【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 于社會(huì)生力水平低下、剩余勞動(dòng)產(chǎn)品缺乏、債務(wù)人一貧如洗而產(chǎn)生的現(xiàn)象。隨著商品生產(chǎn)的逐漸發(fā)展，人們便開始改革那種質(zhì)押人身方法，而過渡到文明的、質(zhì)押物品或者權(quán)利的階段。然而，人在借貸過程中的長(zhǎng)期歷史存在，卻不能不對(duì)后世通過收取質(zhì)押而從事放款活動(dòng)的典當(dāng)行，產(chǎn)生十分深刻的影響，它可以被看是 典當(dāng)經(jīng)營(yíng)方式的萌芽之一。其表現(xiàn)為：保留質(zhì)押的形式，而變質(zhì)押的內(nèi)容。 人類早期的借貸行為是典當(dāng)行產(chǎn)生的初級(jí)經(jīng)濟(jì)形式 借貸行為可以追溯到上古時(shí)代。自原始社會(huì)末期起，由于產(chǎn)力水平不斷提高，剩余產(chǎn)品逐漸增多，導(dǎo)致社會(huì)兩極分化，者生活有余而窮者不足，于是出現(xiàn)了借貸行為，已如前述。 在借貸對(duì)象上，最 初是實(shí)物借貸，以后又增加了貨幣借所以古巴比倫《漢穆拉比法典》第 89條就規(guī)定，當(dāng)時(shí)的借貸象主要是錢款和谷物，并規(guī)定了法定利率。另?yè)?jù)《漢書》載，國(guó)時(shí)代周赧王（前 314前 256年）因欠債難還，便躲到宮中座高臺(tái)上避見債 主，人稱 “逃債之臺(tái) ”，后世又有 “債臺(tái)高壘 ”一詞，概源于此。 在借貸方式上，除人身質(zhì)押外，還有不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和信用放貸。信用放貸在統(tǒng)治 階級(jí)與被統(tǒng)治階級(jí)之間是由債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的人身依附關(guān)系所決定的。如戰(zhàn)國(guó)時(shí)代的孟嘗君，襲封于薛（今山東滕縣），大放其債，巨額收入豢養(yǎng)食客三千。債務(wù)人均是他封地上的臣民，處于其生殺予奪之權(quán)的掌握中，故不需任何擔(dān)保。不動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是典型的債權(quán)擔(dān)保形式。如古希臘雅典曾因不動(dòng)產(chǎn)抵押行為盛行產(chǎn)生了大量債權(quán)，故公元前 6世紀(jì)初，梭倫立法頒布 “解負(fù)令 ”，旨在取消一切債務(wù)奴役制，規(guī)定凡 因債務(wù)而抵押的土地必須歸還原主。隨著商品生產(chǎn)的興起和貨幣關(guān)系的發(fā)達(dá)，逐漸出現(xiàn)了以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)錢或質(zhì)物的質(zhì)押擔(dān)保形式。對(duì)此，《圣經(jīng)舊約全書》也曾經(jīng)提到，摩西法律對(duì)借貸的質(zhì)押物品有一定限制，并規(guī)定債主不得親自到債務(wù)人家中抄奪財(cái)物作質(zhì)押。 這種與商品生產(chǎn)、商品交換有密切聯(lián)系的、特別是以質(zhì)押形式從事的借貸行為，在歷史發(fā)展或一定階段，便衍生出一種新的社會(huì)現(xiàn)象。即人們?cè)诒３诌^去個(gè)人之間進(jìn)行質(zhì)押借貸傳統(tǒng)形式的基礎(chǔ)上，出于資金融通的簡(jiǎn)單需要，便逐步建立起一個(gè)專門從事質(zhì)押放款、充當(dāng)早期金融中介的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) ——典當(dāng)行。它保留了質(zhì)押的 內(nèi)容，但簡(jiǎn)化了借貸的內(nèi)容。 商品經(jīng)濟(jì)的有力發(fā)展是典當(dāng)行產(chǎn)生的客觀物質(zhì)條件 歷史證明，無論是在奴隸社會(huì)還是封建社會(huì)，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)都是社會(huì)的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)。然而，作為自然經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充形式的商品經(jīng)濟(jì)，幾千年來也一直在緩慢的、不斷的發(fā)展，有時(shí)還呈現(xiàn)出比較繁榮的景象。而正是這種繁榮，促進(jìn)了典當(dāng)行的產(chǎn)生。 拿揭開中國(guó)典當(dāng)業(yè)序幕的南朝（ 420589年）來講，其在東晉（ 317420年）近百年政局穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，使社會(huì)生產(chǎn)力得到了極大的提高，商品經(jīng)濟(jì)也繼兩漢之后重新進(jìn)入一個(gè)上升的階段。 在商品經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展 的過程中，寺院經(jīng)濟(jì)也發(fā)揮了舉足輕重的作用。由于南朝社會(huì)物質(zhì)基礎(chǔ)日趨雄厚，故佛教歷經(jīng)宋齊梁四代得以空前興盛。僧侶身兼大地主、大富豪，其經(jīng)濟(jì)來源除私布施外，則以地產(chǎn)、商業(yè)和高利貸為三大支柱。寺院占有廣大良田，從事農(nóng)業(yè)積累財(cái)富；同時(shí)兼營(yíng)商業(yè)和鄖店、店鋪、碾油坊和車坊等，不斷擴(kuò)大財(cái)富；利用這些巨額財(cái)富，寺院又廣質(zhì)庫(kù)即典當(dāng)行，通過收取債務(wù)人的金銀、耕畜、衣物、農(nóng)產(chǎn)品作質(zhì)押進(jìn)行放款活動(dòng)，從而進(jìn)一步增殖財(cái)富。梁武帝時(shí)（ 502549年），佛教極盛，僅建康（今南京）一地，就有 “佛寺五余所，窮極宏麗。僧尼十余萬，資產(chǎn)豐沃。 ”由此不難想象，時(shí)寺院典當(dāng)行之規(guī)模。 從歐州的情況來看，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與典當(dāng)行的產(chǎn)生亦有分密切的關(guān)系。 12世紀(jì)以后，歐州內(nèi)部的商品交換日益頻繁地方市場(chǎng)逐漸形成，與東方的貿(mào)易也顯著擴(kuò)大。 13 至 14世紀(jì)時(shí)，歐洲還形成了南北兩大主要商業(yè)區(qū)。商品和貿(mào)易的發(fā)展，大大地刺激了社會(huì)各階層對(duì)貨幣的需求。于是，無論大商人、高利貸者還是小封建主，都想方設(shè)法積累起大量的貨幣，一方面用手工業(yè)和商業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，一方面又投放到專營(yíng)匯兌和借貸銀錢業(yè)中去。這樣，在歐州早期銀行醞釀出現(xiàn)之際，典當(dāng)行作具有金融性質(zhì)的質(zhì)押貸款機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而 生甚至繁榮發(fā)展起來。 以上分析表明，商品經(jīng)濟(jì)是典當(dāng)行從無到有的根本原因，其問世提供了必要的客觀物質(zhì)條件。典當(dāng)行則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定歷史階段的必然產(chǎn)物，并隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化決定自身盛衰枯榮。 城鄉(xiāng)下層人民的貧困狀態(tài)是典當(dāng)行產(chǎn)生的廣泛社會(huì)基礎(chǔ) 在階級(jí)社會(huì)中，統(tǒng)治階級(jí)和被統(tǒng)治階級(jí)由于經(jīng)濟(jì)地位不同必然要出現(xiàn)貧富懸殊的兩極分化。在封建社會(huì)里，它表現(xiàn)為：地主、官僚和商人占有大量的土地和其他社會(huì)財(cái)富，而廣大城鄉(xiāng)下層人民卻終年辛勞，不得溫飽。如南朝時(shí)期，一方面，地主莊園主經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，導(dǎo)致封建大土地占有制逐漸盛行， 從而造成小農(nóng)經(jīng)濟(jì)日益萎縮，并經(jīng)常陷于破產(chǎn)；另一方面，寺院經(jīng)濟(jì)開始發(fā)達(dá)，上層僧侶成為寺院地主，坐食空談，窮奢極欲，和官府勾結(jié)在一起魚肉百姓。廣大城鄉(xiāng)下層人民每年的勞動(dòng)成果，悉被統(tǒng)治階級(jí)掠奪而去。此外，封建國(guó)家苛重的賦稅徭役，也主要落在勞動(dòng)人民的頭上。為了進(jìn)行簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，維持昀低限度的生活水準(zhǔn)，同時(shí)支付苛捐雜稅，他們便不得不求助于高利貸。而面對(duì)傳統(tǒng)形式的高利貸，他們或因畏其息重而不敢問津，或因本身缺乏信用而難以成交。這樣一來，就為以接受個(gè)人物品作質(zhì)押而從事故款活動(dòng)的典當(dāng)行提供了適時(shí)產(chǎn)生的良好土壤。正是在這種社會(huì) 條件下，中國(guó)出現(xiàn)了昀早由寺院經(jīng)營(yíng)的質(zhì)庫(kù)。勞動(dòng)人民的貧困生活狀況與典當(dāng)行的產(chǎn)生互為一種因果關(guān)系。 中國(guó)有句俗語： “典當(dāng)者，窮人之后門。 ”這是對(duì)階級(jí)社會(huì)中典當(dāng)行本質(zhì)昀形象的刻劃。如前所述，盡管典當(dāng)行是人類歷史上昀早的金融機(jī)構(gòu)之一，但它在其產(chǎn)生的封建社會(huì)里，對(duì)于階級(jí)地位完全不同的社會(huì)成員來說，體現(xiàn)的卻是截然相反的階級(jí)關(guān)系。作為統(tǒng)治者，如地主、官僚、商人，他們有可靠的貨幣來源，有些本身就是典當(dāng)行的所有者，不需要或很少通過典當(dāng)融資；而作為被統(tǒng)治者，如廣大城鄉(xiāng)下層人民，由于生活貧困，手頭拮據(jù)，往往對(duì)于典當(dāng)行有著一定的依 賴性。清太宗時(shí)（ 16271636 年），下層人民倍受封建壓迫，每逢出征打仗時(shí)，常常 “賣牛買馬，典衣治裝 ”，弄得 “家私蕩 ”?？梢?，封建社會(huì)中的典當(dāng)行在很大程度上與城鄉(xiāng)下層人民的衣食住行息息相關(guān)。 至于歐洲中世紀(jì)典當(dāng)行的產(chǎn)生和存在，也無不以城鄉(xiāng)下層人民的貧困生活為基礎(chǔ)。從 13世紀(jì)起，貨幣地租在西歐已相當(dāng)普遍。勞役地租和實(shí)物地租向貨幣地租的這種轉(zhuǎn)化，無情地把廣大農(nóng)民卷入市場(chǎng)關(guān)系的游渦。農(nóng)民為了交納貨幣地租以及政府和教會(huì)的苛捐雜稅，不得不出賣自己的一部分農(nóng)產(chǎn)品。而在貨幣難尋覓的情況下，他們就有可能被迫踏進(jìn)典當(dāng)行 的大門。 歐美發(fā)展到資本主義社會(huì)之后，因貧窮而進(jìn)典當(dāng)行的情形然存在。當(dāng)年馬克思流寓倫敦期間，由于貧病交加，經(jīng)常負(fù)債累，有時(shí)甚至 “連買報(bào)紙的一個(gè)便士都沒有 ”。 誠(chéng)然，早期典當(dāng)行在一定程度上還具有救濟(jì)貧民的性質(zhì)，而常被看作是半慈善性的機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)也是不能回避的。馬克在《資本論》中曾經(jīng)指出： “我們且不說公立當(dāng)鋪那樣的東西，那是一種反高利貸的措施，??意圖在高利貸下面保護(hù)貧民。 ” 典當(dāng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而興起，但在不同國(guó)家的不同歷史時(shí)期，典當(dāng)?shù)拇嬖诒仨毦邆湟欢ǖ臈l件。這些條件包括客 觀條件和主觀條件、一般條件和個(gè)別條件等等。 客觀條件 客觀條件是指世界上所有典當(dāng)賴以存在的一般的、共同的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)條件，主要有以下兩個(gè)方面。 （ 1）多元化融資需求的存在 人們的融資需求是多種多樣的。如企業(yè)融資與其他組織融資需求不同；同是個(gè)人融資，又有多種層次、多種類型之分。這就必然造成多元化融資方式和多元化融資渠道的出現(xiàn)，從而滿足社會(huì)上多元化融資需求的客觀存在甚至增長(zhǎng)。 就典當(dāng)行而言，它是采取以物質(zhì)押的融資方式即典當(dāng)方式，對(duì)外發(fā)放小額、短期貸款的一種融資渠道。從世界范圍看，典當(dāng)行的貸款對(duì)象通常為個(gè)人或一些 中小企業(yè)，因?yàn)楹蠖咄y于從其他融資渠道獲得貸款。以美國(guó)為例，美國(guó)有 20xx 多萬個(gè)家庭、超過 7000多萬人口沒有銀行賬戶，銀行信用極差，因此大多數(shù)通過典當(dāng)貸款，以達(dá)到日常融資的目的，滿足自己迫切的融資需求。另以中國(guó)為例，盡管目前各類商業(yè)銀行對(duì)公民個(gè)人開始提供消費(fèi)貸款，但仍有許多條件限制，致使許多人無法通過銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資目的。 （ 2）不同融資方式比較優(yōu)勢(shì)的存在 眾所周知，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱。然而在歷史上，典當(dāng)業(yè)曾一枝獨(dú)秀，發(fā)揮過重要作用。至今，與這四大金融產(chǎn)業(yè)、 特別是銀行業(yè)相比，典當(dāng)業(yè)仍有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，雙方在許多方面形成互補(bǔ)關(guān)系，相互始終不可替代。 以融資方式而論，典當(dāng)行與銀行差異十分明顯。 其一，典當(dāng)行放貸不以信用為條件，不審核當(dāng)戶的信用程度，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價(jià)值如何；而銀行放貸往往以信用為條件，審核客戶的信用程度，包括資產(chǎn)信用和道德信用，如規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等。 其二，典當(dāng)行即接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，也接受權(quán)利質(zhì)押，充分滿足個(gè)人以物換錢的融資需求；而銀行通常只接受權(quán)利質(zhì)押，無法滿足個(gè)人以物換錢的融資需求。 其三，典當(dāng)行發(fā)放貸款不限制用途，悉聽當(dāng)戶自 便；而銀行發(fā)放貸款往往限制用途，如住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等指定用途貸款。 其四，在時(shí)間上，典當(dāng)行發(fā)放貸款程序簡(jiǎn)單，方便快捷，昀適用應(yīng)急型或救濟(jì)性的融資需求；而銀行發(fā)放貸款程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救濟(jì)性的融資需求。 其五，在空間上，典當(dāng)行發(fā)放貸款的地域性限制不強(qiáng)，當(dāng)戶憑有效證件，可以異地融資；而銀行發(fā)放貸款有較強(qiáng)的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實(shí)現(xiàn)。 主觀條件 主觀條件是指世界上所有典當(dāng)行賴以存在的個(gè)別的、獨(dú)特的政策法律條件，主要有以下兩個(gè)方面。 （ 1）政策法律環(huán)境決定典當(dāng)行 的生存 中國(guó)昀早的典當(dāng)行產(chǎn)生于南北朝時(shí)期的佛教寺院，而當(dāng)時(shí)也正是佛教在中華大興之時(shí)。封建統(tǒng)治者支持僧人致富，使其廣泛參與地產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和高利貸的經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)營(yíng)高利貸的同時(shí)，典當(dāng)行因國(guó)家政策法律的保護(hù)，便很快成為社會(huì)上流行的金融機(jī)構(gòu)，并逐漸走向僧辦、民辦和官辦三位一體的高成長(zhǎng)階段。 15世紀(jì)在歐州，天主教分支方濟(jì)會(huì)依靠政府的支持開辦慈善典當(dāng)行，昀初發(fā)放無息質(zhì)押貸款，目的是為了對(duì)抗窮兇極惡的高利貸。后來這類公益典當(dāng)行也開始適當(dāng)收息，并于 1515年受到天主教第五次主教大會(huì)通過的教會(huì)法律的承認(rèn)，從而使典當(dāng)行征收利息 具備了充分的合法性。 巴黎公社時(shí)期，革命政權(quán)曾立法關(guān)閉典當(dāng)行，致使法國(guó)的典當(dāng)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)短暫的空白期。 中國(guó)解放后取締典當(dāng)，同樣使典當(dāng)業(yè)的生存受到國(guó)家政策法律的強(qiáng)大制約。直到改革開放以后，中國(guó)的典當(dāng)業(yè)才得以復(fù)出而重見天日。 這些都表明，典當(dāng)行的存在不能脫離一國(guó)政策法律的大環(huán)境。世界各國(guó)和地區(qū)政策法律環(huán)境的不同，也就決定了這些國(guó)家和地區(qū)典當(dāng)行生存空間的大小和生存質(zhì)量的高低。如法國(guó)政府立法規(guī)定，禁止私營(yíng)的獨(dú)資典當(dāng)行存在；而美國(guó)各州立法則允許不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)，無論是實(shí)行獨(dú)資、合伙還是公司性質(zhì)的企業(yè)法律制度 均可。在中國(guó)，中國(guó)人民銀行監(jiān)管典當(dāng)業(yè)期間施行的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第 4 條和第 10 條曾分別規(guī)定： “典當(dāng)行應(yīng)比照有限責(zé)任公司形式組建 ”， “禁止設(shè)立個(gè)體典當(dāng)行 ”。而目前國(guó)家經(jīng)貿(mào)委施行的《典當(dāng)行管理辦法》第 3條第 2款只規(guī)定： “本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照《中華人民共和國(guó)公司法》和本辦法所設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人。 ” （ 2）政策法律環(huán)境決定典當(dāng)行的發(fā)展 典當(dāng)行的生存和發(fā)展是兩個(gè)不同的概念。由于世界各國(guó)和地區(qū)的政策法律不同，典當(dāng)行既能生存又能發(fā)展的情況有之；而典當(dāng)行生存易、發(fā)展難的情況亦有之；甚至典當(dāng)行 面臨生存和發(fā)展兩難的情況也并不鮮見。 如美國(guó)《得克薩斯州典當(dāng)法》規(guī)定：新開設(shè)典當(dāng)行所在地區(qū)必須滿足 “每縣 25萬人口以上 ”的硬性條件。且 “每家典當(dāng)行之間的距離必須保持在 2英里以上 ”。這就是說，典當(dāng)行在人 口多的地區(qū)可以依法生存和發(fā)展，而卻不能前往人口少的地區(qū)布點(diǎn)開業(yè)及發(fā)展。對(duì)此，《內(nèi)華達(dá)州典當(dāng)法》的規(guī)定是： “每 5 萬人口地區(qū) ”才允許設(shè)立典當(dāng)行；而 1998 年 10 月修正施行的《佐治亞州典當(dāng)法》則干脆規(guī)定：從當(dāng)年 10 月 30 日之后，該州政府不再批設(shè)任何典當(dāng)行，徹底斷絕了投資者在該州繼續(xù)上馬和發(fā)展新典當(dāng)行的念頭 。 在中國(guó)，中國(guó)人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法》曾對(duì)中國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展造成了一些阻礙。如該辦法第 3 條規(guī)定： “典當(dāng)行是以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供臨時(shí)性質(zhì)押貸款??。 ”第 24 條規(guī)定： “典當(dāng)行的服務(wù)對(duì)象為非國(guó)有中小企業(yè)和個(gè)人。 ”在這里，只允許典當(dāng)行與非國(guó)有中小企業(yè)和個(gè)人往來，顯然在典當(dāng)行的服務(wù)對(duì)象方面限制得過死。又如在典當(dāng)行的組織機(jī)構(gòu)方面，該辦法第 11條規(guī)定： “典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。 ”這同樣在很大程度上限制了典當(dāng)行的發(fā)展。因?yàn)閺牡洚?dāng)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)來看，國(guó)內(nèi)典當(dāng)行分支行制很有必要，即有條 件的典當(dāng)行允許設(shè)立多處營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。如在大的中心城市設(shè)置總行，再同地或異地設(shè)置分行或支行，由此形成相互關(guān)聯(lián)的典當(dāng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。 相比之下，目前國(guó)家經(jīng)貿(mào)委新頒施行的《典當(dāng)行管理辦法》，則在入市門檻、股權(quán)結(jié)構(gòu)、負(fù)債經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)范圍、分支機(jī)構(gòu)、死當(dāng)處理等諸多方面，為中國(guó)典當(dāng)行提供了空前巨大的發(fā)展空間，它必將進(jìn)一步釋放典當(dāng)行的能量，從而引導(dǎo)典當(dāng)業(yè)為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮做出新貢獻(xiàn)。 所謂典當(dāng)?shù)幕镜?