【文章內(nèi)容簡介】 財(cái)務(wù)狀況，及時在貸后檢查材料中反映各類風(fēng)險(xiǎn)因素，作為分類的直接依據(jù)；（三）按照本辦法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、方法進(jìn)行初分；（四）積極與風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行溝通，對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類審批結(jié)果及分類審查意見應(yīng)落實(shí)并予以執(zhí)行；（五）部門負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理的分類工作進(jìn)行考核、評價和監(jiān)督，并簽字確認(rèn)分類結(jié)果。（六）配合風(fēng)險(xiǎn)管理部做好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類工作。第三十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：（一）指導(dǎo)、檢查、督促業(yè)務(wù)部開展項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類工作；（二）審查擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類，對分類有爭議的項(xiàng)目組織分類會審；（三）對擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類狀況、分類過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患、保后管理中的突出問題，主動與業(yè)務(wù)部門進(jìn)行溝通，及時向公司高級管理層報(bào)告并督促有關(guān)業(yè)務(wù)部門防范化解風(fēng)險(xiǎn)或落實(shí)整改，并跟蹤監(jiān)控；（四）撰寫項(xiàng)目保后綜合分析報(bào)告，對擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行預(yù)警、評價，并提出改進(jìn)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類工作和提高保后管理質(zhì)量的建議；（五）匯總報(bào)告、通報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類流程第三十五條 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類按以下流程進(jìn)行：（一）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)初分。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)初分由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)項(xiàng)目保前調(diào)查、項(xiàng)目反擔(dān)保合同簽訂、項(xiàng)目資料歸檔、貸款實(shí)際用途、保后檢查等情況對在保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初分。擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)在每季度結(jié)束后的15日內(nèi)完成風(fēng)險(xiǎn)初分并向風(fēng)險(xiǎn)管理部提交《在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類審批表》和相關(guān)資料。（二）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類審查。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類審查由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理部在收到擔(dān)保業(yè)務(wù)部報(bào)送的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)初分資料后5日內(nèi)，根據(jù)保后檢查情況完成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部分類審查意見與業(yè)務(wù)部初分結(jié)果一致的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理審查；不一致或項(xiàng)目存在關(guān)注及以下特征的，由風(fēng)控總監(jiān)召集擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評議，并將評議結(jié)果報(bào)公司風(fēng)控主管領(lǐng)導(dǎo)審查。（三）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審批。風(fēng)險(xiǎn)管理部分類審查意見與擔(dān)保業(yè)務(wù)部初分結(jié)果一致的，由風(fēng)控總監(jiān)審批；不一致或項(xiàng)目存在關(guān)注以下（包括關(guān)注）特征的，報(bào)風(fēng)控總監(jiān)、公司風(fēng)控主管領(lǐng)導(dǎo)審批。風(fēng)險(xiǎn)分類審批應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。分類審批資料由風(fēng)險(xiǎn)管理部保管，風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部通報(bào)相關(guān)部門及公司領(lǐng)導(dǎo)。第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類組織第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)分類的組織工作由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭，業(yè)務(wù)部配合。（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理為負(fù)責(zé)定級的第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員為審核和檢查人；（二）經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)通報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。如果經(jīng)過認(rèn)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類為次級及以上級別的，應(yīng)由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人等按照保后專項(xiàng)檢查的要求組成專項(xiàng)檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對對所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的、切實(shí)可行的操作方案報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后執(zhí)行。第五節(jié) 控制措施第三十七條 對于擔(dān)保項(xiàng)目不同的風(fēng)險(xiǎn)等應(yīng)采取不同的控制措施：（一）正常類，保持與被擔(dān)保人的聯(lián)系，確保銀行按時收回貸款本息，避免本公司代償發(fā)生。（二）關(guān)注類，應(yīng)采取以下措施：第一，在被擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)狀況未有好轉(zhuǎn)之前，不得增加新的貸款擔(dān)保；第二，至少每月一次巡查被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營等情況，并形成有相關(guān)監(jiān)管措施的保后巡查報(bào)告存檔。（三）次級類，應(yīng)采取以下措施：第一，至少每月一次保后巡查，掌握最新情況，實(shí)地檢查、核實(shí)反擔(dān)保物的狀況，并嚴(yán)密監(jiān)視反擔(dān)保物的占用情況，防止反擔(dān)保物被轉(zhuǎn)移或遭到不必要的損壞，形成保后巡查報(bào)告；第二，配合貸款行加強(qiáng)貸款催收，逐步壓縮貸款；第三，注意借貸合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同的訴訟時效，確保能在訴訟時效內(nèi)提起訴訟或依法處理抵（質(zhì)）押物。（四）可疑類，應(yīng)采取以下措施：第一，配合貸款行加強(qiáng)擔(dān)保貸款催收；第二，加強(qiáng)對被擔(dān)保人資產(chǎn)監(jiān)控，防止資產(chǎn)非法流失；第三，密切注意與被擔(dān)保人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的反擔(dān)保物保全措施；第四，運(yùn)用法律手段催收，追究保證人的責(zé)任或依法處理反擔(dān)保物。（五）損失類，應(yīng)采取以下措施：第一，采取盡可能減少損失的各種措施積極清收；第二，分析損失類貸款的成因，并認(rèn)真總結(jié)教訓(xùn)；第三，對于確實(shí)無法收回的，按照相關(guān)呆壞賬核銷程序予以核銷。第六節(jié) 五級分類特征第三十八條 擔(dān)保項(xiàng)目五級分類按照以下內(nèi)容進(jìn)行識別：一正常類，還款意愿良好，經(jīng)營、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，對被擔(dān)保人最終償還貸款有充分把握；，近三年在金融機(jī)構(gòu)均無違約記錄；；，具有一定的競爭優(yōu)勢，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，負(fù)債規(guī)模適中；，融資渠道和融資能力基本能滿足融資需要。二關(guān)注類、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（如對外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；（如基建項(xiàng)目工期延長、預(yù)算調(diào)增過大）；；（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的負(fù)面變化（發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，或退出），并可能影響被擔(dān)保人的償債能力。、健康狀況出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；，不提供保后檢查相關(guān)資料致使無法了解被擔(dān)保人實(shí)際經(jīng)營情況，不履行保前約定的監(jiān)管措施；；、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響被擔(dān)保人的償債能力；，但反擔(dān)保抵（質(zhì)）押率充足，反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息的價值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，對最終收回公司代償?shù)谋鞠⒂谐渥愕陌盐?；、質(zhì)押物價值下降，或?qū)Ψ磽?dān)保抵（質(zhì)）押物可能失去控制；或?qū)ΡＷC反擔(dān)保的有效性出現(xiàn)問題，可能影響公司終極風(fēng)險(xiǎn)的控制；（不含30天）；，有二次未按公司要求（如不提交保后調(diào)查報(bào)告、調(diào)查報(bào)告出現(xiàn)重大瑕疵等）提供保后調(diào)查報(bào)告的；（如未按公司管理要求對項(xiàng)目資料歸檔超過30日的，擔(dān)保項(xiàng)目檔案資料不齊，重要檔案資料遺失等），可能對公司行使權(quán)利造成負(fù)面影響。三次級類，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；；、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；4. 被擔(dān)保人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得擔(dān)保貸款的；5. 被擔(dān)保人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時足額清償；，且行使反擔(dān)保權(quán)利和按約定采取其他保障措施進(jìn)行追償，也可能會造成一定損失。、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；，重要法律文件遺失，無法彌補(bǔ)，且致使公司無法行使權(quán)利，可能給公司造成一定損失的。，或借款人未能清償司法機(jī)關(guān)已經(jīng)裁定的債務(wù)，或被擔(dān)保人拖欠應(yīng)繳納的稅款且金額較大；，影響債務(wù)的及時足額清償；——90天（不含90天）以下的；。四可疑類被擔(dān)保人處于停產(chǎn)或貸款項(xiàng)目因非正常因素處于停緩建狀態(tài)。被擔(dān)保人實(shí)際已嚴(yán)重資不抵債。被擔(dān)保人進(jìn)入清算程序。被擔(dān)保人或其法定代表人涉及重大案件，對被擔(dān)保人的正常經(jīng)營活動造成重大影響。被擔(dān)保人改制后，難以落實(shí)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息。貸款重組后仍不能正常歸還貸款本息。已訴諸法律追收貸款。被擔(dān)保人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類。本金或利息逾期361天以上的貸款或墊付款項(xiàng)。五損失類被擔(dān)保人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，對被擔(dān)保人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款。被擔(dān)保人已完全停止經(jīng)營活動且復(fù)工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴(yán)重資不抵債，瀕臨倒問，依法對其資產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款。被擔(dān)保人死