【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過(guò)大，造成過(guò)度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無(wú)力代償?！　?3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)　　在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶(hù)的申請(qǐng)和委托，對(duì)交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊(cè)、通知評(píng)估，代理審查客戶(hù)貸款申請(qǐng)，代理客戶(hù)進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶(hù)簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶(hù)，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶(hù)進(jìn)行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)雙方均是通過(guò)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)賬戶(hù)，因此，可能在社會(huì)中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！　　　∩虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開(kāi)合作機(jī)構(gòu)。銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！　?1)“假個(gè)貸”的防控措施　?、偌訌?qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)?！　、谶M(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度?！　、垡e極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。　　(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施　?、偕钊胝{(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)?！　、跇I(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)?！　、蹏?yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度?！　、苡行Ю帽ＷC金制度。　?、輫?yán)格執(zhí)行回訪制度。二、操作風(fēng)險(xiǎn)　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。　　貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)　?、儋J款受理中的風(fēng)險(xiǎn)?！　、谫J前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。本文來(lái)源: 網(wǎng)　　　　　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：　　①未按獨(dú)立公正原則審批　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放　?、蹖徟藛T對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)　?、俸贤炗喌娘L(fēng)險(xiǎn)?！　、谫J款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)?！　?4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)①貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)。　　　　　　，不良貸款處置不力　　、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料　?、跈n案管理中的風(fēng)險(xiǎn)?！　》珊驼唢L(fēng)險(xiǎn)　　對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。　　(1)借款人主體資格①未成年人能否申請(qǐng)個(gè)人住房貸款問(wèn)題。　?、谕饧匀蝗四芊褶k理住房貸款問(wèn)題?！　?2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)　　目前，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實(shí)際業(yè)務(wù)中還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶(hù)簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問(wèn)題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險(xiǎn)?！　、俑袷綏l款無(wú)效?！　、谖绰男蟹ǘㄌ崾玖x務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?！　、鄹袷綏l款解釋風(fēng)險(xiǎn)。　?、芨袷綏l款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)?！　?3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)　　銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國(guó)《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》司法解釋對(duì)擔(dān)保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個(gè)人住房貸款中的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面：　?、俚盅簱?dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)：　　②質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)?！　、郾ＷC擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：　　(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)　　在個(gè)人住房貸款實(shí)踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問(wèn)題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒(méi)有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位?！　?5)政策風(fēng)驗(yàn)　　政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無(wú)法避免的。比較常見(jiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)如下：　?、賹?duì)境外人士購(gòu)房的限制?！　、趯?duì)購(gòu)房人資格的政策性限制。　?、鄣盅浩穲?zhí)行的政策性限制?！　〔僮黠L(fēng)險(xiǎn)的防范措施　　(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神　　(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)　　(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)　　個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過(guò)細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿?！　⌒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式　　借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面?！　?1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)　　從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力?！　?2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源： 　　還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)?！　⌒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)防范措施　　(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別　　具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面來(lái)介紹?！　、衮?yàn)證工資收入的真實(shí)性。　?、隍?yàn)證租金收入的真實(shí)性?！　、垓?yàn)證投資收入的真實(shí)性。 　　④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性?！　?2)深入了解客戶(hù)還款意愿第四節(jié) 公積金個(gè)人住房貸款　　一、基礎(chǔ)知識(shí)　　　　公積金個(gè)人住房貸款也稱(chēng)委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專(zhuān)項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。　　公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t?！　?論壇　　(1)互助性 －全國(guó)最大教育類(lèi)網(wǎng)站(．Examda。)　　公積金個(gè)人住房貸款其資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金?！　?2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款?！　?3)利率低來(lái)源： 　　相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低?！　?4)期限長(zhǎng)　　目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過(guò)法定離退休年齡后5年)。　　　　(1)貸款對(duì)象　　公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門(mén)有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定?！　?2)貸款利率　　公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國(guó)人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)%，%。　　(3)貸款期限　　公積金個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。　　(4)還款方式　　公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。　　(5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見(jiàn)的保證方式?！　?6)貸款額度　　公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過(guò)當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購(gòu)買(mǎi)普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買(mǎi)住房總價(jià)款的80%。購(gòu)買(mǎi)集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買(mǎi)住房總價(jià)款的90%。購(gòu)買(mǎi)二手房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買(mǎi)住房總價(jià)款的70%。用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過(guò)有價(jià)證券票面額度的90%。建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需費(fèi)用的60%?！　」e金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式　　(1)職責(zé)分工　　①公積金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)。　?、诔修k銀行職責(zé)：　　：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶(hù)設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作?！　。嘿J前咨詢(xún)受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢(xún)對(duì)賬。　　(2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式。　　第二種模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式?！　〉谌N模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式?！　　　?1)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同　　(2)資金來(lái)源不同　　(3)貸款對(duì)象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同二、貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書(shū)”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)?！　?論壇　　(1)貸前審查本文來(lái)源: 網(wǎng)　　管理中心收到申請(qǐng)材料后，、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見(jiàn)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)?！　?2)貸款審批 －全國(guó)最大教育類(lèi)網(wǎng)站(．Examda。)　?、俚怯浥_(tái)賬?！　、谫J款審批?！　、酆藢?duì)或登記臺(tái)賬?！　　　?1)貸款簽約　?、俸贤灱s。來(lái)源： 　?、趽?dān)保落實(shí)?！　、凵觐I(lǐng)和存撥基金?！　?2)貸款的發(fā)放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查(2)協(xié)助不良貸款催收　　(3)對(duì)賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算　　(6)擔(dān)保貸后管理　　(7)貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送　　(8) 　　(9)檔案管理在線習(xí)題　第四章第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)　　一、個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)　　個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款?！　€(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。自用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。商用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)?！　€(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的汽車(chē)?！　《€(gè)人汽車(chē)貸款的特征　　該類(lèi)貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：　　(1)作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地　　(2)與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系　　(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大　　三、個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程　　國(guó)內(nèi)最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車(chē)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的嘗試。　　1998年9月頒布《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》?！　?004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》?！镀?chē)貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車(chē)貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：　　首先，調(diào)整了貸款入主體范圍?！　∑浯?，細(xì)化了借款人類(lèi)型?！　∽詈螅瑪U(kuò)大了貸款購(gòu)車(chē)的品種。來(lái)源：考試大的美女編輯們　　另外，《汽車(chē)貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購(gòu)車(chē)人在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)也可以申請(qǐng)貸款。四、個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運(yùn)行模式　　(1)個(gè)人汽車(chē)貸款的原則　　個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類(lèi)管理，特定用途”的原則?！　　霸O(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款需提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他有效擔(dān)保?！　　胺诸?lèi)管理”指按照貸款所購(gòu)車(chē)輛種類(lèi)和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款設(shè)定不同的貸款條件。　　“特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車(chē)貸款專(zhuān)項(xiàng)用于借款人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，不允許挪作他用?！　?2)個(gè)人汽車(chē)貸款的運(yùn)行模式　　目前，個(gè)人汽車(chē)貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！　、佟伴g客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車(chē)貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購(gòu)車(chē)人首先到經(jīng)銷(xiāo)商處挑選車(chē)輛，然后通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)?！　『?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買(mǎi)車(chē)，后貸款”。其貸款流程為：選車(chē)——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同——銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶(hù)提車(chē)?！　、凇爸笨褪健蹦Ｊ?。與“間客式”的“先購(gòu)車(chē)，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車(chē)貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買(mǎi)車(chē)”?！　　爸笨褪健边\(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)——銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶(hù)與銀行簽訂借款合同——客戶(hù)到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購(gòu)車(chē)首付——銀行代理提車(chē)、上戶(hù)和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶(hù)提車(chē)。　　五、貸款要素　　(1)貸款對(duì)象　　個(gè)人汽車(chē)貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。　　(2)貸款利率　　個(gè)人汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。　　(3)貸款期限　　個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年?！　∶抗P貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò)1年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。　　(4)還款方式 　　個(gè)人汽車(chē)貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本