11保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理(編輯修改稿)
2025-05-11 10:40 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 項(xiàng)目包括隱性準(zhǔn)備金以及未來利潤(rùn)的現(xiàn)值。 ，保險(xiǎn)公司的自由資產(chǎn)數(shù)額與法定償付能力標(biāo)準(zhǔn)和保障基金相比的程度是監(jiān)管部門決定是否進(jìn)行干預(yù)的界限。針對(duì)不同的情況采取相應(yīng)的措施。六、法國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管 法國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有兩個(gè)：一個(gè)是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（CCA）；另一個(gè)是國(guó)家保險(xiǎn)委員會(huì)（CNA）。前者（CCA）1989年設(shè)立，主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的日常業(yè)務(wù)。任務(wù)兩項(xiàng)：一是維護(hù)現(xiàn)有的法律體系；二是保護(hù)投資者的利益。后者（CNA）的主要職責(zé)有：（1）充當(dāng)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、資本化和輔助業(yè)務(wù)方面的顧問；（2）要求對(duì)所有擬議中的國(guó)家保險(xiǎn)法、所有擬議中的歐盟法令以及所有法規(guī)議案提供建議；（3）可向財(cái)政部提供所有與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)法相關(guān)的議案；（4）向法國(guó)總統(tǒng)和國(guó)會(huì)呈交保險(xiǎn)行業(yè)年報(bào)。 （1）是一種持久性和預(yù)測(cè)性監(jiān)管，而非臨時(shí)性和歷史性的監(jiān)管； （2）檢查方式包括文件檢查和實(shí)地檢查兩個(gè)方面。 （3）監(jiān)管方式是雙向監(jiān)管。即監(jiān)管委員會(huì)作出檢查報(bào)告轉(zhuǎn)遞給保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司作出書面回答。 （4）監(jiān)管側(cè)重于償付能力，而非保險(xiǎn)費(fèi)率。 （5）監(jiān)管服務(wù)涉及公司的全部業(yè)務(wù)。 （1）技術(shù)準(zhǔn)備金檢查。包括：數(shù)學(xué)準(zhǔn)備金；利潤(rùn)分享準(zhǔn)備金；資本化準(zhǔn)備金和其它技術(shù)準(zhǔn)備金。 （2）資產(chǎn)檢查。包括：對(duì)允許持有的資產(chǎn)種類的限制；對(duì)公司資產(chǎn)負(fù)債表上投資項(xiàng)目的價(jià)值評(píng)估；對(duì)資產(chǎn)所在地域的限制；對(duì)資產(chǎn)與相應(yīng)負(fù)債匹配的規(guī)定。 （3）賠付能力檢查。即要求公司的現(xiàn)有資產(chǎn)和潛在剩余價(jià)值以及可預(yù)計(jì)的未來盈利相加，使其達(dá)到最低償付金額的要求，以應(yīng)付技術(shù)準(zhǔn)備金在出現(xiàn)難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)發(fā)生賠付不足的危險(xiǎn)。七、澳大利亞對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管澳大利亞壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很好，就以壽險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管為例說明其監(jiān)管。在澳大利亞1995年的《人壽保險(xiǎn)法》中規(guī)定了所有的精算標(biāo)準(zhǔn)，其中包括“：償付能力標(biāo)準(zhǔn)”和“：資本充足性標(biāo)準(zhǔn)”。在償付能力額度的規(guī)定上，采取的是英國(guó)式的規(guī)定。分三種狀態(tài)：第一種狀態(tài)是法定基金的資產(chǎn)數(shù)量超過了償付能力的要求。保險(xiǎn)人可持續(xù)經(jīng)營(yíng)這些基金，監(jiān)管當(dāng)局不作任何干預(yù)。第二種狀態(tài)是法定基金的資產(chǎn)數(shù)量超過了償付能力的要求，但沒有超過資本充足率的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)密切關(guān)注該公司，不允許該公司發(fā)紅紅利，直到恢復(fù)到第一種狀態(tài)。而且還可以采取對(duì)公司經(jīng)營(yíng)限制措施。第三種狀態(tài)是法定基金的資產(chǎn)數(shù)量小于償付能力的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以向聯(lián)邦法院提出破產(chǎn)申請(qǐng)，或者對(duì)該公司進(jìn)行接管。八、中國(guó)香港對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管中國(guó)香港《保險(xiǎn)公司條例》對(duì)經(jīng)營(yíng)普通業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司規(guī)定如下：上一年度的保費(fèi)收入，低于1000萬(wàn)港元或等值其它貨幣時(shí)，償付能力額度為200萬(wàn)港元；低于1000萬(wàn)港元小于1億港元時(shí)，償付能力額度為保費(fèi)收入的1/5；超過1億港元時(shí)，償付能力額度為保費(fèi)收入的1/10。經(jīng)營(yíng)法定業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其償付能力不得低于1000萬(wàn)港元。 對(duì)于經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其償付能力必須超出保定責(zé)任至少200萬(wàn)港元。如果是兼營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)與普通業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其償付能力不得低于1000萬(wàn)港元。 第三節(jié) 我國(guó)保險(xiǎn)公司償還能力監(jiān)管我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施的是兩個(gè)層次全方位的監(jiān)管，政府既監(jiān)管條款、費(fèi)率，又監(jiān)管償付能力。一、正常層次的監(jiān)管 按照我國(guó)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》的要求，設(shè)立保險(xiǎn)公司，擬注冊(cè)資金不得低于2億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。如果以最低資本金額度設(shè)立的，每設(shè)一省、自治區(qū)、直轄市的分公司，其注冊(cè)資本增加不得低于2千萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本達(dá)到5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)分公司不需增加資本金。 按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，關(guān)系到社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。凡有下列情形之一的，可要求其修改，也可責(zé)令其停止使用：（1）違反法律、行政法規(guī)或保監(jiān)會(huì)的禁止性規(guī)定；（2）違反國(guó)家有關(guān)財(cái)政金融政策；（3）損害社會(huì)公共利益；（4）內(nèi)容顯失公平或者形成價(jià)格壟斷，侵害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益；（5）條款設(shè)計(jì)或者厘定費(fèi)率、預(yù)定利率不當(dāng)，可能危及保險(xiǎn)公司償付能力；（6）保監(jiān)會(huì)基于審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其它理由。保險(xiǎn)公司對(duì)已獲批或者備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定重新申報(bào)審批或者備案。 按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金。 按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)每一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。 按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于以下形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動(dòng)產(chǎn)；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司資金投資的具體形式、具體品種的比例以及認(rèn)
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