【文章內(nèi)容簡介】 著信用交易量的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務方式不可避免地出現(xiàn)了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等，其中特別敏感的是保護消費者隱私權(quán)問題。這些問題在引起廣泛爭論的同時，也促進了信用管理法律體系的成長，從而使資信行業(yè)得以在不斷完善的法律體系保護下健康發(fā)展。二、個人信用制度的運行機制與實施環(huán)境 從西方發(fā)達國家的情況來看，個人信用制度是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定時期的產(chǎn)物。它的出現(xiàn)，不僅要求具有相應的、保障其有效實施的基礎和環(huán)境，更必須具有一系列具體的運行機制。個人信用制度的實施環(huán)境，主要包括發(fā)達的市場環(huán)境和健全的法律制度。在西方發(fā)達國家，經(jīng)過長期的發(fā)展，已形成比較完善的信用消費法律體系、規(guī)范的金融環(huán)境、便捷的信息網(wǎng)絡化系統(tǒng)。而這些正是個人信用消費得以健全發(fā)展的重要基礎。而個人信用制度的具體運作機制則包括：個人信用登記機制、個人信用評估機制、個人信用風險機制。圖1 個人信用制度的運行機制與實施環(huán)境個人信用制度的運行機制與實施環(huán)境個人信用登記機制個人信用評估機制個人信用風險預警機制個人信用風險管理機制個人信用風險轉(zhuǎn)移機制個人信用的征信個人信用的評估個人信用信息的使用授信機構(gòu)的監(jiān)督隱私等權(quán)利的保護法律法規(guī)、市場環(huán)境 個人信用登記是開展個人信用業(yè)務活動的基礎。在西方國家，金融機構(gòu)向消費者或私營企業(yè)主發(fā)放個人貸款之前，都需要向有關(guān)機構(gòu)查詢該借款者的資信情況，而提供這類服務的機構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機構(gòu)。例如美國的信用署和信用報告署，其擁有的信息十分完備，可以向發(fā)放貸款的金融機構(gòu)提供關(guān)于消費者的信用種類及貸款余額、以往使用情況、償還歷史等各種信息。通過涵蓋全國每個企業(yè)、每個成人經(jīng)濟活動、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為各種金融機構(gòu)提供即時的、歷史的和全面的資料。個人資信檔案登記機制由兩個部分組成：（1）取得與借款有關(guān)的信用資料。個人資信檔案中的信息來自兩方面：一方面，是借款人在銀行所要求填寫的貸款申請表上反映出的關(guān)于其在就業(yè)、收入、居住和婚姻狀況、資產(chǎn)擁有及未償債務等方面的信息；另一方面，一些信用管理機構(gòu)還可以提供與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償債務的清單、按時付款的記錄等。（2）在獲得資信材料后應該對其進行調(diào)查和核實，如通過借款人的雇主了解其收入情況；對借款人提供的抵押資產(chǎn)進行法律調(diào)查，以確定有沒有人在此前曾根據(jù)有關(guān)規(guī)定對這些資產(chǎn)提出過所有權(quán)要求，或?qū)μ峁┑牟粍赢a(chǎn)和個人財產(chǎn)進行估價等。 個人資信評估機制是對資信檔案登記機制的進一步延續(xù)和深化。在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎上，對每一位客戶的受信內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評級，為各金融機構(gòu)提供的信用業(yè)務進行輔助決策。消費信貸的評估可以采用兩種方法，即判斷分析法和信貸統(tǒng)計評分法。 （1）判斷分析法。 分析的關(guān)鍵是具體地確定借款人償還貸款的資金渠道。借款人的工資收入通常是其主要的資金來源，這就要求銀行對借款人目前工作的穩(wěn)定性、債務負擔以及基本的生活費用等情況有一個基本的評估。一般銀行都規(guī)定，借款人的債務與收入的比率不能超過40%。如果涉及到大筆金額的信用額度貸款，借款人的毛收入必須相當于銀行向其提供的信用額度的兩倍或兩倍以上，判斷分析主要依賴銀行信貸人員的工作經(jīng)驗和判斷事物的能力，以對借款人還款能力和意愿做出準確評估。 （2）信貸統(tǒng)計評分法。 這種方法是把貸款申請人在每一個信用特征上獲得的分值全部加總，然后與銀行事先設定的分數(shù)線進行比較，凡是總分低于分數(shù)線的申請人將不能獲得貸款。 個人信用風險機制包括更具體一些的內(nèi)容：個人信用風險預警機制、個人信用風險管理機制、個人信用風險轉(zhuǎn)嫁機制。 （1）個人信用風險預警。 銀行在發(fā)放個人信用貸款之后，預警機制的構(gòu)建將成為控制風險的關(guān)鍵一步，如果預防風險得當，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風險管理難度。風險預警措施具體為嚴格實行貸后風險監(jiān)測，跟蹤信貸資金流向。 （2）個人信用風險管理。 各大金融機構(gòu)對個人信用風險管理所采取的措施主要有以下幾方面：一是，制訂相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用借款人的行為；二是，加強銀行自身風險管理措施，其遵循的基本方針是“系統(tǒng)管理”。三是，運用尖端技術(shù)防范風險，這一點在防止信用卡的偽造和冒用方面尤其突出。 （3）個人信用風險轉(zhuǎn)嫁。 具體措施是利用抵押貸款擔保、信貸保險和個人信用保險來轉(zhuǎn)嫁部分風險。三、個人信用體系的主要模式及其比較 當前國際上在個人信用體制方面，主要有三種比較成熟的模式：市場化模式。這種模式以美國、英國為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務，政府推動信用管理相關(guān)立法的出臺，強制有關(guān)部門及社會有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務化形式貢獻出來，向社會開放。中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國家如德國、法國、比利時等國為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個人消費信貸信息。其特點表現(xiàn)于，信用信息服務機構(gòu)是中央銀行的一個部門，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成國家的社會信用管理模式。如日本，銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機構(gòu)——日本個人信用信息中心，負責消費者個人征信和企業(yè)征信。會員銀行共享信息。該中心在收集信息時要付費，而在提供信息服務時要收費，以保持中心的發(fā)展，但這種收費并不以營利為目的。與之并存的還有一些商業(yè)征信公司作為有益的補充，如帝國數(shù)據(jù)銀行等。 （一）美國模式：征信公司依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務 （1）專門的信用機構(gòu) 美國的信用報告機構(gòu)主要有兩種形式：消費信貸報告機構(gòu)（Consumer Credit Reporting Agencies）及調(diào)查性信貸報告公司（Investigative Credit Reporting Companies）。消費信貸信用報告機構(gòu)擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000 萬個信貸消費者的檔案，保存著6億個以上的賬目，資料庫有近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬份信用報告產(chǎn)生，約有1萬次消費者查詢。這樣的機構(gòu)在美國主要有三家：益百利公司信息服務公司 （ExperianInformation ServicesTrans）、環(huán)聯(lián)公司(Trans Union)及Equifax 公司(Equifax Inc.)。調(diào)查性的信用內(nèi)容主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特征的調(diào)查性的信用報告，其資料通常來自于訪談調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式的調(diào)查。 信用報告機構(gòu)采取商業(yè)化運作方式，它專門負責收集、保存、提供信貸申請人的有關(guān)信用資料，以此營利。它維護著一個以自然人為單位的信用歷史與其他信息的數(shù)據(jù)庫。銀行、保險公司、財務公司和其他授信機構(gòu)利用這些數(shù)據(jù)和信息來更好地做出是否對信貸申請人提供信用的決策。信用報告機構(gòu)的服務對象是其成員，作為成員的銀行等授信機構(gòu)按期向其提供關(guān)于消費者個人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅破產(chǎn)、訴訟等公開信息一起儲存進相應的個人數(shù)據(jù)庫中。當某人申請貸款或其他形式的信用時，信用報告機構(gòu)就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費者個人信用狀況的信用報告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下做出貸或不貸、貸多貸少的信貸決策。 信用報告的內(nèi)容一般包括以下幾個主要方面： ①賬戶資料。美國金融體系完善的個人基本賬戶制度為信用報告機構(gòu)提供了全面完整的個人賬戶資料。這些資料記錄每一筆交易的資金往來情況，包括賬戶名、賬號、類型、個人/合伙賬戶、信用額度、月支付額、余額、當前狀態(tài)（流動/拖欠）、拖欠時間以及長達24 個月的跟蹤記錄。 ②人口統(tǒng)計資料（Demographic Information）。 包括消費者現(xiàn)有和以前的住址、社會保障號碼、生日、贍（撫）養(yǎng)他人的人數(shù)以及擁有還是租用現(xiàn)有住房。 ③就業(yè)資料。 包括消費者的工作職位、收入、工作年限及其雇主名稱。 ④公共記錄（Public Record Information）。 這是可以從政府、法庭及其他公共機構(gòu)獲得的資料。信用報告機構(gòu)通常會定期核對這些公共記錄以確定與消費者信用歷史相關(guān)的信息，因為一般而言，破產(chǎn)申請、拖欠債務以及因未付稅款而使不動產(chǎn)遭致留置等都會影響到消費者的還債能力。 ⑤信貸機構(gòu)查詢記錄(Credit Bureau Inquiries)。 是指債權(quán)人或其他機構(gòu)要求查詢消費者檔案的記錄。通過查詢，信貸發(fā)放者可以了解到消費者最近有關(guān)信用申請的情況。一般而言，如果一個消費者的檔案中有過太多的查詢記錄，則表明他可能在濫用信用，這一種記錄對他的信用歷史則極為不利。 美國信用報告機構(gòu)的產(chǎn)品和服務在不斷創(chuàng)新，信用報告的內(nèi)容也不斷地在完善。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用報告機構(gòu)開發(fā)了許多新品種以滿足信貸發(fā)放者的需要，如采用記分制（po