【文章內(nèi)容簡介】 引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新金融服務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，充分發(fā)掘并滿足農(nóng)村不同層次的各類有效需求，為新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更充分的金融支持。他們大力支持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)政府、涉農(nóng)部門、個(gè)體私營協(xié)會(huì)、1資料和數(shù)據(jù)來源:江西省農(nóng)村信用社今年前五個(gè)月業(yè)務(wù)經(jīng)營平穩(wěn)發(fā)展.2資料和數(shù)據(jù)來源:江西統(tǒng)計(jì)局.(2022)金融供給制度的實(shí)施及完善的思考畢業(yè)論文6商戶等經(jīng)濟(jì)組織形成信用共同體。截至 2022 年底，江西省共有 51 個(gè)縣級(jí)聯(lián)社推出了微型元件企業(yè)、商貿(mào)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作等 123 個(gè)信用共同體貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放各類信用共同體貸款 億元，支持 2022 多家企業(yè)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)展，取得了政府、農(nóng)戶、信用社“三贏”的效果。 1 江西省農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀目前，我省的農(nóng)村非正規(guī)金融主要包括私人借貸、貸款經(jīng)紀(jì)、儲(chǔ)金會(huì)或地下銀行等。據(jù)對(duì)江西省 81 個(gè)縣 7000 戶農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶問卷調(diào)查分析，2022 年，農(nóng)村企業(yè)通過民間融資戶數(shù) 3870 戶，融資金額達(dá) 25 億元，平均每戶企業(yè)融資64 萬元；農(nóng)戶融資金額達(dá) 67 億元，戶均 9 萬元。 2民間資金融通作為最原始的金融活動(dòng)，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成份的崛起，非正規(guī)金融活動(dòng)逐漸活躍，民間融資的形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容不斷擴(kuò)大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的推動(dòng)力。而農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的法律保障較差，目前尚沒有一部明確的農(nóng)村投融資法律法規(guī)，現(xiàn)有的規(guī)范金融機(jī)構(gòu)主體或者承載融資主體的有關(guān)規(guī)定也已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。 江西省農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)及服務(wù)形式的創(chuàng)新 江西省農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新江西省根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì) 2022 年年底頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，將村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作選擇在“一南一北”，即 2022 年 12 月 28 日，江西省首家村鎮(zhèn)銀行在贛北修水縣義寧鎮(zhèn)落戶，贛南則在南康布局。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等定向服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其意義就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實(shí)需要的高質(zhì)量的金融供給，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的創(chuàng)新之舉，有利于提高金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平。農(nóng)村金融理念的創(chuàng)新——村鎮(zhèn)銀行，旨在打造農(nóng)村金融的助推器，必將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的金融引擎。 江西省農(nóng)村金融供給服務(wù)形式的創(chuàng)新1資料和數(shù)據(jù)來源:“三農(nóng)”.: // 2數(shù)據(jù)來源:“兩會(huì)”代表委員集體接受采訪（之二）. 金融時(shí)報(bào)金融界. 金融供給制度的實(shí)施及完善的思考畢業(yè)論文7以農(nóng)村信用社為例。2022 年，江西省農(nóng)村信用社在全國首創(chuàng)農(nóng)戶小額信用貸款，至 2022 年 6 月末，全省農(nóng)村信用社對(duì)有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶核貸發(fā)證面達(dá) 99%，貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農(nóng)產(chǎn)的 97%，占有貸款需求農(nóng)產(chǎn)的96%；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸 億元，余額達(dá) 億元，全省累計(jì)有 1145 萬農(nóng)產(chǎn)獲得過小額農(nóng)貸的支持，平均每年為貸款農(nóng)產(chǎn)戶均增收 300 元以上，大量靠小額農(nóng)貸扶持起來的農(nóng)戶走上了產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營道路，有的成為種糧大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、龍頭企業(yè)主，成為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的佼佼者。 11數(shù)據(jù)來源:江西省農(nóng)村信用社規(guī)范管理,全面推進(jìn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展. 金融供給制度的實(shí)施及完善的思考畢業(yè)論文8第二章 江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度實(shí)施存在的問題 當(dāng)前江西農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)存在的問題目前，江西農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)幾經(jīng)變遷，按照國家相應(yīng)部門要求和適應(yīng)政策形式需要，已形成了政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性農(nóng)業(yè)銀行和合作金融性質(zhì)的農(nóng)信社分工協(xié)作的金融體系架構(gòu)。這種制度安排從形式上看無懈可擊，但在實(shí)際運(yùn)作中卻暴露出諸多理論與實(shí)踐上的缺陷，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著金融抑制?！　。?）商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)撤并，減少了農(nóng)村金融供給主體。從 1993 年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)?；谶@一改革取向，江西省各國有商業(yè)銀行不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)上收縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限，使其淪為“吸儲(chǔ)機(jī)”。商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的“撤退”，引發(fā)了農(nóng)村金融資源的“流出”，減少了農(nóng)村金融供給主體，也直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年下降。　?。?）政策性銀行功能欠缺，支農(nóng)效應(yīng)難以顯現(xiàn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，由于其業(yè)務(wù)單一，功能缺位，至今都沒能有效地發(fā)揮其應(yīng)有的職能與作用。目前江西省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)僅對(duì)糧棉油購銷儲(chǔ)和流通的信貸資金服務(wù)及少量的農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目貸款，鑒于現(xiàn)有的金融制度安排，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求很難得其信貸支持，如農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村村容村貌改造等都得不到農(nóng)業(yè)政策性金融支持。　　（3）農(nóng)村信用社“先天不足”，難以承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任。這主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①農(nóng)信社先天“合作性”的缺失，直接導(dǎo)致各級(jí)農(nóng)村信用社作為獨(dú)立法人對(duì)盈利的追求。②農(nóng)信社普遍存在歷史包袱重、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過多的問題。③農(nóng)信社行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基礎(chǔ)，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。④農(nóng)信社以行政區(qū)劃為標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)組織模式，存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一、服務(wù)功能不全、金融創(chuàng)新滯后等問題。因此，在商業(yè)性金融收縮、政策性金融缺位、民間金融尚不成熟和規(guī)范的情況下，江西省農(nóng)村信用社難以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金需求，獨(dú)力支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融供給制度的實(shí)施及完善的思考畢業(yè)論文9（4）郵政儲(chǔ)蓄“分流”，減少了農(nóng)村資金來源。近年來江西農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄迅猛發(fā)展，直接分流了農(nóng)村的儲(chǔ)蓄存款資源。郵政儲(chǔ)蓄過快增長的原因有五：①政策因素。央行對(duì)郵政轉(zhuǎn)存款的利率較高，豐厚且零風(fēng)險(xiǎn)的利差收益是郵政吸儲(chǔ)的巨大動(dòng)力。②網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。郵政局在江西農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)多覆蓋廣，儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度較高。③人力優(yōu)勢(shì)。郵政的每個(gè)員工既是業(yè)務(wù)員又是協(xié)儲(chǔ)員。④匯兌優(yōu)勢(shì)。隨著江西農(nóng)村外出務(wù)工人員增多，相當(dāng)部分匯兌資金轉(zhuǎn)化為郵政儲(chǔ)蓄；⑤市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。江西省商業(yè)銀行大規(guī)模撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場(chǎng)“讓”出了空間。致使大量的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行進(jìn)而從農(nóng)村流向了城市。（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“缺位”，加劇了農(nóng)村金融供給的緊張。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，我國保險(xiǎn)公司的商業(yè)化，江西少數(shù)保險(xiǎn)公司也因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本太高，各個(gè)險(xiǎn)種連保連賠，收不抵支，其保險(xiǎn)的范圍不斷縮小。至 2022 年，江西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的險(xiǎn)種僅剩下森林火災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)和柑橘樹保險(xiǎn)等，保費(fèi)規(guī)模只有幾百萬元。這對(duì)于基本上還處于“靠天吃飯 ”的江西農(nóng)業(yè)來說，源于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)便無法得到保障，更不利于為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其難以獲得信貸資金支持和外資來源。 現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度難以適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融制度下的農(nóng)村金融存在服務(wù)缺位和資金供需矛盾，很難適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限欠清晰。目前江西農(nóng)村金融商業(yè)性及合作性的業(yè)務(wù)與政策銀行的業(yè)務(wù)還未區(qū)分清楚。雖然農(nóng)業(yè)銀行在 1995 年就被界定為商業(yè)銀行，但至今仍肩負(fù)著一定的政策性業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是作為農(nóng)業(yè)政策性的銀行成立的，目前仍有部分農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)分散在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和國家開發(fā)銀行，農(nóng)村信用社也承擔(dān)了農(nóng)戶小額信貸這樣的政策性信貸業(yè)務(wù)，這都將不利于農(nóng)業(yè)政策性資金的統(tǒng)籌與運(yùn)用。（2）農(nóng)村信用社管理模式依然帶有官辦色彩。改革中的農(nóng)村信用社，盡管其法人治理改革基本到位，但在江西許多地區(qū)農(nóng)信社在實(shí)際運(yùn)作中，由于社員戶以均等金額入股，而且實(shí)行“入股自愿，退股自由，保息分紅”，這樣的社員“入股”實(shí)際上與原來的存款差別不大，其股東并未與農(nóng)信社建立起穩(wěn)定的金融供給制度的實(shí)施及完善的思考畢業(yè)論文10利益制約機(jī)制，其內(nèi)部人控制現(xiàn)象依然存在。從省級(jí)政府接管農(nóng)村信用社后，政府官員直接或間接干預(yù)貸款相對(duì)上升，基層信貸權(quán)限的收縮，使農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難度加大。