國(guó)外營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)制度及其啟示(編輯修改稿)
2025-05-04 20:53 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 礎(chǔ)=預(yù)期年?duì)I業(yè)收入除外費(fèi)用 此外，營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般都約定一個(gè)限額，擴(kuò)展條款不能增加保額，附加條款中只有新增營(yíng)業(yè)場(chǎng)所條款可以相應(yīng)增加保額。 。營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系十分緊密。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是以ISO制定的某一城市的標(biāo)準(zhǔn)建筑物費(fèi)率為基本費(fèi)率，BIC保單是在此基礎(chǔ)上以80%的共保比例為計(jì)算基礎(chǔ)，再根據(jù)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、共保比例和保險(xiǎn)責(zé)任范圍等進(jìn)行調(diào)整修正而得到的?！ ?。在營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人為了合理規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，促使被保險(xiǎn)人在受災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，通常在投保時(shí)確定賠償期限，保險(xiǎn)人只對(duì)賠償期限內(nèi)的被保險(xiǎn)人收入損失承擔(dān)賠償責(zé)任。美國(guó)BIC保單規(guī)定，賠償期限從物質(zhì)財(cái)產(chǎn)受損后的72小時(shí)開始④到受損財(cái)產(chǎn)被及時(shí)修復(fù)、替代或新?tīng)I(yíng)業(yè)場(chǎng)所開始正常經(jīng)營(yíng)為止。 。美國(guó)營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)的除外責(zé)任由三部分構(gòu)成：(1)營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)所依附的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中列明的除外責(zé)任。(2)BIC保單承保風(fēng)險(xiǎn)附屬保單中6個(gè)特殊的除外責(zé)任，包括營(yíng)業(yè)場(chǎng)所服務(wù)中斷、制成品受損或重新生產(chǎn)費(fèi)用、受損財(cái)產(chǎn)場(chǎng)所內(nèi)的罷工、特許權(quán)損失、天線損失和其他后續(xù)損失等。(3)BIC保單的責(zé)任限制條款中計(jì)算機(jī)運(yùn)行中斷保險(xiǎn)中規(guī)定的電子數(shù)據(jù)損壞導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)收入損失也為除外責(zé)任?！ ?。營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以通過(guò)批單的形式變更原保單內(nèi)容，以適應(yīng)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的變動(dòng)。常用的批單形式有一般工資除外批單或限制批單、連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)批單以及保費(fèi)調(diào)整批單等。 (二)英國(guó)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn) 英國(guó)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)是基于營(yíng)業(yè)額(Turnover)進(jìn)行的，主要承保一定時(shí)期內(nèi)物質(zhì)損失所導(dǎo)致的從屬損失( Loss)@。英國(guó)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)有兩種保單格式，一種是標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)單。另一種是標(biāo)準(zhǔn)全險(xiǎn)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)單。兩者的差異僅僅是在承保風(fēng)險(xiǎn)事故和除外責(zé)任方面有所不同。英國(guó)模式的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)一般都可以獨(dú)立承保?！ ?。英國(guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括因自然災(zāi)害、意外事故，以及人為因素導(dǎo)致被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)使用的財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)造成的營(yíng)業(yè)中斷損失，及其導(dǎo)致的客戶應(yīng)收賬款的損失承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。具體承保保險(xiǎn)事故包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛機(jī)或空中運(yùn)行物體墜落、暴雨或洪水、容器或水管中水的溢出、機(jī)動(dòng)車輛和動(dòng)物的影響、偷盜或偷盜未遂、地裂或山崩，以及其他保險(xiǎn)事故。此外，還包括特別條款和擴(kuò)展條款約定的附加保障?！ Ｓ?guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)是保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)額減少及營(yíng)運(yùn)費(fèi)用增加所致的毛利潤(rùn)損失。因此，保險(xiǎn)金額是按照估計(jì)的營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)損失確定的。其計(jì)算公式為： 營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)損失=營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失+營(yíng)業(yè)費(fèi)用的增加一節(jié)省的營(yíng)業(yè)費(fèi)用 其中： 營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失=(營(yíng)業(yè)中斷期間的營(yíng)業(yè)額一標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額@)營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)率㈣ 營(yíng)業(yè)費(fèi)用的增加，即在保險(xiǎn)賠償期限內(nèi)為防止損失程度進(jìn)一步擴(kuò)大而支付的必要的、合理的額外費(fèi)用。這部分費(fèi)用不得超過(guò)保險(xiǎn)公司因此所減少賠付的營(yíng)業(yè)毛利損失?！ 〈送?，營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)的計(jì)算方法也有兩種方法?！ ?1)差額法下的營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)： 營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)=(銷貨金額+期末存貨+期末半成品)一(起初存貨+期初半成品+未保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用) (2)附加法下的營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)： 營(yíng)業(yè)毛利潤(rùn)=凈利潤(rùn)+固定費(fèi)用 。英國(guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的費(fèi)率制定原則與美國(guó)基本相同，即以標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率乘以調(diào)整系數(shù)。 。賠償期限一般根據(jù)被保險(xiǎn)人受到影響的營(yíng)業(yè)期間確定，包括物質(zhì)損失重建和恢復(fù)期間以及營(yíng)業(yè)恢復(fù)至出險(xiǎn)前正常水平的期間。英國(guó)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠償期限自損害發(fā)生日起至雙方約定最大的補(bǔ)償期間屆滿為止，且不得超過(guò)最大賠償期限。 。英國(guó)的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)一般是單獨(dú)承保，不是作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，因此除了總的除外責(zé)任之外，保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下還列有一些除外責(zé)任條款。如在“容器或水管中的水溢出”的保險(xiǎn)責(zé)任中，自動(dòng)噴淋系統(tǒng)流出或滲漏的水和閑置建筑
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