【文章內(nèi)容簡介】 位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項開始一般應(yīng)在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風(fēng)險管理員應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔(dān)保項目審理進展表》中記載。 第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔(dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理，對重要項目應(yīng)填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表》報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。 第十三條 《擔(dān)保評審報告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 基本情況：（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 （2）法定代表人（借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； （3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （4）申保理由及相關(guān)籌資計劃；（5）是否屬于初保，初保項目擔(dān)保期限原則上不能超過6個月；（6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。還款能力分析（1）財務(wù)分析A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、通過各種財務(wù)指標來反映和分析借款人的償債能力；C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力；B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。 （4）非財務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、自然及社會因素、還款意愿。（5） 綜合分析借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施 A、項目存在的主要問題和風(fēng)險以及對實施擔(dān)保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。 （7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估、評價、支持理由等）。 （8）收費測評情況。第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。 第十五條 當(dāng)兩名風(fēng)險管理員最終意見有分歧時，由風(fēng)險控制部經(jīng)理決定是否提交上級審核。第十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部對風(fēng)險控制部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險控制部提出復(fù)審建議。第十七條 經(jīng)上級主管批準的復(fù)審建議風(fēng)險控制部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險管理員進行復(fù)審或親自復(fù)審。第十八條 風(fēng)險控制部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評審報告》及《補充意見》出具初審意見， 將材料移送業(yè)務(wù)部。第五章 項目審批第十九條 項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。第二十條 擔(dān)保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬元以下的項目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項目，組織評審委員會集體評審并由股東會通過。 第二十一條 審批人對初審報告和有關(guān)資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會議評審 第二十二條 公司設(shè)評審委員會，負責(zé)金額50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項目的評審。 評審委員由公司高層管理人員組成，評審委員會設(shè)主任委員一名。具體項目評審由主任委員負責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十三條 評審委員會組成人員： 總經(jīng)理； 副總經(jīng)理； 風(fēng)險控制部經(jīng)理；擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員；有關(guān)專家； 公司法律顧問；項目經(jīng)理（兩人）； 評審委員會認為須參加的其他人員。 第二十四條 評審議程： 評審會議由風(fēng)險控制部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責(zé)召集； 由一名項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，另一名項目經(jīng)理作補充說明； 項目主審及法律顧問陳述審核意見； 各按照實事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理或風(fēng)險控制部經(jīng)理回答或解釋； 參會人員就項目有關(guān)問題進行充分討論； 各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名 ； 以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；以純保證方式擔(dān)保的項目、西安地區(qū)以外的項目、單筆擔(dān)保金額超過50萬元的項目，實行評審委員一票否決制。 對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風(fēng)險控制部按要求加以落實。風(fēng)險控制部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括： 擔(dān)保項目的經(jīng)濟效益； 借款的合法性； 擔(dān)保的合法性； 反擔(dān)保的法律效力及可操作性； 法律風(fēng)險、障礙和問題的提示； 初審過程的合規(guī)性； 資料的真實性、合法性、完整性； 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強度的適當(dāng)性； 主要風(fēng)險及重要信息提示； 1 對擔(dān)保方案的意見。 第二十六條 經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。 第二十七條 評審會議的其它規(guī)定 會議召開前一天，由風(fēng)險控制部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。 與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。 會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。 第二十八條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風(fēng)險控制部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險控制部負責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。 第二十九條 有以下情形的項目須進行復(fù)議： 公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復(fù)議的項目； 自公司批準擔(dān)保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。 項目復(fù)議由原項目經(jīng)理或重新指定項目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復(fù)議申請表》。第七章 擔(dān)保合同的簽訂 第三十條 項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第三十一條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進行： 項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。 項目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。 項目經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 項目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。 合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項目經(jīng)理報送風(fēng)險控制部檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)印件由項目經(jīng)理留存一份。 第三十二條 合同文本簽署的順序如下：簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書 ；簽署反擔(dān)保合同；公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)： 簽約前 （1）對方出具股東會決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)股東會同意。 （2）對方提供股東會決議 對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。 （3）抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。 簽約后 （1）家庭財產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。 以機器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。 以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機構(gòu)登記。 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。 （3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。 以機器設(shè)備抵押的，他項權(quán)證由我公司或銀行取得。 以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。 以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。 （4）公證： 股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。 （5）其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準。 第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進行監(jiān)管。第八章 反擔(dān)保第三十六條 對于獲準擔(dān)保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。 第三十七條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。 第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 具備《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； 資產(chǎn)負債率不超過70％； 連續(xù)兩年盈利； 已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。 反擔(dān)保個人應(yīng)符合下列條件： 具有完全民事行為能力； 住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；國家公務(wù)員及機關(guān)企事業(yè)單位的負責(zé)人；公司認可的其他人員。 第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔(dān)保收費第四十條 擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔(dān)保費。 第四十一條 費用收取標準： 評審費按擔(dān)保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取評審費，由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費率（月率）計算收取。 擔(dān)保費 =擔(dān)保金額月?lián)ＹM率擔(dān)保時間（月）