【文章內(nèi)容簡介】 到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農(nóng)村金融能否做好也是一個很大的挑戰(zhàn)。 　　三、信用風險依然是借貸雙方面臨的難題 　　農(nóng)村金融的一個十分棘手的問題就是信用風險問題。當前資金滿足不了農(nóng)民的需求,其他金融機構“有款貸不出”。而這其中的原因也是多方面的。首先,我們要說明一點:至少在我們調(diào)查中,我們可以簡單列舉幾個事實:第一,我們所調(diào)查的166農(nóng)戶中,沒有一戶曾經(jīng)與其他人發(fā)生過經(jīng)濟糾紛。第二,農(nóng)民之間的借款行為幾乎是口頭借貸,農(nóng)民彼此之間的信任程度比較高。同時,在走訪中我們也深切體會到農(nóng)民們的樸實與守信。除了及個別情況,農(nóng)民們都會盡自己所能將貸款如期如數(shù)返還。所以,我們可以這樣說:信用風險來自于農(nóng)民道德缺陷的部分是很小的。 　　那么,影響信用風險的主要原因是什么呢?影響信用風險的一個很大原因來自于農(nóng)民的實際收入情況。在所調(diào)查的166戶農(nóng)中,年收入在三萬元至五萬元的居多,可見延平區(qū)的農(nóng)民還是富有的,從某種程度來說,當?shù)剞r(nóng)民手里是不缺錢的。同時我們發(fā)現(xiàn):除了個別農(nóng)戶,大多數(shù)農(nóng)民在干事業(yè)的每年都要向金融機構或個人借貸。而且,并不是我們最初所想象的越窮農(nóng)民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平區(qū)的農(nóng)民,越是富有的農(nóng)民,貸款需求量越大,而且越容易貸到款。這很容易理解:富裕的農(nóng)民不但貸款償還率高,而且即便當前手中沒有錢,其當年收入也是有保證的。所以農(nóng)信社支持優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象是可以理解的。也就是說,收入越少,還款越有風險,也即信用風險越大。 　　農(nóng)民借貸選擇的信用保證根據(jù)其所處具體狀況的不同而定。 　　極少數(shù)的農(nóng)民選擇抵押貸款。我們知道,農(nóng)村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當作抵押。所以,農(nóng)民會選擇其他途徑進行借貸。但我們也認識到:一旦農(nóng)民有抵押權作保證,金融機構是不會承擔過多的風險,因而也更愿意給其提供貸款。 　　有些農(nóng)民和村領導的關系好或者村領導對其很信任,這一類農(nóng)民中,有些就請領導作為保證人來進行借貸?？梢哉f,這種擔保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔保的農(nóng)民很好的解決了資金問題,而且村領導對村里各戶的情況又十分了解,這就為信貸員減少了很多擔憂,但這其中也存在一個道德問題,如果農(nóng)戶還款能力并不十分確定,加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話,還是存在一定信貸風險的。 　　與前兩者相比,聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道,在農(nóng)村,農(nóng)戶與農(nóng)戶之間十分了解,這就使得聯(lián)保小組的形成是一個相互評價,相互檢驗的過程,也保證了聯(lián)保小組一個相互信任的小團體。這種自發(fā)形成的組織形式不僅為貸款機構減少了業(yè)務成本,也大大減少了信用風險。 　　此外,農(nóng)信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農(nóng)信社的運營成本,提高了防范信用風險。 　　四、農(nóng)民貸款需求反應出農(nóng)信社的市場地位 　　從前文可以看出,目前在農(nóng)村金融市場,農(nóng)信社占有重要的市場地位。以南平市延平區(qū)農(nóng)信社為例,截至2009年12月末,延平區(qū)農(nóng)村信用社營業(yè)機構25家,其中:農(nóng)信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人,資產(chǎn)總額18億元,貸款余額達12億元,農(nóng)業(yè)貸款余額8億元,分別占延平區(qū)5家商業(yè)銀行及金融機構存款、貸款、%、%、%。%,%,2005年至2009年,累計投放貸款中,%,農(nóng)業(yè)貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來,延平聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額35760萬,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬。農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)村工商業(yè)貸款47700萬元。其他貸款24690萬元。農(nóng)戶貸款戶數(shù)達13000許,近一年多來,延平聯(lián)社新增貸款25661萬元,其中支農(nóng)貸款17059萬元,%,新增貸款農(nóng)戶3900許。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機構中,只有農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農(nóng)行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn),工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出農(nóng)村市場,農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點,難以在短期重建。郵政儲蓄雖有網(wǎng)點分布,但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農(nóng)村地區(qū)大量流出。在農(nóng)村金融領域僅存的正規(guī)金融機構農(nóng)信社,面臨著服務存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。近年來,農(nóng)信社啟動了公司制的商業(yè)化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產(chǎn)生。大量農(nóng)信社面臨資金不充裕。雖然,目前農(nóng)信社由于其成本高,資金少,以及體制產(chǎn)權等問題的掣肘,但農(nóng)信社的經(jīng)營扎根農(nóng)村,網(wǎng)點遍布,有其獨特的經(jīng)驗優(yōu)勢。 　　延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個位于市中心的基層農(nóng)信社以外,其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場為主要目標。南平市延平區(qū)農(nóng)信社改革選擇以商業(yè)模式為主導,對該區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農(nóng)信社體制改革,包括統(tǒng)一的法人治理結構,明確監(jiān)管機制,實現(xiàn)風險管理,改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。目標就是以商業(yè)可持續(xù)的標準為農(nóng)村提供金融服務,不允許農(nóng)信社再以服務三農(nóng)作為政策性負擔為借口。2010年,延平區(qū)農(nóng)信社納入改革試點,在農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中,延平區(qū)的增資擴股速度將會驚人。風險管理機制下,農(nóng)信社的不良貸款有大的改善趨勢。 　　五、多元化競爭的挑戰(zhàn) 　　雖然農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上占有舉足輕重的地位,但仍不能滿足農(nóng)村巨大的金融缺口,在農(nóng)村引入新的競爭機制是非常必要的。然而競爭的引入,也給農(nóng)信社帶來更大壓力和挑戰(zhàn)。 　　首先,郵儲銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機構,對農(nóng)信社構成很大的競爭與挑戰(zhàn)。所以,在農(nóng)村金融市場競爭中,已經(jīng)開始于農(nóng)信社分享業(yè)務。雖然就目前的情形來看,郵儲銀行有拾取農(nóng)信社拋棄的風險過高,記錄不良農(nóng)戶的“爛葉子”狀況。但整體上,郵儲銀行是對農(nóng)信社產(chǎn)生了沖擊。 　　當然,農(nóng)信社雖然點多面廣,但相對于農(nóng)村巨大的金融缺口來說,郵儲銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農(nóng)信社利益之上的。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農(nóng)信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅。” 　　郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮(zhèn)的競爭,農(nóng)信社有其網(wǎng)點多,業(yè)務員經(jīng)驗充足的經(jīng)驗,尚可以靜觀其變,那么對于郵