【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、中信、興業(yè)、浦發(fā)、招商等8家股份制商業(yè)銀行，國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2家政策性銀行外，還有郵儲(chǔ)銀行、晉商銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，信托公司、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，近年地方銀行也紛紛入駐太原，其中包括我省的晉城銀行、山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱堯都農(nóng)商行）太原迎澤小微企業(yè)專營(yíng)支行。眾多銀行進(jìn)入省城，加劇了省城銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。近年來股份制銀行特別是招商銀行及各類微小銀行設(shè)立，爭(zhēng)奪農(nóng)村信用社在城鄉(xiāng)交匯地的“蛋糕”。招商銀行是目前我社的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其憑借四通八達(dá)、遍及全國(guó)的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)與我社展開激烈存款競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)在全面開展貸款業(yè)務(wù)后，將會(huì)蠶食我社的貸款市場(chǎng)，對(duì)我社帶來沖擊，成為我社強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《調(diào)整和放寬農(nóng)村金融地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策》，降低了準(zhǔn)入門檻，試點(diǎn)取得經(jīng)驗(yàn)后，將全面推廣。這樣一來，農(nóng)村金融市場(chǎng)將更加開放，農(nóng)村金融業(yè)面臨新的分工與協(xié)作，農(nóng)村信用社原有的市場(chǎng)空間將被壓縮，部分功能將被替代，這對(duì)我們未來發(fā)展是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。2013年末主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的數(shù)據(jù)比較 單位：萬元　從業(yè)人數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)存款余額貸款余額不良貸款余額賬面利潤(rùn)中間業(yè)務(wù)收入存款所占市場(chǎng)份額招商銀行589122870121244271652131380753992% 渤海銀行3765122527510158340 520368065% 城區(qū)聯(lián)社267515526834061476357995590 6554681%《本數(shù)據(jù)提供山西省銀監(jiān)局》與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手招商銀行相比較，我社存款占市場(chǎng)份額低，%，我社貸款余額不大，比招商銀行少186715萬元，但不良貸款額比招商銀行多出990377萬元。渤海銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較好，%，%，與招商銀行、渤海銀行相比，我社在網(wǎng)點(diǎn)方面形成相對(duì)優(yōu)勢(shì)。通過對(duì)比得知，我社目前的競(jìng)爭(zhēng)力比較好。（一）行業(yè)投資要求行業(yè)投資要求也較高，《商業(yè)銀行法》中規(guī)定有一定限額的注冊(cè)資本金、設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。有符合專業(yè)和業(yè)務(wù)要求的管理人員、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。（二）產(chǎn)品差異及客戶的轉(zhuǎn)換力國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行（并稱為“五大行”），及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展存在較大的差異，因此對(duì)于我行地方性金融機(jī)構(gòu)來說，產(chǎn)品差異與五大行及股份制銀行較大，這些差異主要體現(xiàn)在：客戶的定位方面、理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)，股份制銀行開發(fā)的產(chǎn)品不僅適合于大型企業(yè)，也有很多適合于中小型企業(yè)，且產(chǎn)品定價(jià)靈活、多樣化，審批流程直線化，因此客戶的轉(zhuǎn)換能力也較強(qiáng)。（三）行業(yè)退出障礙根據(jù)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散?！　∩虡I(yè)銀行解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督清算過程。商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營(yíng)許可證被撤銷的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)組織成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)?！　?商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算?！　∩虡I(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。因我國(guó)國(guó)情的不同，銀行受政府的過度保護(hù)，目前還未出現(xiàn)破產(chǎn)的現(xiàn)象。行業(yè)市場(chǎng)增長(zhǎng)率，隨著國(guó)際和國(guó)內(nèi)貿(mào)易的飛速增長(zhǎng)和國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度的放開，%，（資料來源：觀察者網(wǎng)站）目前中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)５萬億元，并且每年約有14％—18％的存款增長(zhǎng)，15％左右的貸款增長(zhǎng)。雖然金融行業(yè)整體的市場(chǎng)增長(zhǎng)率會(huì)有所增加，但全球金融業(yè)前景不太樂觀，全年市場(chǎng)增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)不會(huì)過高。通過分析得知：退出障礙不大，但由于現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較嚴(yán)峻，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行繼我支行成立后先后在介休設(shè)立支行，故競(jìng)爭(zhēng)是比較激烈的。 新進(jìn)入者的威脅對(duì)于金融業(yè)，由于準(zhǔn)入門檻高，對(duì)資金的要求大，相關(guān)的運(yùn)營(yíng)設(shè)備必須齊全，同時(shí)也要求管理人員的較高專業(yè)素質(zhì)，目前在太原市城區(qū)范圍內(nèi)，新進(jìn)入者主要是小額貸款公司，但由于其業(yè)務(wù)的單一性（僅辦理貸款）、人員水平的局限性及政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，其進(jìn)入的成本較高，但由于其經(jīng)營(yíng)的靈活性和客戶獲得其產(chǎn)品的容易性，對(duì)支行也是一種威脅。由于國(guó)家政策的變化，新進(jìn)入者會(huì)有一定的進(jìn)入障礙。當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)已放緩進(jìn)入太原市場(chǎng)的銀行機(jī)構(gòu)，因此3－5年內(nèi)行業(yè)市場(chǎng)增長(zhǎng)率僅為5%，且門檻較高。如根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行以的注冊(cè)資本不得低于300萬元，但銀行的資本金同銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)也有很大的關(guān)系。銀行都對(duì)資本金和資產(chǎn)負(fù)債制定有法定比例的限制，如資本充足率不得低于8%，和核心資本充足率不得低于4%，資本金越大，業(yè)務(wù)才可能發(fā)展得越大。同時(shí)受《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)》的影響，評(píng)級(jí)結(jié)果極低的銀行，表示銀行面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付問題，已經(jīng)無法采取措施進(jìn)行救助，需要立即實(shí)施市場(chǎng)退出。黨的十七屆五中全會(huì)提出的關(guān)于“十二五”規(guī)劃建議中，提出并對(duì)“逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”作了一定的分析，所以提供給客戶的報(bào)價(jià)吸引力將是銀行競(jìng)爭(zhēng)的一大關(guān)鍵所在。金融機(jī)構(gòu)在正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下通過競(jìng)爭(zhēng)來定價(jià)，雖然定價(jià)可能會(huì)有偏差，但是因?yàn)橛懈?jìng)爭(zhēng)，有多樣化、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，有多個(gè)機(jī)構(gòu)，總體來講會(huì)產(chǎn)生合理的均衡價(jià)格。也有可能會(huì)產(chǎn)生價(jià)格戰(zhàn)，影響各金融機(jī)構(gòu)目前或未來的市場(chǎng)占有率。終上所述得出結(jié)論：潛在進(jìn)入者的威脅不是很大。替代產(chǎn)品的威脅隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)政府的直接融資正在迅速擴(kuò)大，正在調(diào)整著原來以間接融資為主的資本結(jié)構(gòu)。再有就是中國(guó)特殊的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策把原本為互補(bǔ)產(chǎn)品的其他金融類產(chǎn)品推向某些商業(yè)銀行產(chǎn)品的替代一方，比如保險(xiǎn)業(yè)的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品就屬于這種情況。另外正在興起的融資租賃公司、財(cái)務(wù)公司、管理咨詢公司所提供的產(chǎn)品也不斷蠶食著商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)品的既得市場(chǎng)。但替代品不會(huì)消滅整個(gè)行業(yè)，雖然興起的金融機(jī)構(gòu)會(huì)影響銀行業(yè)的存貸款、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品與銀行業(yè)不同，而且銀行業(yè)可以代理出售非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，如代賣保險(xiǎn)、代售基金，所以替代品的威脅不是很大。供貨商的能力銀行的主要供貨商有三種：資金、人力資源、政府政策。其相應(yīng)的提供者主要就是買方集團(tuán)的同質(zhì)群體、現(xiàn)有人才儲(chǔ)備、政府相關(guān)政策制定及監(jiān)管部門。資金的供方即客戶相對(duì)集中在信用社和郵局，但因?yàn)楝F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、業(yè)務(wù)都相近，所以供方有很大的買方選擇空間，注定了供方的優(yōu)勢(shì)地位和強(qiáng)大的表決權(quán)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步成熟和人們素質(zhì)的提高，人力資源的供方也在無形中不斷提高其議價(jià)能力，選擇待遇好、發(fā)展前景好利于職業(yè)整體規(guī)劃的企業(yè)是人力資源供方的趨勢(shì)，我社在總體水平較高，在這方面有著優(yōu)勢(shì)。政策供應(yīng)者在博弈中的地位更不必說，政府的經(jīng)濟(jì)決策很大程度上影響著我社的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，因此政策供應(yīng)者的議價(jià)能力很強(qiáng)。存款客戶的密集程度基本上為太原市居民，其中市區(qū)的占20%，鄰邊農(nóng)村居民的占40%。對(duì)銀行來說，客戶的流失，會(huì)減少大量的資金來源，以至于影響我社的貸款投放及利潤(rùn)。目前由于存款利率還未完全市場(chǎng)化，我社已上浮到頂，但國(guó)有大行只對(duì)一年以上存款進(jìn)行了上浮，所以我社的存款客戶對(duì)利率的要求無討價(jià)還價(jià)能力。 購(gòu)買者的議價(jià)能力金融企業(yè)購(gòu)買者的議價(jià)能力受到下述因素的影響：⑴資金需求量。資金需求量大，企業(yè)在資金的供應(yīng)上有多種選擇的時(shí)候，比如工行想做你的業(yè)務(wù)，農(nóng)行也想做你的業(yè)務(wù)，購(gòu)買者就有更強(qiáng)的討價(jià)還價(jià)能力。（2）購(gòu)買者的特點(diǎn)。金融企業(yè)的購(gòu)買者有企業(yè)、個(gè)人，企業(yè)又分大型企業(yè)，中小企業(yè)，大型企業(yè)資金實(shí)雄厚，中小企業(yè)相對(duì)較弱。（3）市場(chǎng)信息。如果顧客了解市場(chǎng)供求狀況、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)，就會(huì)有很強(qiáng)的討價(jià)還價(jià)能力，就有可能爭(zhēng)取到更優(yōu)惠的價(jià)格。我社的貸款利率是在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，允許上浮的比例內(nèi)上浮的。由于中小企業(yè)在其他銀行存在貸款難的問題，所以我社的貸款客戶基本不具備討價(jià)還價(jià)能力。如我社資金緊張時(shí)，向人民銀行或同業(yè)拆借時(shí)，同樣基本不具備討價(jià)還價(jià)能力。結(jié)論：購(gòu)買者的議價(jià)能力不強(qiáng)（三）SWOT分析“SWOT分析法又稱態(tài)勢(shì)分析法，是20世紀(jì)70年代末由舊金山大學(xué)的管理學(xué)教授提出來的，它是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。它是根據(jù)企業(yè)自身的既定內(nèi)在條件進(jìn)行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在的企業(yè)戰(zhàn)略分析方法。其中戰(zhàn)略內(nèi)部因素（“能夠做的”）：S代表 strength（優(yōu)勢(shì)），W代表weakness（弱勢(shì)）；外部因素（“可能做的”）：O代表opportunity（機(jī)會(huì)），T代表threat（威脅）。SWOT分析表S優(yōu)勢(shì)硬件設(shè)施優(yōu)勢(shì)人力資源優(yōu)勢(shì)客戶資源優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)W劣勢(shì)管理機(jī)制劣勢(shì)人員結(jié)構(gòu)劣勢(shì)客戶結(jié)構(gòu)劣勢(shì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)O機(jī)會(huì)國(guó)家政策銀行發(fā)展方向市場(chǎng)需求客戶潛力T威脅政策監(jiān)管金融犯罪競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)：（1）硬件設(shè)施優(yōu)勢(shì)。我社目前擁有輻射城鄉(xiāng)、功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在85臺(tái)自助存取款機(jī)，范圍遠(yuǎn)高于同行，自助設(shè)備的配備方便了客戶，也為我社帶來了較好的社會(huì)反響。這是贏取市場(chǎng)、爭(zhēng)搶主動(dòng)的重要保障。（2）人力資源優(yōu)勢(shì)。柜臺(tái)柜員總體結(jié)構(gòu)較年輕，40歲以下左右柜員占到90%左右。年輕柜員文化素質(zhì)高，業(yè)務(wù)辦理速度快，業(yè)務(wù)問題處理效率高。（3）客戶資源優(yōu)勢(shì)。全市所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有我社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，很方便客戶辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)附近的客戶是我社客戶重要渠道。（4）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。貸款業(yè)務(wù)品種較多，適用的客戶群體范圍較廣，能滿足更多客戶的貸款需求。劣勢(shì)：（1）管理機(jī)制：我社2008年實(shí)行一級(jí)法人，在法人治理、服務(wù)、中間業(yè)務(wù)管理方面能力薄弱些，由于由于的靈活性、多樣性，難以形成統(tǒng)一的管理。一是授權(quán)偏緊，尤其是在信貸授權(quán)上，我社法人統(tǒng)一后，網(wǎng)點(diǎn)除農(nóng)戶小額貸款和低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)外，沒有其他審批權(quán)限。二是考核機(jī)制不靈活?？己酥笜?biāo)多而雜，且實(shí)行“一把尺子”，看似公平實(shí)則脫離了區(qū)域的差異性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)特性，一定程度上分散了重點(diǎn)、保護(hù)了后進(jìn)、挫傷了經(jīng)營(yíng)積極性。三是資源配置政策相對(duì)粗放。在信貸規(guī)模上，差異性不強(qiáng)；在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上管得過死，投入不足；在資費(fèi)管理上向重點(diǎn)業(yè)務(wù)和區(qū)域傾斜不夠，影響營(yíng)銷積極性和效率。四是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化不夠。出臺(tái)制度政策多以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，從客戶的角度考慮不夠，影響服務(wù)效率。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新緩慢，適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展的有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)很少，在一定程度上影響了對(duì)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的拓展。對(duì)農(nóng)村和市中心客戶提供的金融服務(wù)基本沒有差別，不同區(qū)域之間也無差異,難以適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求。（2）職工素質(zhì)劣勢(shì)。人員情況直接說有什么弱勢(shì)？我社缺乏專業(yè)的人才，人員素質(zhì)參差不齊。金融專業(yè)人才缺乏，不能開發(fā)專業(yè)產(chǎn)品，落后當(dāng)前的其他金融機(jī)構(gòu)。員工素質(zhì)普遍偏低，急需加強(qiáng)培訓(xùn)，適應(yīng)現(xiàn)代金融的發(fā)展。從我社的發(fā)展過程看，裙帶關(guān)系較多，人情味重，容易滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。多年形成的人情味較重的企業(yè)氛圍，平均主義思想存在，大鍋飯的現(xiàn)象還有，導(dǎo)致部分人不思進(jìn)取，自我滿足，不利于企業(yè)做大做強(qiáng)。（3）客戶結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。一是存款客戶量雖多，但貢獻(xiàn)度低，價(jià)值創(chuàng)造里低。存款客戶大部分是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三農(nóng)客戶，對(duì)存款的貢獻(xiàn)度一般僅限于社保機(jī)構(gòu)每月發(fā)放的55元養(yǎng)老金，貢獻(xiàn)度小但系統(tǒng)占用量大。二是貸款客戶，其中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)占到1/4的比例，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)尚不健全，此類貸款風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)濟(jì)增加值小。（4）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。一是中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，占比低，網(wǎng)銀操作相對(duì)繁瑣，貸記卡準(zhǔn)入門檻高，貴賓卡辦理要求高等，成為限制中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。二是貸款余額不低，但經(jīng)濟(jì)增加值低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。機(jī)會(huì)：（1）國(guó)家政策。國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”大力支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，有利于我社實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)廣覆蓋、多層次、多元化，為我社農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)。（2）銀行發(fā)展方向。我社一直貫徹執(zhí)行以“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”的企業(yè)使命，并積極依托“三農(nóng)”這個(gè)載體，實(shí)施“三農(nóng)”藍(lán)海戰(zhàn)略，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展活力。要從服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、夯實(shí)我行市場(chǎng)基礎(chǔ)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的高度，充分認(rèn)識(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，鞏固系統(tǒng)整體優(yōu)勢(shì)，不斷提高對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。（3）市場(chǎng)需求。經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)對(duì)資金需求增加，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正發(fā)生深刻的變革，企業(yè)和居民財(cái)富積累速度不斷加快，對(duì)新業(yè)務(wù)的訴求愈發(fā)凸顯，這將有利于拓展、引進(jìn)更多新業(yè)務(wù)，例如：理財(cái)專家，保管箱，私人銀行等。（4）客戶潛力?！叭r(nóng)”客戶群體廣泛，而在過去一直在發(fā)展三農(nóng)客戶。隨著國(guó)家對(duì)三農(nóng)的大力支持，農(nóng)民居民收入和教育水平的不斷提高，農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境的改善，信息化技術(shù)和設(shè)施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普及，同時(shí)國(guó)家對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大、金額的提升，除目前單一的銀行卡，信用卡、網(wǎng)上銀行和手機(jī)支付等新興金融產(chǎn)品和服務(wù)也勢(shì)必在未來蓬勃發(fā)展，三農(nóng)客戶對(duì)我社的貢獻(xiàn)度將加大。威脅：（1）政策監(jiān)管。國(guó)家政策對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管日趨嚴(yán)峻，監(jiān)管內(nèi)容漸趨深化，監(jiān)管方式漸趨細(xì)化，監(jiān)管手段漸趨特色化，將銀行業(yè)推向了風(fēng)口浪尖，國(guó)家緊接著要求有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)規(guī)定限制銀行業(yè)的高盈利現(xiàn)狀。此外，近年來銀監(jiān)會(huì)業(yè)出臺(tái)了一系列規(guī)章和規(guī)