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正文內(nèi)容

巴塞爾銀行董事會和管理層監(jiān)督(編輯修改稿)

2025-05-14 05:46 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 序,但是這些程序的內(nèi)容還需要引起管理層的特別注意,因為電子銀行業(yè)務(wù)造成的安全問題的難度在日益增大。下列問題尤其顯著:身份認證、不可否認性、數(shù)據(jù)和交易的完整性、職責(zé)的分解、授權(quán)控制、審計跟蹤的維持、對關(guān)鍵銀行信息的保密。原則4:對于與銀行通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生業(yè)務(wù)往來的客戶,銀行應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧瑢ζ渖矸莺褪跈?quán)情況進行認證。銀行必須能夠確認某一特定通訊、交易或進入請求是否合法,相應(yīng)地,銀行應(yīng)該使用可靠的方法來審核新客戶的身份和授權(quán)情況,同時也要審核尋求開展電子交易的老客戶的身份和授權(quán)情況。在賬戶開立時對客戶身份進行審核可以減少諸如盜用身份、欺詐賬戶和洗錢等方面的風(fēng)險。如果銀行不能對客戶的身份作適當(dāng)認證,就可能導(dǎo)致未經(jīng)授權(quán)的人員進入電子銀行賬戶,出現(xiàn)欺詐、秘密信息泄露或無意卷入犯罪活動,并且最終給銀行造成經(jīng)濟損失和聲譽損害。在一個完全開放的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,確認和認證進入銀行系統(tǒng)的人員的身份和授權(quán)情況,可能是一項非常艱巨的任務(wù)。網(wǎng)絡(luò)黑客可能通過許多技術(shù)盜用合法用戶的授權(quán),還可以通過使用嗅探器,來占用合法授權(quán)人員的線路,進行有害或犯罪性質(zhì)的業(yè)務(wù)。此外,黑客可以通過修改身份認證數(shù)據(jù)庫繞過認證控制程序。因此,銀行必須擁有正式的政策和程序,使用各種適當(dāng)?shù)姆椒ǎ_保銀行能夠正確地對個人、代理人或系統(tǒng)的身份和授權(quán)情況進行認證,使用的方法既要獨特又要盡量切實可行,并且能夠阻止非授權(quán)的個人和系統(tǒng)的進入。銀行可以用來進行認證的方法有很多種,其中包括個人身份號碼、密碼、智能卡、生物測量技術(shù)和數(shù)字證書。這些方法可以單獨使用或合并使用。一般來說,多種認證方法同時使用會更安全。銀行管理層必須對整個電子銀行系統(tǒng)或其某些組成部分所帶來的風(fēng)險進行評估分析,在此基礎(chǔ)上決定采用何種身份認證方法。風(fēng)險分析應(yīng)該包括評估電子銀行系統(tǒng)(如資金轉(zhuǎn)移、賬單支付、貸款發(fā)放、賬戶匯總等)的交易能力、所儲存的電子銀行數(shù)據(jù)的敏感度和價值以及客戶使用認證方法的難易程度。在跨境電子銀行業(yè)務(wù)中,完善的客戶認證和授權(quán)程序非常重要。因為在與國外客戶進行電子交易時,可能會出現(xiàn)許多其他方面的難題,包括身份模仿的風(fēng)險,對潛在客戶的資信狀況進行有效審查的難度則更大。在認證方法的不斷發(fā)展的同時,應(yīng)該鼓勵銀行跟蹤和采用該領(lǐng)域中的業(yè)界穩(wěn)健做法,以確保:審查進入電子銀行顧客賬戶或敏感系統(tǒng)的身份認證數(shù)據(jù)庫不被篡改和毀損。任何篡改都可以被及時發(fā)現(xiàn),并且對這些篡改企圖進行審計跟蹤。對個人、代理或系統(tǒng)的身份認證數(shù)據(jù)庫所進行的增加、刪除或修改都需要事先經(jīng)認證資源適當(dāng)授權(quán)。應(yīng)該采取適當(dāng)措施,控制電子銀行系統(tǒng)連接,例如,防止未知的第三方取代已有的客戶。在整個通訊期間,經(jīng)過認證的電子銀行通訊線路一直保持安全狀態(tài)。如果因安全原因而中斷通訊線路,再次進入時應(yīng)該要求重新認證。原則5:銀行應(yīng)該使用促進交易不可否認性和明確電子銀行交易責(zé)任的認證方法。不可否認性包含產(chǎn)生原始憑證或傳送電子信息以保護傳送人免受數(shù)據(jù)接收人的虛假否認,或者保護接收人免受數(shù)據(jù)傳送人的虛假否認。在諸如信用卡或證券交易等傳統(tǒng)交易中,否認交易的風(fēng)險已經(jīng)比較嚴(yán)重。電子銀行業(yè)務(wù)中的此項風(fēng)險變得更加突出,因為電子銀行業(yè)務(wù)中對交易各方的身份和授權(quán)情況進行有效認證的難度大,并且存在可能出現(xiàn)修改或劫持電子交易的潛在可能,另外電子銀行用戶還可能宣稱有關(guān)交易被欺詐性地修改過。為了解決這些突出問題,銀行需要按照電子銀行交易的重要性和類型作出合理的努力,以確保:電子銀行系統(tǒng)在設(shè)計時,盡量減少授權(quán)用戶進行意外交易的可能性,也不應(yīng)要求客戶完全了解他們所進行的交易的相關(guān)風(fēng)險。所有交易各方都經(jīng)過有效認證,并維持對認證渠道的控制。財務(wù)交易數(shù)據(jù)不能被隨便修改,并且任何修改可以被發(fā)現(xiàn)。銀行已經(jīng)開始使用各種技術(shù)來幫助建立不可否認性機制,以確保電子銀行交易的保密性和完整性。這些技術(shù)包括使用公鑰加密體系的數(shù)字證書。銀行可以向客戶或交易對象發(fā)放數(shù)字證書,以保證其獨特的身份識別和認證,減少交易否認的風(fēng)險。雖然有些國家的客戶有權(quán)按照特定法律條款否認某些交易,但是有些國家已經(jīng)進行立法,認可數(shù)字簽字的法律效力。隨著相關(guān)技術(shù)的不斷發(fā)展,越來越多的國家可能在法律上認可數(shù)字簽字技術(shù)。原則6:在電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用程序中銀行應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧?,以保證有效地分解職責(zé)。內(nèi)部控制的基本措施之一就是職責(zé)分解,這樣做可以減少操作程序和系統(tǒng)中的欺詐風(fēng)險,確保有關(guān)交易和銀行資產(chǎn)得到正當(dāng)授權(quán)、記錄和保護。職責(zé)分解可以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性,也可以用于防止個人欺詐行為。如果對職責(zé)已經(jīng)做了充分的分解,那么欺詐只有通過共謀才能實現(xiàn)。因為通過電子系統(tǒng)進行交易時,交易對象的身份很容易被掩飾或偽造,因此在提供電子銀行服務(wù)時,有必要對現(xiàn)行的職責(zé)分解方法進行修改。此外,在電子銀行業(yè)務(wù)中,許多操作交易職能已經(jīng)被壓縮得越來越一體化了。因此,需要對傳統(tǒng)的職責(zé)分解控制措施作重新檢查
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