較長，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性較好，可從各區(qū)縣政府官方網(wǎng)站查詢到相關(guān)的金融需求信息。資料來源：銀聯(lián)信【營銷建議】在具體進(jìn)行應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)室，客戶經(jīng)理應(yīng)主要從目標(biāo)市場定位、目標(biāo)客戶定位、營銷策略定位三個(gè)方面進(jìn)行具體營銷：216。 目標(biāo)市場定位對于銀行而言，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)把營銷區(qū)域放在工業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融、商貿(mào)和物流等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的區(qū)域。同時(shí)，根據(jù)應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資針對的都是借款方對應(yīng)的買方較多、交易較頻繁、業(yè)務(wù)筆數(shù)較多的具體情況，因此銀行客戶經(jīng)理應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注二三級(jí)城市市場。尤其是沿海地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)?shù)氐馁Q(mào)易保稅區(qū)、加工工業(yè)區(qū)等。 216。 目標(biāo)客戶定位銀行客戶經(jīng)理應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注勞動(dòng)密集型企業(yè)。由于現(xiàn)階段我國的勞動(dòng)密集型企業(yè)大多數(shù)都是三來一補(bǔ)或是代加工企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小，且存在交易頻繁、業(yè)務(wù)筆數(shù)較多等情況。鑒于此，我國銀行可通過應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)切入到上述企業(yè)當(dāng)中，從而有效解決企業(yè)的融資問題。如紡織服裝、玩具制造、電子元配件制造、五金配件等行業(yè)。其中客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)刂I(yè)區(qū)、貿(mào)易保稅區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)、外資企業(yè)等對象。除了勞動(dòng)密集型行業(yè)需要關(guān)注外，銀行客戶經(jīng)理還應(yīng)加大關(guān)注科技型中小企業(yè)。由于中小科技型企業(yè)在初創(chuàng)階段急需大量的資金的投入，且此類企業(yè)往往處于行業(yè)相對弱勢地位，因此企業(yè)需要加大投資投入來擴(kuò)大公司規(guī)模，然而由于企業(yè)沒有固定資產(chǎn)作為抵押，從銀行獲得貸款的難度較大，鑒于此，銀行可針對企業(yè)應(yīng)收賬款進(jìn)行應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資產(chǎn)品的介入，及時(shí)緩解企業(yè)的融資需求。需要注意的是，在高新科技型企業(yè)的選擇問題上，銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)收賬款具有真實(shí)性且產(chǎn)品質(zhì)量合格，其下游是國內(nèi)大型的核心企業(yè)的高新科技中小型企業(yè)。216。 市場營銷定位在營銷手段方面，銀行客戶經(jīng)理可主動(dòng)深入工業(yè)園區(qū)、保稅區(qū)，高科技園區(qū)，并通過與工業(yè)園區(qū)管委會(huì)、保稅區(qū)、高科技園區(qū)聯(lián)系，尋求積極合作。銀行客戶經(jīng)理可通過園區(qū)管委會(huì)或保稅區(qū)管委會(huì)召集銀行、園區(qū)企業(yè)雙方座談，與園區(qū)推薦的存在融資需求的中小企業(yè)進(jìn)行有效溝通，適時(shí)向企業(yè)客戶介紹應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)每個(gè)環(huán)節(jié)，并充分作好了每筆訂單融資業(yè)務(wù)的報(bào)批資料準(zhǔn)備，最終使資料及時(shí)達(dá)到報(bào)批要求?！撅L(fēng)險(xiǎn)管理】風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別——各方參與主體風(fēng)險(xiǎn)：圖表5：應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中各參與方的潛在風(fēng)險(xiǎn)參與主體風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)賣方風(fēng)險(xiǎn)1．賣方因自身經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)狀況等原因以及賣方所在行業(yè)變化、宏觀經(jīng)濟(jì)和政策變化等多種不確定的外部因素導(dǎo)致無法按期償還銀行借款的風(fēng)險(xiǎn)。2．基礎(chǔ)合同的效力風(fēng)險(xiǎn)。用于設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款是否成立、能否最終實(shí)現(xiàn)，首先直接與產(chǎn)生該應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同效力密切相關(guān)。如果該基礎(chǔ)合同本身存在交易違反法律禁止性規(guī)定、違背社會(huì)公德、合同自成立之初就根本不可能履行等情形，該基礎(chǔ)合同很可能被認(rèn)定無效?；A(chǔ)合同效力喪失，直接導(dǎo)致應(yīng)收賬款本身就不存在，對此設(shè)立的質(zhì)押也必然是空中樓閣。3．放棄權(quán)利風(fēng)險(xiǎn)。如果賣方在出質(zhì)后放棄或贈(zèng)與全部或部分應(yīng)收賬款權(quán)利，或者應(yīng)收賬款債務(wù)人放棄部分或全部債權(quán)，以及應(yīng)收賬款債務(wù)人將其財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與第三人，有何法律后果，《物權(quán)法》無明確規(guī)定。應(yīng)收賬款債務(wù)人放棄債權(quán)，其責(zé)任財(cái)產(chǎn)將會(huì)減少，償債能力隨之會(huì)減弱，因而應(yīng)收賬款存在無法清償?shù)目赡?，由此可能影響質(zhì)權(quán)的完全實(shí)現(xiàn)。買方風(fēng)險(xiǎn)1．買方雖然不與銀行直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但是該業(yè)務(wù)主體能否履行與借款人的商業(yè)合同則直接關(guān)系到借款人的還款意愿和能力。因此，買方的信用狀況是信用風(fēng)險(xiǎn)分析的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。2．價(jià)格虛高風(fēng)險(xiǎn)。一是出質(zhì)人與借款人合謀虛報(bào)應(yīng)收賬款價(jià)格，使其超過合同或?qū)嶋H應(yīng)付的價(jià)格。二是貨物折扣銷售，且出庫價(jià)與返還折扣雙條線記賬，使賬務(wù)上的應(yīng)收賬款與最終實(shí)際應(yīng)付價(jià)不一致。此種情形下，第二還款來源價(jià)值可能不足，或明顯不足。3．權(quán)利虛假風(fēng)險(xiǎn)。虛構(gòu)應(yīng)收賬款，由于無真實(shí)貿(mào)易背景，應(yīng)收賬款根本不存在，導(dǎo)致貸款銀行都將面臨風(fēng)
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