【文章內容簡介】 序第一節(jié) 企業(yè)貸款基本程序第三十四條 本聯(lián)社堅持以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，限制淘汰劣質客戶。(一)建立信貸關系建立信貸關系的客戶必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第3點規(guī)定的條件。信用社對有意建立信貸關系的借款人，要及時安排雙人(四眼原則)對客戶提供的情況進行核實，對符合條件的，經(jīng)有權人審查同意方可建立信貸關系。(二)貸款申請(1)新發(fā)生信貸關系的借款人申請貸款時應提供下列資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證（經(jīng)驗證后的復印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權的，應出具《法人委托書》或《法定代表人委托書》；④借款人申請貸款上年度及前期財務報表；⑤借款人的書面申請報告和《借款申請書》；⑥借款人及保證人基本情況(含公司章程、驗資報告、財務主管履歷、經(jīng)濟實力、理事會股東大會同意借款或同意抵押擔保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請貸款的應提供居民身份證(經(jīng)驗證后的復印件)；⑧其它有關資料。(2)原已發(fā)生貸款關系的借款人，經(jīng)調查沒有發(fā)生變化的，申請貸款時，只需提供第(1)項中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用貸款和應收息的，應提供糾正、歸還情況及還款計劃。遇有下列情況應視同新發(fā)生貸款關系：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照在有效期內變更營業(yè)地址或注冊資本、法定代表人或負責人更換的；②企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照有效期滿更換新照的。③原信貸資料不齊的。因實行承包、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并，對外投資及其它原因而改變經(jīng)營方式或產權組織形式的，應事先就債務落實和還款措施提供相應的有關文書和方案，并補辦有關手續(xù)。(3)企業(yè)申請貸款屬保證擔保貸款的，若保證單位無信貸關系的，保證單位須提供以下材料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗證后的復印件），經(jīng)授權的應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；②前期的財務報表；③其它有關資料。(4)借款人申請貸款屬抵押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行外，無論新老借款人還應提供以下資料：①抵押物品清單和抵押物的合法權屬證明，包括：房產權證、土地使用權證、機器設備購貨發(fā)票等；②抵押物品保險單；③抵押物品所有權人及主管部門同意抵押的證明。(5)借款人申請貸款屬質押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行外，無論新老借款人還應提供以下資料：①權利憑證及合法權屬證明；②出質人同意質押的證明。（固定資產）貸款(1)借款人應提供以下資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證、法定代表人和財務主管身份證（經(jīng)驗證后的復印件）；②經(jīng)授權的應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；③貸款卡；④貸款上年度和前期的財務報表；⑤項目建議書及區(qū)級以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權部門的批文；⑥固定資產項目可行性研究報告及批復；⑦環(huán)保等有關部門的批文；⑧借款人的書面申請報告和《借款申請書》；⑨其它有關資料。(2)下列情況應提供的資料：①屬保證擔保貸款的，除提供第(1)項資料外，還應提供《保證人基本情況表》和同意擔保證明；保證人無貸款關系的還應提供“流動資金貸款”第(3)項之內容；②屬抵押擔保的貸款，除提供第(1)項資料外，還應提供“流動資金貸款”第(4)項之內容；③屬質押擔保貸款的，除提供第(1)項資料外，還應提供“流動資金貸款”第(5)項之內容。，應及時查詢信貸咨詢登記系統(tǒng)，準確掌握借款人、擔保人的相關信息，核實貸款、擔保資格。 第三十五條 貸款調查。實行調查主責任人與協(xié)辦調查人雙人調查制度。調查主責任人要對調查材料和調查報告的真實性、完整性和準確性負責，并對因調查不實而產生的貸款風險承擔主要責任,協(xié)辦調查人負次要責任。(一)調查的內容(1)貸款單位的概況。①)企業(yè)成立時間、性質、資本結構及核算方式、生產經(jīng)營場所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽狀況等；②企業(yè)領導班子整體素質，主要負責人、財務部門負責人的學歷、資歷，企業(yè)內部的組織機構、治理結構、技術力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、主要產品結構、生產經(jīng)營周期、新產品研制開發(fā)能力、經(jīng)營效益等；④關聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等。⑥企業(yè)提交的借款申請書及其他資料是否真實、合法、有效等等。(2)貸款用途及財務狀況調查。①貸款用途以及貸款項目的產、供、銷是否銜接，購銷合同是否合法、有效，項目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來源的構成；③財務報表的分析；④企業(yè)流動資產結構情況和資本來源結構情況；⑤企業(yè)生產經(jīng)營狀況及主要經(jīng)濟指標完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來賬務情況，即應收、應付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來源是否有保證。(3)企業(yè)資信調查。①企業(yè)償還債務的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象。②企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄。③企業(yè)資產的質量和數(shù)量,企業(yè)實力和在同行業(yè)的競爭力等。(4)借款人對本聯(lián)社業(yè)務發(fā)展的貢獻度。(1)保證擔保貸款的調查①保證人提供的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復印件與原件是否一致，并在復印件批注“與原件核對無誤”字樣，核對人簽字負責；應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；②保證人提供的財務報表是否完整、真實；③保證人基本情況表是否填寫真實、完整；④保證人是否自主同意擔保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。(2)抵押擔保貸款的調查①抵押物是否屬可以抵押的財產，合法的權屬證明是否真實，應提供的原件和復印件是否已提供；②抵押物所有權人及主管部門是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；③抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關費用；④抵押物是否已辦理財產保險并提供保險單；⑤需調查的其它資料，按第(1)項的有關內容調查。(3)質押擔保貸款的調查①權利憑證是否有合法的權屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質押聲明》；②出質人是否同意質押，并簽字蓋章；③需調查的其它資料，按第(1)項中的有關內容調查。①項目是否經(jīng)區(qū)級以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權部門批準立項，是否已下達建筑、投資計劃，是否開出《開工許可證》或批文；②項目自籌資金是否到位，來源是否符合規(guī)定和真實；③環(huán)保等有關部門是否批準；④對于固定資產貸款，在調查的基礎上，要對項目寫出“可行性和不可行性評估報告”；投資較大的項目可邀請上級有關部門一同參與調查；⑤其它需調查的事項按“流動資金貸款”的要求內容調查。(二)調查的程序調查主責任人和協(xié)辦調查人員要深入借款人和擔保人實地了解情況。調查應遵循如下程序：。聽取借款人的匯報；。查實企業(yè)相關資料；。實地驗證申報材料中所列內容的真實性和抵押物、質物的真實性，以及保證人的真實意思表示。分析借款人經(jīng)營效益及貸款風險。(三)撰寫調查報告貸款調查報告是貸款決策的重要依據(jù)。調查報告主要包括如下內容：(成立時間、住址、性質、規(guī)模、經(jīng)營范圍、業(yè)務發(fā)展及經(jīng)營概況)；(企業(yè)負責人經(jīng)歷、能力和業(yè)績、組織機構，運作方式，以往債務償還情況及合同執(zhí)行情況，有無重大訴訟事項)；(企業(yè)資產負債結構、生產經(jīng)營狀況、生產經(jīng)營周期、存貨數(shù)量及結構、應收應付賬款及遞延資產情況)。 、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來源)；(抵押物、質物的真實性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質權人獲得質物占管權的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟實力、財務狀況等保證能力情況)；(發(fā)放本次貸款可能承擔的風險種類、大小及控制風險的途徑及方法)；：(1)財務分析；(2)評估抵押品和擔保。(3)非財務因素；；。10. 結論性意見(貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由)。(四)調查主責任人簽署意見后應將相關資料移送審查部門。第三十六條 貸款審查。實行審查主責任人和初審、復審責任人制度。審查主責任人要對審查的全面性、合規(guī)性、準確性負責，并對因審查不嚴而產生的貸款風險承擔主要責任，初審、復審責任人負次要責任。貸款審查重點審查以下內容：(一)基本要素的審查。借款人及擔保人有關資料是否齊備；貸款調查資料是否齊全。(二)主體資格的審查。借款人及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；借款人及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。(四)抵、質押物的審查。抵、質押物是否符合擔保法和有關規(guī)定。(五)信貸風險的審查。審查測定的借款人信用等級、授信額度；分析揭示借款人的財務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險、貸款風險等，并提出風險防范措施。審查結束后，撰寫審查報告，貸款審查主責任人在報告上簽字后連同有關資料移送貸審會（組）。其中審查報告的主要內容應包括：，項目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；、生產經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；；，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式及限制性條款等。對不符合國家產業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。對報告的貸款資料不全、調查內容不完整的，可要求上報信用社在規(guī)定期限內補充完善材料，補充材料只限一次，否則將材料退回。第三十七條 貸款審批和咨詢實行兩級審批、兩級咨詢的審批制度，即信用社自主審批權限內貸款，由有權審批人簽批；超權限的上報聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序審批權限內貸款，由有權審批人簽批。聯(lián)社超權限貸款按規(guī)定上報咨詢。第三十八條 貸款發(fā)放 (一)簽訂信貸合同所有信貸業(yè)務都必須與客戶簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(農戶小額信用貸款除外)。合同簽訂應按借款人的申請、審批人的審批意見填寫。屬擔保貸款范疇的，應根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質押擔保合同。對于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用《最高額保證擔保貸款合同》或《最高額抵押擔保貸款合同》，同時應辦理抵押物、質押物登記手續(xù)。:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。對外簽訂信貸合同由具體貸款社辦理。:(1)合同必須采用鋼筆書寫或打印,內容填制必須完整,不得涂改。(2)相關條款應與貸款業(yè)務審批的內容一致。(3)信用社必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人