貸款三查制度全(編輯修改稿)
2025-05-09 04:32 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ）什么是貸后管理貸后管理：是指貸款發(fā)放之后到貸款收回之前的各個(gè)環(huán)節(jié)及各個(gè)方面的管理。主要任務(wù)：以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對(duì)貸款本身、借款人、擔(dān)保等因素進(jìn)行跟蹤檢查分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題并采取相應(yīng)的管理措施，以達(dá)到防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。為什么要貸后管理（1）認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)有的信貸人員認(rèn)為客戶能承諾按期還款就行了，不關(guān)心客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)不需要貸后管理、信用等級(jí)高的企業(yè)不必重視貸后管理、擔(dān)保條件好的可以放松貸后管理、不良貸款不需要貸后管理。有些信貸管理部門的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，貸后管理工作是客戶經(jīng)理的事情，不知道自己應(yīng)該有參與重點(diǎn)客戶、疑難客戶的貸后管理的責(zé)任，不知道應(yīng)當(dāng)將管理工作質(zhì)量作為自己工作檢查、督辦的內(nèi)容。（2）行動(dòng)上的盲區(qū)貸后管理未能切入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)反應(yīng)遲緩。有意無(wú)意的放棄合同權(quán)利。貸款綜合收益率低，沒有補(bǔ)償收益。貸后管理檢查流于形式。（3）激勵(lì)機(jī)制的誤導(dǎo)在激勵(lì)機(jī)制中，重貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)，輕貸后監(jiān)管激勵(lì)。貸后管理的作用和意義（1）維護(hù)客戶關(guān)系了解你的客戶。關(guān)心客戶的經(jīng)營(yíng)管理。解決客戶的合理需求。（2）拓展客戶渠道老客戶推薦新客戶。（3）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量取決于管理，貸后管理是資產(chǎn)質(zhì)量管理的重要內(nèi)容，一個(gè)卓有成效的貸后管理工作，能為我們防止不良、化解風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。銀監(jiān)會(huì)對(duì)某國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，近五年形成的不良貸款中，有30％的原因是貸前決策失誤造成的，而高達(dá)70％的原因應(yīng)歸咎于貸后管理不到位。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)提示第一類、缺乏合作誠(chéng)意（1）、不好聯(lián)系與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢。企業(yè)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員頻繁更換手機(jī)號(hào)碼，經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系，即使聯(lián)系上，人在本地卻謊稱在外地出差；故意躲避公司人員。（2）、不提供資料不提供或不按期提供定期報(bào)表。不愿提供定期報(bào)表以外的信息。不愿意提供銀行的交易流水。對(duì)需要通過所得稅納稅單來(lái)判斷客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力真實(shí)性時(shí)，客戶不愿意提供。（3）、不配合檢查事先約定的會(huì)談時(shí)間被無(wú)故推遲?，F(xiàn)場(chǎng)貸后檢查時(shí)，關(guān)鍵人員避而不見。拒絕或不能對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)提供組成明細(xì)。第二類、現(xiàn)金流異常通過銀行流水，判斷其流水是否符合其現(xiàn)金流的特點(diǎn)。對(duì)于大額進(jìn)出，要求提供對(duì)方信息、銷售/采購(gòu)合同等，判斷其資金是否流向非經(jīng)營(yíng)性交易方。第三類、外部評(píng)價(jià)差（1）、同業(yè)內(nèi)對(duì)授信客戶評(píng)價(jià)不佳。（2）、上下游合作伙伴對(duì)授信客戶有負(fù)面評(píng)價(jià)。（3）、客戶的鄰里、朋友對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)。第四類、出現(xiàn)不穩(wěn)定因素（1）、隊(duì)伍不穩(wěn)定財(cái)務(wù)主管、會(huì)計(jì)人員頻繁更換。銷售、生產(chǎn)、技術(shù)等核心部門的關(guān)鍵管理人員離職或被更換?？蛻?、員工對(duì)企業(yè)沒有信心。（2）、家庭矛盾主要表現(xiàn)形式：主要股東或?qū)嶋H控制人、關(guān)鍵崗位管理人員家庭矛盾，包括婚姻關(guān)系緊張，離婚、析產(chǎn)等。家庭共同創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)權(quán)
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