淺析我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和措施方案(編輯修改稿)
2025-05-23 02:53 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 議，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間沒(méi)有形成長(zhǎng)效的合作機(jī)制，銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道自然也難以獲得保障。缺少穩(wěn)定的保費(fèi)來(lái)源將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要的影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也大為提升。而在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷完善的大背景下，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本也在不斷加大。以首先企業(yè)為例，在短期合作的銀行與保險(xiǎn)企業(yè)合作模式下，銀行在保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)產(chǎn)品上有極強(qiáng)的主動(dòng)選擇權(quán)，一家銀行可以同時(shí)與多家保險(xiǎn)企業(yè)共同合作，壽險(xiǎn)企業(yè)不得不不斷的拓展銷售渠道來(lái)獲取更高的銷售收入與業(yè)務(wù)量。很多壽險(xiǎn)企業(yè)選擇提高手續(xù)費(fèi)來(lái)提升銀行的盈利進(jìn)而維護(hù)其與銀行的關(guān)系，這就進(jìn)一步削減了壽險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)，很難專心的進(jìn)行銀保產(chǎn)品的研發(fā)，經(jīng)營(yíng)成本大幅提升。 經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在金融一體化的大環(huán)境下產(chǎn)生的，作為新時(shí)期重要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要促使其進(jìn)一步發(fā)展不僅需要整合銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間的銷售渠道，客戶資源等，還需要保險(xiǎn)企業(yè)投入更多的資金與人才進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)中運(yùn)行就會(huì)受到多方面因素的影響，開(kāi)發(fā)失敗造成保險(xiǎn)公司資金上的虧空，為經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，經(jīng)營(yíng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)也是當(dāng)前我國(guó)銀行保險(xiǎn)需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)之一。銀行保險(xiǎn)涉及到技術(shù)開(kāi)發(fā)，系統(tǒng)改造，市場(chǎng)推廣等各個(gè)方面，是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，簡(jiǎn)單的內(nèi)部消化并不能解決各個(gè)環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，只有銀行與保險(xiǎn)企業(yè)建立完善的制度，現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，科學(xué)高效的運(yùn)用計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代技術(shù)，才有可能將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 承保操作風(fēng)險(xiǎn)：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，承保操作就是投保人與銷售人員在簽訂保險(xiǎn)合同中達(dá)成一致，但是這其中往往會(huì)涉及諸多的風(fēng)險(xiǎn)。投保人對(duì)自身真實(shí)情況的告知與銷售人員銷售過(guò)程中的對(duì)合同內(nèi)容與細(xì)節(jié)的介紹是影響承包操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素。首先，保險(xiǎn)企業(yè)需要準(zhǔn)確和如實(shí)的向顧客傳達(dá)保險(xiǎn)中的內(nèi)容和值得注意的細(xì)節(jié)。在保險(xiǎn)企業(yè)中最熟知保險(xiǎn)產(chǎn)品的往往是產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)方，但是與顧客進(jìn)行直接交流的卻是柜臺(tái)的員工。他們對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解與認(rèn)識(shí)往往不夠深刻，在回答顧客問(wèn)題時(shí)難免出現(xiàn)錯(cuò)誤，顧客就有可能誤買產(chǎn)品。除此以外，銀行工作人員的不規(guī)范保單簽訂流程也會(huì)造成保單的誤填，帶來(lái)的嚴(yán)重后果便是保單的失效。 道德風(fēng)險(xiǎn)：道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)中極為突出也是較為特殊的風(fēng)險(xiǎn)之一。一方面，客戶，銀行，保險(xiǎn)公司三者共同參與到銀行保險(xiǎn)運(yùn)行中來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)與業(yè)務(wù)員間的信息不對(duì)稱與目標(biāo)不一致這就使得很多業(yè)務(wù)員為了獲取最大的利益而幫客戶隱瞞自身的真正情況，重要事實(shí)，從而使得保險(xiǎn)企業(yè)蒙受損失。而另一方面，銀行方為了完成預(yù)期的保費(fèi)收入規(guī)模也會(huì)故意忽略一些不符合保險(xiǎn)條款的事實(shí)。最后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不能有效的進(jìn)行保單條款的核查，監(jiān)督管理上的失效，甚至因?yàn)槔媾c顧客或銀行方進(jìn)行勾結(jié)，這都會(huì)為保險(xiǎn)公司造成巨大的潛在威脅。 法律政策的風(fēng)險(xiǎn)：從宏觀的角度出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)中運(yùn)行必然也需要受到相關(guān)法律法規(guī)的制約，以此保障市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定。在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行銀保合同的簽署，明確保險(xiǎn)公司與顧客各自的權(quán)利與義務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的法律政策風(fēng)險(xiǎn)一般分為三大類。首先，缺少明確的法規(guī)對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范或限定。不健全的法律法規(guī)往往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新造成極大的阻礙，過(guò)于謹(jǐn)慎的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)則會(huì)加劇相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。其次，代理關(guān)系的復(fù)雜性使得在保險(xiǎn)合同的簽訂上需要對(duì)客戶，銀行，保險(xiǎn)公司三者權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確，滿足不同主體間的多元需求。最后，國(guó)家稅收，利率調(diào)整，產(chǎn)業(yè)政策等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)走阿城極大的影響。在消費(fèi)信貸保險(xiǎn)中，消費(fèi)者向保險(xiǎn)企業(yè)提供抵押實(shí)物，但是由于我國(guó)政府出于刺激消費(fèi)角度考慮而出臺(tái)相關(guān)的政策使得抵押產(chǎn)品貶值，這就對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。3． 應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施（1） 從微觀的角度出發(fā)降低銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作與開(kāi)發(fā)：擺脫銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間的合作局限，進(jìn)一步提升其協(xié)作水平，讓銀行共同參與到銀行保
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