【文章內(nèi)容簡介】 財務(wù)狀況，及時在貸后檢查材料中反映各類風險因素，作為分類的直接依據(jù)；（三）按照本辦法規(guī)定的標準、方法進行初分；（四）積極與風險管理部進行溝通，對項目風險分類審批結(jié)果及分類審查意見應(yīng)落實并予以執(zhí)行；（五）部門負責人對客戶經(jīng)理的分類工作進行考核、評價和監(jiān)督，并簽字確認分類結(jié)果。（六）配合風險管理部做好項目風險分類工作。第三十四條 風險管理部職責：（一）指導、檢查、督促業(yè)務(wù)部開展項目風險分類工作；（二）審查擔保業(yè)務(wù)部項目風險分類，對分類有爭議的項目組織分類會審；（三）對擔保項目風險分類狀況、分類過程中發(fā)現(xiàn)的風險隱患、保后管理中的突出問題，主動與業(yè)務(wù)部門進行溝通，及時向公司高級管理層報告并督促有關(guān)業(yè)務(wù)部門防范化解風險或落實整改，并跟蹤監(jiān)控；（四）撰寫項目保后綜合分析報告，對擔保項目風險狀況進行預(yù)警、評價，并提出改進擔保項目風險分類工作和提高保后管理質(zhì)量的建議；（五）匯總報告、通報擔保項目風險分類結(jié)果。第三節(jié) 風險分類流程第三十五條 擔保項目風險分類按以下流程進行：（一）項目風險初分。項目風險初分由擔保業(yè)務(wù)部負責。擔保業(yè)務(wù)部根據(jù)項目保前調(diào)查、項目反擔保合同簽訂、項目資料歸檔、貸款實際用途、保后檢查等情況對在保項目進行風險初分。擔保業(yè)務(wù)部應(yīng)在每季度結(jié)束后的15日內(nèi)完成風險初分并向風險管理部提交《在保項目風險分類審批表》和相關(guān)資料。（二）項目風險分類審查。項目風險分類審查由風險管理部負責。風險管理部在收到擔保業(yè)務(wù)部報送的項目風險初分資料后5日內(nèi)，根據(jù)保后檢查情況完成項目風險分類審查。風險管理部分類審查意見與業(yè)務(wù)部初分結(jié)果一致的，由風險管理部經(jīng)理審查；不一致或項目存在關(guān)注及以下特征的，由風控總監(jiān)召集擔保業(yè)務(wù)部、風險管理部負責人對項目風險進行評議，并將評議結(jié)果報公司風控主管領(lǐng)導審查。（三）項目風險審批。風險管理部分類審查意見與擔保業(yè)務(wù)部初分結(jié)果一致的，由風控總監(jiān)審批；不一致或項目存在關(guān)注以下（包括關(guān)注）特征的，報風控總監(jiān)、公司風控主管領(lǐng)導審批。風險分類審批應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。分類審批資料由風險管理部保管，風險分類結(jié)果應(yīng)由風險管理部通報相關(guān)部門及公司領(lǐng)導。第四節(jié) 風險分類組織第三十六條 風險分類的組織工作由風險管理部牽頭，業(yè)務(wù)部配合。（一）擔保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理為負責定級的第一責任人，風險管理部保后監(jiān)管人員為審核和檢查人；（二）經(jīng)風險管理部認定的分類結(jié)果應(yīng)通報公司領(lǐng)導。如果經(jīng)過認定的擔保業(yè)務(wù)被分類為次級及以上級別的，應(yīng)由項目經(jīng)理、擔保業(yè)務(wù)部負責人、風險管理部保后監(jiān)管人、風險管理部負責人等按照保后專項檢查的要求組成專項檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對客戶進行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對對所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的、切實可行的操作方案報公司領(lǐng)導批準后執(zhí)行。第五節(jié) 控制措施第三十七條 對于擔保項目不同的風險等應(yīng)采取不同的控制措施：（一）正常類，保持與被擔保人的聯(lián)系，確保銀行按時收回貸款本息，避免本公司代償發(fā)生。（二）關(guān)注類，應(yīng)采取以下措施：第一，在被擔保人風險狀況未有好轉(zhuǎn)之前，不得增加新的貸款擔保；第二，至少每月一次巡查被擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營等情況，并形成有相關(guān)監(jiān)管措施的保后巡查報告存檔。（三）次級類，應(yīng)采取以下措施：第一，至少每月一次保后巡查，掌握最新情況，實地檢查、核實反擔保物的狀況，并嚴密監(jiān)視反擔保物的占用情況，防止反擔保物被轉(zhuǎn)移或遭到不必要的損壞，形成保后巡查報告；第二，配合貸款行加強貸款催收，逐步壓縮貸款；第三，注意借貸合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同的訴訟時效，確保能在訴訟時效內(nèi)提起訴訟或依法處理抵（質(zhì)）押物。（四）可疑類，應(yīng)采取以下措施：第一，配合貸款行加強擔保貸款催收；第二，加強對被擔保人資產(chǎn)監(jiān)控，防止資產(chǎn)非法流失；第三，密切注意與被擔保人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的反擔保物保全措施；第四，運用法律手段催收，追究保證人的責任或依法處理反擔保物。（五）損失類，應(yīng)采取以下措施：第一，采取盡可能減少損失的各種措施積極清收；第二，分析損失類貸款的成因，并認真總結(jié)教訓；第三，對于確實無法收回的，按照相關(guān)呆壞賬核銷程序予以核銷。第六節(jié) 五級分類特征第三十八條 擔保項目五級分類按照以下內(nèi)容進行識別：一正常類，還款意愿良好，經(jīng)營、財務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，對被擔保人最終償還貸款有充分把握；，近三年在金融機構(gòu)均無違約記錄；；，具有一定的競爭優(yōu)勢，財務(wù)狀況穩(wěn)定，負債規(guī)模適中；，融資渠道和融資能力基本能滿足融資需要。二關(guān)注類、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關(guān)鍵財務(wù)指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；（如基建項目工期延長、預(yù)算調(diào)增過大）；；（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的負面變化（發(fā)生經(jīng)濟糾紛、訴訟，或退出），并可能影響被擔保人的償債能力。、健康狀況出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；，不提供保后檢查相關(guān)資料致使無法了解被擔保人實際經(jīng)營情況，不履行保前約定的監(jiān)管措施；；、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響被擔保人的償債能力；，但反擔保抵（質(zhì)）押率充足，反擔保抵（質(zhì)）押物遠遠大于實現(xiàn)貸款本息的價值和實現(xiàn)債權(quán)的費用，對最終收回公司代償?shù)谋鞠⒂谐渥愕陌盐?；、質(zhì)押物價值下降，或?qū)Ψ磽５郑ㄙ|(zhì)）押物可能失去控制；或?qū)ΡＷC反擔保的有效性出現(xiàn)問題，可能影響公司終極風險的控制；（不含30天）；，有二次未按公司要求（如不提交保后調(diào)查報告、調(diào)查報告出現(xiàn)重大瑕疵等）提供保后調(diào)查報告的；（如未按公司管理要求對項目資料歸檔超過30日的，擔保項目檔案資料不齊，重要檔案資料遺失等），可能對公司行使權(quán)利造成負面影響。三次級類，支付困難并且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量為負數(shù)；；、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；4. 被擔保人采用隱瞞事實等不正當手段取得擔保貸款的；5. 被擔保人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時足額清償；，且行使反擔保權(quán)利和按約定采取其他保障措施進行追償，也可能會造成一定損失。、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；，重要法律文件遺失，無法彌補，且致使公司無法行使權(quán)利，可能給公司造成一定損失的。，或借款人未能清償司法機關(guān)已經(jīng)裁定的債務(wù)，或被擔保人拖欠應(yīng)繳納的稅款且金額較大；，影響債務(wù)的及時足額清償；——90天（不含90天）以下的；。四可疑類被擔保人處于停產(chǎn)或貸款項目因非正常因素處于停緩建狀態(tài)。被擔保人實際已嚴重資不抵債。被擔保人進入清算程序。被擔保人或其法定代表人涉及重大案件，對被擔保人的正常經(jīng)營活動造成重大影響。被擔保人改制后，難以落實債務(wù)或雖落實債務(wù)，但不能正常還本付息。貸款重組后仍不能正常歸還貸款本息。已訴諸法律追收貸款。被擔保人在其他金融機構(gòu)貸款被劃為損失類。本金或利息逾期361天以上的貸款或墊付款項。五損失類被擔保人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，對被擔保人及其擔保人進行追償后，未能收回的貸款。被擔保人已完全停止經(jīng)營活動且復工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴重資不抵債，瀕臨倒問，依法對其資產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款。被擔保人死