應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資產(chǎn)品解析及案例學習-wenkub
2023-05-12 13:05:19 本頁面
【正文】 購買商的信用風險由應(yīng)收賬款保理銀行承擔，收款更有保障，增強了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力；對購買商來說，銀行為其提供了更有競爭力的遠期付款條件，便于拓展市場，增加銷售?！静僮髁鞒獭繄D表2：應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資產(chǎn)品流程圖賣方買方（可為多家）銀行①③⑥⑤④②⑦資料來源：銀聯(lián)信①賣方（客戶）跟買方簽訂相關(guān)購銷合同，并向買方發(fā)貨。對商業(yè)銀行益處1．通過此類業(yè)務(wù)實現(xiàn)對中小企業(yè)的支持，同時擴大了自己的產(chǎn)品鏈；2．豐富業(yè)務(wù)品種，擴大客戶資源、增強銀行競爭力，為商業(yè)銀行贏得客戶，創(chuàng)造了新的利潤增長點；3．實現(xiàn)了發(fā)票入池、出池、余額監(jiān)控和預(yù)警等自動控制功能，不僅提高銀行的管理精細度和操作效率，也有效降低了業(yè)務(wù)風險。該業(yè)務(wù)對銀行處理一些應(yīng)收賬款單筆金額較小，但是為筆數(shù)眾多、交易頻繁的供應(yīng)商與核心企業(yè)的商業(yè)模式提供了機會。參與主體：賣方（借款人）、買方（債務(wù)人）、銀行（質(zhì)權(quán)人）。交易行為連續(xù)，可以形成連續(xù)的應(yīng)收賬款，且應(yīng)收賬款平均余額較為穩(wěn)定。只要應(yīng)收賬款持續(xù)保持在一定余額之上，企業(yè)就可在銀行核定的授信額度內(nèi)獲得較長期限的融資，且融資金額、期限可超過單筆應(yīng)收賬款的金額、期限。企業(yè)當然也就不用派專人對此進行管理，節(jié)省了人力和財力。產(chǎn)品特征：第一，企業(yè)零散、小額的應(yīng)收賬款可以匯聚成“池”申請中小企業(yè)融資，無需其他抵押擔保。同時，隨著我國中小企業(yè)不斷的發(fā)展和創(chuàng)新能力的提高，應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)將占據(jù)應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品中較大一部分的市場份額，其業(yè)務(wù)前景非常廣闊，具有較大的市場潛力，各家銀行應(yīng)當給予高度重視。應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資產(chǎn)品解析及案例學習【背景介紹】對于廣大中小企業(yè)來說，通常小額交易的頻次高、單筆金額小、結(jié)算周期等同大額交易、一筆一筆累計起來所占用的資金數(shù)量很大。同時，無數(shù)的小額欠款猶如一個個沉重的負擔，嚴重阻礙了企業(yè)的發(fā)展。鑒于此，為了讓客戶經(jīng)理能夠全面了解應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，本期《公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理周刊》我們將由點及面全程為您解析應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資的產(chǎn)品和方案，敬請關(guān)注。而先前對于中小企業(yè)來說，以前銀行一般會要求其提供抵押物或第三方擔保才能貸到款。第三，盤活了企業(yè)的資金，加速了資金的流轉(zhuǎn)，使得企業(yè)能更好的進行發(fā)展。第五，融資方式多樣。下游企業(yè)實力非常強大，有著良好的商業(yè)信譽。業(yè)務(wù)用途：與其他應(yīng)收賬款融資類產(chǎn)品一樣，應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)適用于采用賒銷結(jié)算方式，其主要業(yè)務(wù)用途在于解決作為賣方的中小企業(yè)供應(yīng)商對作為買方的核心企業(yè)的應(yīng)收賬款融資問題。同時，通過應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，可以極大地提升銀行的服務(wù)效率以及提升新的利潤增長點，有效實現(xiàn)了銀企共贏的良好局面。資料來源：銀聯(lián)信產(chǎn)品不足提示：作為一種新的融資擔保方式，應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資有任務(wù)雖然具有眾多優(yōu)勢，但是它也存在著自身的不足之處。買方接到貨之后，買賣雙方進行發(fā)票核對；②客戶在額度內(nèi)向銀行申請應(yīng)收賬款質(zhì)押；③銀行對買方進行應(yīng)收賬款確認；④銀行向客戶發(fā)放融資款；⑤客戶以新的銀行認可已確認應(yīng)收賬款置換已到期應(yīng)收賬款，使應(yīng)收賬款池余額保持在要求的水平；⑥買方到賬期予以付款，直接將款項匯入銀行指定賬戶；⑦銀行視應(yīng)收賬款池到期（兌付）狀況，歸還授信；若客戶能提供新的應(yīng)收賬款質(zhì)押或其他擔保的，則客戶可繼續(xù)維持原有授信額度。另一方面，保理融資對應(yīng)的客戶一般都是買賣雙方市場地位均等，買方愿意合配合賣方的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓行為；而應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資一般都是買方的市場地位遠遠強于賣方，買方根本不會配合任何的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓手續(xù)，銀行只能采取登記的辦法控制應(yīng)收賬款風險。借款人通常需要頻繁地融資以保證日常運營對資金的需要，銀行必須逐日調(diào)整授信額度，并監(jiān)控應(yīng)收賬款。但是，就客戶群體來說，以下五大類目標客戶尤為值得客戶經(jīng)理重點開拓： 圖表4：應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資授信業(yè)務(wù)目標客戶目標客戶企業(yè)特點電子商務(wù)企業(yè)216。大宗商品企業(yè)216。 隨著“十二五”規(guī)劃中落實鋼鐵、煤炭等高耗能行業(yè)的并購重組，這類傳統(tǒng)行業(yè)當中的中小企業(yè)將逐步引入高新技術(shù)設(shè)備，并自主研發(fā)科技型、環(huán)保型新產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)開展將更為活躍。政府采購類企業(yè)216。 目標市場定位對于銀行而言，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)把營銷區(qū)域放在工業(yè)經(jīng)濟和金融、商貿(mào)和物流等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達的區(qū)域。 目標客戶定位銀行客戶經(jīng)理應(yīng)重點關(guān)注勞動密集型企業(yè)。其中客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注當?shù)刂I(yè)區(qū)、貿(mào)易保稅區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)、外資企業(yè)等對象。216。2．基礎(chǔ)合同的效力風險。3．放棄權(quán)利風險。因此，買方的信用狀況是信用風險分析的一個關(guān)鍵點。此種情形下，第二還款來源價值可能不足，或明顯不足。2．融資安排的風險，具體指借款人的借款期限設(shè)計必須和借款人與第三方債務(wù)人之間的商品交易安排相吻合。商業(yè)銀行在辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)時，必須謹慎選擇買方和賣方。（二）要嚴格審查用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款條件辦理應(yīng)收賬款池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款必須具備以下條件：第一，應(yīng)收賬款貿(mào)易背景真實，買賣雙方有一定時期或
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